El incremento del Euríbor en el año previo ha tenido un efecto alcista en los tipos aplicados a los préstamos, especialmente en los nuevos préstamos hipotecarios. En este contexto, el índice de referencia encadena once meses escalando continuamente, lo que viene encareciendo la contratación de nuevos préstamos mes tras mes.

Es probable que el comportamiento del indicador impulse los costes de los préstamos, debido a la inflación y al precio del petróleo en febrero. Puntualizando, el IPC viene escalando sin cesar desde septiembre pasado y en febrero se situó en el 3,6%.

Después de esta introducción tan larga, los cuento que el tipo medio ponderado de los préstamos al consumo en enero alcanzó un 8,29% y en los prestamos hipotecarios un 2,92%, según el Banco de España. Para los primeros supone un incremento y rompe con tres meses consecutivos de descensos. Y para los segundos, alcanza una taza superior a la que registraba en agosto de 2009, cuando se instaló en el 2,98%.

Diferenciando por entidades, las cajas de ahorro aplicaban en enero un 8,36% a los prestamos al consumo, frente a los 9,4% de los bancos.

En los préstamos para vivienda, las cajas fijaron un coste de 2,97% respecto a los 2,80% de los bancos.

Concesión de nuevos préstamos

El Banco de España cifra en enero una caída de los préstamos vivienda del 44%, en relación al mismo mes de 2010, hasta los 2.453 millones de euros.

En la modalidad de préstamos personales, el supervisor cuantifica en el 50% la caída en relación a enero de 2010, y del 22% intermensual.

Por último, el saldo total de los préstamos hipotecarios se posicionó en el primer mes del año en 653.599 millones de euros (+0,67%) y el saldo de los créditos personales fue de 213.628 millones de euros (-1,8%).

Resulta además que el mal aqueja a muchos, especialmente a las empresas y familias. Y esta cruda realidad es lo peor que podía ocurrir: tipos de interés altos que encarecen los préstamos. Era lógico que ocurriera si las entidades pretenden mejorar sus resultados.

Un repaso a los distintos tipos de los créditos bancarios para conocer mejor la realidad. Recientemente algunas entidades vienen aplicando un tipo del 7%  a los préstamos empresariales (pólizas de crédito a un año) y en préstamos para consumo ronda el 10%. En términos actuales, unos tipos desorbitados para las pequeñas empresas y los consumidores.

Las condiciones actuales para acceder a un crédito no gustan a nadie, pero componen la alternativa más seria que hay sobre el escritorio para defender los márgenes. En momentos poco reconfortantes en lo que concesión de créditos se refiere, la fórmula para contener la caída de operaciones es incrementar los intereses.

De este modo, el oxigeno financiero de las pymes se agota, ya que tienen que renovar sus créditos. No sorprende entonces que la morosidad vuelva a subir en los próximos meses.

La nueva agenda bancaria debe incluir la reactivación del crédito en condiciones competitivas.

El nuevo precio medio fijado por las entidades financieras en noviembre se ubicó en el 10,17% TAE, frente al 10,21% TAE de octubre, según los estudios del Banco de España (BDE).

Los datos de noviembre suponen el tercer recorte consecutivo de la tarifa media de los créditos al consumo. Sin embargo, los consumidores todavía tienen que pagar intereses muy costosos por un préstamo al consumo.

Tipos de interés en noviembre

•Créditos al consumo 10,17%
•Préstamos hipotecarios 2,78%
•Otros créditos 5,41%

La caída de los tipos oficiales de interés no llega a las familias ni particulares. El negocio del crédito desciende día a día, dada la compleja situación económica, los grandes bancos centrales facilitaron liquidez a la banca para que el crédito sea barato, actualmente los créditos y préstamos son muy caros.

El sector financiero abarata el precio de los créditos al consumo en octubre. La nueva tarifa para financiar bienes al consumo se ubica en el 10,21% TAE.

Los últimos datos del Banco de España vuelven a confirmar los diferentes criterios fijados a la hora de conceder financiación, por parte de las entidades prestamistas.

Este cambio de actitud de las entidades termina con la racha alcista de los tipos en los dos últimos meses, en aquel intervalo superaba el 11%.

Tipos de interés en octubre

Créditos al consumo 10,21 % TAE
Préstamos hipotecarios 2,78% TAE
Otros créditos 5,58% TAE

Por entidades

Bancos
Créditos al consumo 9,8% TAE
Préstamos hipotecarios 2,49% TAE
Otros créditos 5,47% TAE

Cajas
Créditos al consumo 12,68% TAE
Préstamos hipotecarios 2,91% TAE
Otros créditos 5,42% TAE

Las cajas de ahorro han aplicado a sus créditos mayores margenes que los bancos.

El tejido empresarial también se ha beneficiado de este recorte de tipos. Bancos y Cajas cobraban para préstamos inferiores al millón de euros en octubre el 4,50% TAE y para cantidades superiores a dicha cantidad 2,19% TAE.

Las entidades financieras miran con desconfianza el nuevo anteproyecto de Ley de Economía Sostenible.

Cuando estalló la crisis en España, salieron a la luz las malas practicas bancarias en la concesión de préstamos hipotecarios. Desde entonces los consumidores no han dejado de reclamar estos abusos y algunos casos se han decidido en los tribunales de justicia.

El pasado viernes el Consejo de Ministros dio luz verde el anteproyecto que consta de 137 artículos y 59 disposiciones, el cual restringe los excesos de la banca y además incrementa las penalizaciones por no informar correctamente a los consumidores.

El Gobierno pretende reactivar la economía modificando la conducta de las entidades, informándose con más detalles de la solvencia de los clientes, valorando las garantías inmobiliarias y aplicando a todos sus productos la evolución de los tipos de interés.

Además, los productos comercializados de manera irresponsable serán sancionados por dos motivos:

• Infracciones graves (sube de 300,000 euros hasta un millón de euros)
• Multas para directores o administradores (sube de 150.000 euros hasta 500.000 euros)

Está normativa podría ser ratificada en un periodo máximo de seis meses.

Según los datos facilitados por el Grupo Inmark sobre el Comportamiento Financiero de los Particulares más del 6% de los titulares de un producto bancario tienen problemas para devolver la cuota pactada de sus créditos o préstamos.

El informe también revela el deterioro de la confianza e insatisfacción de los consumidores hacia bancos y cajas de ahorro, como consecuencia de la grave crisis económica.

Los personas consultadas, entorno a 12,000, creen que las entidades deberían informar con total transparencia las comisiones asociadas a sus productos y aplicar de manera diferente los tipo de interés de sus préstamos.

El Santander, BBVA, la Caixa y Caja Madrid son las instituciones con nota sobresaliente, ya que han logrado ofrecer un servicio con calidad.

Por último, las operaciones bancarias han disminuido pese a campañas agresivas de captación de clientes, la estrategia consiste en fidelizar al cliente utilizando regalos como gancho para captar nóminas o planes de pensiones.