Los créditos al consumo se desploman un 44,8% en julio
La cautela de las entidades financieras no ha favorecido en nada al crédito al consumo. En julio, las nuevas operaciones se desplomaron un 44,8% que en mismo mes de 2008, hasta alcanzar 1.551 millones de euros.
Si hace años atrás, las entidades financieras no distinguían entre clientes solventes y no solventes y concedían créditos a diestra y siniestra, en la actualidad apenas se nota.
Las cajas de ahorro contabilizaron un descenso del 64,7% (313 millones de euros), frente al 42,2% (695 millones de euros) de los bancos.
La contracción del crédito al consumo en julio, principalmente motivado por la crisis y la caída del consumo en todos los sectores, se debe al incremento del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), indican algunos directivos del sector financiero.
Esta caída, ha sido desigual en los distintos sectores, con una mayor incidencia en la financiación de coches.
Créditos al consumo TAE
Así, a la brusca contracción del crédito al consumo en julio, se unió un tipo de interés medio del 7,08%, uno de los más bajos de su historia.
Las cajas aplicaron en dicho mes un interés del 6,68% TAE, respecto al 7,96% TAE de los bancos.
En cualquier caso, la puesta en marcha de ayudas al consumo, similares al Plan Renove, sería un salvavidas para este tipo de financiación en lo que resta del año.
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El interés de los créditos al consumo baja 0,53 puntos porcentuales en marzo
El tipo de interés de los créditos al consumo en el mes de marzo bajó desde el 10,22% TAE al 9,69% TAE, lo que supone una caída de 0,53 puntos porcentuales, según los datos provisionales aportados por el Banco de España (BDE).
Este ajuste de precio, segundo consecutivo, de los créditos al consumo se trasladó a los préstamos sobre vivienda y los créditos destinados para otros fines.
Tipo de interés medio aplicado por las entidades a sus créditos
Créditos al consumo: Marzo 9,69% TAE | Febrero 10,22% TAE | Enero 10,67% TAE
Préstamos sobre vivienda: Marzo 2,60% TAE | Febero 2,67% TAE | Enero 2,60% TAE
Otros créditos: Marzo 5,21% TAE | Febrero 5,33% TAE | Enero 5,57% TAE
Por entidades
Los bancos impusieron a sus clientes menores intereses que las cajas en los créditos al consumo y préstamos sobre vivienda. No obstante, en los créditos para otros fines los cajas aplicaron una tasa menor.
− Bancos
• Créditos al consumo 9,77% TAE
• Préstamos sobre vivienda 2,36% TAE
• Otros créditos 5,18% TAE
Cajas de ahorro
• Créditos al consumo 10,78% TAE
• Préstamos sobre vivienda 2,73% TAE
• Otros créditos 5,08%
TAE de los créditos a empresas
En marzo, el interés de los préstamos inferiores al millón de euros se redujo y en los préstamos superiores al millón aumentó.
− Bancos
Créditos a empresas:
• Importes inferiores al millón 4,28% TAE
• Importes superiores al millón 1,93% TAE
− Cajas de ahorro
Créditos a empresas
• Importes inferiores al millón 4,26% TAE
• Importes superiores al millón 2,71% TAE
Concesión de créditos al consumo
La concesión de créditos al consumo en el primer trimestre del año alcanzó 7.163 millones de euros (-9,8%), frente a los 7.942 millones del mismo periodo de 2009.
Del total, 3.112 millones euros fueron suministrados por bancos y 2.122 millones de euros por las cajas de ahorro. El saldo restante pertenece a otras entidades.
Las cajas de ahorros restringieron más el crédito, la caída fue del 23,4% frente al 2.2% de los bancos.
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La banca aplica un 10,22% TAE a los créditos al consumo
El interés de los créditos al consumo se abarató en febrero un 0,45 puntos porcentuales, según constatan los últimos datos del Banco de España, aunque el interés aplicado a los préstamos vivienda repuntó siete décimas.
Pese al incremento registrado en enero, la Tasa Anual Equivalente de estos créditos aporta más una tendencia de estabilización.
La TAE de los créditos al consumo en febrero alcanzó el 10,22% frente al 10,67% del mes precedente.
Interés aplicado a los créditos en febrero
•Créditos al consumo 10,22% TAE
•Préstamos vivienda 2,67% TAE
•Créditos para otros fines 5,33% TAE
Clasificando los datos por entidades, los bancos fijaron un 10,11% TAE frente al 10,44% TAE de enero y las cajas aplicaron un 12,52% frente al 13,12% de enero. En ambos casos la tendencia a la baja puede significar un restablecimiento de la actividad.
Por entidades
•Bancos
−Créditos al consumo 10,11% TAE
−Préstamos vivienda 2,47% TAE
•Cajas de ahorro
−Créditos al consumo 13,12% TAE
−Préstamos vivienda 2,77% TAE
TAE aplicada a las empresas
Los créditos de hasta un millón de euros facilitados a las empresas alcanzó el 4,36% (4,2% en enero) y aquellos cuya cuantía superaron el millón se ubicaron en el 2% (2,05% en enero).
•Bancos
−Importes de hasta un millón 4,39% TAE
−Importes superiores al millón 1,83% TAE
•Cajas de ahorro
−Importes de hasta un millón 4,31% TAE
−Importes superiores al millón 2,31% TAE
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La publicidad de los créditos al consumo debe reflejar el coste en términos de TAE
El Gobierno español ha elaborado un proyecto de orden ministerial que vendrá a establecer normas y criterios a los que debe sujetarse las operaciones de créditos al consumo.
La crisis económica y financiera puso en evidencia la falta de transparencia de las entidades españolas, a la hora de financiar bienes con categoría de uso duradero.
La Orden, el anteproyecto de ley de crédito al consumo, determina la obligación de todas las entidades financieras a informar al cliente, que el coste total del crédito debe reflejarse en términos de TAE.
Se intenta asegurar un consentimiento absoluto entre el cliente y su préstamo, sin decisiones a la ligera ni engaños. Entre las reglas específicas sobre la actividad publicitaria, por citar una, es el incremento de los documentos a presentar por los prestamistas antes de conceder estos créditos.
Todas estas medidas están en debate, aceptando sugerencias de los agentes del mercado y su aprobación está prevista para junio de 2010.
Muchas estrategias comerciales se verán sin sentido para las entidades especializadas en estos préstamos, este nuevo requisito impone a las entidades la necesidad de suscribir una nueva política de comunicación comercial para asegurar el cumplimiento de la Ley.
Debemos recordar, el cliente que pide un préstamo debe tener en cuenta si el producto se adecua a sus necesidades, ya sea por el perfil de riesgo, como por los productos adicionales y el plazo de amortización.
Este sistema ayudará al cliente a saber el valor total a pagar sin sorpresas más adelante.
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Servicios Financieros Online
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Novedad: Préstamos Personales BIGBANK
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