En este caso en particular, se reconoce un plazo de tiempo para la devolución del dinero solicitado de hasta 5 años, como máximo.

Tipo de interés del Préstamo Auto de Banco Caixa Geral

Es necesario tener presente que el tipo de interés es fijo del 9 %, por lo tanto, siempre pagaremos con seguridad la misma cuota todos los meses, debido a que el tipo de interés permanecerá sin variaciones durante todo el plazo.

Una de las desventajas que corresponde destacar en orden a realizar una comparativa con el resto de las ofertas con la misma finalidad, es que es necesario acceder a la contratación de un serie de productos asociados, como requisito para cumplir con las expectativas de vinculación de la entidad.

Tales productos son los siguientes: seguro de protección de pagos y en segundo lugar, seguro para el coche nuevo, dos productos que incrementarán la cuota a pagar por mes, una información de vital importancia que no puede ser olvidada.

Otro de los puntos en contra está representado por los gastos adicionales en concepto de comisiones: en primer lugar, se prevé una comisión de apertura del 1,00 %, un importe mínimo de 60 euros.

·    Comisión por cancelación o amortización anticipada: 2,00 %

Por lo tanto, tomando como referencia tales condiciones financieras, corresponde puntualizar que resultará un TAE del 12,84 % para un importe de 15.000 euros, con un plazo de amortización de 5 años, y contratando los dos productos asociados: seguro de protección de pagos: prima única de 386,92 euros y seguro de coche.

La explicación se encuentra en las cajas de ahorro, quienes redujeron el interés medio de los créditos al consumo y los destinados a otros fines. Y tal vez os interese saber que los bancos encarecieron todos sus préstamos.

Los datos provisionales del Banco de España (BDE) nos detalla que el tipo medio ponderado de los créditos al consumo, para vivienda y otros créditos se situaron en 7,80%, 2,71% y 5,95% respectivamente.

Tipo medio ponderado

• Créditos al consumo: septiembre 7,88% | octubre 7,80% (-0,08)
• Créditos para vivienda: septiembre 2,66% | octubre 2,71% (+0,05)
• Créditos para otros fines: septiembre 5,91% | octubre 5,95% (+0,04)

Así pues, las cajas de ahorro encarecieron en 0,06 centésimas el interés de sus créditos vivienda. Y redujeron  los de consumo y otros créditos en 0,03 y 0,12 centésimas respectivamente.

Cajas de ahorro
» Créditos para vivienda: septiembre 2,77% | octubre 2,83%
» Créditos al consumo: septiembre 7,92% | octubre 7,89%
» Créditos para otros fines: septiembre 5,55% | octubre 5,43%

En cuanto a los bancos, elevaron los intereses a todos sus préstamos. Los de vivienda se encarecieron 0,03 puntos, los de consumo 0,15 puntos y los otros créditos 0,07 puntos.

Bancos
» Créditos para vivienda: septiembre 2,47% | octubre 2,50%
» Créditos al consumo: septiembre 8,61% | octubre 8,76%
» Créditos para otros fines: septiembre 6,36% | octubre 6,43%

Por lo que concierne al sector privado, las empresas, ambas instituciones incrementaron los interés aplicados a sus créditos.

• Préstamos de hasta  un millón 4,37% (+0,15)
• Préstamos superiores al millón 3,29% (+0,09)

Por entidades

Bancos
» Préstamos de hasta  un millón 4,51% (+0,15)
» Préstamos superiores al millón 3,47% (+00,9)

Cajas
» Préstamos de hasta  un millón 4,30%
» Préstamos superiores al millón 2,74%

La explicación puede encontrarse en las agresivas campañas de publicidad. Hoy las ofertas son abrumadoras y llegan de todas partes: Internet, televisión, prensa escrita, folletos, etc.

Los usuarios más vulnerables frente a los estímulos de estas empresas son aquellas que necesitan liquidez urgente, tienen más deudas que ingresos.

Uno de los riesgos es la TAE (Tasa Anual Equivalente), ya que se puede convertir en una orgía de gasto para el prestatario. Lo que causa perplejidad es que fluctúa entre el 10% y 20%, casi el doble que la TAE de los créditos bancarios.

Estrategia comercial de los créditos rápidos

Hay quien explica que los créditos rápidos influyen cada vez más en la economía familiar, debido a las negras perspectivas de recuperación, restricción del crédito convencional y a las estrategias que aplican las empresas dedicadas a dar dinero inmediato.

• Venden dinero fácil en 24 o 48 horas
• Chantaje emocional, cómodo y rápido
• Gancho comercial, cuotas relativamente accesibles
• Tramitación al instante

Así se explica que la oferta de créditos rápidos saturan el mercado, gracias a la crisis financiera que ha modificado el comportamiento de las entidades financieras.

Defendernos de estas tácticas de marketing es una opción más sensata en tiempos de crisis. Comprobar la diferencia entre publicidad y coste total del préstamo.

Más allá de la necesidad imperiosa de liquidez, recomendamos como última opción los créditos rápidos.

Por todo ello, debemos evitar el gasto desorbitado del dinero, saber diferenciar entre necesidades básicas y simples caprichos domésticos.

Las entidades financieras han fijado de forma desigual el tipo de interés de sus créditos en julio, según el Banco de España (BdE). El interés medio ponderado de los créditos al consumo, créditos vivienda y otros créditos ascendieron respecto a meses anteriores.

El interés aplicado a los créditos al consumo creció 0,26 centésimas, hasta situarse en 7,74%. En esta misma línea, el interés de los créditos vivienda también subió, en este caso 0,25 centésimas, hasta 2,54%.

Mientras los otros créditos se pagaban en julio a 5,41%, un incremento de 0,29 centésimas respecto a junio.

Tipo de interés por entidades

» Bancos

• Créditos al consumo 8,75%
• Créditos vivienda 2,27%
• Otros créditos 5,62%

» Cajas

• Créditos al consumo 7,63%
• Créditos vivienda 2,74%
• Otros créditos 5,16%

Tipo de interés a las empresas

En julio, el interés aplicado a los créditos de las empresas subió hasta el 4,22% para importes de hasta un millón de euros y hasta el 3,40% para importes superiores al millón.

Por lo que respecta a los bancos, el interés de los créditos aumentaron en los dos casos (4,28% para un millón y  3,33% de más de un millón). Ese mismo criterio, aplicaron las cajas de ahorro (4,42% para un millón y 3,69% de más de un millón).

En definitiva, el interés fijado a los créditos en julio varía en función del tipo de financiación.

Si hace años atrás, las entidades financieras no distinguían entre clientes solventes y no solventes y concedían créditos a diestra y siniestra, en la actualidad apenas se nota.

Las cajas de ahorro contabilizaron un descenso del 64,7% (313 millones de euros), frente al 42,2% (695 millones de euros) de los bancos.

La contracción del crédito al consumo en julio, principalmente motivado por la crisis y la caída del consumo en todos los sectores, se debe al incremento del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), indican algunos directivos del sector financiero.

Esta caída, ha sido desigual en los distintos sectores, con una mayor incidencia en la financiación de coches.

Créditos al consumo TAE

Así, a la brusca contracción del crédito al consumo en julio, se unió un tipo de interés medio del 7,08%, uno de los más bajos de su historia.

Las cajas aplicaron en dicho mes un interés del 6,68% TAE, respecto al 7,96% TAE de los bancos.

En cualquier caso, la puesta en marcha de ayudas al consumo, similares al Plan Renove, sería un salvavidas para este tipo de financiación en lo que resta del año.

Este ajuste de precio, segundo consecutivo, de los créditos al consumo se trasladó a los préstamos sobre vivienda y los créditos destinados para otros fines.

Tipo de interés medio aplicado por las entidades a sus créditos

Créditos al consumo: Marzo 9,69% TAE | Febrero 10,22% TAE | Enero 10,67% TAE
Préstamos sobre vivienda: Marzo 2,60% TAE | Febero 2,67% TAE | Enero 2,60% TAE
Otros créditos: Marzo 5,21% TAE | Febrero 5,33% TAE | Enero 5,57% TAE

Por entidades

Los bancos impusieron a sus clientes menores intereses que las cajas en los créditos al consumo y préstamos sobre vivienda. No obstante, en los créditos para otros fines los cajas aplicaron una tasa menor.

− Bancos

• Créditos al consumo 9,77% TAE
• Préstamos sobre vivienda 2,36% TAE
• Otros créditos 5,18% TAE

Cajas de ahorro

• Créditos al consumo 10,78% TAE
• Préstamos sobre vivienda 2,73% TAE
• Otros créditos 5,08%

TAE de los créditos a empresas

En marzo, el interés de los préstamos inferiores al millón de euros se redujo y en los préstamos superiores al millón aumentó.

− Bancos

Créditos a empresas:
• Importes inferiores al millón 4,28% TAE
• Importes superiores al millón 1,93% TAE

− Cajas de ahorro

Créditos a empresas
• Importes inferiores al millón 4,26% TAE
• Importes superiores al millón 2,71% TAE

Concesión de créditos al consumo

La concesión de créditos al consumo en el primer trimestre del año alcanzó 7.163 millones de euros (-9,8%), frente a los 7.942 millones del mismo periodo de 2009.

Del total, 3.112 millones euros fueron suministrados por bancos y 2.122 millones de euros por las cajas de ahorro. El saldo restante pertenece a otras entidades.

Las cajas de ahorros restringieron más el crédito, la caída fue del 23,4% frente al 2.2% de los bancos.

El interés de los créditos al consumo se abarató en febrero un 0,45 puntos porcentuales, según constatan los últimos datos del Banco de España, aunque el interés aplicado a los préstamos vivienda repuntó siete décimas.

Pese al incremento registrado en enero, la Tasa Anual Equivalente de estos créditos aporta más una tendencia de estabilización.

La TAE de los créditos al consumo en febrero alcanzó el 10,22% frente al 10,67% del mes precedente.

Interés aplicado a los créditos en febrero

•Créditos al consumo 10,22% TAE
•Préstamos vivienda 2,67% TAE
•Créditos para otros fines 5,33% TAE

Clasificando los datos por entidades, los bancos fijaron un 10,11% TAE frente al 10,44% TAE de enero y las cajas aplicaron un 12,52% frente al 13,12% de enero. En ambos casos la tendencia a la baja puede significar un restablecimiento de la actividad.

Por entidades

•Bancos
−Créditos al consumo 10,11% TAE
−Préstamos vivienda 2,47% TAE

•Cajas de ahorro
−Créditos al consumo 13,12% TAE
−Préstamos vivienda 2,77% TAE

TAE aplicada a las empresas

Los créditos de hasta un millón de euros facilitados a las empresas alcanzó el 4,36% (4,2% en enero) y aquellos cuya cuantía superaron el millón se ubicaron en el 2% (2,05% en enero).

•Bancos
−Importes de hasta un millón 4,39% TAE
−Importes superiores al millón 1,83% TAE

•Cajas de ahorro
−Importes de hasta un millón 4,31% TAE
−Importes superiores al millón 2,31% TAE

El Gobierno español ha elaborado un proyecto de orden ministerial que vendrá a establecer normas y criterios a los que debe sujetarse las operaciones de créditos al consumo.

La crisis económica y financiera puso en evidencia la falta de transparencia de las entidades españolas, a la hora de financiar bienes con categoría de uso duradero.

La Orden, el anteproyecto de ley de crédito al consumo, determina la obligación de todas las entidades financieras a informar al cliente, que el coste total del crédito debe reflejarse en términos de TAE.

Se intenta asegurar un consentimiento absoluto entre el cliente y su préstamo, sin decisiones a la ligera ni engaños. Entre las reglas específicas sobre la actividad publicitaria, por citar una, es el incremento de los documentos a presentar por los prestamistas antes de conceder estos créditos.

Todas estas medidas están en debate, aceptando sugerencias de los agentes del mercado y su aprobación está prevista para junio de 2010.

Muchas estrategias comerciales se verán sin sentido para las entidades especializadas en estos préstamos, este nuevo requisito impone a las entidades la necesidad de suscribir una nueva política de comunicación comercial para asegurar el cumplimiento de la Ley.

Debemos recordar, el cliente que pide un préstamo debe tener en cuenta si el producto se adecua a sus necesidades, ya sea por el perfil de riesgo, como por los productos adicionales y el plazo de amortización.

Este sistema ayudará al cliente a saber el valor total a pagar sin sorpresas más adelante.

Es cierto que estamos en un período de “crisis” económica y financiera. Esto se refleja en la necesidad imperiosa de conseguir dinero para saldar deudas o cubrir gastos, intentando buscar por todos los medios vías alternativas de financiación.

Por lo general esto lleva a la población a solicitar créditos rápidos, financiación rápida sin necesidad de mucha documentación de por medio. Los prestamistas que se dedican a este negocio ofrecen importes ligeros (hasta 6 mil euros) que pueden devolverse en largos períodos de tiempo.

Esto significa que usted obtiene el dinero fácilmente y puede pagarlo con comodidad. Pero ¿cuál es el verdadero problema? en el fondo de esta “oferta” se esconde algo muy importante a tener en cuenta: el verdadero interés que se genera durante la vida del crédito.

La mayoría de las veces se aplican entre el 20% y 25% TAE de interés en las cuotas, o incluso más; siendo el nominal anual de la banca convencional entre el 7 y 10%.

También se debe tener mucho cuidado con las ofertas de préstamos a través de Internet, con “supuestos” bajos intereses (menos de la mitad de la actual tasa). Suelen ser entidades “fantasmas” que estafan a empresas y particulares.

Tome en cuenta que actualmente ningún préstamo o crédito se realiza 100% vía online ya que requieren escritura notarial siempre. Además, el futuro titular del crédito tiene que disponer de toda la información antes de cerrar la operación. 

Los únicos créditos rápidos más confiables son los que tienen intereses de aproximadamente 12% TAE.

De todas formas siempre asesórese bien de todo, lea la letra chica del contrato y no firme hasta no estar seguro. No se fíe de las ofertas publicitarias.

La actividad plubicitaria que abarca productos o servicios financieros tienen que ser clara, fácil de entender, suficiente, objetiva y en ningún caso engañosa, aceptable para que el consumidor pueda elegir con conocimiento de causa.

Recuerde elegir plazos cortos de devolución del crédito, evite la contratación impuesta de tarjetas y conozca si el crédito lleva vinculado otro tipo de producto.

El esfuerzo realizado por el Banco Central Europeo (BCE) en mantener los tipos oficiales de interés bajo mínimos con la única finalidad de abaratar el crédito, empieza a trasladarse a las familias, pese a los diferentes criterios utilizados a la hora de aprobar la solicitud de financiación.

Por tercer mes consecutivo las entidades financieras españolas rebajan el interés que aplican en la concesión de créditos al consumo.

En diciembre, el precio medio se redujo del 10,17 TAE al 9,72% TAE, según los análisis del Banco de España (BDE).

Créditos al Consumo

•Tarifa media del sector financiero

Diciembre: 9,72% TAE
Noviembre: 10,17% TAE
Octubre: 10,21% TAE
Septiembre: 11,02% TAE
Agosto: 11,17% TAE
Julio: 10,34% TAE

•Por entidades

Bancos: 9,85% TAE
Cajas de Ahorro: 12,50% TAE

•Tarifa créditos varios

Créditos sobre vivienda

Conjunto financiero: 2,62% TAE
Bancos: 2,43% TAE
Cajas: 2,72% TAE

Otros créditos

Conjunto financiero: 4,88% TAE
Bancos: 4,98% TAE
Cajas: 4,78% TAE