En cuatro años, desde 2007 hasta 2011 han desaparecido entre el 70 y el 90 por ciento de este tipo de empresas. Se calcula que existían unas 8000 entidades similares, que hoy en día se han debido quedar en más o menos un millar.

Así las cosas, a pesar de que muchos ciudadanos andan necesitados de una reunificación de deudas, que les permita reducir sus cuotas mensuales, a cambio de alargar el plazo de amortización, lo tienen más difícil que nunca, al existir una oferta mucho menor.

“Antes el banco accedía a todas las peticiones, incluso a las de aquellos que se encontraban con mayores dificultades para pagar sus deudas”. Sin embargo, en este momento, “con la nueva legislación sobre entidades de financiación, el proceso se ha vuelto mucho más estricto y las personas que están a punto de perder su casa no hallan ya una posible refinanciación”, comenta Pedro Javaloyes, representante de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

Disminuyen los créditos rápidos

También se ha complicado el sector del crédito rápido. La crisis ha producido un efecto evidente: nadie quiere realizar gastos superfluos, en espera de tiempos mejores. Así las cosas, cada vez menos gente pide este tipo de créditos. Por otro lado, también se han reducido las empresas que los conceden, y puesto que ha subido el índice de morosidad, las que quedan han endurecido sus requisitos a la hora de concederlos.

Aunque alrededor del año 2000, empresas como Eurocrédito o Cofidis crecían en torno al 30% anual, desde 2008, empezó a descender la contratación de este tipo de productos. Al crecer los impagos, se convirtió en un negocio de alto riesgo. Desde entonces, ha disminuido la facturación. Por ejemplo, Cofidis ha visto reducido el negocio en un 40%.

Una cifra que puede menguar si se crea la figura de un intermediario de crédito o mediador financiero para las familias y particulares, dice la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

¿Actualmente que función cumplen los mediadores de crédito?

El mediador de crédito asesora a pymes y autónomos a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esta figura debe ampliarse a las familias y particulares, indica la firma.

La receta que propone la institución para frenar las ejecuciones hipotecarias, se instrumentaría a través de la creación de una homologación administrativa con un certificado oficial de ejercicio de la mediación.

Es de tal importancia, el mediador, que simplificaría la renegociación financiera a familias que vivan cualquier posible situación de impago bancario.

De hecho, tres de cada cuatro personas o familias con hipoteca clasifican más del 40% de sus ingresos mensuales para efectuar pagos financieros y que uno de cada cinco tuvo que aplazar como mínimo un pago mensual en el último año.

Hay que reconocer, que la implantación del mediador jugaría un rol más que importante en el entorno actual.

La tendencia a la baja de los tipos oficiales de interés apenas alivia la deuda de los hogares españoles, sólo se han podido beneficiar los titulares de un préstamo hipotecario.

Las entidades financieras se han volcado a refinanciar las deudas de sus clientes en su afán por frenar las elevadas tasas de morosidad.

En los últimos meses, la refinanciación de créditos al consumo se han multiplicado. La demanda ha sido aprovechado por el sector financiero para aplicar margenes abusivos, intereses que rondan el 14%, algo incomprensible cuando el precio oficial del dinero asciende al 1,2%.

Manuel Pardo, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) explica: los bancos se han lanzado a fondo a la refinanciación para no incrementar la morosidad a través de la fórmula de aplazar el problema, aunque en muchas ocasiones refinancián créditos que saben que en el futuro tendrán que ser embargados.

La refinanciación de deudas es un procedimiento de escape a todas las deudas financieras adquiridas, consiste en agrupar todos los pagos en un nuevo crédito amortizando cuotas mensuales flexibles y alargando el plazo de devolución.

Intermediarios de crédito

Los servicios de los intermediarios financieros también ha supuesto un desahogo, muy arriesgado, a los consumidores.

Solicitar créditos rápidos o reunificar deudas significa agrandar el problema, ya que el cliente pagará más dinero durante un plazo más largo.

Los intermediarios se han visto en la obligación de incrementar sus comisiones como consecuencia del estancamiento del crédito, han incrementado de 0,35 puntos hasta el 2,5 puntos.

Las instituciones de consumidores recomiendan no acudir a las empresas de créditos rápidos o reunificadoras de deudas.

Según la OCU, lo único que hacen es actuar como intermediarios entre los clientes y las entidades financieras, llevándose cuantiosas comisiones por ello y las soluciones que le pueden dar son las mismas que obtendrá negociando directamente con su banco.

Desde hace algún tiempo no teníamos noticias sobre empresas intermediarias (especialistas en créditos rápidos, hipotecas y reunificación de deudas), sin embargo hoy he leído en un portal online una noticia sobre Finanfácil, lejos de impresionarme, refleja los desmanes del crédito en época de bonanza económica.

Finanfácil cae víctima de la crisis financiera y el deterioro del mercado laboral, declarándose en suspensión de pagos (concurso voluntario de acreedores).

Ente las soluciones financieras que ofrecía tenemos:

• Préstamos con Asnef o RAI
• Agrupación de créditos
• Créditos rápidos
• Préstamos sobre vivienda: hipotecas puente, hipotecas de hasta el 120% del valor de tasación del inmueble.

Todos estos productos son de alto riesgo y estaban orientados a la clientela joven, inmigrantes y empresas que no conseguían financiación tradicional porque no cumplían los requisitos exigidos por la banca.

Adicae hace un llamado a los clientes de la empresa que prosigan cumpliendo con sus obligaciones, en cambio aquellos que deseen renegociar sus créditos pueden tener algunos problemas.

La empresa mediaba ente el cliente y la banca, con el fin de lograr inversiones crediticias de alto riesgo en materia de impagos, por estos servicios la firma aplicaba intereses muy elevados.

Cuando estalló la crisis financiera internacional el Gobierno español puso en marcha medidas anticrisis para ayudar a las entidades financieras, estas fueron: el fondo para la adquisición de activos y los avales públicos en las emisiones de deuda corporativa.

Desde la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) vuelven a reclamar al Estado una reorganización inminente de los requisitos para poder beneficiarse de estas ayudas. Honorio Ruiz, secretario general de ASNEF comenta que llevan pidiendo estos cambios desde hace ocho meses, sin encontrar ninguna respuesta.

Está bien que las autoridades se solidaricen contigo y que te digan que conceptualmente puedes tener parte de razón, pero a la hora de la verdad no te dan ninguna solución es lo que nos resulta incomprensible, ya que este silencio afectará al consumidor, que no verá incrementado el volumen de dinero disponible para el crédito al consumo, recalcó Honorio Ruiz.

Las consecuencias se notaron en el ejercicio precedente con una caída en la financiación de bienes al consumo de un 15,9% y además padeciendo un recrudecimiento de casi el doble de morosidad. No obstante, lo peor no ha pasado, el crédito al consumo podría caer un 60% y la morosidad alcanzaría un 20% al concluir el presente año, según ASNEF.

Si la nueva mora sigue subiendo y las condiciones de crédito son tan duras como hasta ahora, habrá una caída sustancial de financiación en todos los nichos del mercado, añadió el secretario general.

En cuanto a la nueva Ley que regula los servicios de las reunificadoras de deudas, ASNEF manifiesta que sea el Banco de España y no las Comunidades Autónomas la encargada de supervisar a estas empresas, cuando no se limiten a intermediar sino a dar créditos.

Es un tema tan sensible como es la prestación de servicios financieros, tiene que haber un organismo regulador y supervisor común que evite que por parte de las entidades que se dedican a esta actividad se pueda hacer arbitraje entre las Comunidades Autónomas. De lo contrario pueden ocasionarse disfunciones sobre todo a efectos de los consumidores, explicó Ruiz.