Unificar préstamos permite a las familias un respiro económico entorno a 900 euros, según los datos del Observatorio de la Financiación Familiar, elaborado por la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

El estudio también revela un descenso del 60% en nuevas operaciones formalizadas, pese al incremento (50%) de las solicitudes de los consumidores que tienen una media de entre tres y siete préstamos.

Las condiciones impuestas por las entidades a la concesión de créditos hipotecarios, requisito indispensable para unificar deudas, se han endurecido, ya que antes de la crisis financiaban el 100% y ahora solo llegan hasta el 70%

En cuanto al precio del dinero que se tiene que devolver, el informe indica que los diferenciales mínimos que se fijan han crecido hasta el 0,35%.

La angustiosa situación de las familias les aleja de bancos y cajas, pero les acerca a empresas de préstamos rápidos y reunificadoras de deudas.

Estas empresas ofrecen servicios de intermediación entre el cliente y el prestamista cobrando comisiones muy desproporcionadas por sus servicios.

Reunificadoras de deudas soluciones:

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• Consolidacion de deudas
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• Créditos y préstamos hipotecarios
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Reunificacion de préstamos

La nueva ley que regula la contratación con los consumidores de hipotecas, créditos rápidos y reunificación de deudas con entidades no financieras, acaba de entrar en vigor. El Boletín Oficial del Estado (BOE) publicó el primero de abril esta anhelada norma tanto por las asociaciones de defensa del consumidor y por las entidades bancarias.

Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamos o créditos.

El propósito de esta normativa es proteger los derechos e intereses de los consumidores ante el incremento, en los últimos años, de las entidades no financieras (empresas que solo prestan dinero) y los servicios de intermediación (reunificación de deudas).

El desenfrenado desarrollo del mercado inmobiliario trajo consigo un incremento trepidante del crédito para vivienda por parte de estos establecimientos financieros, que solo estaban sujetas a la legislación general de protección de los consumidores.

Volviendo al tema central, la Ley obliga a informar con total transparencia y sin ningún coste todas las condiciones y clausulas del contrato a los consumidores. También, esta información tiene que estar disponible en la web de la entidad. Por tanto, las empresas no podrán cobrar más que las tarifas pertinentes y las comisiones deberán argumentar a servicios naturalmente prestados o a gastos originados.

Los establecimientos tienen que contratar un seguro de responsabilidad civil o aval bancario que cubra las obligaciones en que pudieran incidir frente usuarios.

Para má información sobre esta nueva ley puede visualizar el siguiente texto: Ley 2/209 en el Boletín Oficial del Estado.

El sector financiero necesita dinero. Y lo pide. Lo pide con anuncios en televisión, con cuñas en radio, con ventanas emergentes en internet y con carteles en las marquesinas de autobús. Da igual cómo. Da igual dónde. El sector financiero necesita dinero.

La crisis de liquidez alumbrada el pasado verano se nota en la inversión publicitaria de bancos, cajas y aseguradoras. En 2007, el gremio ha centrado sus esfuerzos en fomentar sus productos de ahorro e inversión.

Esta partida se ha convertido de un año para otro en la principal destinataria de los esfuerzos de promoción. Reunió un 22% del gasto total, o lo que es lo mismo: 129,8 millones de euros. El importe destinado a anunciar los productos de ahorro se incrementó de un ejercicio para otro un 28,9%.

Los tiempos de tribulación también han llevado a las entidades financieras a tratar de mejorar su imagen a través de campañas institucionales, patrocinios y eventos. Estas partidas reunieron juntas 165,9 millones el año pasado, un 43,1% más.

A grandes rasgos, los grandes anunciantes continúan siendo los mismos en cada una de las ocho partidas que analiza Infoadex. Así, el holandés ING es el rey indiscutible en todo lo que son anuncios de productos de ahorro y créditos. Desaparecen las campañas institucionales en las que se volcó en 2006 para desvincularse de la crisis de los sellos de Fórum y Afinsa, que había salpicado su imagen de forma injustificada. El banco naranja dedicó 64,9 millones a promocionar su oferta financiera en 2007.

En el sector asegurador destacan, como de costumbre, las compañías de venta directa. Línea Directa, a pesar de estar en cabeza, ha disminuido los recursos que dedica a darse a conocer. ‘Hemos bajado ligeramente nuestra inversión publicitaria debido a que nuestro reconocimiento de marca es altísimo y cada vez es menos necesaria nuestra presencia en medios convencionales. Además, ahora existe una saturación del espacio por compañías que tradicionalmente no se anunciaban’, explica la consejera delegada de la entidad, María Dolores Dancausa.

Entre las novedades destaca la fuerte irrupción de las firmas de reunificación de deudas. Así, nombres como Freedom Finance, Credit Services o Broker’s Finance se codean en el apartado de servicios financieros junto a BBVA y La Caixa.

En tarjetas, Mastercard recupera el primer puesto que cedió el año pasado a Visa. Cepsa, Euro 6000 y CAM, por su parte, acompañan a estos dos esquemas por haber realizado importantes promociones. Los patrocinios siguen siendo, entre tanto, cosa de la gran banca española.

La cifra 20,5% aumentó la inversión publicitaria del sector financiero en un año, hasta 571 millones de euros. Una quinta parte fue para promocionar productos de ahorro.

[Fuente: cincodias.com]

Dado el “amplio endeudamiento de los hogares”, dicha asociación ha instado al Ministerio de Economía a que regule la actividad de las entidades de crédito “que pueden traer problemas a los consumidores”.

“Existe una falta de regulación de las reunificadoras de crédito por parte del Banco de España”, ha afirmado la vicepresidenta de Aicar, Ana Solanas, en una rueda de prensa en Zaragoza, en la que o, ha denunciado la aparición de “prestamistas privados no controlados en ninguna medida”.

En el estudio se destaca el riesgo de las llamadas “hipotecas basura” en las que el consumidor obtiene crédito para el cien por cien o incluso para el 120 por cien del valor de tasación, “lo que le deja expuesto totalmente al mercado hipotecario”, y las “hipotecas crecientes”, en las que el consumidor “paga cada vez más, pase lo que pase en el mercado”.

Asimismo, la asociación ha denunciado la falta de información fundamental que los consumidores reciben sobre sus préstamos hipotecarios “que les lleva a contratar con la publicidad” y en las ofertas vinculantes que “obligan a contratar productos como seguros de vida o de hogar, que no son obligatorios”.

Según los datos del estudio, el 67,35 por ciento de las entidades bancarias no da folleto informativo, el 34,69 por ciento incluye productos vinculantes y el 100 por cien ofertan créditos con plazos de entre 30 y 40 años.

En Zaragoza han sido analizadas 49 oficinas, entre las que se encuentran CAI, Ibercaja, BBVA, Banesto, Banco Popular, La Caixa, Caja Madrid y Santander Central Hispano.

En cuanto a los créditos rápidos, el estudio muestra “que no son tan rápidos”, ya que el trámite requiere cuatro días, “lo mismo que los créditos bancarios”, “y son mucho más caros”. Los tipos de interés se sitúan en una media del 21,37 por ciento.

Asimismo, la vicepresidenta de Aicar-Adicae ha señalado que las entidades de reunificación de créditos “reducen la cuota pero los costes se amplían: tienen unos honorarios de entre el 5 y el 7 por ciento, alargan el plazo del préstamo y nos meten en otra entidad, con los gastos que esto conlleva”.

La falta de regulación “permite que hasta las agencias inmobiliarias se dediquen a la reunificación de créditos”.

Aicar-Adicae recomienda que, en caso de problemas para afrontar la hipoteca, “se negocie el préstamo contratado con la entidad antes de recurrir a la reunificación de créditos”.

También se han referido al perfil del consumidor que hace uso de la reunificación de créditos: Parejas que se separan y tienen problemas para vender el piso, personas que pierden su trabajo o que están de baja por enfermedad.

[Fuente: publico.es]

Actualmente, con las continuas subidas del Euribor cada vez es más recurrente refinanciar la deuda. Esta fórmula consiste en reunir todas las deudas en una sola, lo que permite beneficiarse de un tipo de interés más bajo y, por lo general, de un plazo de amortización más amplio que el original.

En muchos casos resulta habitual acumular deudas, en las que al préstamo hipotecario se le suman el préstamo del coche y otros créditos personales. Realizar una refinanciación no resulta complicado. La revalorización que ha registrado la vivienda permite beneficiarse de este valor en una nueva hipoteca; esto es: se contrata un nuevo préstamo hipotecario ampliando el capital y se cancelan todos los anteriores. La comisión en cuanto a cancelación, varia en función del tipo de crédito -si es personal o hipotecario- cifra que puede oscilar entre un 0% y un 3%.

La mayoría de de los solicitantes de este servicio quieren financiación para obras o reformas, para unificar préstamos o para bienes de consumo, entre los que destacan la compra de vehículos. Al mismo, su demanda se caracteriza por el deseo de inmediatez. Gran cantidad de clientes están incluidos en listas de morosos o tienen algún pago pendiente y están al límite de ser incluidos, por lo que el tiempo se convierte en un factor clave para la firma de la operación.

Asimismo, cada vez se hacen más evidentes las ventajas de refinanciar la hipoteca sin pedir un préstamo personal. En primer lugar, se consiguen mejorar las condiciones contratadas en su día, cuando se firmó la hipoteca. De esta forma se puede lograr que aún incrementado el capital pendiente de amortizar se baje la cuota que se pagaba hasta ahora y lo que es más importante, el cliente consigue financiación a largo plazo y al precio de un préstamo hipotecario cuando lo habitual en estos casos es que el cliente acuda a su entidad financiera a pedir un préstamo personal, que no suelen superar los 10 años de plazo de amortización y cuyos precios suelen rondar del 7% al 10%, eso si acude a una entidad financiera, porque en caso de acudir a empresas financieras de crédito instantáneo el coste puede ser superior al 25% anual.

Como es evidente son estas operaciones que la entidad financiera suele aceptar de buen grado ya que el cliente manifiesta capacidad de endeudamiento más que positiva debido a la revalorización de su propiedad inmobiliaria. Sin embargo, el ciudadano la mayoría de las veces no se da cuenta cuando necesita financiación de que su capacidad de endeudamiento está en el suelo que pisa todos los días y que no tiene porqué acudir a pedir costosos e incómodos préstamos personales.

Este tipo de operaciones no está muy extendido entre la población española, sin embargo en otros países como el Reino Unido o Estados Unidos es muy habitual utilizar la vivienda como fuente de financiación. Así, una persona , por ejemplo que paga 600 euros al mes por la cuota de la hipoteca, 300 por el préstamo del coche y otros 200 por otro préstamo -en total 1.100 euros al mes- podría lograr una cuota en conjunto de 521 euros el mes, por lo que se ahorraría 579 euros. Todo calculado para un préstamo a 40 años, con un tipo del 5,2%

Con todo, España ha conocido durante el pasado ejercicio económico un destacado incremento en la solicitud de unificación de préstamos, según fuentes de propio sector. En efecto, se calcula que en 2007 casi se han doblado las cifras de 2006 lo que corresponde con un crecimiento mensual de entorno al 23 por ciento de media. A este respecto cabe destacar que esta cantidad aún es superior si se tiene en cuenta el desconocimiento generalizado de los principales conceptos hipotecarios lo que hace que cuando el cliente demanda una mejora en las condiciones de la hipoteca se lo redirija a una refinanciación (en el caso de que efectivamente se trate de la hipoteca) o a una reunificación (si se trata de agrupar la hipoteca con otros préstamos).

Sin embargo, se sigue manteniendo el mismo patrón que hace algunos años: el cliente solicita la unificación de préstamos agobiado por el aumento de la cuota de la hipoteca dentro de su economía doméstica debido al euribor. Además, en los casos en los que se deja sin abonar una cuota, esta no suele ser la hipotecaria sino la del coche u otro préstamo de importe menor. A la par, la difícil situación de muchas familias ha hecho que ahora se incluyan más de dos préstamos en la reunificación, frente a otros años en los que lo habitual era reunificar la hipoteca con otros dos préstamos. De hecho, son frecuentes los casos de personas con cuatro o cinco préstamos personales cuya mejor opción pasa por reunificarlos bajo garantía personal (manteniendo al margen la hipoteca) para reducir la cuota de los mismos. A su vez, hay ocasiones en las que el cliente todavía sigue con apuros económico por lo que se ve obligado reunificar todo, esta vez bajo la hipoteca. Este último de los supuestos no es muy frecuente, pero aún así se ha dado.

Retomando el hilo anterior, se estima que a día de hoy cerca del cuarenta por ciento de las solicitudes de información recibidas por las asesoras financieras responden a una intención de unificar los préstamos. De esta manera, el objetivo del cliente pasará siempre por una reducción de la cuota de la hipoteca o por una mejora en las condiciones de la que ha contratado. Mientras el importe medio de las refinanciaciones está en 250.000 euros, el perfil mantiene en su mayoría la misma tendencia que se venía observando hasta ahora. Son sobre todo parejas jóvenes, con edades comprendidas entre los 35 y los 44 años y con residencia en Madrid, Cataluña, Comunidad Valenciana y Andalucía los solicitantes mayoritarios, si bien es cierto que se ha producido un notable incremento en el número de demandantes andaluces respecto de períodos precedentes.

Asimismo, los inmigrantes se están convirtiendo en un público que utiliza cada vez más estos servicios de reunificación. Desde hace un tiempo hasta hoy se ha incrementado de forma considerable el número de inmigrantes que tras instalar su residencia habitual en España, abandonan el alquiler y se aventuran a la compra de un hogar. Sin embargo, su perfil no suele ser muy aceptado por los bancos, por lo que normalmente consiguen peores condiciones, cuotas y plazos. Además la situación laboral en la que se encuentran -en pocas ocasiones cuentan con algo de estabilidad- los convierte en demandantes de préstamos personales y de consumo. No obstante lo anterior, aquellos que se estabilizan en España y cumplen con sus obligaciones, con frecuencia vuelven a negociar sus condiciones o a solicitar que alguien lo haga por ellos. En este sentido, las intermediarias financieras han adquirido un protagonismo singular dado que a pesar de que las entidades bancarias cuentan con reunificaciones dentro de su portfolio de productos, rara vez los promocionan. Fruto ello, son las intermediaras las que han adquirido la voz cantante hasta llegar a ser la vanguardia especializada de un sector en continua expansión.

Este, junto con otros, es el motivo que explica la lucha emprendida por este tipo de empresas para regularizar su situación y mejorar su imagen de cara al conjunto de la sociedad. Dentro de estas coordenadas hay que entender la creación de ASIFIN, Asociación de Intermediarios financieros cuyo objetivo es transmitir un servicio y un tratamiento que unos pocos han intentado desprestigiar. Es por ello que la propia organización defiende y manifiesta que “la intermediación en financiación en España tiene y tendrá un papel necesario para el bienestar de la sociedad en general” y que es ésta la que “ofrece asesoramiento profesional al consumidor para darle la mejor oferta de entre la cada vez más amplia gama de productos financieros disponible en el mercado. Es un hecho constatado que el incremento de la competitividad en un sector repercute en mejores precios y servicios para los consumidores”.

[Fuente: acceso.com]