La receta que propone Barclays es un nuevo préstamo denominado cuota fácil, con el objetivo de ayudar a sus clientes.

Esta iniciativa pretente desahogar a los clientes titulares de un crédito o préstamo aumentando el plazo, sin ningún coste adicional y sin demasiados trámites. Para ello se procederá a cancelar el préstamo vigente.

En concreto, pagar menos seleccionando el día más adecuado para el pago y manteniendo las condiciones del primer préstamo (tipo de interés, capital pendiente..), extendiendo el periodo de vencimiento.

Principales características

• Producto: Préstamo Cuota Fácil
• Préstamos pendientes:
   Entre 12 y 24 meses: ampliables hasta 12 meses adicionales
   Entre 25 y 60 meses: ampliable hasta 24 meses adicionales
• Sin comisiones.

La nueva ley que regula la contratación con los consumidores de hipotecas, créditos rápidos y reunificación de deudas con entidades no financieras, acaba de entrar en vigor. El Boletín Oficial del Estado (BOE) publicó el primero de abril esta anhelada norma tanto por las asociaciones de defensa del consumidor y por las entidades bancarias.

Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamos o créditos.

El propósito de esta normativa es proteger los derechos e intereses de los consumidores ante el incremento, en los últimos años, de las entidades no financieras (empresas que solo prestan dinero) y los servicios de intermediación (reunificación de deudas).

El desenfrenado desarrollo del mercado inmobiliario trajo consigo un incremento trepidante del crédito para vivienda por parte de estos establecimientos financieros, que solo estaban sujetas a la legislación general de protección de los consumidores.

Volviendo al tema central, la Ley obliga a informar con total transparencia y sin ningún coste todas las condiciones y clausulas del contrato a los consumidores. También, esta información tiene que estar disponible en la web de la entidad. Por tanto, las empresas no podrán cobrar más que las tarifas pertinentes y las comisiones deberán argumentar a servicios naturalmente prestados o a gastos originados.

Los establecimientos tienen que contratar un seguro de responsabilidad civil o aval bancario que cubra las obligaciones en que pudieran incidir frente usuarios.

Para má información sobre esta nueva ley puede visualizar el siguiente texto: Ley 2/209 en el Boletín Oficial del Estado.

Los consumidores de reunificación de préstamos, créditos rápidos e hipotecas con entidades no financieras, estarán más protegidos por las leyes. El Congreso de los Diputados aprobó definitivamente la Ley que regula el negocio de las empresas de intermediación financiera.

A La nueva ley se añadió dos reformas presentadas por CIU. Primero, las intermediarias de crédito facilitarán sus cuentas anuales auditadas al Ministerio de Sanidad Y Consumo. En segundo lugar, si superan los quince millones de euros de negocio y operen en más de una Comunidad Autónoma, estarán obligados a convertirse en Establecimientos Financieros de Crédito.

El texto, también exige mayor compromiso de transparencia de las intermediarias de crédito hacia los consumidores, como pueden ser las condiciones y asesoramientos antes de formalizar un contrato de préstamo o crédito, la consolidación de las intervenciones en casos de incumplimientos y el establecimiento de dispositivos de respuesta extrajudicial de enfrentamientos.

El negocio de estas empresas, no estaban supeditadas al control del Banco de España, al no ser entidades financieras, ni al sistema de protección del usuario de los servicios financieros.

Esta tendencia ha sido llevada al extremo en algunos países europeos, donde la proliferación de préstamos rápidos ha llevado a comercializar créditos al consumo inmediatos, que pueden ser solicitados a través de mensajes cortos (SMS). En Suecia, este sistema lo introdujo Mobillaan en 2006 y desde entonces han surgido una treintena de empresas; y parece que el fenómeno se ha extendido a Estonia, Finlandia y Holanda.

Tras registrarse en el servicio, el cliente sólo tiene que enviar un mensaje con su identificador personal y su número de cuenta y, en menos de 15 minutos, tendrá el dinero a su disposición. Sencillo, rápido y muy tentador para el segmento más joven, familiarizado con el canal y ávido de fondos para cubrir pequeños gastos. El importe máximo suele rondar los 300 o 400 euros, a devolver en un plazo de entre 15 días y un mes. En Holanda, Ferratum cobra 75 euros en concepto de comisión por prestar 300 a un mes, lo que equivale a un 300% TAE, aplicando un tipo simple. Si el plazo es de 15 días, el coste sube a 60 euros (480% TAE).

Pese a que algunas empresas del sector afirman tener tasas de morosidad por debajo del 2% (similares a las del préstamo al consumo en España, en el 2,17%), los costes exageradamente altos han llevado a las autoridades suecas a prohibir el cobro de intereses superiores al préstamo inicial, cifra fácil de alcanzar si el pago se efectúa con un par de meses de demora. Aunque en España todavía no se conocen productos similares, el mejor camino para evitar sorpresas desagradables es, sin duda, una buena educación financiera.

[Fuente: elpais.com]

Según el informe, el problema de estos trabajadores reside, o bien en que declaran a Hacienda menos de lo que realmente ganan, o bien en que tienen ciertas condiciones ‘de riesgo’ en su negocio. La falta de antiguedad y las deudas también se sitúan entre las principales trabas.

El perfil de autónomo corresponde, según el sondeo, al de un hombre, con una edad media comprendida entre los 40 y 44 años, que presenta su solicitud de financiación con su pareja, que reside mayoritariamente en Madrid, Barcelona o Valencia, y con un sueldo declarado que ronda los 2.000 euros mensuales.

El producto ‘estrella’ demandado por este tipo de trabajadores es la reunificación de préstamos, que se suele solicitar para cancelar deudas pendientes, ‘en ciertos casos capital privado vencido’, y para obtener liquidez. Con esta finalidad, los autónomos solicitan la refinanciación de su vivienda, cuyo importe oscila sobre 250.000 euros, en un plazo que ronda los 40 años.

[Fuente: actualidad.terra.es]

Actualmente, con las continuas subidas del Euribor cada vez es más recurrente refinanciar la deuda. Esta fórmula consiste en reunir todas las deudas en una sola, lo que permite beneficiarse de un tipo de interés más bajo y, por lo general, de un plazo de amortización más amplio que el original.

En muchos casos resulta habitual acumular deudas, en las que al préstamo hipotecario se le suman el préstamo del coche y otros créditos personales. Realizar una refinanciación no resulta complicado. La revalorización que ha registrado la vivienda permite beneficiarse de este valor en una nueva hipoteca; esto es: se contrata un nuevo préstamo hipotecario ampliando el capital y se cancelan todos los anteriores. La comisión en cuanto a cancelación, varia en función del tipo de crédito -si es personal o hipotecario- cifra que puede oscilar entre un 0% y un 3%.

La mayoría de de los solicitantes de este servicio quieren financiación para obras o reformas, para unificar préstamos o para bienes de consumo, entre los que destacan la compra de vehículos. Al mismo, su demanda se caracteriza por el deseo de inmediatez. Gran cantidad de clientes están incluidos en listas de morosos o tienen algún pago pendiente y están al límite de ser incluidos, por lo que el tiempo se convierte en un factor clave para la firma de la operación.

Asimismo, cada vez se hacen más evidentes las ventajas de refinanciar la hipoteca sin pedir un préstamo personal. En primer lugar, se consiguen mejorar las condiciones contratadas en su día, cuando se firmó la hipoteca. De esta forma se puede lograr que aún incrementado el capital pendiente de amortizar se baje la cuota que se pagaba hasta ahora y lo que es más importante, el cliente consigue financiación a largo plazo y al precio de un préstamo hipotecario cuando lo habitual en estos casos es que el cliente acuda a su entidad financiera a pedir un préstamo personal, que no suelen superar los 10 años de plazo de amortización y cuyos precios suelen rondar del 7% al 10%, eso si acude a una entidad financiera, porque en caso de acudir a empresas financieras de crédito instantáneo el coste puede ser superior al 25% anual.

Como es evidente son estas operaciones que la entidad financiera suele aceptar de buen grado ya que el cliente manifiesta capacidad de endeudamiento más que positiva debido a la revalorización de su propiedad inmobiliaria. Sin embargo, el ciudadano la mayoría de las veces no se da cuenta cuando necesita financiación de que su capacidad de endeudamiento está en el suelo que pisa todos los días y que no tiene porqué acudir a pedir costosos e incómodos préstamos personales.

Este tipo de operaciones no está muy extendido entre la población española, sin embargo en otros países como el Reino Unido o Estados Unidos es muy habitual utilizar la vivienda como fuente de financiación. Así, una persona , por ejemplo que paga 600 euros al mes por la cuota de la hipoteca, 300 por el préstamo del coche y otros 200 por otro préstamo -en total 1.100 euros al mes- podría lograr una cuota en conjunto de 521 euros el mes, por lo que se ahorraría 579 euros. Todo calculado para un préstamo a 40 años, con un tipo del 5,2%

Con todo, España ha conocido durante el pasado ejercicio económico un destacado incremento en la solicitud de unificación de préstamos, según fuentes de propio sector. En efecto, se calcula que en 2007 casi se han doblado las cifras de 2006 lo que corresponde con un crecimiento mensual de entorno al 23 por ciento de media. A este respecto cabe destacar que esta cantidad aún es superior si se tiene en cuenta el desconocimiento generalizado de los principales conceptos hipotecarios lo que hace que cuando el cliente demanda una mejora en las condiciones de la hipoteca se lo redirija a una refinanciación (en el caso de que efectivamente se trate de la hipoteca) o a una reunificación (si se trata de agrupar la hipoteca con otros préstamos).

Sin embargo, se sigue manteniendo el mismo patrón que hace algunos años: el cliente solicita la unificación de préstamos agobiado por el aumento de la cuota de la hipoteca dentro de su economía doméstica debido al euribor. Además, en los casos en los que se deja sin abonar una cuota, esta no suele ser la hipotecaria sino la del coche u otro préstamo de importe menor. A la par, la difícil situación de muchas familias ha hecho que ahora se incluyan más de dos préstamos en la reunificación, frente a otros años en los que lo habitual era reunificar la hipoteca con otros dos préstamos. De hecho, son frecuentes los casos de personas con cuatro o cinco préstamos personales cuya mejor opción pasa por reunificarlos bajo garantía personal (manteniendo al margen la hipoteca) para reducir la cuota de los mismos. A su vez, hay ocasiones en las que el cliente todavía sigue con apuros económico por lo que se ve obligado reunificar todo, esta vez bajo la hipoteca. Este último de los supuestos no es muy frecuente, pero aún así se ha dado.

Retomando el hilo anterior, se estima que a día de hoy cerca del cuarenta por ciento de las solicitudes de información recibidas por las asesoras financieras responden a una intención de unificar los préstamos. De esta manera, el objetivo del cliente pasará siempre por una reducción de la cuota de la hipoteca o por una mejora en las condiciones de la que ha contratado. Mientras el importe medio de las refinanciaciones está en 250.000 euros, el perfil mantiene en su mayoría la misma tendencia que se venía observando hasta ahora. Son sobre todo parejas jóvenes, con edades comprendidas entre los 35 y los 44 años y con residencia en Madrid, Cataluña, Comunidad Valenciana y Andalucía los solicitantes mayoritarios, si bien es cierto que se ha producido un notable incremento en el número de demandantes andaluces respecto de períodos precedentes.

Asimismo, los inmigrantes se están convirtiendo en un público que utiliza cada vez más estos servicios de reunificación. Desde hace un tiempo hasta hoy se ha incrementado de forma considerable el número de inmigrantes que tras instalar su residencia habitual en España, abandonan el alquiler y se aventuran a la compra de un hogar. Sin embargo, su perfil no suele ser muy aceptado por los bancos, por lo que normalmente consiguen peores condiciones, cuotas y plazos. Además la situación laboral en la que se encuentran -en pocas ocasiones cuentan con algo de estabilidad- los convierte en demandantes de préstamos personales y de consumo. No obstante lo anterior, aquellos que se estabilizan en España y cumplen con sus obligaciones, con frecuencia vuelven a negociar sus condiciones o a solicitar que alguien lo haga por ellos. En este sentido, las intermediarias financieras han adquirido un protagonismo singular dado que a pesar de que las entidades bancarias cuentan con reunificaciones dentro de su portfolio de productos, rara vez los promocionan. Fruto ello, son las intermediaras las que han adquirido la voz cantante hasta llegar a ser la vanguardia especializada de un sector en continua expansión.

Este, junto con otros, es el motivo que explica la lucha emprendida por este tipo de empresas para regularizar su situación y mejorar su imagen de cara al conjunto de la sociedad. Dentro de estas coordenadas hay que entender la creación de ASIFIN, Asociación de Intermediarios financieros cuyo objetivo es transmitir un servicio y un tratamiento que unos pocos han intentado desprestigiar. Es por ello que la propia organización defiende y manifiesta que “la intermediación en financiación en España tiene y tendrá un papel necesario para el bienestar de la sociedad en general” y que es ésta la que “ofrece asesoramiento profesional al consumidor para darle la mejor oferta de entre la cada vez más amplia gama de productos financieros disponible en el mercado. Es un hecho constatado que el incremento de la competitividad en un sector repercute en mejores precios y servicios para los consumidores”.

[Fuente: acceso.com]