Si algo necesitan aquellas personas endeudadas es la reunificación de deudas. Tanto a las refinanciadoras como a las entidades financieras les interesa, ya que el consumidor paga intereses durante mucho tiempo a cambio de reducir sus pagos mensuales en uno de menor importe.

La clave de la operación pasa por ser propietario de un inmueble, que servirá como garantía.

La refinanciación consiste en unificar todos los préstamos en un nuevo crédito con garantía hipotecaria, con un interés menor y a un plazo mayor.

Ahora bien, todo lo que rodea a la reunificación de deuda tiene que mirarse con lupa.

Sin duda es un producto salvavidas, diseñado para clientes con varias deudas y se ajusta a cualquier economía, garantizando un único pago mensual de menor cuantía.

Dentro de este mercado, vamos a centrarnos en tres empresas, bancos, capital privado y refinanciadoras. ¿Cuál elegir? Depende de las condiciones especificas que nos ofrescan.

Por ejemplo, los bancos transmiten más confianza a la hora de reunificar préstamos. Los intereses y condiciones que imponen a este servicio es una de las ventajas para el usuario, ofertas difíciles de igualar.

El capital privado, para quienes busquen condiciones más duras. A diferencia de los bancos, las empresas de capital privado pueden otorgar créditos a clientes morosos, que engrosan los ficheros de la Asnef o Rai.

Y que decir de las refinanciadoras o intermediarios de crédito, proporcionan un amplio y variado abanico en la operación. En último termino, operan como enlace entre el prestamista y el endeudado, encontrando siempre la mejor oferta y adaptadas siempre a nuestra situación. Este especialista cobra entre el 1% y el 5% del total del nuevo crédito. Aunque estos honorarios son difíciles de digerir, los intermediarios tienen la gran responsabilidad de aliviar nuestras deudas.

Pero comenzar de golpe un proceso de refinanciación sin asesoramiento puede llegar a resultar peligroso. Determinar que esta fórmula es mala, es muy díficil, pero si es cierto que hay algunos aspectos que todos los consumidores deben tener en cuenta.

De este modo, la firma de intermediación crediticia diversifica sus productos hacia las necesidades actuales de los usuarios. CRS se convierte así en una prioridad para aquellos endeudados que buscan ventajas ante la delicada situación.

Esta operación pasa por renegociar una importante quita monetaria del cliente con los bancos y financieras anteriores, de tal manera que al reducir la deuda se consigue muchas más posibilidades de refinanciar el total de la deuda.

La entidad planta cara al cambio de ciclo, si antes de la crisis había más refinanciaciones, en estos momentos, este servicio es más difícil de negociar: caída del precio de la vivienda y requisitos que exigen las entidades financieras.

Desde que se puso en marcha CRS, los índices de morosidad de las entidades se han ralentizado y además ayuda a que familias y empresas consigan llegar a final de mes.

Para CreditServices, la herramienta CRS es una apuesta de crecimiento futuro de negocio. Así, ha anunciado que en los últimos meses se renegociaron 9.000 préstamos y tarjetas de crédito, y el volumen de recobro, aunque sea más bajo del principal más intereses, es importante para la banca.

Morosidad y facilitador financiero

La consultora de financiación urgente pronostica que la morosidad del sistema del conjunto financiero cierre el año en el 6%. Las previsiones se sustentan en los informes del Banco de España y el Fondo Monetario Internacional.

Tras la puesta en marcha del facilitador de crédito, el futuro de la financiación depende de esta figura, pero que tendrá que llegar a todas las entidades financieras españolas y extranjeras, concluye CreditServices.

La receta que propone Barclays es un nuevo préstamo denominado cuota fácil, con el objetivo de ayudar a sus clientes.

Esta iniciativa pretente desahogar a los clientes titulares de un crédito o préstamo aumentando el plazo, sin ningún coste adicional y sin demasiados trámites. Para ello se procederá a cancelar el préstamo vigente.

En concreto, pagar menos seleccionando el día más adecuado para el pago y manteniendo las condiciones del primer préstamo (tipo de interés, capital pendiente..), extendiendo el periodo de vencimiento.

Principales características

• Producto: Préstamo Cuota Fácil
• Préstamos pendientes:
   Entre 12 y 24 meses: ampliables hasta 12 meses adicionales
   Entre 25 y 60 meses: ampliable hasta 24 meses adicionales
• Sin comisiones.

La nueva ley que regula la contratación con los consumidores de hipotecas, créditos rápidos y reunificación de deudas con entidades no financieras, acaba de entrar en vigor. El Boletín Oficial del Estado (BOE) publicó el primero de abril esta anhelada norma tanto por las asociaciones de defensa del consumidor y por las entidades bancarias.

Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamos o créditos.

El propósito de esta normativa es proteger los derechos e intereses de los consumidores ante el incremento, en los últimos años, de las entidades no financieras (empresas que solo prestan dinero) y los servicios de intermediación (reunificación de deudas).

El desenfrenado desarrollo del mercado inmobiliario trajo consigo un incremento trepidante del crédito para vivienda por parte de estos establecimientos financieros, que solo estaban sujetas a la legislación general de protección de los consumidores.

Volviendo al tema central, la Ley obliga a informar con total transparencia y sin ningún coste todas las condiciones y clausulas del contrato a los consumidores. También, esta información tiene que estar disponible en la web de la entidad. Por tanto, las empresas no podrán cobrar más que las tarifas pertinentes y las comisiones deberán argumentar a servicios naturalmente prestados o a gastos originados.

Los establecimientos tienen que contratar un seguro de responsabilidad civil o aval bancario que cubra las obligaciones en que pudieran incidir frente usuarios.

Para má información sobre esta nueva ley puede visualizar el siguiente texto: Ley 2/209 en el Boletín Oficial del Estado.

Los consumidores de reunificación de préstamos, créditos rápidos e hipotecas con entidades no financieras, estarán más protegidos por las leyes. El Congreso de los Diputados aprobó definitivamente la Ley que regula el negocio de las empresas de intermediación financiera.

A La nueva ley se añadió dos reformas presentadas por CIU. Primero, las intermediarias de crédito facilitarán sus cuentas anuales auditadas al Ministerio de Sanidad Y Consumo. En segundo lugar, si superan los quince millones de euros de negocio y operen en más de una Comunidad Autónoma, estarán obligados a convertirse en Establecimientos Financieros de Crédito.

El texto, también exige mayor compromiso de transparencia de las intermediarias de crédito hacia los consumidores, como pueden ser las condiciones y asesoramientos antes de formalizar un contrato de préstamo o crédito, la consolidación de las intervenciones en casos de incumplimientos y el establecimiento de dispositivos de respuesta extrajudicial de enfrentamientos.

El negocio de estas empresas, no estaban supeditadas al control del Banco de España, al no ser entidades financieras, ni al sistema de protección del usuario de los servicios financieros.