Unnim

La entidad cuenta con un volumen de activos consolidados de 81.020 millones de euros, créditos a clientes por 62.088 millones de euros y 70.009 millones de euros en recursos de clientes gestionados.

En la modalidad de créditos, Unnim ha diseñado sus ofertas a la comodidad del cliente: rapidez, fácil tramitación, disponibilidad inmediata del dinero solicitado….

Los nuevos créditos de la entidad son:

• Préstamo instantáneo online
• Préstamo consumo
• Préstamo auto
• Pensión vivienda (crédito con garantía hipotecaria para mayores de 65 años)
• Préstamo para reformas de la vivienda
• Préstamo sin intereses
• Préstamo estudio
• Préstamo estudios Euncet
• Préstamo estudios en la Universidad de Vic

Las ofertas están sujetas a condiciones, criterios de riesgo y grado de vinculación que impone la entidad para conceder el crédito.

En términos interanuales, la concesión de créditos a las familias y empresas cayó el 21% y 7,8%.

Datos crediticios en marzo en millones de euros

Por entidades

• Créditos a Familias 10.586 millones de euros

− Bancos

› Total 4.976 millones de euros
› Préstamos vivienda 2.453 millones de euros
› Créditos al consumo 1.192 millones de euros
› Otros fines 1.331 millones de euros

− Cajas de ahorro

› Total 5.610 millones de euros
› Préstamos vivienda 3.248 millones de euros
› Créditos al consumo  883 millones de euros
› Otros créditos 1.479 millones de euros

• Créditos a empresas 61.952 millones de euros

− Bancos

› Total 41.578 millones de euros
› Créditos hasta el millón 11.996 millones de euros
› Créditos superiores al millón 29.582 millones de euros

− Cajas de ahorro

› Total 10.374 millones de euros
› Créditos hasta el millón 5.821 millones de euros
› Créditos superiores al millón 14.553 millones de euros

Quizá muchas familias y particulares agruparon préstamos en pleno boom inmobiliario. Actualmente los criterios de riesgos de bancos y cajas a la hora de conceder créditos está incrementando la demanda de este producto.

Los profesionales del sector afirman que ha crecido el interés de los españoles por unificar deudas. Así, desde Freedom Finance comentan que en 2009 el número de solicitudes se ha incrementado un 30% y la Agencia Negociadora de Productos Bancarios asegura que en el mismo año las solicitudes han crecido un 50%.

Las refinanciadoras conquistaron las calles con promociones agresivas, lo que les permitió alcanzar el éxito. Pero la caída del mercado de viviendas, las restricciones para acceder a una hipoteca y el alto número de morosos, son algunos obstáculos que impiden la recuperación del sector.

El como conseguir unificar deudas pasa por agrupar todos los préstamos en uno con garantía hipotecaria. El nuevo crédito concedido tienen un plazo más largo e intereses mas bajos.

De entrada es un alivio para el consumidor, aunque el endeudamiento final es mayor. El cliente abonará los gastos correspondientes a la operación, así como, la comisión del intermediario.

Los requisitos son diferentes a los exigidos en pleno boom del ladrillo. El principal de todos es ser titular de una hipoteca. Otro detalle es el capital a financiar, anterior a la crisis las reunificadoras de deudas facilitaban entre el 100% y 120% de financiación, hoy en día el limite ronda el 80% o 90% del valor del inmueble.

La banca española mantiene las comisiones de los créditos y préstamos no hipotecarios inalterables, según el Banco de España. A pesar de estos datos, el estrechamiento de márgenes del sector financiero y la caída del euríbor han incrementado los costes por comisiones y además supone una pesada carga para los clientes.

En marzo de 2010, las entidades aplican un 2,98% por el valor medio de la comisión por apertura de los créditos, igual al mes anterior.

Comisiones bancarias en marzo

•Créditos y préstamos no hipotecarios

Comisión por estudio: valor medio 0,81%
Importe mínimo: 83,69 euros
Importe máximo: 210,35 euros

Comisión por apertura: valor medio 2,98%
Importe mínimo: 110,54 euros
Importe máximo: 200 euros.

Cancelación anticipada (tipo fijo/variable): valor medio 2,86%

•Créditos y préstamos hipotecarios

Comisión por estudio: valor medio 0,62%
Comisión por apertura: valor medio 2,70%
Cancelación anticipada: valor medio 3,81%
Subrogación cambio deudor: valor medio 1,62%

La banca aplica de forma desigual las comisiones a sus clientes, los datos máximos y mínimos publicados por el Banco de España son orientativos, por tanto son las propias entidades las que aplican en función del cliente los conceptos por comisión.

Los vaivenes de la economía y la prudencia al riesgo de la industria financiera impiden que poco a poco se vaya encauzando la recuperación del crédito al consumo.

Sin embargo, los préstamos al consumo batieron el récord, en el año 2007, de nuevas operaciones, a pesar de ser uno de los productos financieros más afectados por la crisis de los mercados desde el verano de ese mismo año.

En 2009, según estimaciones del Banco de España, el importe de los nuevos préstamos al consumo cayó un 19% respecto al año anterior.

Debido al endurecimiento de los criterios de concesión, la financiación a través de estos créditos comenzó a bajar y la morosidad a subir. En septiembre de 2009 la morosidad en consumo era del 7,13%.

En este tipo de financiación las entidades históricamente más activas han sido los bancos pero la actividad ha caído considerablemente tanto en estas entidades como en el sector de ahorro.

Las cifras de enero de 2010 muestran un importante descenso del importe de las nuevas operaciones, frente al último mes del ejercicio anterior. En la concesión de créditos al consumo las cajas de ahorro bajaron un 24% y los bancos un 20%. Se prevé que en 2010 la tendencia será de recuperación; lenta y muy ligada a la evolución del empleo y la economía.

Las financieras de crédito fueron las áreas de negocio que más sufrieron el impacto de la crisis económica. Por ejemplo: Santander Consumer Finance, una de las mayores financieras de España, fue una de las grandes perjudicadas por la crisis. En 2009 su unidad europea descendió sus beneficios más del 9%, se incrementó su morosidad y en España se vio en la necesidad de ajustar la plantilla en un 30%. En materia de morosidad los EFC (establecimientos financieros de crédito) a cierre de 2009 tenían una tasa de impagados de las más altas del sector financiero, un 10,2%.

El 2010 augura ser más positivo respecto a la demanda de financiación al consumo. En su último Boletín Económico, el banco de España ha apreciado cierta mejora en todos los componentes de la actividad económica en los primeros meses del 2010.

La evolución del crédito al consumo dependerá de la evolución de la economía, y de la venta de automóviles (un tercio del total de créditos). El porcentaje de personas que prevén contratar un crédito al consumo durante este año podría alcanzar el 22%.

La concesión de crédito no se recupera, el paro y la crisis ralentizan el volumen de negocio de las entidades financieras, mientras el número de personas que no cuentan con los requisitos básicos para obtener un crédito sigue en aumento.

El hecho es que las entidades financieras españolas suministraron en enero 8.671 millones de euros en financiación (vivienda, consumo y otros fines), un 16% inferior a los 10.319 millones de enero de 2009, según el BDE.

Si hablamos de créditos al consumo el descenso es más negativo, las entidades prestaron 2.097 millones de euros, un 14% menos que hace un año. En tasa intermensual, la caída es más acusada, roza el 30%, alcanzado un importe de 6.716 millones de euros.

En el caso de los préstamos para vivienda, el capital concedido a las familias en el mes de enero alcanzó los 4.373 millones, en tasa interanual aumenta un 3%. Sin embargo, confrontando estos datos con el mes de diciembre la caída es del 30%.

Por entidades

En millones de euros

•Cajas de ahorro
Préstamos para viviendas: 2.295 millones de euros (-6%)
Créditos al consumo: 606 millones (-23%)

•Bancos
Préstamos para vivienda: 1.677 millones de euros (+17,5%)
Créditos al consumo: 862 millones de euros (-20%)

Financiación a empresas

Las empresas recibieron 51.808 millones de euros en el último mes de 2009, lo que supone una reducción del 27,6% menos que hace un año y el 38,5% menos que diciembre pasado.

Las nuevas operaciones de hasta un millón de euros, préstamos destinados habitualmente a las pymes, llegaron a sumar 16.164 millones de euros en enero, un 29% menos.

Y las operaciones superiores al millón de euros, préstamos destinados a las grandes sociedades, sumaron 35.644 millones de euros, un 26% menos.

Las entidades siguen planteando campañas anticrisis ajustándose a las necesidades de los hogares españoles. La mala coyuntura económica ataca la frágil economía de las familias manteniendo las operaciones de crédito bajo mínimos.

Cajasol presenta una línea de préstamos personales preconcedidos, como respuesta a la difícil situación que atraviesan las familias españolas.

Mientras la concesión de créditos a clientes lleva aproximadamente tres años cayendo, la entidad pretende intensificar esta actividad financiando de manera rápida y fácil, sin mediación de fedatario público y sin aval.

El presidente de la institución financiera, Antonio Pulido, manifestó que el objetivo es apoyar a las familias reactivando la concesión de créditos.

La gestión y tramitación del préstamo no incluye la contratación de productos adicionales y ofrece tipos de interés muy aconsejables.

Datos básicos

•Oferta: préstamo personal preconcedido
•Importes: entre 3.000 a 12.000 euros
•Plazo: hasta 6 años
•Tipo de interés: muy competitivo, uno de los mejores del mercado

Las contratación del préstamo se realiza vía:

•Sucursales de la entidad
•Oficina telefónica
•Banca online (web de Cajasol)

A día de hoy, Cajasol cuenta con un alto nivel de liquidez y una tasa de solvencia del 14,5%.

Según el director del Servicio de Estudios del Banco de España, Malo de Molina, el fluyo del crédito tardará algo en normalizarse si no se aplican las medidas oportunas, reforma laboral, simplificar e incentivar la creación de empresas, reestructuración del sistema financiero, etc, para combatir la situación económica.

También, admitió que la crisis ha significado para España un ajuste muy potente del crédito, tras algunos años de crecimiento entorno al 30%, triplicaba los niveles de la renta, algo incomprensible, actualmente los niveles son ligeramente negativas.

Si el comportamiento a largo plazo no sufre modificaciones, producirá una normalización de los fluyos de los créditos hacia los consumidores, familias y empresas.

Endeudamiento de las familias

Respecto ha este tema, Malo de Molina indicó que se debe guiar a los hogares hacia un menor endeudamiento, de la misma manera que el conjunto financiero español que permaneció sobredimensionado y excesivamente vinculado al sector inmobiliario.

Algunos directivos del sector financiero, reconocen que parte de la crisis se ha producido por una arriesgada financiación a clientes con poca solvencia. Dicha política ha incrementado la cartera de dudosos del sector afectando la actividad crediticia, especialmente a las pymes.

Por todo ello, las entidades financieras tienen que enfrentarse de modo progresivo al racionamiento, del mismo modo, adaptándose a la recuperación de los grandes mercados, corresponder con crédito abundante para todos los nuevos proyectos de inversión.

Las entidades financieras miran con desconfianza el nuevo anteproyecto de Ley de Economía Sostenible.

Cuando estalló la crisis en España, salieron a la luz las malas practicas bancarias en la concesión de préstamos hipotecarios. Desde entonces los consumidores no han dejado de reclamar estos abusos y algunos casos se han decidido en los tribunales de justicia.

El pasado viernes el Consejo de Ministros dio luz verde el anteproyecto que consta de 137 artículos y 59 disposiciones, el cual restringe los excesos de la banca y además incrementa las penalizaciones por no informar correctamente a los consumidores.

El Gobierno pretende reactivar la economía modificando la conducta de las entidades, informándose con más detalles de la solvencia de los clientes, valorando las garantías inmobiliarias y aplicando a todos sus productos la evolución de los tipos de interés.

Además, los productos comercializados de manera irresponsable serán sancionados por dos motivos:

• Infracciones graves (sube de 300,000 euros hasta un millón de euros)
• Multas para directores o administradores (sube de 150.000 euros hasta 500.000 euros)

Está normativa podría ser ratificada en un periodo máximo de seis meses.

Según los datos facilitados por el Grupo Inmark sobre el Comportamiento Financiero de los Particulares más del 6% de los titulares de un producto bancario tienen problemas para devolver la cuota pactada de sus créditos o préstamos.

El informe también revela el deterioro de la confianza e insatisfacción de los consumidores hacia bancos y cajas de ahorro, como consecuencia de la grave crisis económica.

Los personas consultadas, entorno a 12,000, creen que las entidades deberían informar con total transparencia las comisiones asociadas a sus productos y aplicar de manera diferente los tipo de interés de sus préstamos.

El Santander, BBVA, la Caixa y Caja Madrid son las instituciones con nota sobresaliente, ya que han logrado ofrecer un servicio con calidad.

Por último, las operaciones bancarias han disminuido pese a campañas agresivas de captación de clientes, la estrategia consiste en fidelizar al cliente utilizando regalos como gancho para captar nóminas o planes de pensiones.