Los créditos al consumo no repuntan
Los vaivenes de la economía y la prudencia al riesgo de la industria financiera impiden que poco a poco se vaya encauzando la recuperación del crédito al consumo.
Sin embargo, los préstamos al consumo batieron el récord, en el año 2007, de nuevas operaciones, a pesar de ser uno de los productos financieros más afectados por la crisis de los mercados desde el verano de ese mismo año.
En 2009, según estimaciones del Banco de España, el importe de los nuevos préstamos al consumo cayó un 19% respecto al año anterior.
Debido al endurecimiento de los criterios de concesión, la financiación a través de estos créditos comenzó a bajar y la morosidad a subir. En septiembre de 2009 la morosidad en consumo era del 7,13%.
En este tipo de financiación las entidades históricamente más activas han sido los bancos pero la actividad ha caído considerablemente tanto en estas entidades como en el sector de ahorro.
Las cifras de enero de 2010 muestran un importante descenso del importe de las nuevas operaciones, frente al último mes del ejercicio anterior. En la concesión de créditos al consumo las cajas de ahorro bajaron un 24% y los bancos un 20%. Se prevé que en 2010 la tendencia será de recuperación; lenta y muy ligada a la evolución del empleo y la economía.
Las financieras de crédito fueron las áreas de negocio que más sufrieron el impacto de la crisis económica. Por ejemplo: Santander Consumer Finance, una de las mayores financieras de España, fue una de las grandes perjudicadas por la crisis. En 2009 su unidad europea descendió sus beneficios más del 9%, se incrementó su morosidad y en España se vio en la necesidad de ajustar la plantilla en un 30%. En materia de morosidad los EFC (establecimientos financieros de crédito) a cierre de 2009 tenían una tasa de impagados de las más altas del sector financiero, un 10,2%.
El 2010 augura ser más positivo respecto a la demanda de financiación al consumo. En su último Boletín Económico, el banco de España ha apreciado cierta mejora en todos los componentes de la actividad económica en los primeros meses del 2010.
La evolución del crédito al consumo dependerá de la evolución de la economía, y de la venta de automóviles (un tercio del total de créditos). El porcentaje de personas que prevén contratar un crédito al consumo durante este año podría alcanzar el 22%.
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El crédito aún no fluye
La concesión de crédito no se recupera, el paro y la crisis ralentizan el volumen de negocio de las entidades financieras, mientras el número de personas que no cuentan con los requisitos básicos para obtener un crédito sigue en aumento.
El hecho es que las entidades financieras españolas suministraron en enero 8.671 millones de euros en financiación (vivienda, consumo y otros fines), un 16% inferior a los 10.319 millones de enero de 2009, según el BDE.
Si hablamos de créditos al consumo el descenso es más negativo, las entidades prestaron 2.097 millones de euros, un 14% menos que hace un año. En tasa intermensual, la caída es más acusada, roza el 30%, alcanzado un importe de 6.716 millones de euros.
En el caso de los préstamos para vivienda, el capital concedido a las familias en el mes de enero alcanzó los 4.373 millones, en tasa interanual aumenta un 3%. Sin embargo, confrontando estos datos con el mes de diciembre la caída es del 30%.
Por entidades
En millones de euros
•Cajas de ahorro
Préstamos para viviendas: 2.295 millones de euros (-6%)
Créditos al consumo: 606 millones (-23%)
•Bancos
Préstamos para vivienda: 1.677 millones de euros (+17,5%)
Créditos al consumo: 862 millones de euros (-20%)
Financiación a empresas
Las empresas recibieron 51.808 millones de euros en el último mes de 2009, lo que supone una reducción del 27,6% menos que hace un año y el 38,5% menos que diciembre pasado.
Las nuevas operaciones de hasta un millón de euros, préstamos destinados habitualmente a las pymes, llegaron a sumar 16.164 millones de euros en enero, un 29% menos.
Y las operaciones superiores al millón de euros, préstamos destinados a las grandes sociedades, sumaron 35.644 millones de euros, un 26% menos.
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Préstamos personales preconcedidos para familias de Cajasol
Las entidades siguen planteando campañas anticrisis ajustándose a las necesidades de los hogares españoles. La mala coyuntura económica ataca la frágil economía de las familias manteniendo las operaciones de crédito bajo mínimos.
Cajasol presenta una línea de préstamos personales preconcedidos, como respuesta a la difícil situación que atraviesan las familias españolas.
Mientras la concesión de créditos a clientes lleva aproximadamente tres años cayendo, la entidad pretende intensificar esta actividad financiando de manera rápida y fácil, sin mediación de fedatario público y sin aval.
El presidente de la institución financiera, Antonio Pulido, manifestó que el objetivo es apoyar a las familias reactivando la concesión de créditos.
La gestión y tramitación del préstamo no incluye la contratación de productos adicionales y ofrece tipos de interés muy aconsejables.
Datos básicos
•Oferta: préstamo personal preconcedido
•Importes: entre 3.000 a 12.000 euros
•Plazo: hasta 6 años
•Tipo de interés: muy competitivo, uno de los mejores del mercado
Las contratación del préstamo se realiza vía:
•Sucursales de la entidad
•Oficina telefónica
•Banca online (web de Cajasol)
A día de hoy, Cajasol cuenta con un alto nivel de liquidez y una tasa de solvencia del 14,5%.
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El crédito tardará en recuperarse
Según el director del Servicio de Estudios del Banco de España, Malo de Molina, el fluyo del crédito tardará algo en normalizarse si no se aplican las medidas oportunas, reforma laboral, simplificar e incentivar la creación de empresas, reestructuración del sistema financiero, etc, para combatir la situación económica.
También, admitió que la crisis ha significado para España un ajuste muy potente del crédito, tras algunos años de crecimiento entorno al 30%, triplicaba los niveles de la renta, algo incomprensible, actualmente los niveles son ligeramente negativas.
Si el comportamiento a largo plazo no sufre modificaciones, producirá una normalización de los fluyos de los créditos hacia los consumidores, familias y empresas.
Endeudamiento de las familias
Respecto ha este tema, Malo de Molina indicó que se debe guiar a los hogares hacia un menor endeudamiento, de la misma manera que el conjunto financiero español que permaneció sobredimensionado y excesivamente vinculado al sector inmobiliario.
Algunos directivos del sector financiero, reconocen que parte de la crisis se ha producido por una arriesgada financiación a clientes con poca solvencia. Dicha política ha incrementado la cartera de dudosos del sector afectando la actividad crediticia, especialmente a las pymes.
Por todo ello, las entidades financieras tienen que enfrentarse de modo progresivo al racionamiento, del mismo modo, adaptándose a la recuperación de los grandes mercados, corresponder con crédito abundante para todos los nuevos proyectos de inversión.
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