El mercado del crédito no repunta y los analistas dibujan un escenario muy complicado para la actividad crediticia en el 2010.

El crédito en circulación es cada vez más escaso, la ausencia deriva del avance del paro, la caída del consumo y el temor al riesgo de bancos y cajas de ahorro.

El volumen de nuevos préstamos hipotecarios en 2009 creció hasta 73.154 millones, -15,98% en tasa interanual.

Los nuevos créditos al consumo registraron un volumen de 31.754 millones de euros, una caída del 24,32% respecto al 2008.

Volumen por años de nuevos créditos

•Préstamos hipotecarios

2004: 122.550 millones de euros
2005: 154.335 millones de euros
2006: 170.297 millones de euros
2007: 145.296 millones de euros
2008: 87.074 millones de euros
2009: 73.154 millones de euros

•Créditos al consumo

2004: 39.231 millones de euros
2005: 48.226 millones de euros
2006: 53.107 millones de euros
2007: 55.180 millones de euros
2008: 41.960 millones de euros
2009: 31.754 millones de euros

Si relacionamos estos datos con el saldo vivo la variación es casi mínima. El saldo vivo resulta del valor del saldo del año anterior, al cual se le añaden los préstamos nuevos y se le restan las amortizaciones.

A juzgar por el descenso encadenado del volumen de nuevas operaciones, el saldo vivo se instaló en 648.754 millones de euros, un 0,14% inferior que en el 2008.

El nuevo precio medio fijado por las entidades financieras en noviembre se ubicó en el 10,17% TAE, frente al 10,21% TAE de octubre, según los estudios del Banco de España (BDE).

Los datos de noviembre suponen el tercer recorte consecutivo de la tarifa media de los créditos al consumo. Sin embargo, los consumidores todavía tienen que pagar intereses muy costosos por un préstamo al consumo.

Tipos de interés en noviembre

•Créditos al consumo 10,17%
•Préstamos hipotecarios 2,78%
•Otros créditos 5,41%

La caída de los tipos oficiales de interés no llega a las familias ni particulares. El negocio del crédito desciende día a día, dada la compleja situación económica, los grandes bancos centrales facilitaron liquidez a la banca para que el crédito sea barato, actualmente los créditos y préstamos son muy caros.

Las previsiones sobre ritmos negativos en la concesión de créditos se cumplen. El sector financiero, uno de los más sólidos del mundo antes de la crisis, justifica los niveles al hecho de que la demanda es casi nula.

Mientras tanto, particulares y familias lamentan las duras condiciones impuestas por los banqueros a la hora de buscar financiación.

Prueba de ello es que los nuevos créditos a las familias entre enero y noviembre de 2009 sumaron 137.808 millones de euros, un recorte del 20,2% si lo equiparamos con el mismo periodo de 2008.

• Concesión de créditos hasta noviembre

•Préstamos sobre vivienda: 66.438 millones de euros
•Créditos al consumo: 29.258 millones de euros
•Créditos para otros fines: 42.328 millones de euros

• Por entidades

Bancos y Cajas prestaron 54.036 y 63.328 millones de euros hasta noviembre de 2009, una caída del 21% y 17,7% en relación al mismo periodo de 2008.

Bancos

•Préstamos sobre vivienda: 23.492 millones de euros
•Créditos al consumo: 12.461 millones de euros
•Créditos para otros fines: 18.083 millones de euros

Cajas de Ahorro

•Préstamos sobre vivienda: 36.891 millones de euros
•Créditos al consumo: 9.251 millones de euros
•Créditos para otros fines: 17.186 millones de euros

La precaución de los prestamistas (bancos y cajas) es mayor, el dinero que prestan no encuentra destinatarios solventes y al final se queda en las oficinas bancarias.

El hundimiento en la concesión de créditos al consumo continua, -27,49% es la caída en los diez primeros meses del año, según el Banco de España (BDE).

Las operaciones formalizadas alcanzaron un importe de 26.410 millones de euros, frente al 36.425 del mismo mes de 2008.

Para hacernos una idea más convincente, en octubre de 2008 el paro se situaba en 1.8 millones de personas, en el mismo mes de 2009 los ciudadanos que no estaban en condiciones de pedir un crédito eran 2.8 millones.

La morosidad también dificulta la concesión de créditos al consumo, ya que el porcentaje de impagos se sitúa en una media del 20%.

• Créditos de Bancos y Cajas hasta octubre

Créditos al consumo
En 2009 26.410 millones de euros
En 2008 36.425 millones de euros

Préstamos hipotecarios
En 2009 60.446 millones de euros
En 2008 76.578 millones de euros

Otros créditos
En 2009 39.374 millones de euros
En 2008 48.237 millones de euros

El sector financiero abarata el precio de los créditos al consumo en octubre. La nueva tarifa para financiar bienes al consumo se ubica en el 10,21% TAE.

Los últimos datos del Banco de España vuelven a confirmar los diferentes criterios fijados a la hora de conceder financiación, por parte de las entidades prestamistas.

Este cambio de actitud de las entidades termina con la racha alcista de los tipos en los dos últimos meses, en aquel intervalo superaba el 11%.

Tipos de interés en octubre

Créditos al consumo 10,21 % TAE
Préstamos hipotecarios 2,78% TAE
Otros créditos 5,58% TAE

Por entidades

Bancos
Créditos al consumo 9,8% TAE
Préstamos hipotecarios 2,49% TAE
Otros créditos 5,47% TAE

Cajas
Créditos al consumo 12,68% TAE
Préstamos hipotecarios 2,91% TAE
Otros créditos 5,42% TAE

Las cajas de ahorro han aplicado a sus créditos mayores margenes que los bancos.

El tejido empresarial también se ha beneficiado de este recorte de tipos. Bancos y Cajas cobraban para préstamos inferiores al millón de euros en octubre el 4,50% TAE y para cantidades superiores a dicha cantidad 2,19% TAE.

14,6 % y 15% es el crecimiento de los nuevos créditos en octubre destinados a familias y empresas respecto a septiembre, de acuerdo a los últimos balances del Banco de España (BDE).

Aún lejos de los datos establecidos en pleno boom del ladrillo, bancos y cajas empiezan a flexibilizar la concesión de créditos.

Concesión de créditos en octubre en tasa interanual

Familias (-12,8%) 10.295 millones
Empresas (-14%) 62.585 millones

Por entidades

Bancos
Préstamos hipotecarios 2.100 millones de euros
Créditos al consumo 1,362 millones de euros
Otros préstamos 1,437 millones

Cajas
Préstamos hipotecarios 3.242 millones de euros
Créditos al consumo 772 millones de euros
Otros préstamos 1.291 millones de euros

Como podemos observar los particulares y familias acuden más a los bancos a pedir un crédito al consumo, mientras las cajas son las más activas a la hora de otorgar préstamos hipotecarios.

Financiación Empresas

Las empresas y sociedades lograron de bancos 11.831 millones de euros y 6.263 millones de las cajas, para importes inferiores al millón de euros.

Las nuevas operaciones de préstamos hipotecarios que conceden las entidades financieras siguen sin repuntar, lastrando más el negocio del sector del ladrillo.

Según los últimos balances del Instituto Nacional de Estadística, la banca prosigue con su actitud de mantener el grifo del crédito obstruido a sus clientes.

Los préstamos sobre vivienda en julio se desplomaron un 19,1% en términos interanuales, encadenando más de 20 meses de hundimientos.

Analizando estas cifras oficiales, en términos interanuales la caída se modera, pero si lo comparamos con el mes precedente el panorama en vez de mejorar empeora, ya que en dicho mes el descenso fue del 10,8%.

Ni el Euribor cambia la actitud de las entidades en materia de créditos, lo que si está ocurriendo es un llamado en masa para renegociar el préstamo y lograr mejores condiciones.

¿Cómo afecta las nuevas medidas fiscales al crédito?

La reforma fiscales del Gobierno afecta al consumo y a los ahorradores con el incremento del IVA, la desgravación por vivienda queda excluida.

No son buenas noticias, el crédito (personal y sobre vivienda) se puede encarecer más, los productos básicos…., los bolsillos de todos los sectores de la población sufrirán las consecuencias.

Los problemas económicos de muchas familias crece día tras día, según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios en el último semestre más del 30% de los titulares de un préstamo hipotecario han tenido complicaciones en el pago.

El informe realizado por el Observatorio de la Financiación Familiar de la misma empresa indica que en la primera mitad del presente año, se ha elevado un 120% el número de hipotecados que en al menos una ocasión han retrasado la cuota del préstamo hipotecario.

En este sentido, el desplome del Euribor no es suficiente para aliviar la carga financiera de las familias, ya que tanto los créditos al consumo, préstamos personales y las tarjetas de crédito no reflejan la caída histórica de los tipos, manteniendo un peso relativo demasiado alto en la debilitada economía familiar, explica la empresa intermediaria.

Las ayudas del Gobierno a la banca para reactivar el crédito no convence a las familias, ya que el grifo permanece cerrado y no hay mejora en las condiciones de acceso a la financiación.

En cuanto a los servicios de reunificación de créditos familiares, el 11,5% de los encuestados considera que las Administraciones Públicas deberían impulsar esta actividad para aliviar el bolsillo de cientos de miles de familias.

La Agencia Negociadora de Productos Bancarios es una empresa intermediaria de crédito, media entre el cliente y los bancos para conseguir financiación en las mejores condiciones a sus clientes.

El negocio del crédito de bancos y cajas de ahorro prosigue afectando a los españoles.

Según los datos del Banco de España (BDE) correspondientes al mes de julio las entidades racionaron en un 26% el crédito para adquirir vivienda, el 32% para los créditos al consumo y los préstamos a pymes y autónomos otro 26%, en términos interanuales.

Mayor prudencia en los criterios de concesión, endurecimiento de las condiciones, estrategia para combatir los créditos morosos, dinero más caro, riesgo existente en el mercado o simplemente falta de demanda pero de clientes solventes, ayudan a la entidades en su política de no descongestionar los créditos bancarios.

En cambio, para las Administraciones y grandes Compañías si hay financiación, hasta julio los créditos para  el sector empresarial aumentaron en un 11,3%.

Desde mi punto de vista, las entidades acumulan suficiente liquidez para luchar contra la morosidad, pese al riesgo de las operaciones y a la subida de la morosidad en los próximos meses, es el momento de inyectar de fondos a la sociedad, pero sin cometer los errores del pasado.

La contracción del negocio financiero y el incremento de los créditos morosos ha llevado al Banco de España (BDE) a reajustar los criterios de administración en la estructura de provisiones de los préstamos hipotecarios.

Desde que se recrudeció la crisis, las entidades españolas venían pidiendo medidas para mitigar la situación actual y sobre todo, para afrontar el futuro con mayor esperanza, está es una de ellas.

La decisión no tiene validez sobre lo pasado y solo actuará sobre los préstamos hipotecarios con una garantía real (inmueble).

Pero esta iniciativa no queda ahí, el BDE también a determinado subir las dotaciones de los préstamos destinados a la adquisición de bienes al consumo. La Institución sospecha que la tasa de impagos de este tipo de créditos podría evolucionar considerablemente en los próximos meses.

26.000 millones de euros, es la cifra que tienen las entidades bancarias acumuladas para combatir la morosidad en los próximos años.

Tanto la AEB como la CECA tendrán que expedir una carta a las entidades afiliadas para que pongan en marcha esta decisión.