El presidente ejecutivo de crédito hipotecario para Europa de esta aseguradora, Ángel Más, advierte que esta situación podría explotar en dos años, con lo que el sector financiero  se derrumbaría. Estamos hablando de que Genworth audita poco más de 12.000 hipotecas al año, lo que nos da una idea de que conoce el mercado plenamente, por lo cual no hay que tomar a la ligera sus declaraciones.

Menciona también, que son los créditos hipotecarios destinados a los jóvenes, las operaciones que más riesgos corren y las que más dañan el capital de las instituciones financieras. ¿Has sido objeto como joven hipotecante de algún débito? ¿Qué consecuencias has sufrido?

Resultado de esto el Banco de España, estas mismas instituciones tienen activos inmobiliarios por 176.000 millones de euros, por lo que su prioridad es dar salida al inventario de vivienda que tienen en su cartera con créditos hipotecarios al 100%, con carencias de 3 años y cuotas bajas que se logran a mayores periodos de amortización.

La aseguradora ya había advertido en el 2007 que las tasas de esfuerzo, así como los perfiles de riesgo, incluyendo el historial crediticio del solicitante del crédito,  ya presentaban indicios de terminarían por colapsar al sistema financiero en aquella época. ¿Acaso las entidades bancarias no contemplan todo esto cuando conceden las hipotecas?

Claro está que en la actualidad, no importa lo bueno sea el perfil de riesgo del cliente, porque de igual forma no le concederán el crédito, por lo que a decir de la aseguradora, lo más conveniente establecer garantías que otorguen capital a las entidades financieras que cuenten con inmuebles de calidad.

No obstante, Genworth termina diciendo, que en tanto sean únicamente las hipotecas de viviendas que tiene el banco en su cartera las que se otorguen en España, dichos créditos no serán bien recibidos, con lo que al final el más afectado es el cliente, quien cada vez ve más lejana la posibilidad de acceder a una vivienda.

De acuerdo con el informe del Banco de España, han sido los préstamos hipotecarios en los que se han presentado más caídas, sin embargo también destaca que en relación con la banca europea en general, el sector bancario en España se ha comportado de la misma forma.

La encuesta sobre préstamos bancarios  ha revelado dos posibles causas del endurecimiento en la concesión de los créditos, por un lado los pronósticos negativos en cuanto a la recuperación de la economía y por otro, lo difícil que resulta acceder a los mercados financieros mayoristas de financiación.

Las principales instituciones bancarias prevén que en el cuarto trimestre del año esta tendencia se mantendrá en el cierre de los mercados. Con todo esto, es de esperar que la demanda por parte de las familias y las empresas se haya visto disminuida sobre todo por la desconfianza que les ha provocado el ambiente negativo que rodea a todo el sector financiero del país. Por mencionar algo, las solicitudes de préstamos hipotecarios sufrieron una marcada caída  en el periodo comprendido entre los meses de julio y septiembre, más alta que la que se presentó 3 meses antes.

Como consecuencia del encarecimiento en los créditos, los márgenes que se aplicaron a los créditos nuevos, así como los gastos siguieron mostrando incrementos considerables, además este entorno derivo en que por primera vez desde el 2009, los plazos máximos de vencimiento mostraran un ligero recorte en España.

Por  lo que respecta a la oferta de préstamos hipotecarios, y no obstante a una leve disminución que se presento en el tercer trimestre, los requisitos de aprobación para el otorgamiento de los préstamos a hogares y sociedades no mostraron cambios significativos.

En tanto que para las empresas, estos requisitos de aprobación mostraron estabilidad a pesar de que disminuyó ligeramente la oferta en cuanto a los plazos de mayor tiempo, así como en las operaciones con las empresas más grandes.

Estadísticas proporcionadas por el Banco de España, estos mismos créditos, también presentan una caída, en lo que se refiera a la tasa interanual, de un 47,1%, quedando de manifiesto que se encuentran lejos de los 5,954 millones de euros que recaudaron el año pasado.

Aunque los créditos otorgados por las instituciones financieras para adquirir una vivienda, como hemos dicho, habían registrado tres meses seguidos de incrementos hasta el mes de junio, esta tendencia positiva, no alcanzaba en cifras, los ingresos que se generaron durante todo el año pasado.

Diciembre fue el mes en el que se presento el importe más elevado del último año, periodo en el que los prestamos formalizados alcanzaban los 10 mil millones de euros. El termino de la desgravación por el concepto de la compra de la vivienda, en lo que respecta a las rentas más elevadas, provoco un aumento en las operaciones durante el mes de diciembre, de igual forma que lo hizo en el mes de junio y ante el incremento del IVA que se registro en el mes de julio.

A principios del 2011, estas operaciones se estabilizaron, provocando que los préstamos mensuales se ubicaran por debajo de los 3 mil millones de euros en los meses de enero y de febrero, sin embargo durante los meses siguientes remontaron esa tendencia negativa ligeramente.

Es el mes de junio donde se ha presentado el importe más alto hasta la fecha, ubicándose cerca de los 4 mil millones de euros, sin embargo su caída es muy notoria con respecto a las cifras que se presentaron en el mes de junio del año 2010. No obstante que se ha visto un repunte, la comprar venta de las viviendas permanece sin grandes cambios, por lo que los analistas señalan que deberán disminuir los precios de los pisos para dar salida al stock inmobiliario.

El Banco de España asegura que las entidades bancarias cargaron 107,24€ por el estudio de un préstamo hipotecario y 90,51€ en el caso de un préstamo no hipotecario. Eso se traduce en un incremento de 7€ y 6,82€ en tasa interanual.

Además, en el instante de la formalización del préstamo la cuota de los préstamos hipotecarios se ubicó en unos 622€ (+32 euros) y en los préstamos personales el aumento fue de 24€ para una comisión de 134,39€.

El valor medio por cancelación anticipada en los préstamos hipotecarios alcanzó el 4,02% y en los no hipotecarios 2,86%

Las comisiones referidas a los préstamos son una constante disputa, por lo que las entidades se esfuerzan en eximir de este coste a sus clientes por domiciliación de nóminas o contratación de otros productos.

Sabe cuanto te cargaron por aceptar en marzo una tarjeta de débito o crédito. Alrededor de 17€ y 34€. Se trata de un incremento interanual del 7% y de un 3% respectivamente. En concreto, el gasto medio asciende a 1.18 euros para las de débito y 1 euro para las de crédito que en marzo de 2010.

Números rojos

Los descubiertos en cuenta tienen un coste alto, si alguno de vosotros no previó en marzo y se quedo en números rojos han tenido que aplicarle una comisión media de 12,05 euros.

Tener en cuenta, nunca tire los extractos sin mirarlos, es recomendable revisar y comprobar si las comisiones que nos cargan son las pactadas con nuestro banco.

Si confrontamos los datos en tasa intermensual, los préstamos firmados ascendieron un 11,7%. En cambio, en octubre cayeron un 25%.

¿Quiere saber más sobre los préstamos hipotecarios?

El importe medio se estacionó en los 114.258 euros (-1,8%) y el dinero otorgado cayó hasta los 5.048 millones (-16,2%). En ambos casos, la comparación es en tasa interanual.

Partiendo por entidades, las cajas de ahorro firmaron más préstamos hipotecarios que los bancos. El ranking de noviembre sobre el total: cajas (51,8%), bancos (35,8%) y otras entidades prestamistas (12,4%). Sobre el capital prestado, las cajas suministraron el 47,9% del total, frente al 40,% de los bancos y otras instituciones prestamistas el 11,4%.

El interés medio de estos préstamos se situó en el 3,82%, un incremento de 6,6% que en noviembre de 2009.

» Cajas: interés medio 3,92% con un plazo medio de 23 años
» Bancos: interés medio 3,76% con un plazo medio de 22 años

Según el INE, en noviembre el 96,1% de las hipotecas firmadas tuvieron un interés variable y solo el 3,9% un tipo fijo.

En teoría, los bancos solo otorgan créditos para su cartera de viviendas. Claro que puede estar sucediendo algo: las inmobiliarias están en desventaja.

Así lo ve la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) que pretende desenmascarar a los bancos que deniegan los préstamos hipotecarios que no tengan relación con su cartera de inmuebles.

Por este motivo, Ausbanc prepara una denuncia por competencia desleal en el mercado de viviendas.

Hace ya algún tiempo que las inmobiliarias y los promotores de vivienda vienen lamentándose que el grifo bancario se les ha cerrado. De hecho, si preguntan a un constructor también responderá lo mismo, no me dan un crédito.

En cambio, cuando se trata de adquirir una vivienda en stock de algún banco, las condiciones de financiación son más flexibles y el precio es inferior al que imponen las inmobiliarias.

Ausbanc tiene una tarea, la de poner freno a las entidades por alterar el precio de las viviendas de forma intencionada, pero no siempre fructífera.

¿Le han denegado un préstamo hipotecario de una vivienda relacionada con una inmobiliaria o un protomor? ¿Habéis recibido una contraoferta con mejores condiciones de financiación? ¿Conocéis algún caso relacionado con este tema?

Pero, como cada año, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España recibió 28.609 nuevos casos, un incremento del 90%.

¿Cuáles son las quejas más comunes?

Los relacionados con la concesión de préstamos, entre ellos tenemos:

» Denegación de solicitudes
» Retrazo en su estudio
» Cambio de condiciones en fechas próximas a la firma del contrato
» Imponer productos adicionales para conseguir mejores condiciones.

Asimismo, en el apartado de préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, las quejas también han crecido derivada de las cláusulas suelo que afecta a las revisiones del tipo de interés.

Esto a originado que muchos usuarios hayan recuperado dinero (2,5 millones de euros) tras las reclamaciones pertinentes, por lo que algunas entidades han tenido que rectificar.

Ya saben que las resoluciones del Banco de España no son vinculantes para las entidades, por lo que pueden o no rectificar.

El mercado del crédito no repunta y los analistas dibujan un escenario muy complicado para la actividad crediticia en el 2010.

El crédito en circulación es cada vez más escaso, la ausencia deriva del avance del paro, la caída del consumo y el temor al riesgo de bancos y cajas de ahorro.

El volumen de nuevos préstamos hipotecarios en 2009 creció hasta 73.154 millones, -15,98% en tasa interanual.

Los nuevos créditos al consumo registraron un volumen de 31.754 millones de euros, una caída del 24,32% respecto al 2008.

Volumen por años de nuevos créditos

•Préstamos hipotecarios

2004: 122.550 millones de euros
2005: 154.335 millones de euros
2006: 170.297 millones de euros
2007: 145.296 millones de euros
2008: 87.074 millones de euros
2009: 73.154 millones de euros

•Créditos al consumo

2004: 39.231 millones de euros
2005: 48.226 millones de euros
2006: 53.107 millones de euros
2007: 55.180 millones de euros
2008: 41.960 millones de euros
2009: 31.754 millones de euros

Si relacionamos estos datos con el saldo vivo la variación es casi mínima. El saldo vivo resulta del valor del saldo del año anterior, al cual se le añaden los préstamos nuevos y se le restan las amortizaciones.

A juzgar por el descenso encadenado del volumen de nuevas operaciones, el saldo vivo se instaló en 648.754 millones de euros, un 0,14% inferior que en el 2008.

El nuevo precio medio fijado por las entidades financieras en noviembre se ubicó en el 10,17% TAE, frente al 10,21% TAE de octubre, según los estudios del Banco de España (BDE).

Los datos de noviembre suponen el tercer recorte consecutivo de la tarifa media de los créditos al consumo. Sin embargo, los consumidores todavía tienen que pagar intereses muy costosos por un préstamo al consumo.

Tipos de interés en noviembre

•Créditos al consumo 10,17%
•Préstamos hipotecarios 2,78%
•Otros créditos 5,41%

La caída de los tipos oficiales de interés no llega a las familias ni particulares. El negocio del crédito desciende día a día, dada la compleja situación económica, los grandes bancos centrales facilitaron liquidez a la banca para que el crédito sea barato, actualmente los créditos y préstamos son muy caros.

Las previsiones sobre ritmos negativos en la concesión de créditos se cumplen. El sector financiero, uno de los más sólidos del mundo antes de la crisis, justifica los niveles al hecho de que la demanda es casi nula.

Mientras tanto, particulares y familias lamentan las duras condiciones impuestas por los banqueros a la hora de buscar financiación.

Prueba de ello es que los nuevos créditos a las familias entre enero y noviembre de 2009 sumaron 137.808 millones de euros, un recorte del 20,2% si lo equiparamos con el mismo periodo de 2008.

• Concesión de créditos hasta noviembre

•Préstamos sobre vivienda: 66.438 millones de euros
•Créditos al consumo: 29.258 millones de euros
•Créditos para otros fines: 42.328 millones de euros

• Por entidades

Bancos y Cajas prestaron 54.036 y 63.328 millones de euros hasta noviembre de 2009, una caída del 21% y 17,7% en relación al mismo periodo de 2008.

Bancos

•Préstamos sobre vivienda: 23.492 millones de euros
•Créditos al consumo: 12.461 millones de euros
•Créditos para otros fines: 18.083 millones de euros

Cajas de Ahorro

•Préstamos sobre vivienda: 36.891 millones de euros
•Créditos al consumo: 9.251 millones de euros
•Créditos para otros fines: 17.186 millones de euros