Si bien lo mas importante es que tiene efectos negativos sobre el coste de sus fondos propios y su disposición a conceder nuevos préstamos.

El Banco de España estima que las razones del empeoramiento están relacionados con el sistema financiero Irlandés y las tensiones de la deuda soberana del área euro.

Aunque, estos datos mejoran las estimaciones que se observaron en el segundo trimestre de 2010.

Créditos a familias y sociedades españolas

Así explica que los criterios aplicados en la aprobación de nuevos créditos a grandes compañías sufrieron un endurecimiento y las condiciones financieras de los mismos aumentaron.

¿Qué ha ocurrido con la financiación a los hogares? Con la prudencia que es habitual en sus informes, el BdE añade que para el trimestre en curso se espera una cierta normalización del panorama en los grandes mercados. De cumplirse las perspectivas, no habrá cambios en los criterios de aprobación de créditos en España, tanto en hogares como en las empresas.

Por lo que respecta a las nuevas peticiones de financiación, las entidades interrogadas anteponen un leve incremento, en el segmento de las empresas y pymes, aunque una contracción en las solicitudes de los hogares.

Finalmente, la oferta de préstamos se normalizó en el último trimestre, tanto para el segmento productivo privado como para las distintas modalidades de financiación a los hogares, a pesar de reflejar un leve incremento de los márgenes aplicados.

Concretamente, se observa  unas condiciones mas estrictas en los prestamos vivienda de los hogares, que no afecta a las empresas.

Del total, un 11% de los bancos europeos en el cuarto trimestre de 2010 aplicaron condiciones mas duras en la concesión de prestamos vivienda, en relación al 0% del trimestre previo.

Como consecuencia de la visión que tienen del riesgo inmobiliario y la situación económica, así como a los mayores costes de financiación y la poca competencia entre instituciones.

Pero lo interesante, es que solo un 4% predice unas condiciones mas duras en el futuro. El contrapunto, no hay quien frene la demanda de créditos por parte de los hogares.

El repunte para la adquisición de vivienda en el último trimestre de 2010 fue del 23% respecto al 8% de un trimestre antes. Pero el BCE lo visualiza: la demanda de prestamos por el lado de las familias se enfocan sobre la evolución del sector inmobiliario en cada país.

¿Y el futuro? Los entes europeos resaltan la elevada volatilidad de la demanda de prestamos vivienda, no obstante esperan que se  registren pocas alteraciones.

Demanda de créditos empresariales

Los bancos europeos se abstuvieron a la hora de modificar sus criterios de prestamos comerciales durante los últimos meses de 2010, en concordancia al 4% de instituciones en el trimestre anterior.

Mientras las predicciones para el futuro, arrojan un leve endurecimiento de las condiciones de créditos a las empresas, afectando en gran parte a los prestamos a largo plazo.

Por lo que concierne a la demanda, las entidades indican un repunte del 10%, respecto al 7% del trimestre anterior.

Las estafas bancarias en Internet son cada vez más sofisticadas, además la situación es propicia para sacar tajada de la necesidad que tienen familias y empresas de obtener financiación.

Según el Banco de España (BDE), entidades ficticias extranjeras ofrecen préstamos rápidos en condiciones preferentes (tipos de interés muy competitivos, sin ningún tipo de comisión o penalización, fexibilidad en los pagos, etc) a empresas por medio de e-mail.

El timo se basa en convencer al solicitante que para cobrar el dinero prestado, primero debe reembolsar un importe en concepto de gastos, comisiones y tramitación.

Así, el préstamo nunca se formaliza y la cantidad anticipada no se recupera.

Por ello, el BDE pide calma a las empresas que sufren el racionamiento del crédito, aconsejando mayor prudencia a la hora de analizar los productos financieros comercializados por bancos extraños.

Otro dato muy importante, es la denuncia del Ministerio de Economía y Hacienda sobre la falsificación de la web del Ejecutivo por ciberdelincuentes, animando a los usuarios a facilitar datos personales y bancarios para devolverles el dinero de la declaración a la renta.

Las entidades bancarias siguen limitando la concesión de créditos, según el Banco de España (BDE) en febrero la banca prestó 5.301 millones de euros, sin embargo en el mismo mes obtuvieron de sus clientes 42,396 millones de euros, sintetizando, la banca financió en febrero una octava parte del capital que recaudó.

Estos datos confirman el cierre del grifo del crédito por parte de las entidades y el temor a un repunte de la morosidad. No obstante, la banca esta al limite de su capacidad de endeudamiento y al permanecer cerrados los mercados internacionales las entidades financieras deben afrontar sus vencimientos con el dinero que perciben de sus clientes, disminuyendo la concesión de nuevos créditos al consumo o préstamos hipotecarios considerablemente.

Si comparamos estos datos con el mismo mes de 2008, la concesión de préstamos nuevos es de un 42% menos, entretanto el nuevo capital captado cayó un 12%, con 42.396 millones de euros frente a los 48.470 millones que hace un año. El descenso de los créditos en el segundo mes de 2009 es mayor que en enero, cuando registraron una caída del 38%, mientras que los depósitos bajaron un 15%.

Los créditos al consumo, préstamos personales para financiar cualquier necesidad de consumo, también experimentaron una caída del 41,5% hasta los 2.596 millones de euros.

En términos interanuales, según La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) las nuevas operaciones de préstamos al consumo en el ejercicio pasado fue de 31.611 millones de euros, un 15,9% menos que hace un año.

Las empresas también se vieron perjudicadas por la restricción del crédito bancario, ya que en febrero disminuyeron en un 24% la concesión de nuevos préstamos por valor de hasta un millón de euros, alcanzando los 7.223 millones y más del 90% de estas operaciones fueron de hasta 12 meses.

Las familias y empresas sobre endeudadas miran con alegría el nuevo recorte del precio oficial del dinero, que ayer se situó en el 1,5%. Pero esta felicidad puede durar poco si las entidades bancarias no lo transportan a sus clientes.

La banca se opone a trasladar la caída del precio oficial del dinero, argumentando que en el contexto actual existe mucho riesgo de que el capital prestado no sea devuelto y ante esta situación se blindan cobrando más a sus clientes.

Según los recientes datos del Banco de España en enero los créditos al consumo subieron, mientras que los préstamos hipotecarios  y los créditos empresariales se abarataron un 20%.

Para hacernos una idea, en las nuevas hipotecas la rebaja de tipos  y el desplome del Euribor no se notan, las entidades han incrementado los diferenciales de hasta un punto y lo mismo pasa con las comisiones.

El crédito al consumo, se ha encarecido hasta un 11,6%, hoy en día formalizar un préstamo personal es casi imposible.

Por su parte, la financiación a empresas se ha endurecido con unas condiciones abusivas, que ha llevado a algunas a rechazar el crédito.