Crece la morosidad de los inmigrantes
Entrar en los listados de morosos se debe mayormente a impagos de préstamos hipotecarios y créditos al consumo, ya que suponen el 90% del endeudamiento familiar.
Los particulares incluidos en el fichero de morosos Asnef-Equifax, el mayor de España, llegó a finales de 2009 a los 2,4 millones de personas.
El director comercial de Equifax, Luis Salvador, explicó a EFE que la cifra total se ha estabilizado en los últimos meses del pasado año, si bien la morosidad ha aumentado en el sector de población inmigrante.
Pese a la estabilización del número de morosos, se alcanzó un nuevo máximo histórico a cierre de 2009:
•Volumen de impagos a entidades financieras y grandes compañías 49.513 millones de euros (casi el doble que al término del ejercicio anterior).
•Número de operaciones morosas en el fichero se han incluido ya 6,84 millones (29% más que en 2008).
•Número de empresas en la lista de morosos se situó en 183.000 (frente a las 218.000 de finales de 2008).
•Los ciudadanos españoles pasaron el pasado ejercicio de 1,8 a 1,6 millones y el de inmigrantes de 586.000 a 718.000.
Aparecer en el registro de morosos puede ocasionar problemas para recibir créditos de entidades financieras, que acuden a este tipo de registros para conocer la solvencia de sus futuros clientes.
Los repuntes en las listas de morosos durante 2009 se produjeron especialmente en los créditos al consumo, en pagos con tarjeta de crédito y en la financiación para la compra de vehículos. Recomendamos buscar acuerdos de pago factible mediante la renegociación de la deuda.
En España, existen más de cien compañías y entidades como Asnef que elaboran estos registros para después venderlos o facilitarlos a quien se los solicite, posibilidad autorizada por la Ley de Protección de Datos, que entiende que estas listas son beneficiosas para la actividad económica.
Además, el Banco de España dispone de la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde se recoge la evolución de la morosidad en España.
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La banca se apunta a refinanciar créditos al consumo
La tendencia a la baja de los tipos oficiales de interés apenas alivia la deuda de los hogares españoles, sólo se han podido beneficiar los titulares de un préstamo hipotecario.
Las entidades financieras se han volcado a refinanciar las deudas de sus clientes en su afán por frenar las elevadas tasas de morosidad.
En los últimos meses, la refinanciación de créditos al consumo se han multiplicado. La demanda ha sido aprovechado por el sector financiero para aplicar margenes abusivos, intereses que rondan el 14%, algo incomprensible cuando el precio oficial del dinero asciende al 1,2%.
Manuel Pardo, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) explica: los bancos se han lanzado a fondo a la refinanciación para no incrementar la morosidad a través de la fórmula de aplazar el problema, aunque en muchas ocasiones refinancián créditos que saben que en el futuro tendrán que ser embargados.
La refinanciación de deudas es un procedimiento de escape a todas las deudas financieras adquiridas, consiste en agrupar todos los pagos en un nuevo crédito amortizando cuotas mensuales flexibles y alargando el plazo de devolución.
Intermediarios de crédito
Los servicios de los intermediarios financieros también ha supuesto un desahogo, muy arriesgado, a los consumidores.
Solicitar créditos rápidos o reunificar deudas significa agrandar el problema, ya que el cliente pagará más dinero durante un plazo más largo.
Los intermediarios se han visto en la obligación de incrementar sus comisiones como consecuencia del estancamiento del crédito, han incrementado de 0,35 puntos hasta el 2,5 puntos.
Las instituciones de consumidores recomiendan no acudir a las empresas de créditos rápidos o reunificadoras de deudas.
Según la OCU, lo único que hacen es actuar como intermediarios entre los clientes y las entidades financieras, llevándose cuantiosas comisiones por ello y las soluciones que le pueden dar son las mismas que obtendrá negociando directamente con su banco.
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BDE: créditos dudosos en octubre
La tasa de morosidad roza el 5% en octubre y los créditos impagados crecen hasta los 28.700 millones de euros, según los datos del Banco de España (BDE)
Bancos, Cajas, Cooperativas y Establecimientos Financieros sitúan la morosidad en el 4,99% en los diez primeros meses del año.
El desorden de la actividad crediticia en pleno boom de la construcción obliga al sector a desplegar provisiones para combatir los impagos. También vigilan con lupa la solvencia de sus clientes a la hora de prestar dinero.
Del total del dinero prestado 1,83 billones de euros, los créditos dudosos alcanzan los 91.531 millones de euros.
Por entidades
Las Cajas de Ahorro por su vinculación a inmobiliarias y empresas constructoras siguen liderando la lista en materia de impagos, seguidos de Bancos y Cooperativas.
Morosidad en octubre
Cajas de Ahorro: 5,265%
Bancos: 4,592%
Cooperativas de Crédito: 3,853%
Establecimientos Financieros: 9,790%
Sin embargo, estos datos son un mal menor para el sector, debido a los acuerdos de refinanciación alcanzados con sus clientes para evitar más impagos.
Pero la crisis económica se ha trasladado a pymes y familias que son incapaces de devolver el crédito obtenido y podrían incrementar el porcentaje de morosidad a niveles de 1993.
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La morosidad devora el beneficio del sector financiero
El peor enemigo que podía encontrar el sector financiero con la crisis es la morosidad. Con el recrudecimiento de las crisis financiera de los grandes mercados internacionales los cimientos de la banca estuvieron a punto de venirse abajo.
Día tras día, las familias y empresas no pueden cumplir con los pagos estipulados de sus préstamos concedidos
Con la finalidad de equilibrar la tasa de créditos fallidos, la banca cambia de actitud y empieza a condonar parte de las deudas de sus clientes.
En la actualidad, el hundimiento del Euribor, referencia de los créditos hipotecarios, se ha combertido en un gran alivio para las entidades en materia de impagos y morosidad.
Un cliente bancario pasa a ser moroso, cuando acumula tres cuotas impagadas, en ese mismo instante los prestamistas tiene que empezar a dotar provisiones, medida que reduce los beneficios.
La banca española puede soportar una tasa de morosidad de hasta el 9%, pero a costa de sus provisiones genéricas (dinero acumulado en pleno boom del ladrillo), según los expertos.
En concreto, 2010 se presenta como un gran reto para el sector, ya que si las medidas puestas en marcha para frenar la morosidad no funcionan, la situación puede ser insoportable para algunas entidades.
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