La morosidad verdadera del conjunto financiero supera el 9%
El catedrático de Esade, Xavier Mena, ha presentado un informe sobre el conjunto financiero español en el que señala los malabarismos del sector para maquillar sus cuentas.
La voluminosa deuda de los promotores, una cifra superior a 445.000 millones de los que 165.000 millones de euros son créditos de difícil cobro, sitúa la morosidad actual por encima del 9%, frente al 5,38% que facilitó el Banco de España. Este desajuste se debe a que los bancos y cajas no contabilizan adecuadamente las provisiones por la depreciación de activos.
Si las entidades aplicasen los precios adecuados al panorama actual el desequilibrio de algunas entidades puede desmoronarse, debido al incremento de dotaciones.
La estrategia del sistema consiste en aplazar el reconocimiento de perdidas con refinanciaciones, adjudicaciones a precios bajos como daciones en pago o canje de deuda por acciones, según Mena.
Esta política malabarista ubica la ratio actual en el 9,6%, sin estas operaciones el porcentaje alcanzaría niveles de 1993, cuando se ubico en el 13%.
Pero pese atodo, el sistema es capaz de afrontar los créditos malos gracias al colchón de provisiones, no obstante señalo que las dotaciones solo sera suficiente si no empeoran las cosas.
Así, las entidades pequeñas tienen ya problemas para enfrentarse a los vencimientos deudas, entonces tendrán que fusionarse y conseguir préstamos del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).
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El conjunto financiero soporta un 5,38% de morosidad
La ratio de morosidad del conjunto financiero español aumentó en febrero de 2010 hasta niveles históricos, según datos del Banco de España (BDE) la morosidad alcanzó un 5,38%, un incremento superior a un punto porcentual (1,16) respecto al porcentaje que soportaban en febrero de 2009.
Este nivel de morosidad comparándolo con el crecimiento de meses anteriores parece que empieza a estabilizarse, ya que el comportamiento de los créditos malos va mejorando.
Los bancos vuelven a contabilizar más créditos morosos debido al endeudamiento de las empresas y los impagos de créditos al consumo. En febrero de 2009 los bancos clasificaban 27.818 millones de euros en dudosos y un años después alcanzaban 41.768 millones de euros.
Mientras tanto, las cajas de ahorro parecen haber encontrado la formula para frenar la morosidad, aunque mantienen un ratio superior a los bancos.
Evolución de la morosidad (datos en porcentaje)
•Total sector financiero
Febrero 2009: 4,21
Diciembre 2009: 5,07
Enero 2010: 5,30
Febrero 2010: 5,38
•Bancos
Febrero 2009: 3,44
Diciembre 2009: 5,01
Enero 2010: 5,18
Febrero 2010: 5,19
•Cajas de ahorro
Febrero 2009: 4,84
Diciembre 2009: 5,05
Enero 2010: 5,34
Febrero 2010: 5,43
•Cooperativas de crédito
Febrero 2009: 3,41
Diciembre 2009: 3,76
Enero 2010: 3,97
Febrero 2010: 4,04
•Establecimientos financieros
Febrero 2009: 7,36
Diciembre 2009: 10,21
Enero 2010: 10,21
Febrero 2010: 10,21
Volumen total de créditos dudosos
•Sector financiero 98.010 millones de euros
•Bancos 41.768 millones de euros
•Cajas 47.476 millones de euros
•Cooperativas 3.895 millones de euros
Las cooperativas de créditos mantienen la mora más controlada, en gran parte por reducir el volumen de créditos.
Algo similar ocurre con los establecimientos financieros de crédito, entidades que pueden facilitar préstamos pero que no pueden captar depósitos de sus clientes, han logrado conservar su ratio de mora en el último trimestre.
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La financiación con cuotas impagadas registra el 5,30% en enero
Los pronosticos sobre morosidad en 2010 de los responsables de las entidades financieras son tan dispares como diferentes son las apreciaciones sobre cuando se producirá una estabilización.
Según la legislación vigente, los créditos se clasifican como dudosos por las entidades financieras, cuando el titular (particular o empresa) acumula tres meses incumpliendo un pago acordado.
En enero de este año, en el cómputo moroso total del sistema financiero español, la morosidad en los créditos otorgados por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros alcanzó un 5,30%. Para encontrar una tasa superior es preciso remontarse a febrero del año 1996.
La evolución de los morosos es preocupante, ya que son porcentajes elevados que podrían comenzar a minimizar los resultados de algunas entidades.
En comparación intermensual, los impagos en enero aumentaron, tanto en bancos, como en cajas y cooperativas.
Tasa de morosidad y volumen de préstamos fallidos
•Bancos: 5,18% y 40.820 millones de euros
•Cajas: 5,32% y 46.652 millones de euros
•Cooperativas de crédito: 3,97% y 3.833 millones de euros
•Establecimiento financiero de crédito: 10,21% y 4.406 millones de euros.
Actualmente las cajas de ahorros se encuentran en un proceso de reestructuración, y su mora está más próxima a la de los bancos. Las cooperativas de crédito tendrían la mayor calidad crediticia. La morosidad se incrementó también en tasa interanual unos 1,388 puntos.
Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) no pueden tomar fondos, sino sólo prestarlos. De todas formas, su mora es mayor que la del resto de las entidades. Y su porcentaje de morosos se mantuvo estable respecto al mes anterior.
La gestión y recobro de impagados de las distintas entidades han suavisado de forma notable la ratio de morosidad del conjunto financiero español durante los últimos meses.
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Crece la morosidad de los inmigrantes
Entrar en los listados de morosos se debe mayormente a impagos de préstamos hipotecarios y créditos al consumo, ya que suponen el 90% del endeudamiento familiar.
Los particulares incluidos en el fichero de morosos Asnef-Equifax, el mayor de España, llegó a finales de 2009 a los 2,4 millones de personas.
El director comercial de Equifax, Luis Salvador, explicó a EFE que la cifra total se ha estabilizado en los últimos meses del pasado año, si bien la morosidad ha aumentado en el sector de población inmigrante.
Pese a la estabilización del número de morosos, se alcanzó un nuevo máximo histórico a cierre de 2009:
•Volumen de impagos a entidades financieras y grandes compañías 49.513 millones de euros (casi el doble que al término del ejercicio anterior).
•Número de operaciones morosas en el fichero se han incluido ya 6,84 millones (29% más que en 2008).
•Número de empresas en la lista de morosos se situó en 183.000 (frente a las 218.000 de finales de 2008).
•Los ciudadanos españoles pasaron el pasado ejercicio de 1,8 a 1,6 millones y el de inmigrantes de 586.000 a 718.000.
Aparecer en el registro de morosos puede ocasionar problemas para recibir créditos de entidades financieras, que acuden a este tipo de registros para conocer la solvencia de sus futuros clientes.
Los repuntes en las listas de morosos durante 2009 se produjeron especialmente en los créditos al consumo, en pagos con tarjeta de crédito y en la financiación para la compra de vehículos. Recomendamos buscar acuerdos de pago factible mediante la renegociación de la deuda.
En España, existen más de cien compañías y entidades como Asnef que elaboran estos registros para después venderlos o facilitarlos a quien se los solicite, posibilidad autorizada por la Ley de Protección de Datos, que entiende que estas listas son beneficiosas para la actividad económica.
Además, el Banco de España dispone de la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde se recoge la evolución de la morosidad en España.
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