Desde hace algún tiempo no teníamos noticias sobre empresas intermediarias (especialistas en créditos rápidos, hipotecas y reunificación de deudas), sin embargo hoy he leído en un portal online una noticia sobre Finanfácil, lejos de impresionarme, refleja los desmanes del crédito en época de bonanza económica.

Finanfácil cae víctima de la crisis financiera y el deterioro del mercado laboral, declarándose en suspensión de pagos (concurso voluntario de acreedores).

Ente las soluciones financieras que ofrecía tenemos:

• Préstamos con Asnef o RAI
• Agrupación de créditos
• Créditos rápidos
• Préstamos sobre vivienda: hipotecas puente, hipotecas de hasta el 120% del valor de tasación del inmueble.

Todos estos productos son de alto riesgo y estaban orientados a la clientela joven, inmigrantes y empresas que no conseguían financiación tradicional porque no cumplían los requisitos exigidos por la banca.

Adicae hace un llamado a los clientes de la empresa que prosigan cumpliendo con sus obligaciones, en cambio aquellos que deseen renegociar sus créditos pueden tener algunos problemas.

La empresa mediaba ente el cliente y la banca, con el fin de lograr inversiones crediticias de alto riesgo en materia de impagos, por estos servicios la firma aplicaba intereses muy elevados.

Deutsche Bank le ofrece este préstamo hipotecario online y además ofrece las mejores soluciones para cualquier operación bancaria por Internet y así ahorrara tiempo y se olvidara del papeleo.

La hipoteca rompedora DB revoluciona el mercado crediticio online:

Ventajas:

• Tipo de interés Euribor +0,17 durante todo el periodo.
• Comisión de apertura 0%.
• Compensación por desistimiento parcial 0%.
• TAE 5,288%.
• Plazo: hasta 40 años.
• Importe mínimo: 200.000 €.
• Cobertura: un máximo del valor de tasación del 80%.
• Revisión anual.
• Compensación por desistimiento total:
  Los primeros 5 años: 0,50%
  Resto periodo: 0,25%.

Bueno a todo esto hay que añadirle la contratación de un seguro de pagos, seguro hogar, domiciliación de nomina, y otras cosas más, para mas información visite:

deutsche-bank.es

El incremento interanual registrado hasta febrero se situó cinco décimas por debajo del experimentado en enero (12,9%) y casi siete puntos inferior al incremento del 19% registrado en febrero de 2007.

Sin embargo, en términos absolutos, la deuda de las familias por compra de vivienda registró en los dos primeros meses del año un nuevo récord, superando por décimo mes consecutivo los 600.000 millones de euros. Así, la deuda hipotecaria de los hogares es más del doble que la contabilizada en 2003, cuando se situó en 300.000 millones de euros.

El menor ritmo de crecimiento del endeudamiento familiar está en línea con la desaceleración de los precios de la vivienda iniciada en 2006. Así, la vivienda libre se encareció un 3,8% en el primer trimestre de 2008, al situarse en 2.101,4 euros por metro cuadrado, lo que supone el nivel más bajo de la última década, según datos del Ministerio de Vivienda.

Pese a todo, las familias españolas aún tienen que destinar buena parte de sus ingresos para adquirir una vivienda. Los últimos datos disponibles, correspondientes al ejercicio de 2007, sitúan el esfuerzo familiar para financiar la compra de vivienda en el 46,2% de su renta bruta disponible, tres puntos y medio más que al cierre de 2006 y la cifra más alta de toda la serie histórica.

Descontando las deducciones de las que se benefician las familias por compra de vivienda a través del IRPF (un 15% con carácter general hasta un máximo de 9.015 euros anuales), los hogares destinaron el 37% de su renta bruta disponible a financiar la adquisición de su vivienda en 2007, cifra superior al 29,9% que fue necesario en 2006.

Por otro lado, los créditos al consumo crecieron hasta febrero un 10,3%, ocho décimas menos que en el mes anterior y casi ocho puntos menos que en el mismo mes de 2007, con un saldo de 228.338 millones de euros.

Sumando ambos conceptos (deuda hipotecaria y créditos al consumo), el endeudamiento total de los hogares se situó en 883.624 millones de euros en los dos primeros meses del año, lo que representa un incremento del 12% respecto a igual periodo de 2007.

[Fuente: el economista.es]

En Ceuta: Las estadísticas en una muestra tan pequeña como la ciudad no son tan fieles como en otras comunidades, pero los expertos pronostican la crisis también aquí.
Ceuta registró en enero, con 152 hipotecas, un descenso del 68,21 por ciento en la contratación, dato sorprendente si se tiene en cuenta que la media nacional está en el 24,3 por ciento, 44 puntos por debajo. Todas las comunidades sufrieron a principios de 2008 importantes bajadas, pero la más acusada del panorama español fue la que se experimentó en la ciudad autónoma, según se desprende del estudio del Instituto Nacional de Estadística. La gente tiene miedo al compromiso de la hipoteca porque las condiciones de los bancos son cada vez más férreas. Un círculo que se vicia con las altísimas cifras de morosidad del país. Las entidades endurecen y aumentan los requisitos necesarios para la concesión de los créditos y los ceutíes mientras tanto empiezan a notar la soga al cuello.

El importe medio de cancelación hipotecaria se situó a principios de año en 109.161 euros frente a los 163.448 de media general. Sin embargo, si las aguas del Estrecho empiezan a agitarse, la burbuja inmobiliaria no tendrá el mismo impacto en las dos ciudades autónomas ya que en Melilla, por contra, los préstamos crecieron más de un 11,3 por ciento.

Las inmobiliarias consultadas por SUR hablan con prudencia sobre los efectos que la crisis de las hipotecas puede tener en suelo norteafricano. Todas coinciden en subrayar que el momento no ha llegado, pero que sí llegará a lo largo de los próximos meses. Mantienen que el negocio va bien, que no hay intención de cerrar el negocio, pero que los compradores empiezan a ser especialmente selectivos a la hora de lanzarse a la piscina de la vivienda.

A fecha de enero de 2008 se habían constituido 87 hipotecas para distintos tipos de fincas (66 viviendas, dos solares y 19 de otros tipos) por un capital global de 9.497 euros. De esas, se cancelaron 57y 43 eran viviendas. Esto es, treinta cancelaciones en un corto periodo de tiempo. Las entidades que más préstamos suspendieron fueron las Cajas de Ahorro.

Las Cajas de la ciudad realizaron 34 cancelaciones, los bancos, 21 y otras entidades sin concretar se repartieron las 13 restantes. Y también se repartieron por el mismo orden los préstamos favorables (45, 37 y 5, respectivamente).

El Consejo Económico y Social de Ceuta lleva alertando sobre esta situación desde hace más de un año, rechazando el término ‘desaceleración’ y optando por una auténtica crisis económica. Las asociaciones de consumidores y usuarios, entre ellas Adicae, creen preciso crear una ley sobre endeudamiento que proteja al ciudadano en situaciones como la que que empieza a hacer sombra a los bolsillos de los españoles.

Las inmobiliarias consultadas son reacias al catastrofismo, pero reconocen que las previsiones no son halagüeñas.

[Fuente: diariosur.es]

Con esa «nota», nuestro país supera en este capítulo al Reino Unido, cuyo retroceso fue del 2,9%. Pero no en toda la UE hubo un comportamiento negativo. Así, en Rumania creció a una velocidad de crucero del 33,7% y en Eslovaquia al 14,9%.

Así, la actividad de la construcción creció una media del 1,6% en la Eurozona y un 0,7% entre los Veintisiete con respecto al año anterior. En el caso de la construcción de edificios se produjo un aumento del 1,7% en la Eurozona, y un 0,5% en la UE-27. Y por lo que respecta a la obras de ingeniería civil el aumentó fue del 1 9% en la zona euro y un 1,6% en la Europa ampliada.

La situación en España no parece que vaya a cambiar en breve. De momento, la deuda hipotecaria de las familias creció un 12,9% en enero, el menor ritmo en cinco años, coincidiendo con la caída de la actividad de la construcción, y pese a que continúa constatándose un descenso en el precio de la vivienda. Según los datos del Gobierno, la vivienda libre se encareció un 4,8% en 2007, al situarse 2.085,5 euros por metro cuadrado, el nivel más bajo de los últimos diez años.

Casi 650.000 millones de deuda. Pero la deuda hipotecaria de las familias registró en enero un nuevo récord al situarse en los 649.297 millones de euros, un 12,9% más que en 2007. Este aumento sigue mostrando la desaceleración iniciada en 2006. Según la encuesta sobre préstamos hipotecarios del Banco de España se trata del menor aumento de la deuda de los últimos cinco años.

Estos datos no sirven para ocultar el problema que atraviesan las familias, ya que su deuda supera por noveno mes consecutivo los 600.000 millones de euros, al haber duplicado su endeudamiento en cinco años, y pese a que como asegura el Banco de España se han endurecido las condiciones de los créditos y se han reducido las peticiones.

Esta constatación del banco central español viene a reforzarse con la propia declaración de intenciones de las entidades financieras, que para el presente ejercicio han anunciado un endurecimiento «adicional» en las condiciones de oferta de crédito a las familias y a las empresas. Y por si fuera poco, una nueva reducción de la demanda, aunque los cambios en la oferta serán algo menores que los registrados durante los últimos meses de 2007, informa Ep.

Estas nuevas exigencias para la concesión de préstamos también están afectando a los créditos al consumo, que en enero se situaron en 229.876 millones de euros, un 1% más que en diciembre de 2007, pero un 0,6% menos que en el primer mes de ese año.

Si se suma la deuda hipotecaria y los créditos al consumo, el resultado es que el endeudamiento total de los hogares alcanzó los 880.982 millones en enero de 2008, cantidad que supone un 12,7% más que en enero del año anterior.

Como consecuencia de estas cifras, las familias españolas deben destinar el 46,2% de su renta bruta para financiar la compra de la vivienda en 2007, lo que supone un esfuerzo de 3,5 puntos más que en 2006 y el porcentaje más alto de todos los registros de la historia.

En el caso de los jóvenes, según el Instituto de la Juventud, tendrían que cobrar un 132,3% más para poder comprar una vivienda libre, es decir, cobrar 38.029,89 euros anuales.

[Fuente: abc.es]

Del análisis se desprende que el 84% de los inmigrantes que residen en nuestra provincia se han convertido en clientes de entidades financieras locales, un hecho al que la jerga financiera denomina bancalización. De ellos, casi el 70% opta por las cajas de ahorro, aunque es el BBVA el que encabeza el ‘ranking’ de preferencia, con un 25% de inmigrantes consultados que aseguran operar con él. Le sigue Unicaja, con el 24, 4%; Cajamar (23,3%) y La Caixa (19,6%).

Los datos ponen de manifiesto que la progresiva integración de los inmigrantes en nuestra sociedad está incidiendo de forma clara en los servicios que solicitan de estas entidades financieras, con un crecimiento en tres parámetros que apuntan a sus posibilidades de endeudamiento. El primero se refiere a la solicitudes de hipotecas, con un aumento que se aproxima al 7% en un año. El segundo hace referencia a la concesión de préstamos personales a este colectivo, que ha experimentado un incremento de cinco puntos en el mismo periodo, y el tercero a la utilización de tarjetas de crédito, que ha crecido casi un 7,5% en 2007.

El estudio pone sobre la mesa otro dato que apunta a la progresiva estabilidad lograda por parte del colectivo, ya que cerca del 23% de los encuestados afirma tener casa propia, frente al 19% del año anterior. El dato está relacionado directamente con los años de permanencia en nuestro país, ya que más de la mitad afirma llevar más de cinco años aquí.

«Por regla general, los inmigrantes que se deciden a solicitar una hipoteca para comprar una vivienda lo hacen después de haber conseguido la reagrupación familiar, que parece sellar su decisión de quedarse finalmente en nuestro país», afirma Manuel Sánchez, director de Comunicación de Cajamar, la segunda caja de ahorro preferida por este colectivo en nuestra provincia. Este hecho es más frecuente en el caso de latinoamericanos y se produce en menor medida con ciudadanos procedentes de Marruecos, lo que podría indicar que tienen la intención de retornar a su país en algún momento.

El responsable de Cajamar explica que, al llegar a España, la primera demanda que realizan es su inclusión financiera a través de la apertura de una cuenta y que entonces, el servicio más demandado es el envío de remesas a sus países, una operación que siguen realizando mayoritariamente a través de los locutorios. No obstante, empieza a experimentarse un incremento notable del envío de dinero a través de las entidades financieras, con un crecimiento de ocho puntos en un año.

Unicaja, por ejemplo, ha puesto en marcha lo que denomina Plataforma Bravo, a través de la cual ha llegado a acuerdos con una veintena de bancos repartidos por Marruecos, Argentina, Ecuador, Bolivia, Colombia, Brasil, Cuba, República Dominicana, Perú, Rumanía, Pakistán, Filipinas, Mali y Senegal para el envío de dinero a estos destinos.

Esta entidad financiera, que hace referencia a una estimación de un crecimiento anual en el número de inmigrantes en torno al 20%, asegura que su cartera de clientes no comunitarios crece a un ritmo del 30% anual y que en estos momentos, este colectivo supondría el 45% del total de extranjeros que operan con Unicaja. Entre los productos y servicios más demandados, la entidad incluye, además de los ya citados, los seguros de repatriación, así como la concesión de créditos personales para la compra de vehículos. De todos los servicios financieros, el más solicitado es la apertura de una cuenta de ahorro, y de hecho, más del 90%de los inmigrantes bancalizados en nuestra provincia tendrían una.

Además destaca el notable incremento que ha experimentado en sólo un año la domiciliación de recibos, que casi se ha duplicado, lo que también supondría un indicador de cierta estabilidad, aun cuando la vivienda sea de alquiler o compartida por varios compatriotas.

[Fuente: diariosur.es]

Los impagos hipotecarios han elevado entre un 15 y un 20% el embargo de viviendas por parte de las entidades financieras, que están endureciendo al máximo la concesión de créditos. Una de las prácticas que vuelve a extenderse entre bancos y cajas es la exigencia de un aval paterno para suscribir una hipoteca. Carlos Carrera, de la consultora gallega Duck Fin, asegura que para préstamos solicitados por una pareja joven sobre el 100% del valor de un piso, las entidades están suscribiendo un 80% a nombre de los solicitantes y otro 20% en una segunda hipoteca constituida sobre un bien inmueble de los padres, que recuperan así su papel de avalistas, una práctica que había sido casi abandonada durante los últimos años.

Las cerca de 6.000 hipotecas que se firmaron de media mensual en Galicia durante el 2007 se han reducido en enero del 2008 a menos de 5.000, según los datos todavía oficiosos del INE. Además, la demanda de productos financieros destinados a blindar las cuotas hipotecarias contra las subidas de tipos han crecido un 60% en los últimos doce meses.

Bancos y cajas pronostican que el repunte de la morosidad se acentuará durante el 2008 y el 2009. Las dos grandes incógnitas del sector financiero son la duración de este enfriamiento de la economía y, sobre todo, el comportamiento del empleo. «Las entidades están más preocupadas por lo que pueda pasar que por lo que está pasando», afirma Carrera.

El escenario actual comienza a llenarse de familias que calcularon sus hipotecas al límite de sus ingresos. Un revés laboral o el tirón del IPC bastan para ahogar sus bolsillos. Las entidades financieras, que antes firmaban un crédito presentando un contrato de trabajo, exigen ahora la vida laboral de los últimos tres años para reducir al máximo los riesgos. Los créditos al consumo han endurecido sus condiciones y caído drásticamente en los últimos tres meses. Y los préstamos a las empresas pasan ahora filtros mucho mayores que hace un año. Los bancos ya no animan, como antes, a solicitar créditos rápidos. Sin embargo, en el último medio año se han duplicado las operaciones de refinanciación de deuda, respecto a los seis primeros meses del 2007. Solo que antes se podían cargar los débitos sobre el 100% del valor del piso y, ahora, como máximo, se admite un 80%.

[Fuente: lavozdegalicia.es]

El Ayuntamiento de Gandia continúa trabajando en la elaboración de mecanismos para mejorar la situación de los ciudadanos en materia de vivienda. Tras el impacto que tuvo el anuncio de la compra de un piso a una mujer que no podía asumir su hipoteca, ahora se está trabajando en otra medida similar que podría comenzar a aplicarse en los próximos meses.

Se trata de la hipoteca inversa, o hipoteca pensión como la describió el alcalde de la ciudad, José Manuel Orengo y actualmente, la aplican las entidades bancarias. Lo que pretende el Ayuntamiento es convertir en renta el patrimonio que poseen los gandienses, básicamente, los jubilados.

Esto es, proporcionar una pensión mensual que les permita vivir con tranquilidad a aquellas personas que tienen un alto patrimonio -como un piso de mucho valor- pero su pensión apenas les permite llegar a fin de mes.

Y todo ello, a cambio de la titularidad del inmueble. Aunque cabe la posibilidad incluso de recuperar el dinero prestado si llegado el momento, los herederos deciden quedarse la casa.

Este tipo de transacción consiste técnicamente en convertir en renta un patrimonio inmueble, una práctica que no todos los bancos desarrollan, pero cada vez más necesaria en la actualidad.

Cada vez se acentúa más el envejecimiento de la población y, con ello, el número de personas que dependen de una pensión. Pero generalmente, esos ingresos no son demasiado elevados ni van acompasados al crecimiento del nivel de vida y de los precios.

Y la sociedad española, en materia de vivienda, se caracteriza por la protección de la propiedad privada. Es decir, la norma general es que cada familia tenga su propia casa, conseguida bien a través de la herencia, bien a través de la compra. Estos dos factores unidos provocan que cada vez haya más matrimonios o personas ancianas que poseen una buena casa pero sin dinero para comprar el pan y la leche de cada día.

Y ahí es donde interviene el Ayuntamiento, o al menos, es lo que pretende. La hipoteca inversa permitirá que sigan viviendo en su piso de siempre y además, perciban mensualmente una especie de pensión que complemente su economía doméstica.

El propietario quedaría hipotecado con el Ayuntamiento. Según Orengo, el que el Ayuntamiento sea el interlocutor ofrece ventajas tanto al propietario como al banco y al propio Consistorio.

Actualmente, los bancos lo realizan fundamentalmente para gente mayor, que tienen una vivienda libre de cargas pero necesitan complementar su renta, y lo hacen por el valor de su propiedad.

Se aplica en función de su edad, su esperanza de vida y el valor de la casa. Ese valor se calcula a partir de la tasación del inmueble y los años que se calcula por estadística que le quedan de vida al inquilino. El precio total del piso se divide por el número de meses que en teoría se mantendrá este contrato. En función de todo eso, se establece una renta mensual que percibe el beneficiario y que cada año, se va recalculando.

Cuando el beneficiario fallece, existen tres posibilidades: la primera, que los herederos renuncien a la propiedad y el banco se quede con el piso a cambio de la diferencia que falta del precio final del piso, lo cual en la mayoría de ocasiones no le interesa.

En Gandia, sería el Ayuntamiento el que obtendría el inmueble. Automáticamente, y al igual que en el primer caso de subrogación de hipoteca, ese piso se incorporaría a la oferta que se hace desde l’Agència Municipal de l’Habitatge para que puedan disponer de él otras personas en régimen de alquiler. Con ello se ahorra tiempo y dinero en la construcción de pisos.

La segunda opción, es que los herederos no renuncien a la propiedad, pero para ello deben cancelar la deuda y devolver todo el dinero que sus padres obtuvieron en concepto de ayuda. Una tercera posibilidad es que ninguna de las dos partes desee quedarse con la casa, con lo que llegan a un acuerdo y se vende a un tercero.

Si el Ayuntamiento aplica esta medida, será el que interceda entre propietario y herederos, dando las mismas opciones pero en principio, con mayores ventajas sociales.

“Tenemos el compromiso de garantizar una vivienda a todas las personas que lo necesiten de manera objetiva, y estamos buscando los mecanismos necesarios para dar respuesta a todas las demandas”, afirmó Orengo.

Por el momento, los técnicos municipales están estudiando la idea para saber con seguridad si será eficaz. Será la empresa mixta Iniciatives Públiques S.A., a través de su departamento de Vivienda, la que se encargue de analizar los pormenores y establecer unas bases concretas que ayuden regularlo.

A partir de ahí, se redactará y aprobará una ordenanza.

El alcalde insistió en que no se trata de hacer negocio de esas situación de economías precarias, sino de dar soluciones a los problemas de los mayores, y de forma paralela, a los de la vivienda.

[Fuente: lasprovincias.es]