Básicamente el programa ofrece la opción de financiar los estudios de máster o doctorado a través de un apoyo inicial con el cual los estudiantes puedan solventar los gastos relacionados con la matrícula, estamos hablando de un préstamo máximo de 6.000 euros para 12 créditos, en tanto que si se quiere una renta mensual, que sería de máximo 800 euros, a pagar en 12 mensualidades de 30 a 60 créditos con un año de duración o bien en 21 mensualidades para 60 créditos  a mas de 2 años, esto durante el tiempo que dure la formación y de igual forma para solventar otros gastos.

Por lo que respecta a las condiciones de la financiación, la cuantía será de hasta 15.600 euros, si los estudios tienen una duración de un año académico, o hasta 28.800, si se extienden hasta dos cursos más. Si estos estudios se llevan a cabo en el extranjero, el valor de la cuantía se incrementará con la cantidad del suplemento, esto en caso de que el préstamo requerido este por encima del máximo para cada caso.

En cuanto a los plazos, los estudios para máster o doctorado de 30 a 60 créditos, tendrán 2 años de carencia, mientras que 8 serán de amortización. En el caso de los estudios de postgrado de 90 créditos, estos serán de 3 años de carencia y 12 de amortización, en tanto que aquellos estudios de 120 créditos, se tendrán 4 años de carencia y 16 de amortización. En el tema de los intereses, para este préstamo se aplicará un interés fijo del 5.433%.

Para solicitar el Préstamo Renta Universidad, los solicitantes tienen que cumplir con los requisitos de la nueva cláusula que restringe en acceso al préstamo para todos aquellos que hayan adquirido rentas por encima de los 22.000 euros en el 2010. Para los interesados, el Préstamo Renta Universidad estará abierto para las solicitudes hasta el próximo 30 de marzo.

Todos estos indicativos dejan claro una desaceleración en el incremento de los depósitos de los clientes en las entidades bancarias, en tanto que se continua con la disminución del saldo crediticio de estas mismas instituciones financieras. Hasta el mes de octubre del 2010, el saldo de los depósitos presentaba un incremento del 7,5% de tasa interanual, no obstante que un año antes tuvo una disminución de 0,63% con respecto al acumulado que se tenía hasta el mes de agosto del 2008.

Las entidades bancarias aumentaron el saldo crediticio en un 2,3% hasta el mes de octubre del año pasado en comparación con el mismo mes pero del 2009, en tanto que un año antes presentaban una disminución del 0,8% de tasa interanual. Con todo y esto, los depósitos actuales no se comparan con el valor de los créditos otorgados por las instituciones financieras, más bien se presenta todo lo contrario, existiendo una diferencia muy amplia de 155.912 millones de euros, una cifra que de igual manera muestra que las entidades bancarias necesariamente han tenido que buscar otros métodos de financiación.

La mayoría de estas dificultades en cuanto a los depósitos de los clientes en los bancos, se deriva de la incertidumbre generada por la crisis actual y la deuda soberana en la zona del euro, un aspecto que impide que estas entidades puedan acceder a una financiación mayorista, lo que a su vez los orilla a la financiación que se ofrece por parte del Banco Central Europeo (BCE). De este modo, la deuda de los bancos españoles con este organismo financiero registro un marcado incremento del 28,8% durante el mes de noviembre, ubicándose con un importe de 97.970 millones de euros, con lo que se ponía muy cerca del máximo registrado el mes de julio del año pasado.

Todo esto está derivando en que las tasas de interés de sus deudas estén registrando números negativos.  Aunado a esto, el valor de las operaciones de préstamos personales también ha presentado un incremento de alrededor del 31 puntos en los créditos para adquirir una vivienda, mientras que en los créditos para el consumo, el incremento ha sido de 9 puntos.

A pesar de esto, el Banco de España da a conocer que dicho encarecimiento en los créditos aun no tiene consecuencias en cuanto a la carga financiera de las instituciones bancarias, esto se debe a que se ha presentado un retraso en el que las transacciones por pagos por intereses recogen los costes por las nuevas operaciones  y en las rentabilidades interbancarias a las que están vinculados.  Sin embargo el Banco Español, espera que en los próximos meses ya comiencen hacerlo con normalidad.

De igual forma, el informe hace hincapié en que como consecuencia de la reducción directa de la deuda adquirida por las familias, así como de su estabilidad financiera, el índice de endeudamiento  sobre la renta bruta disponible, registró un descenso inferior al 125 % durante los primeros tres meses de este año, lo que de alguna manera nos puede tranquilizar.

Para terminar dicho informe, también señala aspectos relacionados con todos las inversiones financieras que poseen las familias, mencionando que se han reducido en un 0.9 % durante los últimos meses, hasta alcanzar un máximo de 3.5 % del producto interno bruto. Se observa una marcada tendencia por los que presentan menor riesgo, razón por la que los depósitos a plazo siguen siendo el destino de estos flujos, es decir el inversor se decanta por la renta fija y sin riesgos.

Destacan los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que suelen ser filiales de grupos bancarios. Estas empresas se anuncian a bombo y platillo y tienen la ventaja de que ofrecen muchísimas facilidades, y rapidez en la gestión. A cambio, sus intereses suelen ser más elevados. Son muy útiles cuando se necesita financiación urgente.

Una buena opción es recurrir a la línea oficial. Se puede optar por acudir al Instituto de Crédito Oficial (ICO), que financia tanto a emprendedores, como a autónomos y particulares. Destacan sus líneas ICOdirecto e ICO SGR, que permiten a PYMES y autónomos solicitar directamente al ICO un préstamo de hasta 200.000 y 600.000 euros, respectivamente. El requisito es que el solicitante tenga un proyecto de inversión que contribuya al desarrollo económico y social de sectores como el de infraestructuras, telecomunicaciones y medio ambiente.

Cooperativas de crédito y otros recursos

Existen 78 cooperativas de crédito en España, que son entidades de crédito autorizadas para atender sobre todo la financiación de sus socios. Suelen operar en el marco rural y captan fondos reembolsables de socios y clientes en general y utilizarlos para conceder préstamos.

También es habitual desde que existe el mundo recurrir a un familiar o a un amigo para obtener liquidez. El Código Civil regula esta práctica para la que basta un acuerdo verbal. Las condiciones suelen ser flexibles pues se puede llegar a pactar que no halla intereses.

En los últimos tiempos son cada vez más habituales las webs que ofrecen un contacto entre particulares que prestan dinero, y personas en busca de financiación. Ambas partes acuerdan las condiciones y el tipo de interés, aunque la web suele cobrar una comisión.

Tarjetas y préstamos de supermercados

Algunas grandes superficies –como Carrefour, Alcampo, Eroski o Carrefour– ofrecen sus propias tarjetas, que sirven para financiar la compra de sus productos. Normalmente permiten pagar en un año de plazo sin intereses. Si el plazo es mayor se aplica un interés de entre el 17 y el 22%. Estas empresas ofrecen créditos rápidos, que se tramitan en pocas horas.

Si bien lo mas importante es que tiene efectos negativos sobre el coste de sus fondos propios y su disposición a conceder nuevos préstamos.

El Banco de España estima que las razones del empeoramiento están relacionados con el sistema financiero Irlandés y las tensiones de la deuda soberana del área euro.

Aunque, estos datos mejoran las estimaciones que se observaron en el segundo trimestre de 2010.

Créditos a familias y sociedades españolas

Así explica que los criterios aplicados en la aprobación de nuevos créditos a grandes compañías sufrieron un endurecimiento y las condiciones financieras de los mismos aumentaron.

¿Qué ha ocurrido con la financiación a los hogares? Con la prudencia que es habitual en sus informes, el BdE añade que para el trimestre en curso se espera una cierta normalización del panorama en los grandes mercados. De cumplirse las perspectivas, no habrá cambios en los criterios de aprobación de créditos en España, tanto en hogares como en las empresas.

Por lo que respecta a las nuevas peticiones de financiación, las entidades interrogadas anteponen un leve incremento, en el segmento de las empresas y pymes, aunque una contracción en las solicitudes de los hogares.

Finalmente, la oferta de préstamos se normalizó en el último trimestre, tanto para el segmento productivo privado como para las distintas modalidades de financiación a los hogares, a pesar de reflejar un leve incremento de los márgenes aplicados.

Resulta además que el mal aqueja a muchos, especialmente a las empresas y familias. Y esta cruda realidad es lo peor que podía ocurrir: tipos de interés altos que encarecen los préstamos. Era lógico que ocurriera si las entidades pretenden mejorar sus resultados.

Un repaso a los distintos tipos de los créditos bancarios para conocer mejor la realidad. Recientemente algunas entidades vienen aplicando un tipo del 7%  a los préstamos empresariales (pólizas de crédito a un año) y en préstamos para consumo ronda el 10%. En términos actuales, unos tipos desorbitados para las pequeñas empresas y los consumidores.

Las condiciones actuales para acceder a un crédito no gustan a nadie, pero componen la alternativa más seria que hay sobre el escritorio para defender los márgenes. En momentos poco reconfortantes en lo que concesión de créditos se refiere, la fórmula para contener la caída de operaciones es incrementar los intereses.

De este modo, el oxigeno financiero de las pymes se agota, ya que tienen que renovar sus créditos. No sorprende entonces que la morosidad vuelva a subir en los próximos meses.

La nueva agenda bancaria debe incluir la reactivación del crédito en condiciones competitivas.

Las instituciones bancarias y no bancarias de España se han interesado muy poco en conceder financiación el ejercicio previo, consecuencia de los vaivenes de los grandes mercados y los inconvenientes para conseguir liquidez, caída generalizada de la actividad y la falta de demanda solvente.

A pesar de estos acontecimientos, se mantienen líderes por delante de Alemania (899.000 millones en préstamos a empresas), Italia ( 885.900 millones en créditos al sector productivo privado), Francia (838.500 millones) y Países Bajos (348.600 millones). Superando todas las estimaciones, los cinco países acaparan el 83% de los créditos de toda la zona euro, excluyendo los datos del Eurosistema.

Esta financiación se recoge de todas las Instituciones Financieras Monetarias (IFM) que engloban a entidades de crédito bancarias (bancos, cajas, cooperativas y entidades comunitarias análogas),  entidades no bancarias (establecimientos financieros de crédito,  ICO y entidades comunitarias similares) y los fondos de inversión en activos de mercado monetario comunitarios.

Vayamos al segmento de hogares, las instituciones financieras se posicionan en tercer lugar con un saldo vivo de 882.800 millones en noviembre, un incremento del 0,11% que el año anterior.

De la totalidad, 661.300 millones se destinaron a créditos vivienda y 84.400 millones a créditos para consumo.

Sin duda otros Países de la zona euro están peor que España en cuanto a financiación.

Las dudas sobre España incidirán en la concesión de créditos.

La banca tiene que amortizar su propia deuda, los depósitos no son rentables, el dinero interbancario tiene un coste muy elevado y además tienen créditos por cobrar.

Por otro lado, los inversores no digieren que la burbuja del ladrillo haya sido absorbida en su totalidad y consideran que alguna institución más será recapitalizada en los venideros meses.

En definitiva, no que da mucho margen para préstamos.

Por lo menos, en el resto de países de la eurozona el crecimiento del crédito al sector privado en octubre fue un 1,4% en tasa interanual.

El miedo que se instaló en los mercados, empieza a presionar a España para que su comportamiento económico se ajuste a sus expectativas. Además, la crisis de la deuda es una seria amenaza para el crédito.

Los especialistas auguran que el crédito no volverá a su mismo cauce que en épocas de bonanza, niveles de crecimientos del 30%. Aproximadamente hasta dentro de dos años el grifo bancario permanecerá entre luces y sombras.

Los préstamos a las empresas crecieron frente al mes precedente, aunque mantuvieron cifras negativas en términos interanuales, con una caída del 1,1%.

En este sentido, la financiación al tejido empresarial europeo vislumbro la luz al final del túnel entre los meses de febrero y mayo, para luego volver a tasas negativas.

En contraposición, los créditos a las familias crecieron un 2,9% desde el 2,7% de julio. Por tipo de financiación, los créditos vivienda ascendieron un 3,5% , en julio creció 3,4%, y los créditos al consumo, que no viven su mejor momento, cayeron un 0,4%, en julio fue -0,6%.

Por último, el dinero en circulación, denominado M3, se elevó interanual un 1,1% en agosto, respecto al 0,2% de julio.

El agregado M3 engloba, los depósitos a la vista, depósitos a plazos de hasta dos años, otros depósitos, cesiones temporales de deuda y fondos de inversión en activos del mercado monetario.

Unnim

La entidad cuenta con un volumen de activos consolidados de 81.020 millones de euros, créditos a clientes por 62.088 millones de euros y 70.009 millones de euros en recursos de clientes gestionados.

En la modalidad de créditos, Unnim ha diseñado sus ofertas a la comodidad del cliente: rapidez, fácil tramitación, disponibilidad inmediata del dinero solicitado….

Los nuevos créditos de la entidad son:

• Préstamo instantáneo online
• Préstamo consumo
• Préstamo auto
• Pensión vivienda (crédito con garantía hipotecaria para mayores de 65 años)
• Préstamo para reformas de la vivienda
• Préstamo sin intereses
• Préstamo estudio
• Préstamo estudios Euncet
• Préstamo estudios en la Universidad de Vic

Las ofertas están sujetas a condiciones, criterios de riesgo y grado de vinculación que impone la entidad para conceder el crédito.