Unnim

La entidad cuenta con un volumen de activos consolidados de 81.020 millones de euros, créditos a clientes por 62.088 millones de euros y 70.009 millones de euros en recursos de clientes gestionados.

En la modalidad de créditos, Unnim ha diseñado sus ofertas a la comodidad del cliente: rapidez, fácil tramitación, disponibilidad inmediata del dinero solicitado….

Los nuevos créditos de la entidad son:

• Préstamo instantáneo online
• Préstamo consumo
• Préstamo auto
• Pensión vivienda (crédito con garantía hipotecaria para mayores de 65 años)
• Préstamo para reformas de la vivienda
• Préstamo sin intereses
• Préstamo estudio
• Préstamo estudios Euncet
• Préstamo estudios en la Universidad de Vic

Las ofertas están sujetas a condiciones, criterios de riesgo y grado de vinculación que impone la entidad para conceder el crédito.

Este ajuste de precio, segundo consecutivo, de los créditos al consumo se trasladó a los préstamos sobre vivienda y los créditos destinados para otros fines.

Tipo de interés medio aplicado por las entidades a sus créditos

Créditos al consumo: Marzo 9,69% TAE | Febrero 10,22% TAE | Enero 10,67% TAE
Préstamos sobre vivienda: Marzo 2,60% TAE | Febero 2,67% TAE | Enero 2,60% TAE
Otros créditos: Marzo 5,21% TAE | Febrero 5,33% TAE | Enero 5,57% TAE

Por entidades

Los bancos impusieron a sus clientes menores intereses que las cajas en los créditos al consumo y préstamos sobre vivienda. No obstante, en los créditos para otros fines los cajas aplicaron una tasa menor.

− Bancos

• Créditos al consumo 9,77% TAE
• Préstamos sobre vivienda 2,36% TAE
• Otros créditos 5,18% TAE

Cajas de ahorro

• Créditos al consumo 10,78% TAE
• Préstamos sobre vivienda 2,73% TAE
• Otros créditos 5,08%

TAE de los créditos a empresas

En marzo, el interés de los préstamos inferiores al millón de euros se redujo y en los préstamos superiores al millón aumentó.

− Bancos

Créditos a empresas:
• Importes inferiores al millón 4,28% TAE
• Importes superiores al millón 1,93% TAE

− Cajas de ahorro

Créditos a empresas
• Importes inferiores al millón 4,26% TAE
• Importes superiores al millón 2,71% TAE

Concesión de créditos al consumo

La concesión de créditos al consumo en el primer trimestre del año alcanzó 7.163 millones de euros (-9,8%), frente a los 7.942 millones del mismo periodo de 2009.

Del total, 3.112 millones euros fueron suministrados por bancos y 2.122 millones de euros por las cajas de ahorro. El saldo restante pertenece a otras entidades.

Las cajas de ahorros restringieron más el crédito, la caída fue del 23,4% frente al 2.2% de los bancos.

En términos interanuales, la concesión de créditos a las familias y empresas cayó el 21% y 7,8%.

Datos crediticios en marzo en millones de euros

Por entidades

• Créditos a Familias 10.586 millones de euros

− Bancos

› Total 4.976 millones de euros
› Préstamos vivienda 2.453 millones de euros
› Créditos al consumo 1.192 millones de euros
› Otros fines 1.331 millones de euros

− Cajas de ahorro

› Total 5.610 millones de euros
› Préstamos vivienda 3.248 millones de euros
› Créditos al consumo  883 millones de euros
› Otros créditos 1.479 millones de euros

• Créditos a empresas 61.952 millones de euros

− Bancos

› Total 41.578 millones de euros
› Créditos hasta el millón 11.996 millones de euros
› Créditos superiores al millón 29.582 millones de euros

− Cajas de ahorro

› Total 10.374 millones de euros
› Créditos hasta el millón 5.821 millones de euros
› Créditos superiores al millón 14.553 millones de euros

El modo de actuar de algunos bancos, información poco transparente, operaciones de riesgo, etc, al vender productos conocidos como cobertura de tipos de interés será supervisado por el Banco de España, siempre que exista relación entre producto bancario y cobertura.

Según el comunicado, la supervisión de estos instrumentos (CAP, IRS, Cobertura Collar, Swaps) compete en principio a la CNMV, pero el Banco de España tiene autoridad cuando tengan vinculación con productos bancarios.

De acuerdo al criterio conjunto de los supervisores, el cliente que contrata un derivado financiero para proteger su hipoteca o préstamo al consumo debe tener las garantías propias de usuario de servicios bancarios y no de inversión al momento de solicitar información.

Por que el cliente no emplea o quiere el derivado como producto de inversión sino para blindarse de las fluctuaciones de los tipos de interés o cambio de divisas.

Quizá muchas familias y particulares agruparon préstamos en pleno boom inmobiliario. Actualmente los criterios de riesgos de bancos y cajas a la hora de conceder créditos está incrementando la demanda de este producto.

Los profesionales del sector afirman que ha crecido el interés de los españoles por unificar deudas. Así, desde Freedom Finance comentan que en 2009 el número de solicitudes se ha incrementado un 30% y la Agencia Negociadora de Productos Bancarios asegura que en el mismo año las solicitudes han crecido un 50%.

Las refinanciadoras conquistaron las calles con promociones agresivas, lo que les permitió alcanzar el éxito. Pero la caída del mercado de viviendas, las restricciones para acceder a una hipoteca y el alto número de morosos, son algunos obstáculos que impiden la recuperación del sector.

El como conseguir unificar deudas pasa por agrupar todos los préstamos en uno con garantía hipotecaria. El nuevo crédito concedido tienen un plazo más largo e intereses mas bajos.

De entrada es un alivio para el consumidor, aunque el endeudamiento final es mayor. El cliente abonará los gastos correspondientes a la operación, así como, la comisión del intermediario.

Los requisitos son diferentes a los exigidos en pleno boom del ladrillo. El principal de todos es ser titular de una hipoteca. Otro detalle es el capital a financiar, anterior a la crisis las reunificadoras de deudas facilitaban entre el 100% y 120% de financiación, hoy en día el limite ronda el 80% o 90% del valor del inmueble.

El interés de los créditos al consumo se abarató en febrero un 0,45 puntos porcentuales, según constatan los últimos datos del Banco de España, aunque el interés aplicado a los préstamos vivienda repuntó siete décimas.

Pese al incremento registrado en enero, la Tasa Anual Equivalente de estos créditos aporta más una tendencia de estabilización.

La TAE de los créditos al consumo en febrero alcanzó el 10,22% frente al 10,67% del mes precedente.

Interés aplicado a los créditos en febrero

•Créditos al consumo 10,22% TAE
•Préstamos vivienda 2,67% TAE
•Créditos para otros fines 5,33% TAE

Clasificando los datos por entidades, los bancos fijaron un 10,11% TAE frente al 10,44% TAE de enero y las cajas aplicaron un 12,52% frente al 13,12% de enero. En ambos casos la tendencia a la baja puede significar un restablecimiento de la actividad.

Por entidades

•Bancos
−Créditos al consumo 10,11% TAE
−Préstamos vivienda 2,47% TAE

•Cajas de ahorro
−Créditos al consumo 13,12% TAE
−Préstamos vivienda 2,77% TAE

TAE aplicada a las empresas

Los créditos de hasta un millón de euros facilitados a las empresas alcanzó el 4,36% (4,2% en enero) y aquellos cuya cuantía superaron el millón se ubicaron en el 2% (2,05% en enero).

•Bancos
−Importes de hasta un millón 4,39% TAE
−Importes superiores al millón 1,83% TAE

•Cajas de ahorro
−Importes de hasta un millón 4,31% TAE
−Importes superiores al millón 2,31% TAE

El 42%  de los créditos concedidos por los establecimientos financieros de crédito en 2009 perteneció a Financiera El Corte Inglés (Entidad de Financiación S.A), según la patronal del sector (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).

La cantidad total concedida alcanzó 7.224,4 millones de euros, de está cifra 5.426,3 millones pertenecen a las operaciones con tarjetas de crédito y el resto 1.798,1 millones a créditos al consumo.

Los datos distribuidos por Asnef suponen una reducción del 5,87% frente a los 7.674,75 millones de euros que la compañía facilitó a lo largo del 2008. Mientras el descenso del sector en conjunto fue del 20,4%.

De este modo, la Financiera mejoró 6,5 puntos su cuota de mercado ( porcentaje de una empresa que se obtiene del total del mercado disponible), ya que pasó de una participación del 35,6% en 2008 a un 42,1% en 2009. Por tanto, continua liderando el ranking de empresas por inversión nueva en financiación de bienes al consumo.

Financieras con más créditos concedidos

•Financiera El Corte Inglés
•Santander Consumer Finance (Grupo Santander)
•Camge Financiera (Sociedad de General Electric y Caja del Mediterráneo)
•Finanzai (BBVA)
•Grupo Cetelem

En la temporada pasada, las nuevas operaciones de financiación al consumo, sin valorar los datos referidos al sector automóvil, cayó un 20,5% hasta 17.137 millones de euros, presionado por el hundimiento de los préstamos personales (-63,8%, hasta 744,8 millones), las operaciones con tarjetas de crédito (-12,99%, hasta 12.704 millones) y los créditos al consumo (-24,9%, hasta 3.688 millones).

La banca española mantiene las comisiones de los créditos y préstamos no hipotecarios inalterables, según el Banco de España. A pesar de estos datos, el estrechamiento de márgenes del sector financiero y la caída del euríbor han incrementado los costes por comisiones y además supone una pesada carga para los clientes.

En marzo de 2010, las entidades aplican un 2,98% por el valor medio de la comisión por apertura de los créditos, igual al mes anterior.

Comisiones bancarias en marzo

•Créditos y préstamos no hipotecarios

Comisión por estudio: valor medio 0,81%
Importe mínimo: 83,69 euros
Importe máximo: 210,35 euros

Comisión por apertura: valor medio 2,98%
Importe mínimo: 110,54 euros
Importe máximo: 200 euros.

Cancelación anticipada (tipo fijo/variable): valor medio 2,86%

•Créditos y préstamos hipotecarios

Comisión por estudio: valor medio 0,62%
Comisión por apertura: valor medio 2,70%
Cancelación anticipada: valor medio 3,81%
Subrogación cambio deudor: valor medio 1,62%

La banca aplica de forma desigual las comisiones a sus clientes, los datos máximos y mínimos publicados por el Banco de España son orientativos, por tanto son las propias entidades las que aplican en función del cliente los conceptos por comisión.

La concesión de crédito no se recupera, el paro y la crisis ralentizan el volumen de negocio de las entidades financieras, mientras el número de personas que no cuentan con los requisitos básicos para obtener un crédito sigue en aumento.

El hecho es que las entidades financieras españolas suministraron en enero 8.671 millones de euros en financiación (vivienda, consumo y otros fines), un 16% inferior a los 10.319 millones de enero de 2009, según el BDE.

Si hablamos de créditos al consumo el descenso es más negativo, las entidades prestaron 2.097 millones de euros, un 14% menos que hace un año. En tasa intermensual, la caída es más acusada, roza el 30%, alcanzado un importe de 6.716 millones de euros.

En el caso de los préstamos para vivienda, el capital concedido a las familias en el mes de enero alcanzó los 4.373 millones, en tasa interanual aumenta un 3%. Sin embargo, confrontando estos datos con el mes de diciembre la caída es del 30%.

Por entidades

En millones de euros

•Cajas de ahorro
Préstamos para viviendas: 2.295 millones de euros (-6%)
Créditos al consumo: 606 millones (-23%)

•Bancos
Préstamos para vivienda: 1.677 millones de euros (+17,5%)
Créditos al consumo: 862 millones de euros (-20%)

Financiación a empresas

Las empresas recibieron 51.808 millones de euros en el último mes de 2009, lo que supone una reducción del 27,6% menos que hace un año y el 38,5% menos que diciembre pasado.

Las nuevas operaciones de hasta un millón de euros, préstamos destinados habitualmente a las pymes, llegaron a sumar 16.164 millones de euros en enero, un 29% menos.

Y las operaciones superiores al millón de euros, préstamos destinados a las grandes sociedades, sumaron 35.644 millones de euros, un 26% menos.

Cada vez que acudimos a pedir un préstamo es oportuno comparar y analizar varias ofertas. Protegerse de los costes por comisiones y por los tipos de interés son las principales variables a tener en cuenta.

En Caja España usted puede acceder a 6 modalidades de préstamos personales diferentes y acorde a la necesidad específica de cada cliente.

A continuación le daremos una breve descripción de cada uno de ellos lo cual ayudará en su elección particular si tiene pensado realizar un crédito próximamente.

Ofertas de préstamos personales

Elige el préstamo que mas se adapte a tus necesidades.

•Crediprofesional Joven

Es una buena opción para quienes tienen menos de 30 años y desean financiar su actividad profesional.

Datos básicos:

Tipo de interés: fijo durante todo el periodo, sin modificaciones en la cuota.
Periodo: 6 años de plazo para cancelar la deuda.
Importe: 20 mil euros tope máximo de dinero a prestar.
Cancelación o amortización, es posible pagarla anticipadamente.

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Es un adelanto de los 2.500 € de la ayuda del Estado por maternidad sin ningún tipo de gastos ni interés, o sea, al 0%.

Requerimientos:

Cuenta abierta en Caja España.
Presentar 3 documentos:
•Libro de familia cumplimentado con el nuevo nacimiento/adopción, si está pendiente de cumplimentar, copia del resguardo de la inscripción en el registro civil o copia del certificado de nacimiento.
•Impreso 140 ó 141 firmado y sellado por la administración.
•Certificado de empadronamiento para los clientes de nacionalidad española o certificado de residencia para el resto de los casos.

Para tener derecho a la ayuda, el nacimiento o la adopción habrá tenido lugar en territorio español con posterioridad a las 00:00 horas del día 3 de julio de 2007 y, además el beneficiario, tanto español como extranjero, tendrá que haber residido de forma efectiva y continuada en territorio español los dos años inmediatamente anteriores al hecho del nacimiento o adopción.

•CrediEspaña Hogar

Ideal para quienes están pensando en reformar su hogar. Consiste en un préstamo de hasta 18 mil euros durante un plazo de 36 meses para cancelarlo.

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Datos básicos:

0 % de interés anual nominal.
Límite hasta 3 mil euros.
Fácil concesión.
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60 euros mínimo, comisión de apertura (3,75%)
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Destinado a facilitar las aportaciones extraordinarias de finales de año (ajuste de la desgravación fiscal en el IRPF) a quienes participan de Planes de Pensiones Caja España.

Con un interés fijo durante un período de hasta 12 meses y la posibilidad de cancelarlo o amortizar el préstamo por anticipado.

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