·    Las altas comisiones
·    La contratación de distintos productos financieros
·    Los plazos de permanecía con la entidad financiera

Son puntos que se deben identificar al elegir un préstamo y que pueden aumentar los costos.

En otras palabras nuestro préstamo nos puede salir más caro de lo que teníamos pensando cuando lo solicitamos, por lo que es más que indispensable el analizar todos los aspectos relacionados con el préstamo abarcando las cuotas que se deben pagar todos los años, hasta tener en consideración penalizaciones. Igualmente si no se elige adecuadamente el plazo de pago para la financiación, nos encontraremos con una amortización anticipada, misma que puede estar penalizada entre un 0.5% y un 2%.

Recordemos que los intereses que suelen aplicar las instituciones financieras fluctúan entre el 6% y el 11%, por lo que para un préstamo de 10.000 euros, los intereses serian de 600 y 1.100 euros para los distintos prestamos, estaríamos hablando de 500 euros como diferencia media en base a los requerimientos de cada institución crediticia, que de igual forma debemos tener presente. Otro aspecto de encarecimiento de los créditos son las comisiones, ya que pueden incrementar el valor de préstamo entre un 1% y un 3%.

Todas las comisiones: la de apertura, la de estudio, cancelación y amortización, suelen ser las más recurrentes y por tanto es necesario conocer cuáles serán las del préstamo solicitado y cuando le costaran al cliente hasta que termine de liquidar el préstamo. Por lo que respecta a los plazos de pago, estos mantendrán tipos de intereses iguales en un plazo largo, sin embargo al aumentar las cuotas de pago, los intereses también aumentaran cada año no obstante que la cuota mensual sea reducida.

¿Podemos definir estas condiciones como vinculaciones?

Importante asegurarse si la concesión del crédito conlleva la obligación de contratar seguros de vida o de automóvil, tarjetas de crédito, planes de pensión, etc., que también incrementan la liquidación final.

Una cuestión importante que nos hacemos: ¿Nos interesa contratar un crédito a bajo interés, que al final conlleva múltiples comisiones?

Todo esto de acuerdo a lo expresado por Andrea Enria, presidente de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), que hizo el anuncio de que si los mercados no dan acceso a las entidades bancarias a los fondos y a un costo aceptable, el sector crediticio no solo mantendrá la misma tendencia negativa que los meses anteriores, sino que será mucho más fuerte su caída.  Pero no solo este aspecto afectara al sector del crédito, sino que también lo hará el incremento en requisitos de capital para las entidades europeas, que ha dictado dicho organismo.

La liquidez deberá ser mucho mayor para cada riesgo que se corra, con lo que es de esperarse que las entidades bancarias disminuyan la concesión de créditos al no ser capaces de incrementar su capital. Es por eso que presidente de la EBA, solicitó a las instituciones financieras que no sacrifiquen concesiones de créditos por alcanzar un mayor capital, ya que precisó que eso iría en deterioro de la economía del país. ¿Serán capaces los bancos de anteponer los intereses del país a los intereses propios?

No obstante, la mayor parte de las medidas que las instituciones financieras han presentado ante los reguladores para acatar las exigencias de la EBA estarían enfocadas a disminuir los activos de riesgo. En este sentido, ya se dio a conocer que será el viernes 18 de noviembre cuando la Autoridad Bancaria Europea haga pública toda la información relacionada el capital necesario por cada institución financiera.

En tanto que en España ya son 5 las entidades bancarias las que sufren las afectaciones por esta normativa y que ya dieron a conocer sus necesidades de capital y que les habría trasladado el Banco de España, por un montante total del 26.161 millones de euros dichas entidades son, BBVA, Santander, Banco Popular y Bankia.

De acuerdo con el informe del Banco de España, han sido los préstamos hipotecarios en los que se han presentado más caídas, sin embargo también destaca que en relación con la banca europea en general, el sector bancario en España se ha comportado de la misma forma.

La encuesta sobre préstamos bancarios  ha revelado dos posibles causas del endurecimiento en la concesión de los créditos, por un lado los pronósticos negativos en cuanto a la recuperación de la economía y por otro, lo difícil que resulta acceder a los mercados financieros mayoristas de financiación.

Las principales instituciones bancarias prevén que en el cuarto trimestre del año esta tendencia se mantendrá en el cierre de los mercados. Con todo esto, es de esperar que la demanda por parte de las familias y las empresas se haya visto disminuida sobre todo por la desconfianza que les ha provocado el ambiente negativo que rodea a todo el sector financiero del país. Por mencionar algo, las solicitudes de préstamos hipotecarios sufrieron una marcada caída  en el periodo comprendido entre los meses de julio y septiembre, más alta que la que se presentó 3 meses antes.

Como consecuencia del encarecimiento en los créditos, los márgenes que se aplicaron a los créditos nuevos, así como los gastos siguieron mostrando incrementos considerables, además este entorno derivo en que por primera vez desde el 2009, los plazos máximos de vencimiento mostraran un ligero recorte en España.

Por  lo que respecta a la oferta de préstamos hipotecarios, y no obstante a una leve disminución que se presento en el tercer trimestre, los requisitos de aprobación para el otorgamiento de los préstamos a hogares y sociedades no mostraron cambios significativos.

En tanto que para las empresas, estos requisitos de aprobación mostraron estabilidad a pesar de que disminuyó ligeramente la oferta en cuanto a los plazos de mayor tiempo, así como en las operaciones con las empresas más grandes.

Weemba es una empresa que cuenta con más de 40 entidades financieras colaboradoras y sus clientes vienen desde todos los sectores, sean particulares, empresas, pymes, dando un servicio a ambas partes que hasta ahora dispone del reconocimiento de sus clientes.

El presidente de esta empresa Andrés Bello en España, muestra su clara satisfacción por la marcha de Weemba a nivel nacional, explicando que cada perfil de cliente tiene su entidad financiera y destaca a su vez que están gestionando créditos de todos los tipos, desde hipotecas, créditos a la pequeña empresa, nuevos proyectos, créditos al consumo para adquisición de vehículos, electrodomésticos, viajes, además de algunos enfocados a la medicina, bodas, proyectos de energías renovables, realización de Máster entre otros. Aunque el Sr. Andrés Bello destaca que los créditos más demandados hasta ahora y con más aceptación por las casi 40 entidades colaboradoras con las que Weemba cuenta, son los créditos hipotecarios.

Esta joven empresa dispone de más demanda desde la comunidad de Cataluña, Madrid, Andalucía y Valencia entre las que cuentan con el mayor número de solicitudes, donde destacan la financiación familiar y un curioso dato nos muestra que el 75% de los solicitantes en Weemba son hombres.

El funcionamiento de esta operativa es sencilla, una vez que se dispone de la solicitud de la financiación con toda la documentación completa, se contacta con un número de entidades financieras diferente, dependiendo del perfil del cliente y en 24 o 48 horas se suele obtener la respuesta de la entidad e incluso en la concesión del propio crédito financiero.

Weemba ha recibido y gestionado un gran número de solicitudes de préstamos a pymes (nuevos empresarios) con casi un 30% en el primer semestre del año, mientras que los importes concedidos ha variado desde 41.181 a 185.057 €.

En España, actualmente existen mejores opciones para acceder a un crédito urgente sin la necesidad de cumplir con tantas exigencias y arriesgarse a pagar un precio más caro del que al final se solicita para el producto.

El Banco Cetelem y Cofidis, son dos de las entidades financieras que ofrecen el acceso a créditos rápidos si tantas complicaciones. El capital que las respalda es de origen francés y emplean un método que les ha dado muy buenos resultados, se basa en ofrecer este servicio de crédito rápido de una forma fácil y rápida de conseguir, muchas veces basta con que el cliente lo solicite por teléfono.

Cofidis, por ejemplo es la entidad financiera que cuenta con el crédito más rápido del mercado, en menos de 48 horas el cliente ya dispone de un crédito de alrededor de 1.500 euros, convirtiéndose de este modo, en la que menos requisitos exige. De hecho en esta misma institución, se puede acceder a este tipo de créditos por un valor de hasta los 15.000 euros, sin embargo al ser una cantidad mayor de efectivo, si se requiere dejar algo de garantía, pero si se cumplen todos los requisitos, el crédito es otorgado de igual forma en menos de 48 horas.

Banco Cetelem por su parte, incluye en su oferta no solamente los créditos rápidos, sino que también ofrece créditos al consumo, prestando efectivo a sus clientes para la adquisición de distintos productos y realizar el pago de otros servicios. El crédito que más se destaca de todos los que ofrece esta institución financiera, es el denominado Préstamo Personal Banco Cetelem, en el que es otorgada, en un plazo de 48 horas hasta una cantidad de 12.000 euros.

Estos créditos rápidos que ofrecen ambas entidades financieras, están sujetos al pago de intereses de alrededor del 25 % de la TAE anual, y están en función de la cantidad solicitada y el tiempo para pagarla.

Todo esto está derivando en que las tasas de interés de sus deudas estén registrando números negativos.  Aunado a esto, el valor de las operaciones de préstamos personales también ha presentado un incremento de alrededor del 31 puntos en los créditos para adquirir una vivienda, mientras que en los créditos para el consumo, el incremento ha sido de 9 puntos.

A pesar de esto, el Banco de España da a conocer que dicho encarecimiento en los créditos aun no tiene consecuencias en cuanto a la carga financiera de las instituciones bancarias, esto se debe a que se ha presentado un retraso en el que las transacciones por pagos por intereses recogen los costes por las nuevas operaciones  y en las rentabilidades interbancarias a las que están vinculados.  Sin embargo el Banco Español, espera que en los próximos meses ya comiencen hacerlo con normalidad.

De igual forma, el informe hace hincapié en que como consecuencia de la reducción directa de la deuda adquirida por las familias, así como de su estabilidad financiera, el índice de endeudamiento  sobre la renta bruta disponible, registró un descenso inferior al 125 % durante los primeros tres meses de este año, lo que de alguna manera nos puede tranquilizar.

Para terminar dicho informe, también señala aspectos relacionados con todos las inversiones financieras que poseen las familias, mencionando que se han reducido en un 0.9 % durante los últimos meses, hasta alcanzar un máximo de 3.5 % del producto interno bruto. Se observa una marcada tendencia por los que presentan menor riesgo, razón por la que los depósitos a plazo siguen siendo el destino de estos flujos, es decir el inversor se decanta por la renta fija y sin riesgos.

La financiación sigue bajando, desde primero de año la concesión de crédito a las familias descendió casi un 1% de caída anual, en las concesiones a empresas se obtuvo un leve respiro en el mes de enero que no significo un gran repunte debido a la caída posterior hasta mayo que alcanzo un 0,3% de bajada en concesiones crediticias. Esta continua recesión tiene dos explicaciones, el miedo del usuario al endeudamiento y la dificultad de las entidades para conceder créditos debido al descenso de los fondos y los depósitos, para refinanciar los créditos concedidos.

Estos movimientos y resultados de mercados en el sector de los créditos tiene una fácil explicación, en el año 2010 más concretamente en Julio aumento dos puntos porcentuales el IVA  aplicable a la adquisición de vivienda y en diciembre desapareció la desgravación fiscal para la adquisición de  vivienda en rentas superiores a 24.000 €, a partir del 1 de Enero de 2011. Estos dos factores han provocado una mínima activación de los créditos con su consiguiente retroceso posterior, en el primer semestre de este año.

Mientras que las concesiones a créditos de empresa también han disminuido, aunque se distinguió un pequeño repunte a primeros de años con un aumento del 1% interanual, dando un respiro a este sector. El desahogo duro poco tiempo al llegar a saldos negativos en mayo hasta alcanzar una disminución del 2,2% en créditos concedidos, aunque también tenemos que decir que la financiación por emisiones de deuda si ha experimentado un crecimiento considerable, pero con la garantía respaldada de deuda registrada siendo una opción más cómoda, de ahí su repunte. Debemos tener en cuenta la tendencia de los mercados a seguir en la línea de no conceder financiación ni a personas físicas ni jurídicas, manteniendo la economía congelada.

En cualquier caso, en los últimos años han aumentado considerablemente los préstamos entre familiares. De esta forma, los usuarios consiguen reducir la carga financiera del préstamo, pues los intereses suelen ser más bajos, y también las condiciones de devolución suelen ser más favorables.

Cuando el beneficiario de uno de estos préstamos familiares lo declara como cuando los suscribe con un banco, caja o entidad financiera, puede acogerse a las mismas ventajas fiscales que cuando se lo ha concedido el banco. Así, es posible obtener las deducciones previstas en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), al mismo tiempo que se consigue no pagar en concepto de donación encubierta, lo que conlleva un importe considerable.

No siempre se declaran oficialmente este tipo de préstamos. En muchas ocasiones, el préstamo se realiza de forma informal, sobre todo en los casos en los que el dinero pasa de padres a hijos, sin que se rellene ningún tipo de papeleo.

Requisitos para hacer oficial un crédito familiar

Los interesados en acogerse a las ventajas fiscales previstos para créditos, aunque el dinero le haya sido prestado por un familiar, deben firmar la concesión del mismo ante notario público. Este requisito es obligatorio para que el notario confirme ante la Agencia Tributaria que realmente se ha realizado el préstamo pertinente.

En los documentos constan todos los datos, como el tipo de interés, plazo de amortización, etc., exactamente igual que en los préstamos bancarios.

Al parecer, en cualquier caso se debe extremar el cuidado para realizarlo todo de forma legal, pues se vigilan de forma intensa este tipo de préstamos entre personas de la misma familia, para evitar el fraude. Las autoridades van a comprobar que el prestatario efectivamente tiene un ingreso suficiente que justifique los pagos, para certificar que no se está blanqueando dinero.

El objetivo es prestarse dinero entre los propios miembros de la comunidad. Esta práctica va en aumento, pues en los últimos años ha aumentado a buen ritmo como consecuencia de la recesión económica.

Los miembros de la comunidad –casi siempre de 10 a 30 individuos– conocidos entre ellos, forman fondo común a través de aportaciones mensuales e una cantidad determinada. Cada uno podría pedir un máximo de cuatro veces la cantidad que ha aportado, por lo que cuanto más dinero invierta, más puede sacar.

Cada vez más gente recurre a ellos, aunque casi siempre lo hacen como última opción. Con el paso del tiempo podrían generalizarse mucho más. De momento, se usa por motivos de necesidad, cuando el individuo necesitado de crédito tiene que afrontar gastos inesperados de una cuantía no excesivamente grande.

Convenio de las comunidades con el ICO

Las comunidades autofinanciadas firmaron un convenio con la Fundación del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que ha potenciado aún más si cabe esta práctica, que se realiza desde hace tiempo en numerosas localidades del territorio español, aunque vive una etapa de auge sobre todo en Barcelona, donde hace siete años se formó un proyecto piloto.

Se calcula que este tipo de asociaciones se prestaron en 2010 unos 350.000 euros, en 700 operaciones de crédito. La media de la cuantía de los préstamos es de 350 euros.

“Suele recurrirse a este tipo de préstamos para pequeños gastos, como los libros escolares de los niños, un viaje inesperado que se debe realizar, o realizar arreglos domésticos”, explica Jean Claude Rodríguez-Ferrera, director y fundador de la Asociación de Comunidades Autofinanciadas (ACAF). Casi todos los expertos señalan que se usa este sistema para solucionar imprevistos o para  llegar a fin de mes, cuando han surgido demasiados gastos de última hora.

Las condiciones para pedir un crédito en este tipo de comunidades suelen ser flexibles. Se basan en el reglamento interno, que suele exigir el aval de dos de los miembros. Los intereses que se fijan suelen ser más baratos que los de los bancos.

Según este informe, los bancos continuarán reduciendo los créditos durante los próximos años, por lo que en 2012 un 65% de las pymes que actualmente gozan de financiación, no podrán ampliar o renovar sus líneas de crédito.

Si esto es así, la mayoría de estas empresas podrían verse abocadas al cierre, lo que aumentará aún más el paro, y también la morosidad en todo el país.

Javier López, presidente de CreditServices, explica que sólo han realizado previsiones a cinco años “para no entrar en la desilusión”. Sin embargo no se muestra demasiado positivo. “Es muy posible, en función de las medidas del gobierno para solucionarlo, que podamos estar muchos más años esperando a volver a motivar al espíritu emprendedor español, financiar nuestras PYMES y generar empleo y riqueza nuevamente”, comenta López.

Según los analistas, si no se realizan reformas estructurales en la economía española, podría continuar aumentando la estadística de cierres de empresas, como mínimo hasta 2016. Al parecer las medidas de los gobiernos centrales y autonómicos no han sido suficientes, ni tampoco las líneas de crédito oficiales del ICO.

Puesta en marcha de proyectos empresariales

Según CreditServices, se debería motivar a quienes pongan en marcha proyectos empresariales. Se podría reducir de esta forma el paro en España, pues existen muchos desempleados que están esperando el momento en el que los datos económicos sean mejores, para poner en marcha su propio negocio.

CreditServices intenta ayudar sugiriendo ideas para ayudar a las PYMES con problemas de financiación, como renegociación de alquileres, pagos a proveedores y créditos bancarios. Para ello, la empresa lanza un servicio de renegociación de deudas actuales, en el que participarán los abogados y economistas de la compañía. Este servicio será en los próximos años una de las actividades más importantes de CreditServices.