Créditos mucho más caros
Si bien cuando solicitamos un préstamo en una institución financiera, revisar los tipos de interes que conlleva ese préstamo, es uno de los principales aspectos a considerar, los cierto es que no es el único, existen otras características que pueden contribuir a que ese préstamo termine siendo una pesadilla, tal es el caso de:
· Las altas comisiones
· La contratación de distintos productos financieros
· Los plazos de permanecía con la entidad financiera
Son puntos que se deben identificar al elegir un préstamo y que pueden aumentar los costos.
En otras palabras nuestro préstamo nos puede salir más caro de lo que teníamos pensando cuando lo solicitamos, por lo que es más que indispensable el analizar todos los aspectos relacionados con el préstamo abarcando las cuotas que se deben pagar todos los años, hasta tener en consideración penalizaciones. Igualmente si no se elige adecuadamente el plazo de pago para la financiación, nos encontraremos con una amortización anticipada, misma que puede estar penalizada entre un 0.5% y un 2%.
Recordemos que los intereses que suelen aplicar las instituciones financieras fluctúan entre el 6% y el 11%, por lo que para un préstamo de 10.000 euros, los intereses serian de 600 y 1.100 euros para los distintos prestamos, estaríamos hablando de 500 euros como diferencia media en base a los requerimientos de cada institución crediticia, que de igual forma debemos tener presente. Otro aspecto de encarecimiento de los créditos son las comisiones, ya que pueden incrementar el valor de préstamo entre un 1% y un 3%.
Todas las comisiones: la de apertura, la de estudio, cancelación y amortización, suelen ser las más recurrentes y por tanto es necesario conocer cuáles serán las del préstamo solicitado y cuando le costaran al cliente hasta que termine de liquidar el préstamo. Por lo que respecta a los plazos de pago, estos mantendrán tipos de intereses iguales en un plazo largo, sin embargo al aumentar las cuotas de pago, los intereses también aumentaran cada año no obstante que la cuota mensual sea reducida.
¿Podemos definir estas condiciones como vinculaciones?
Importante asegurarse si la concesión del crédito conlleva la obligación de contratar seguros de vida o de automóvil, tarjetas de crédito, planes de pensión, etc., que también incrementan la liquidación final.
Una cuestión importante que nos hacemos: ¿Nos interesa contratar un crédito a bajo interés, que al final conlleva múltiples comisiones?
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El presidente de la EBA avisa sobre la reducción del crédito
En la actualidad la concesión de créditos en España como sabemos es casi nula, principalmente porque los ciudadanos no vislumbran signos positivos en la economía y obviamente no quieren arriesgar su patrimonio o los pocos recursos con los que cuentan y también por la poca liquidez de la que disponen las instituciones financieras, a consecuencia claro está del colapso en el mercado crediticio y se advierte que la situación no va a mejorar. ¿Podría empeorar aun más?
Todo esto de acuerdo a lo expresado por Andrea Enria, presidente de la Autoridad Bancaria Europea (EBA), que hizo el anuncio de que si los mercados no dan acceso a las entidades bancarias a los fondos y a un costo aceptable, el sector crediticio no solo mantendrá la misma tendencia negativa que los meses anteriores, sino que será mucho más fuerte su caída. Pero no solo este aspecto afectara al sector del crédito, sino que también lo hará el incremento en requisitos de capital para las entidades europeas, que ha dictado dicho organismo.
La liquidez deberá ser mucho mayor para cada riesgo que se corra, con lo que es de esperarse que las entidades bancarias disminuyan la concesión de créditos al no ser capaces de incrementar su capital. Es por eso que presidente de la EBA, solicitó a las instituciones financieras que no sacrifiquen concesiones de créditos por alcanzar un mayor capital, ya que precisó que eso iría en deterioro de la economía del país. ¿Serán capaces los bancos de anteponer los intereses del país a los intereses propios?
No obstante, la mayor parte de las medidas que las instituciones financieras han presentado ante los reguladores para acatar las exigencias de la EBA estarían enfocadas a disminuir los activos de riesgo. En este sentido, ya se dio a conocer que será el viernes 18 de noviembre cuando la Autoridad Bancaria Europea haga pública toda la información relacionada el capital necesario por cada institución financiera.
En tanto que en España ya son 5 las entidades bancarias las que sufren las afectaciones por esta normativa y que ya dieron a conocer sus necesidades de capital y que les habría trasladado el Banco de España, por un montante total del 26.161 millones de euros dichas entidades son, BBVA, Santander, Banco Popular y Bankia.
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Las entidades bancarias han endurecido los requisitos para otorgar créditos durante el tercer trimestre
La complicada situación económica por la que han estado atravesando las familias y empresas en todo lo que va de este año pareciera no tener fin y es que recientemente el Banco de España ha confirmado lo que muchos ya sabían, las entidades bancarias han endurecido los requisitos para otorgar los créditos durante el tercer trimestre y continuarán haciéndolo hasta que finalice este año.
De acuerdo con el informe del Banco de España, han sido los préstamos hipotecarios en los que se han presentado más caídas, sin embargo también destaca que en relación con la banca europea en general, el sector bancario en España se ha comportado de la misma forma.
La encuesta sobre préstamos bancarios ha revelado dos posibles causas del endurecimiento en la concesión de los créditos, por un lado los pronósticos negativos en cuanto a la recuperación de la economía y por otro, lo difícil que resulta acceder a los mercados financieros mayoristas de financiación.
Las principales instituciones bancarias prevén que en el cuarto trimestre del año esta tendencia se mantendrá en el cierre de los mercados. Con todo esto, es de esperar que la demanda por parte de las familias y las empresas se haya visto disminuida sobre todo por la desconfianza que les ha provocado el ambiente negativo que rodea a todo el sector financiero del país. Por mencionar algo, las solicitudes de préstamos hipotecarios sufrieron una marcada caída en el periodo comprendido entre los meses de julio y septiembre, más alta que la que se presentó 3 meses antes.
Como consecuencia del encarecimiento en los créditos, los márgenes que se aplicaron a los créditos nuevos, así como los gastos siguieron mostrando incrementos considerables, además este entorno derivo en que por primera vez desde el 2009, los plazos máximos de vencimiento mostraran un ligero recorte en España.
Por lo que respecta a la oferta de préstamos hipotecarios, y no obstante a una leve disminución que se presento en el tercer trimestre, los requisitos de aprobación para el otorgamiento de los préstamos a hogares y sociedades no mostraron cambios significativos.
En tanto que para las empresas, estos requisitos de aprobación mostraron estabilidad a pesar de que disminuyó ligeramente la oferta en cuanto a los plazos de mayor tiempo, así como en las operaciones con las empresas más grandes.
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Weemba, la plataforma de concesión de créditos después de un año
Internet como siempre supera fronteras y la nueva plataforma creada hace no mucho mas de un año, Weemba es el nuevo soporte online que facilita la gestión entre los solicitantes de créditos personales y las distintas entidades financieras, que están dadas de alta en Banco de España. El éxito de esta web ha sido espectacular en su corto año de vida, ha recibido 7.500 usuarios de los que han solicitado un montante de 105 millones de euros.
Weemba es una empresa que cuenta con más de 40 entidades financieras colaboradoras y sus clientes vienen desde todos los sectores, sean particulares, empresas, pymes, dando un servicio a ambas partes que hasta ahora dispone del reconocimiento de sus clientes.
El presidente de esta empresa Andrés Bello en España, muestra su clara satisfacción por la marcha de Weemba a nivel nacional, explicando que cada perfil de cliente tiene su entidad financiera y destaca a su vez que están gestionando créditos de todos los tipos, desde hipotecas, créditos a la pequeña empresa, nuevos proyectos, créditos al consumo para adquisición de vehículos, electrodomésticos, viajes, además de algunos enfocados a la medicina, bodas, proyectos de energías renovables, realización de Máster entre otros. Aunque el Sr. Andrés Bello destaca que los créditos más demandados hasta ahora y con más aceptación por las casi 40 entidades colaboradoras con las que Weemba cuenta, son los créditos hipotecarios.
Esta joven empresa dispone de más demanda desde la comunidad de Cataluña, Madrid, Andalucía y Valencia entre las que cuentan con el mayor número de solicitudes, donde destacan la financiación familiar y un curioso dato nos muestra que el 75% de los solicitantes en Weemba son hombres.
El funcionamiento de esta operativa es sencilla, una vez que se dispone de la solicitud de la financiación con toda la documentación completa, se contacta con un número de entidades financieras diferente, dependiendo del perfil del cliente y en 24 o 48 horas se suele obtener la respuesta de la entidad e incluso en la concesión del propio crédito financiero.
Weemba ha recibido y gestionado un gran número de solicitudes de préstamos a pymes (nuevos empresarios) con casi un 30% en el primer semestre del año, mientras que los importes concedidos ha variado desde 41.181 a 185.057 €.
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