Luego de haber realizado un análisis de las condiciones establecidas por las entidades financieras para cuando se solicitaba un préstamo de 3.000 euros con un tiempo para liquidarlo de 48 meses, este fue el principal resultado al que llego esta Confederación, en tanto que se atribuye a la crisis económica y los problemas para acceder a una financiación el que cada vez existan este tipo de entidades que ofrecen créditos rápidos y de fácil acceso, muchas de las cuales ni siquiera requieren de que el cliente acredite su solvencia económica.

La mayoría de estas entidades financieras ofrecen atractivas cuotas de pago, pero no le indican al cliente con claridad cuál será el costo total que terminara pagando por ese préstamo, por lo que en este sentido, la CEACCU aconseja que las personas identifiquen cual será el monto total que terminara pagando por la financiación  y hacer la comparación con la cantidad inicialmente solicitada.

Por lo que respecta a las comisiones de apertura y de cancelación, también se encontró que la información proporcionada en estos créditos rápidos, no es transparente e incluso se presentaron casos en los que dicha información estaba oculta, advirtiendo este estudio que muchas de las comisiones de apertura pueden alcanzar hasta un 10% de interés.

De esta manera se pueden identificar que las principales razones por las cuales este tipo de préstamos no son recomendables, tienen que ver con el elevado costo que se terminará pagando, además de la poca información que se proporciona sobre las condiciones del préstamo, y que a decir de la propia CEACCU, si bien en un principio representan una solución a corto plazo, lo cierto es que en realidad incrementan el sobreendeudamiento.

Para finalizar el informe también apunta que la nula información sobre condiciones básicas como la TAE, así como los servicios obligatorios que se tienen que contratar, representan un incumplimiento de la directiva de crédito al consumo, por lo que la CEACCU enviará este informe a las autoridades de consumo para que se apliquen las sanciones correspondientes.

Por su parte, y en bases a lo expresado por el director General Juan Sitges, la filial de esta institución financiera, que se ubica en Cornellá, ha logrado conseguir varios acuerdos mediante Partners, mayoritariamente con cadenas de consumo. Esta es una medida a la que se ha recurrido como consecuencia de la nula concesión de crédito por parte de las entidades bancarias en España, y que se ha convertido en una alternativa de solución para los comercios que realizan operaciones de importe medio, así como para aquellas personas para las que el crédito al consumo es algo indispensable.

Actualmente se pueden identificar varios sectores que presentan más posibilidades de contratar este servicio, entre los que se destacan el sector de los talleres de reparación y mantenimiento de automóviles, así como los electrodomésticos. Básicamente es a través de acuerdos con socios estratégicos, que el cliente consigue la financiación con Cofidis, la cual liquida al contado todo el valor de la compra a la empresa comercial, en tanto que también es posible que se asocien a tarjetas de fidelizacion.

Entre las primeras asociaciones que ya están trabajando, se han llegado a acuerdos con compañías de reparación y revisiones de automóviles, tales como Omnia, Carglass, así como Feau Verd. Esta estrategia implementada por Cofidis, ha involucrado la restructuración del consejo de dirección, en el cual ahora existen 6 miembros en lugar de los 8 que había antes, además de que también existe un nuevo director comercial llamado Manuel Santos, cuya experiencia de 20 años trabajando con Cetelem lo respalda.

De igual forma también ha llegado Joaquín Rubio, quien es el nuevo director de recursos humanos, con el objetivo de orientar a los empleados en la nueva estrategia de la institución financiera. Cofidis tiene en la actualidad en su sede de Cornellá 750 empleados, de los cuales 450 se dedican exclusivamente al servicio de atención al cliente. De acuerdo con el director general, Cofidis únicamente aprueba un 12% de las solicitudes recibidas para créditos directos, mientras que antes de la crisis ese porcentaje era de aproximadamente 30%.

¿Deberán las empresas renovar sus planes y ofertas de financiación? ¿Demanda el sector otros productos nuevos?

Si las instituciones financieras no conceden créditos a familias y empresas comienzan a experimentar problemas financieros que no les permiten solventar sus gastos más indispensables ni mucho menos responder ante cualquier eventualidad. No obstante que en la situación actual prevalece la morosidad y se vislumbra un escenario negativo para la economía, han surgido  las empresas que ofrecen los llamados créditos rápidos en los que por lo general no se requiere de cumplir muchos trámites, con lo que de alguna forma se le da un respiro a la economía.

Por citar una de estas tantas empresas, Crédito Pocket ofrece servicios de mini créditos personales rápidos, con cantidades que van desde los 50€ hasta los 400€, destinados en su mayoría a solventar gastos imprevistos que se tendría que liquidar en un corto plazo. También son utilizados para compras indispensables o como adelanto de la nomina. No solo eso, esta empresa recompensa la confianza de sus clientes  concediendo prorrogas de vencimiento para cubrir el préstamo, así como prorrogas anticipadas.

¿Qué pasa con el TAE?
¿Por qué no se habla de este índice?

Esta última opción significa que el cliente puede solicitar una prórroga en su plazo de vencimiento indicando la nueva fecha de devolución del préstamo, pudiendo hacerlo incluso de forma online, en tanto que si el cliente desea liquidar el préstamo de forma anticipada, se le concede una disminución en dicho pago. Como mencionábamos, los requisitos para acceder a este tipo de créditos son muy pocos, radicar en España y disponer de una cuenta corriente, contar con 21 años, así como no estar incluido en las listas de morosidad como la de la ASNEF.

Otra característica más de este tipo de créditos, es que su solicitud se realiza de forma confidencial, rápida y mediante la página web de la empresa  o también a través del teléfono, y en un plazo no mayor a 24 horas. Si bien estos créditos contribuyen de alguna manera a mejorar la economía de las familias, se debe tener cuidado al solicitarlos.

Esta es una tendencia negativa que ya se viene presentando desde el año del 2007, cada vez son menos las personas que se acercan a las instituciones bancarias en busca de financiación, lo que ha provocado una baja en la demanda de los créditos que ha afectado de forma muy clara a todos los servicios financieros por igual. Estadísticas proporcionadas por el Banco de España, señalan que durante el mes de junio pasado, el valor de los créditos al consumo tuvo una tendencia negativa del 19,8% en relación al mismo periodo de hace un año, sumando en total 1,498 millones de euros.

Básicamente, esta es la principal razón por la que los créditos al consumo se han convertido menos accesibles para los clientes, ya que la mayoría de las entidades han dificultado los requisitos para la concesión de un préstamo, todo con la finalidad de que no se presente morosidad en los pagos. Pese a esto, se conoció también que los créditos que presentan impago registraron un descenso durante junio del orden de los 6,41%.

Para algunos analistas este descenso es positivo, sin embargo esto solo se verá reflejado hasta el primer semestre del 2012 cuando se podrá observar si existen cambios en este descenso.

Por su parte, instituciones bancarias como Sabadell, hacen uso de un tipo de créditos preconcedidos, que están enfocados para los clientes que presentan mayor liquidez, evitando de esta forma que se presente la morosidad. Luego de un análisis financiero de la situación del cliente y la consecuente aprobación por parte de la entidad bancaria, este podrá acceder a un crédito que alcanza los 24 mil euros, con un 8% de interés y 2% de comisión por apertura.

En el caso del Crédito Superfidelidad de Banco Santander, el tipo de interés se reduce si se contrata productos adicionales. Es decir, a mayor productos contratados, tanto la cuota mensual como el interés será menor.

Hay entidades que dan a conocer métodos más fáciles para lograr un crédito. En Bankia, por ejemplo, ofrecen su crédito al consumo Cuota Cero de hasta 60.000 euros en un plazo de ocho años. Además, no pagará ninguna cuota mensual durante los tres primeros meses.

Así ocurre también con el Préstamo Estrella de CaixaBank. Los clientes tienen la posibilidad de adaptar el pago mensual de las cuotas en un plazo límite de ocho años.

Créditos rápidos

Una de las salidas para muchas familias han sido sin duda los créditos urgentes, son préstamos fáciles de poca tramitación y con unos intereses enormes. Pero, las restricciones crediticias de la banca tradicional ha contagiado a las financieras. Ahora que prácticamente sus anuncios han desaparecido, vale recordar algunas ofertas que se siguen comercializando.

Cofidis ofrece su Crédito Vida Libre o Dinero YA desde 1.500 € hasta 3.000 €. Cetelem brinda créditos inmediatos con modalidad revolving de hasta 12.000 euros.

Los créditos rápidos se dirigen a todos los clientes con bajo o alto perfil económico. Por eso, el tiempo de tramitación de la solicitud suele ser muy ágil.

Lo cierto es que, en cuanto a créditos rápidos, las financieras no ofrecen mejores condiciones que los préstamos tradicionales

Pero sin lugar a dudas los créditos al consumo con mayor demanda han sido los de mediano plazo, superiores a cinco años. Estos préstamos crecieron notablemente en junio, situando su saldo vivo en 142.961 millones, +551 millones respecto al mes previo.

Pero ahora, tras la recesión, las entidades han reforzado los requisitos para conceder créditos, y han decidido dejar de ofrecer este tipo de productos. Les asusta que la morosidad en este segmento supera el 20%.

En la actualidad los créditos fáciles de antaño prácticamente ni se ofertan. Se pueden encontrar como mucho préstamos al consumo con altos intereses que se concedan lo más rápido posible. Pero por ejemplo, han desaparecido muchas de las empresas que antaño estaban especializadas en este producto, como Banco Sigma, Credial o Optiline. Otras, se han fusionado con entidades más grandes como Eurocrédito.

No existen datos concretos sobre la caída de los créditos rápidos, pero se estima que al no haber oferta, la cifra es superior a la del resto del sector, que en 2009 se redujo un 25,7%, aunque posteriormente los datos no han sido tan radicales.

Si hace relativamente poco se podía conseguir hasta un máximo de 3.000 euros con una llamada telefónica, e incluso por SMS, ahora es imposible. Ni siquiera aparecen los populares anuncios de televisión con los que las televisiones nos bombardeaban antes. Las empresas sí que prometen gestionarlo de forma rápida, pero han aumentado los requisitos. Algunas empresas aclaran que una vez recibida la solicitud de un cliente, ordenarán a un asesor personal un pequeño estudio, con el objetivo de valorar la solvencia del posible usuario.

Entidades que aún ofrecen créditos rápidos

Entre las pocas empresas que siguen prestando sus servicios en el sector del crédito rápido en España destaca Cofidis, que cuenta con tres tipos de productos. Vida libre permite pedir entre 500 y 3000 euros. Direct Cash permite volver a utilizar el dinero amortizado de nuevo. Dinero Ya permite solicitar hasta 6000 euros.

Por otro lado, Mediatis ofrece un Crédito Personal entre 750 y 3000 euros. La empresa realiza una transferencia con el dinero en 24 horas.

Por último el Crédito a Medida Cetelem (hasta 60.000 euros) se puede considerar un crédito rápido, porque se puede contratar para cualquier finalidad.

En cuanto a la primera opción a nuestro alcance, puede ser contratada por Internet, por un importe desde 12.000 euros con un plazo de amortización que varía entre 6 meses y un límite máximo de 6 años.

Esta clase de créditos rápidos requiere del cumplimiento de una serie de requisitos previos a la respectiva concesión, uno de ellos es ser residente en territorio español, además, resulta imprescindible presentar justificación de ingresos.

En cuanto al tipo de interés de la operación, el mismo es fijo durante todo el plazo, del 9,25 %.

Una de las desventajas es que se incluye una comisión de apertura correspondiente al 3,00 %, sin gastos por la comisión de estudio o por cancelación anticipada.

El Crédito Equipamiento Hogar representa la segunda alternativa con finalidad similar, en este caso en particular, es posible disponer de un capital de al menos 10.000 euros y hasta un máximo de 12.000 euros.
Con un periodo de tiempo para la devolución del dinero desde 3 meses y hasta 6 años.

Cabe tener presente que la finalidad es puntual, se trata de un producto de financiación desarrollado para cubrir todos los gastos relacionados con el equipamiento del hogar, ya sea decoración, muebles nuevos, electrodomésticos, etc.

La operación se encuentra sometida a un tipo de interés fijo del 9,50 %. En esta oportunidad, también se contempla una comisión de apertura del 3,00 %.

Por último, resta por confirmar que la firma permite contratar de manera voluntaria, un seguro de protección de pagos en calidad de producto vinculado al crédito.

Según los datos, el número de créditos firmados fueron 372.487 frente a los 330.460 del año precedente.

Esta política de negocio se corresponde con el volumen de riesgo vivo, el termómetro que mide el volumen de préstamos e intereses que están en proceso de devolución. Teniendo en cuenta el último reporte alcanzó un montante de 952 millones de euros en nuestro país, +1% que el 2009.

Durante el mismo periodo, y en un contexto de créditos tradicionales caros, debido a los implacables criterios de riesgo de la banca, los clientes activos de la entidad reflejaban un +5,4%, es decir, 737.610 personas solicitaron créditos rápidos.

Con argumentos muy convincentes el director general de Cofidis, Juan Sitges, explica los motivos que le han permitido seguir concediendo préstamos rápidos, tras un 2009 que se caracterizó por la prudencia a la hora de otorgar préstamos en el sistema financiero, en 2010 la financiación a familias y particulares estuvo más atendida. Y hubo que estudiar con más esmero las solicitudes de préstamos y establecer parámetros más inflexibles a la hora de concederlos.

La financiera cuenta con el respaldo de sus oficinas en Bélgica, Italia, Portugal, República Checa, Hungría, Rumania y Eslovaquia.

Hay motivos económicos para entender el auge de los créditos rápidos. Los préstamos rápidos son de fácil acceso y el mercado no deja de lanzar nuevas ofertas para satisfacer a los clientes.

Pues bien, se trata de una línea de préstamos a favor de las empresas del sector y ofrece muchas facilidades a clientes particulares o comunidades de vecinos.

Y en cuanto a las características, permite fraccionar las facturas que alcanzan desde 300 hasta 18.000 euros, a su vez, el aplazamiento de los pagos que va de uno a cinco años.

La estrategia del banco pasa por impulsar este nicho. Esa intención se puede materializar con las facilidades que brinda el nuevo programa.

- Los clientes obtienen financiación rápida para cuantías elevadas y a un precio competitivo.

- Las empresas de reformas disponen de créditos a medida para cada venta, admiten un coste conocido por adelantado y a un buen precio.

- Todo ello debilita los riesgos de la operación, ya que Caja Vital Kutxa se encarga del riesgo del pago aplazado.

- Impulsa la actividad del sector

A ello hay que añadir las tres modalidades de créditos rápidos:

1- Multicredit Tipo 0

• Importe: a partir de 300 hasta 18.000 euros
• Devolución: entre 3 y 24 meses
• Tipo de interés del comprador: 0%
• Comisiones:
· Por apertura: 1,5% (mínimo 30 € hasta 1.500 €) – 60 € mínimos para montos superiores
· Amortización anticipada: 0%
· Cancelación anticipada: 0%

2- Multicredit

• Importe: a partir de 1.000 hasta 18.000 €
• Devolución: entre 12 y 60 meses
• Tipo de interés del comprador: 6,50% (12 meses), 7,25% (2 ó 3 años) y 7,50% (de 4 ó 5 años)
• Comisiones:
· Por apertura: 1,5% (mínimo 30 € hasta 1.500 €) – 60 € mínimos para montos superiores
· Amortización anticipada: 0%
· Cancelación anticipada: 0%

3- Multicredit Ocasión

• Importe: a partir de 1.000 hasta 18.000 €
• Devolución: entre 12 y 60 meses
• Tipo de interés del comprador: 3,50% (12 meses), 4.00% (24 meses), 4,50% (36 meses), 4,75% (48 meses) y 5,00% (60 meses)
• Comisiones:
· Por apertura: 1,5% (mínimo 30 € hasta 1.500 €) – 60 € mínimos para montos superiores
· Amortización anticipada: 0%
· Cancelación anticipada: 0%

¡Tenga en cuenta que las tres ofertas de préstamos están libres de amortización anticipada y cancelación anticipada!

¿Alguno de vosotros a realizado una reforma de su vivienda a través de este programa?

La historia se repite y vuelve a dar la razón a las entidades de crédito que se han preparado para dar oxigeno financiero a las familias.

Si así lo deciden, pueden recurrir a los créditos rápidos y se iniciará un proceso de tramitación simple. El problema es el tipo de interés estratosférico a reembolsar, uno puede hacerse el desentendido, dada la necesidad de liquidez que padece o adoptar medidas que permitan conocer las secuelas de los créditos rápidos.

A diferencia de otros préstamos, los prestamistas aseguran el dinero en 24 horas si presentamos los siguientes documentos: nómina, DNI o Tarjeta de Residencia y una cuenta bancaria. Y es que si algo hay que destacar es su rápida concesión.

Es importante tener presente que los créditos urgentes ofrecen importes desde 600 hasta 6.000 euros, con un periodo de devolución que fluctúa ente dos y cinco años.

Asimismo, una de las ventajas es que no tiene una finalidad especifica y podemos elegir la cuota de amortización que más nos convenga.

Mención aparte merece las desventajas, el coste total del importe formalizado en estos créditos es superior al de un crédito personal tradicional. Partiendo de este punto la TAE puede estacionarse en un 20%, mientras en un crédito para consumo convencional ronda el 8% y el 5,66% para los créditos destinados a otras actividades.

Varios son los factores que pueden hacernos decantar por los créditos urgentes. Hay que tener en cuenta que en caso de emergencia, es una buena elección.

Por otra parte, no es recomendable para financiar caprichos domésticos, en ese caso es mejor solicitar algún tipo de créditos personales o ahorrar.

La explicación puede encontrarse en las agresivas campañas de publicidad. Hoy las ofertas son abrumadoras y llegan de todas partes: Internet, televisión, prensa escrita, folletos, etc.

Los usuarios más vulnerables frente a los estímulos de estas empresas son aquellas que necesitan liquidez urgente, tienen más deudas que ingresos.

Uno de los riesgos es la TAE (Tasa Anual Equivalente), ya que se puede convertir en una orgía de gasto para el prestatario. Lo que causa perplejidad es que fluctúa entre el 10% y 20%, casi el doble que la TAE de los créditos bancarios.

Estrategia comercial de los créditos rápidos

Hay quien explica que los créditos rápidos influyen cada vez más en la economía familiar, debido a las negras perspectivas de recuperación, restricción del crédito convencional y a las estrategias que aplican las empresas dedicadas a dar dinero inmediato.

• Venden dinero fácil en 24 o 48 horas
• Chantaje emocional, cómodo y rápido
• Gancho comercial, cuotas relativamente accesibles
• Tramitación al instante

Así se explica que la oferta de créditos rápidos saturan el mercado, gracias a la crisis financiera que ha modificado el comportamiento de las entidades financieras.

Defendernos de estas tácticas de marketing es una opción más sensata en tiempos de crisis. Comprobar la diferencia entre publicidad y coste total del préstamo.

Más allá de la necesidad imperiosa de liquidez, recomendamos como última opción los créditos rápidos.

Por todo ello, debemos evitar el gasto desorbitado del dinero, saber diferenciar entre necesidades básicas y simples caprichos domésticos.