Un préstamo personal se concede sin ninguna finalidad concreta, pude utilizarse para diferentes motivos, celebraciones familiares, estudios, vacaciones, imprevistos, etc.
El tipo de interés ronda el 10% TAE y por lo general, el limite de amortización es menor al de sus hermanos mayores, créditos hipotecarios.

Las ofertas que proponen las entidades son muy variadas, por ejemplo, el BBVA ofrece un crédito nómina online, el cliente que domicilie su nómina puede conseguir entre 5.000 y 60.000 euros.

El nuevo préstamo personal de Caja Castilla la Mancha tiene un interés cero, con un plazo máximo de 18 meses y puede amortizar el préstamo desde 44,39 euros al mes. Los interesados tienen que domiciliar la nómina o pensión.

CajaCanarias presenta un préstamo rápido a un tipo de interés del 9,75%, con el crédito inmediato puedes conseguir 30.000 euros a un plazo de hasta 5 años. El lado opuesto del crédito son los conceptos por comisiones a pagar, comisión por apertura 2% (mínimo 20 euros) y comisión por estudio 0,5% (mínimo 30 euros).

En todo caso, no va resultar sencillo elegir el mejor préstamo. Lo verdaderamente preocupante para los solicitantes tiene que ser la letra pequeña del contrato y el tipo de vinculación con otros productos.

Un argumento erróneo, si tenemos en cuenta los intereses que aplican las entidades que ofrecen este tipo de productos. Como en una estratégica partida de ajedrez, los préstamos rápidos utilizan publicidad agresiva para captar clientes.

El tablero esta lleno de clientes agobiados por las deudas, la desesperación y el enfriamiento del apetitivo por el riesgo del sector financiero origina que los consumidores se decanten por los préstamos rápidos.

La publicidad se ha ido sofisticando: el tiempo de tramitación de la solicitud, los requisitos, el plazo de amortización, las cuotas mensuales, sin finalidad concreta y el resto de características influyen en la elección, y suelen ir ligados a la contratación de un crédito rápido.

De hecho los créditos rápidos son una dura competencia para los créditos tradicionales, ya que han sabido adaptarse a lo que el mercado demanda, encajando perfectamente con las necesidades actuales de los españoles.

Pero antes, hay que leer atentamente las condiciones para adherirse a estas ofertas, elegir un crédito urgente puede complicar aún más la situación económica.

Tenemos que buscar un equilibrio entre las probabilidades de obtener un crédito urgente con las condiciones que nos ofrecen. Nadie da duros a cuatro pesetas, menos las financieras.

Es cierto que estamos en un período de “crisis” económica y financiera. Esto se refleja en la necesidad imperiosa de conseguir dinero para saldar deudas o cubrir gastos, intentando buscar por todos los medios vías alternativas de financiación.

Por lo general esto lleva a la población a solicitar créditos rápidos, financiación rápida sin necesidad de mucha documentación de por medio. Los prestamistas que se dedican a este negocio ofrecen importes ligeros (hasta 6 mil euros) que pueden devolverse en largos períodos de tiempo.

Esto significa que usted obtiene el dinero fácilmente y puede pagarlo con comodidad. Pero ¿cuál es el verdadero problema? en el fondo de esta “oferta” se esconde algo muy importante a tener en cuenta: el verdadero interés que se genera durante la vida del crédito.

La mayoría de las veces se aplican entre el 20% y 25% TAE de interés en las cuotas, o incluso más; siendo el nominal anual de la banca convencional entre el 7 y 10%.

También se debe tener mucho cuidado con las ofertas de préstamos a través de Internet, con “supuestos” bajos intereses (menos de la mitad de la actual tasa). Suelen ser entidades “fantasmas” que estafan a empresas y particulares.

Tome en cuenta que actualmente ningún préstamo o crédito se realiza 100% vía online ya que requieren escritura notarial siempre. Además, el futuro titular del crédito tiene que disponer de toda la información antes de cerrar la operación. 

Los únicos créditos rápidos más confiables son los que tienen intereses de aproximadamente 12% TAE.

De todas formas siempre asesórese bien de todo, lea la letra chica del contrato y no firme hasta no estar seguro. No se fíe de las ofertas publicitarias.

La actividad plubicitaria que abarca productos o servicios financieros tienen que ser clara, fácil de entender, suficiente, objetiva y en ningún caso engañosa, aceptable para que el consumidor pueda elegir con conocimiento de causa.

Recuerde elegir plazos cortos de devolución del crédito, evite la contratación impuesta de tarjetas y conozca si el crédito lleva vinculado otro tipo de producto.

El esfuerzo realizado por el Banco Central Europeo (BCE) en mantener los tipos oficiales de interés bajo mínimos con la única finalidad de abaratar el crédito, empieza a trasladarse a las familias, pese a los diferentes criterios utilizados a la hora de aprobar la solicitud de financiación.

Por tercer mes consecutivo las entidades financieras españolas rebajan el interés que aplican en la concesión de créditos al consumo.

En diciembre, el precio medio se redujo del 10,17 TAE al 9,72% TAE, según los análisis del Banco de España (BDE).

Créditos al Consumo

•Tarifa media del sector financiero

Diciembre: 9,72% TAE
Noviembre: 10,17% TAE
Octubre: 10,21% TAE
Septiembre: 11,02% TAE
Agosto: 11,17% TAE
Julio: 10,34% TAE

•Por entidades

Bancos: 9,85% TAE
Cajas de Ahorro: 12,50% TAE

•Tarifa créditos varios

Créditos sobre vivienda

Conjunto financiero: 2,62% TAE
Bancos: 2,43% TAE
Cajas: 2,72% TAE

Otros créditos

Conjunto financiero: 4,88% TAE
Bancos: 4,98% TAE
Cajas: 4,78% TAE

La tendencia a la baja de los tipos oficiales de interés apenas alivia la deuda de los hogares españoles, sólo se han podido beneficiar los titulares de un préstamo hipotecario.

Las entidades financieras se han volcado a refinanciar las deudas de sus clientes en su afán por frenar las elevadas tasas de morosidad.

En los últimos meses, la refinanciación de créditos al consumo se han multiplicado. La demanda ha sido aprovechado por el sector financiero para aplicar margenes abusivos, intereses que rondan el 14%, algo incomprensible cuando el precio oficial del dinero asciende al 1,2%.

Manuel Pardo, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) explica: los bancos se han lanzado a fondo a la refinanciación para no incrementar la morosidad a través de la fórmula de aplazar el problema, aunque en muchas ocasiones refinancián créditos que saben que en el futuro tendrán que ser embargados.

La refinanciación de deudas es un procedimiento de escape a todas las deudas financieras adquiridas, consiste en agrupar todos los pagos en un nuevo crédito amortizando cuotas mensuales flexibles y alargando el plazo de devolución.

Intermediarios de crédito

Los servicios de los intermediarios financieros también ha supuesto un desahogo, muy arriesgado, a los consumidores.

Solicitar créditos rápidos o reunificar deudas significa agrandar el problema, ya que el cliente pagará más dinero durante un plazo más largo.

Los intermediarios se han visto en la obligación de incrementar sus comisiones como consecuencia del estancamiento del crédito, han incrementado de 0,35 puntos hasta el 2,5 puntos.

Las instituciones de consumidores recomiendan no acudir a las empresas de créditos rápidos o reunificadoras de deudas.

Según la OCU, lo único que hacen es actuar como intermediarios entre los clientes y las entidades financieras, llevándose cuantiosas comisiones por ello y las soluciones que le pueden dar son las mismas que obtendrá negociando directamente con su banco.

Cajastur comercializa dos productos que fomentan la creación de empresas. En un entorno económico muy complicado, los proyectos viables son una apuesta de futuro para los jóvenes emprendendores.

El Préstamo Emprendedor y el Microcrédito ofrecen condiciones muy flexibles y van dirigidos a jóvenes (residentes en Asturias) que han finalizado sus estudios universitarios o de formación profesional, o para aquellas personas con iniciativas emprendedoras que no tienen suficientes garantías para obtener un préstamo tradicional.

Principales Características

•Préstamo Emprendedor
Importe: 30.000 euros como limite
Plazo: hasta cinco años
Tipo de Interés: Euribor a un año (reuter) + 2,95% (interés mínimo del 4%)
Comisión de estudio y estudio: 1% (máximo 150 euros)
No requiere aval

•Microcrédito
Importe: 10.000 euros como limite
Plazo: hasta cinco años
Tipo de Interés: Euribor a un año (reuter) + 2,95% (interés mínimo del 4%)
Comisión por apertura: 0%
Comisión de estudio: 0%
No requiere aval

La aprobación de la solicitud está sujeta a los criterios de riesgo de la entidad y al cumplimiento de los requisitos por parte del prestatario.

Uno de los requisitos que tiene que presentar el solicitante es un proyecto viable desde el punto de vista financiero, económico, innovador, tecnológico, etc.

Los préstamos sin intereses son una nueva forma de vincular al cliente a cambio de domiciliar nóminas o planes de pensiones.

En esta ocasión, la Caixa ofrece el Préstamos Estrella al 0%, sin domiciliar la nómina. Según la entidad es ideal para hacer frente a gastos puntuales y disfrutar de una rápida amortización.

Las condiciones requeridas limitan la concesión de este tipo de préstamos a situaciones urgentes o casos concretos. Los pagos periódicos (cuotas mensuales) se mantienen inalterables durante todo el periodo acordado y los gastos se abonan junto con la primera cuota del préstamo.

El limite de financiación puede ser a 3, 6 y 10 meses como máximo. Sin embargo, las comisiones por apertura y estudio asociadas a la operaciones ronda el 3% y el 1%.

Los trámites de formalización  son fáciles, rápidos y cómodos. También puedes solicitarlo utilizando el formulario online.

Personalmente creo que debemos analizar la TAE antes de pedir un crédito, ya que nos indica con más claridad los gastos de la operación.

La precaución de los prestamistas (bancos y cajas) es mayor, el dinero que prestan no encuentra destinatarios solventes y al final se queda en las oficinas bancarias.

El hundimiento en la concesión de créditos al consumo continua, -27,49% es la caída en los diez primeros meses del año, según el Banco de España (BDE).

Las operaciones formalizadas alcanzaron un importe de 26.410 millones de euros, frente al 36.425 del mismo mes de 2008.

Para hacernos una idea más convincente, en octubre de 2008 el paro se situaba en 1.8 millones de personas, en el mismo mes de 2009 los ciudadanos que no estaban en condiciones de pedir un crédito eran 2.8 millones.

La morosidad también dificulta la concesión de créditos al consumo, ya que el porcentaje de impagos se sitúa en una media del 20%.

• Créditos de Bancos y Cajas hasta octubre

Créditos al consumo
En 2009 26.410 millones de euros
En 2008 36.425 millones de euros

Préstamos hipotecarios
En 2009 60.446 millones de euros
En 2008 76.578 millones de euros

Otros créditos
En 2009 39.374 millones de euros
En 2008 48.237 millones de euros

Las entidades financieras en su afán por captar clientela empiezan a llegar a los más jóvenes. El nuevo modelo de crédito esta dirigido a juniors, ofreciendo préstamos al 0% en algunos casos.

Caja de Ávila comercializa una línea de financiación para este colectivo: credichiqui y credijunior. Productos vinculados a cualquier compra de consumo o útiles escolares de nuestros hijos.

Los documentos exigidos por la caja a los progenitores son: domiciliación de nómina o boletín de autónomos, tenencia de tarjetas de crédito, residencia en España, libro de familia y certificado de nacimiento.

Características

1.- Producto: credichiqui

Edad: de 0 a 7 años
Tipo de financiación: crédito al consumo
Importe: 3.000 euros
Precio: 0%
Plazo: 6 meses
Modalidad: concesión rápida

2.- Producto: credijunior

Edad: de 8 a 15 años
Tipo de financiación: crédito al consumo
Importe: 3.000 euros
Precio: 0%
Plazo:6 meses
 Modalidad: concesión rápida

Como podemos observar en ambas ofertas, el periodo de devolución es corto y además aplican comisiones por apertura, lo mejor, sin lugar a duda, es el tipo de interés al 0%.

El panorama actual no ayuda a los consumidores en materia de créditos para satisfacer un simple capricho domestico.

Pero si surge una emergencia o decide realizar un proyecto nuevo la mejor opción, claro si tiene su paga domiciliada, son los créditos nóminas.

En está ocasión el Santander ofrece el producto cuenta con nosotros, un préstamo nómina que puede llegar a ser el doble de su paga mensual (máximo 6.000 euros), para devolverlo en 12 meses.

Características

• Producto: Anticipo Nómina Cuenta con Nosotros.
• Importe: hasta 6.000 euros.
• Periodo de devolución: doce meses.
• Exenta de comisión de apertura y cancelación los tres primeros meses.
• Pago: 9 cuotas mensuales de capital más intereses, desde118 euros mensuales por cada mil euros.

Domiciliando la nómina en el Santander no pagaremos comisiones de servicios indefinidamente.