Se tiene que tener en cuenta que los tipos de interés que actualmente están siendo cobrados por las instituciones financieras, particularmente en los créditos personales, se han ubicado por encima del 9%, de acuerdo con estadísticas presentadas por el Banco de España.

De hecho, esta cifra no se había registrado desde hacía tres años, momento en el que la crisis económica comenzaba a mostrar sus graves efectos. No obstante que desde el año de 2008, el interés en los créditos al consumo tuvo una disminución hasta del 7%, el incremento que se ha registrado en todo este año ha sido muy marcado.

Por otra parte, el cobro de las comisiones por concepto de las operaciones relacionadas con la financiación, también se ha visto incrementado, por lo que de igual forma se debe tener muy en cuanta. Por mencionar algo, el cobro de la comisión por estudio se ubica en el 0,85%, mientras que el importe mínimo que se tiene que pagar es de 90,51 euros. A su vez, la comisión por la apertura del crédito también se ha visto incrementada, desde el 2,70% que se cobraba al comienzo de la crisis, hasta por encima del 3% que se está cobrando en la actualidad, siendo el importe mínimo por el cobro de esta comisión de 16 euros.

Aunado a todo esto, las instituciones financieras han comenzado a comercializar algunos seguros conjuntamente con los créditos personales o de consumo, desventaja de que obligan a los clientes a contratarlos a fin de que puedan acceder a financiación, situación que se ha venido presentando principalmente  en sectores como el automovilístico, en cuyo caso se ofrece todo un paquete de financiación que incluye, además del crédito, seguros por fallecimiento, desempleo y hasta por despido laboral.

Esta propuesta de créditos personales brinda la oportunidad de acceder a un capital de hasta 60.000 euros.

El plazo de la operación es de 1 año, y al momento de su finalización el titular podrá solicitar su correspondiente renovación, en su defecto, será necesario cancelar el saldo que se haya dispuesto.

Corresponde tener presente sobre todo cuando se lleva a cabo una comparativa préstamo por internet el tipo de interés previsto, el cual en esta oportunidad es fijo del 7,50 % nominal anual, resultando una TAE del 7,99 % para un importe de dinero de 10.000 euros.

Sobre este punto, no es posible dejar de mencionar que sólo se pagarán intereses sobre el saldo dispuesto.

Esta oferta permite al mismo tiempo incrementar la capacidad de inversión, debido a que se garantiza financiación en forma automática que representará el 40 % de la valoración de las correspondientes acciones que compongan la cartera.

Por lo tanto, mediante la concesión de esta línea de crédito se pretende cumplir con dos finalidades al mismo tiempo.

En orden a la vinculación que requiere la entidad, se debe destacar que la domiciliación de la nómina, y de dos recibos del hogar al menos resultará de gran importancia y decisivo para la materialización de la operación.

Por otra parte, resulta de relevancia el hecho que esta clase de crédito permite cancelar el saldo dispuesto a medida que se procede a la venta de las acciones.

Como vemos, este producto de financiación presenta una finalidad libre, no se registran condiciones en este sentido, a su vez, el capital a contratar reconoce un tope máximo de 60.000 euros.

Y en cuanto al plazo de amortización, el mismo pretende ser prolongado de manera de pagar la deuda en cuotas accesibles desde la perspectiva económica del solicitante, hasta un máximo de 8 años.

En otro orden de ideas, merece tomar en consideración el tipo de interés al que se encuentra sometido la operación.

El tipo de interés es fijo del 10,00 %, una condición financiera que regirá durante toda la vida del préstamo, gracias a la cual, los jóvenes interesados contarán con la seguridad de pagar siempre la misma cuota todos los meses.

Tal afirmación se debe a que el tipo de interés no depende de las variaciones del mercado.

La entidad financiera ha diseñado este producto sin los gastos típicos de la comisión de estudio de viabilidad.

Sin embargo, se deberá sufragar un coste propio de la comisión de apertura, la cual es equivalente al 2,00 %, y en segundo lugar, se prevé una comisión por cancelación en forma anticipada, del 3,00 %.

Con lo cual, llegado el momento de amortizar la deuda en forma anticipada, en función de nuestras posibilidades económicas, deberemos enfrentar este coste, convirtiéndose en una clara desventaja.

Para empezar, la modificación afecta al Crédito Auto y Crédito Familiar.

Eso sí, el tipo de interés actual se sitúa en un 10%, un incremento de 0,5 puntos.

Condiciones

Crédito Auto, propuesta con una finalidad concreta, ya que financia con hasta 60.000 € un coche o una moto con un plazo de 6 años. La entidad considera que no será necesario la comisión por cacelación anticipada, pero fija en un 2,00% (mínimo 50 euros) la comisión de apertura. Para obtener el interés del 10% se tiene que domiciliar la nómina, contratar tres seguros: seguro de protecció de pagos, seguro de vida y seguro de coche o moto.

Crédito Familiar, producto crediticio especifico para un sin fin de necesidades como, equipar o reformar la casa, bodas, viajes, etc. El importe asciende hasta 60.000 € y el plazo de vida es de 8 años. Además, sigue la línea del Crédito Auto en lo que ha comisión por cancelación se refiere. En cuanto a la comisión de apertura se establece un 2%. El tipo de interés va vinculado a la domiciliación de nóminas y de un seguro de vida. Y es que si no acatamos el grado de vinculación el interés puede escalar un 0,50%, hasta 10,50%.

En ambos casos proponen como opción un periodo de carencia de capital inicial de 3 meses.

Las condiciones actuales han captado mi atención, primero con el grado de vinculación del cliente y segundo con el tipo de interés.

Esta opción para los pensionistas permite disponer de un importe de dinero no superior a 30.000 euros, el cual puede ser empleado para todo tipo de necesidades, en tal sentido, se caracteriza por contar con una finalidad libre, amplia.

Por otra parte, desde la entidad se reconoce un periodo de tiempo para la devolución del dinero solicitado de hasta un máximo de 5 años.

Asimismo, no podemos dejar de hacer mención de las comisiones de apertura: 2,00 %, mínimo de 60 euros.

·    Comisión de estudio: 0,5 %, importe mínimo de 50 euros.

Por su parte, los pensionistas cuentan con la posibilidad de optar por el anticipo pensión Clubseis, ideal para hacer frente a todos aquellos gastos imprevistos.

Para ello, se anticipa una mensualidad de la pensión a devolver en un plazo máximo de 3 meses.

En este caso en particular, se reconoce un tipo de interés del 0 % nominal.

Se trata de una propuesta cuya formalización es rápida y sencilla, evitando de esta manera el papeleo, con una finalidad realmente amplia.

Los interesados deberán afrontar un gasto extra por la comisión de apertura, que en esta ocasión es del 2,00 %.

Las dos propuestas se dirigen a  satisfacer las necesidades de liquidez de los pensionistas, quienes mediante su formalización podrán emplear el dinero para todo lo que deseen sin límites, si bien la desventaja es el incremento del tipo de interés del Crédito Clubseis.

Nos referimos a Caja Granada que incluye en su nueva promoción Lo Mónaco, la adquisición de un colchón Posturtherapy y un Equipo de Descanso Lo Mónaco en muy buenas condiciones de financiación.

Desde el ente bancario lo definen como un préstamo personal 0% TAE, sin comisiones por apertura ni estudio y con una vida de 36 meses.

Otra importante novedad de esta promoción, es que, la cuantía a financiar es el total de la compra sobre los precios actuales. En este apartado, se incluyen: gastos de reparto a domicilio y montaje de los equipos. Incluso, ofrecen un servicio de recogida de elementos antiguos al comprador con un coste de 35 euros.

Algo fundamental en una sociedad como la actual son los ganchos comerciales, por la compra de un colchón  Posturtherapy te brindan de regalo una almohada y por la compra del Equipo de Descanso un Nórdico Air Confort. Todo producto será financiado al precio en vigor.

Características (válido hasta finales de marzo de 2011 o agotar stock)

Colchón Posturtherapy

• 90 x 190: 712 euros
• 135 x 190: 1.119 euros
• 150 x 190: 1.262 euros

Equipo de Descanso

• 90 x 190: 1.101 euros
• 135 x 190: 1,685 euros
• 150 x 190: 1,906 euros

Los productos en cualquiera de sus dimensiones y precios cuentan con 12, 18, 24 o 36 meses de plazo al cero por ciento TAE.

Los plazos de entrega tienen carácter de compromiso, máximo diez días laborables, según Lo Mónaco Hogar S.L. Y admiten devoluciones del producto en un periodo de siete días.

Por último, le garantizan una fiabilidad del producto de 24 meses a contar desde la fecha de compra.

Empujados por este panorama, las entidades se han visto obligados a reforzar sus préstamos personales para la adquisición de vehículos, factor que podría impulsar las ventas.

Se trata de préstamos específicos ‘financiar vehículos’ con tipos aplicables que van desde el 6% hasta el 10% TAE.

Como por ejemplo, el On Préstamo de Novacaixagalicia que propone hasta 75.000 euros con un interés del 6,10%. El concepto por apertura llega a 1,25% si el valor total a financiar es superior a 20.000 euros. Como requisitos, domiciliar la nómina y contratar un Seguro de Pago. La vida máxima del préstamo es de 8 años.

En segundo escalón, incluimos aquellos préstamos con intereses que varían entre el 8% y 10%. Como pueden ser el préstamo del BBVA, La Caixa, Banco Sabadell, entre otros.

Con unas condicionas más duras, los préstamos que cuentan con tipos de interés superior al 10% TAE y con comisiones que fluctúan entre 1,5% y el 2%.

Por ahora, la oferta de Novacaixagalicia es el número uno del ranking en la modalidad motor.

Hemos de tener presente que las ofertas mencionadas son orientativas y pueden variar en función del grado de vinculación del cliente con el prestamista. Lo importante es revisar tantas ofertascomo se pueda y acertar con el tipo de interés y con la periocidad de los pagos.

No podemos dejar de mencionar los préstamos de los concesionarios, esta modalidad cuenta con un proceso de tramitación más ágil que en los bancos.

Y que decir de las instituciones financieras, no se quedan con los brazos cruzados y ofrecen una amplia gama de créditos personales, préstamos rápidos o tarjetas con préstamos.

Estas ofertas crediticias se multiplican en diciembre y el objetivo es estimular a clientes y nuevos clientes la contratación del mismo. Se trata de créditos personales flexibles, competitivos y con plazos de pago muy cómodos.

Los que apuestan por estos productos como fórmula para afrontar los gastos, deben percatarse de la TAE y no en el interés nominal. La TAE en un crédito engloba las tarifas por comisiones y otros gastos relacionados, en pocas palabras nos da una visión más clara sobre el coste total del importe a solicitar.

El listado de créditos personales es muy amplio. Pero les voy a detallar las cinco mejores ofertas.

1 La Caja de Canarias
• Producto:  Credi 0
• Importe: 6.000 euros
• Tipo de interés: 0%
• Vida del crédito: 6 meses
• TAE: 9,09%

2 Caixa Manresa
• Producto: Préstamo Zero
• Importe: 6.000 euros
• Tipo de interés: 0%
• Vida del crédito: 9 meses
• TAE: 10,35%

3 Caja de Ávila
• Producto: Credicero Joven A+
• Importe: 5.000 euros
• Tipo de interés: 0%
• Vida del crédito: 6 meses
• TAE: 9,09%

4 Caja España
• Producto: Préstamo Expres
• Importe: 3.000 euros
• Tipo de interés: 0%
• Vida del crédito: 9 meses
• TAE: 9,66%

5 Cajamar
• Producto: Préstamo solución al 0%
• Importe: 6.000 euros
• Tipo de interés: 0%
• Vida del crédito: 6 meses
• TAE: 10,06%

Como recomendación, elabore un presupuesto de todos los gastos en función de los ingresos, evite los créditos rápidos y las tarjetas con préstamos, pues tienen intereses desorbitados que pueden alcanzar el 20% TAE.

La firma japonesa aprobó una campaña de financiación, Plan 3 Honda, que ofrece préstamos de tres años al 0%  TAE para importes de hasta 15.000 euros.

El objetivo de esta campaña es consolidar los valores de origen de la empresa, que han intensificado su crecimiento y lo ha encumbrado como  número uno del mundo en producción de motores.

Gracias a las características del Plan 3 Honda, se tiene hasta tres años de mantenimiento gratis del vehículo y cinco años de garantía sin límite de kilometraje. Y además, ventajas comerciales en toda la gama de automóviles.

La empresa ha explicado, el plan consiste en difundir que todos los conocimientos de la marca alcanzan a todos los productos que Honda comercializa.

Son muchos los españoles que acuden a un banco o caja de ahorro a pedir diferentes créditos. El simple descenso del euríbor es positivo para el bolsillo de los consumidores.

A pesar de los elevados margenes aplicados en todo tipo de financiación, por el perfil de riesgo de los clientes y la escasa demanda, los préstamos al consumo blandos son la mejor herramienta para cubrir necesidades imprevistas e inevitables.

La entidad financiera de Salamanca cuenta con tres alternativas de financiación blandas para sus clientes más fieles.

•Préstamos al consumo

Credicoche Duero, financiación para adquirir un coche desde 10.000 hasta 30.000 euros, el plazo de amortización mínimo es de cinco años y de ocho años como limite. Además existe la posibilidad de incluir el seguro del coche en el importe del préstamo solo el primer año.

El tipo de interés aplicado es:

7% nominal anual (7,68% TAE) a cinco años
8% nominal anual (8,60% TAE) a ocho años.

Préstamo Inmediato, el nombre comercial nos indica que podemos disponer del dinero prestado de forma instantánea. La oferta destaca por tener un trámite de contratación muy flexible.

Exclusivamente para usuarios titulares de una tarjeta de crédito y que utilizan el servicio Línea Duero, banca online. Los comités de riesgo premeditarán la solvencia del cliente antes de aprobar la solicitud.

A continuación, en el caso de obtener el préstamo, se tienen que remitir los siguientes documentos: DNI o Tarjeta de Residencia, últimas nóminas y la declaración del IRPF.

Crediduero Nómina, es un préstamo rápido para clientes con nómina domiciliada, se ha proyectado con el objetivo de atender cualquier imprevisto que surja en el hogar o para un capricho doméstico.

El importe financiable puede llegar a ser hasta cuatro veces la nómina domiciliada (máximo 6.000 euros), con un plazo de doce meses y un tipo de interés del 6% (TAE 8,19%). Sólo aplica una comisión por apertura del 1% y no tienen comisión por cancelación.