En base a este aumento, la existencia de los casos que presentan impagos y que también se presentaron en este mismo periodo, facilitó que el total de este tipo de créditos, se ubicará en el mismo rango que un trimestre antes.

De esta forma, este comportamiento de estabilidad, permitió frenar la tendencia al alza en cuanto a la cantidad de préstamos que ya presentan vencimiento, esto es porque durante el trimestre anterior el incremento que se había registrado fue del 6%. No obstante, este total está por encima un 2,83% del mismo trimestre del año pasado, pero aun más durante el 2009 con un 24% más de incremento.

En lo que respecta a la cantidad de créditos que se encuentran pendientes de recuperar, los datos muestran una mejoría durante el segundo trimestre, esto debido a la disminución del 7,7%, en comparación con el trimestre anterior en donde se registro un incremento del 9%.

El informe presentado por la compañía, también señala que en términos generales, los compromisos que se adquirieron de pago, durante este segundo trimestre del año, registraron una pequeña pero notable mejoría, no obstante hace la aclaración de que esto no se aplica para todos los demás grupos, de hecho, en lo que respecta a cada tipo de operación de índole comercial, su comportamiento, en cuanto a las empresas, mantuvo su tendencia negativa, en tanto que los clientes mantuvieron su compromiso de pago con las instituciones financieras.

Es así que los índices de recuperación que han mostrado las empresas durante los primeros dos meses de administración del impago registro una disminución del 40% en relación con el trimestre anterior, por otro lado los datos en cuanto a los consumidores presentaron una mejora del 2%. A todo esto, la compañía sueca termina diciendo en su informe, que la gestión de los créditos al igual que el problema de la morosidad son dos de los principales aspectos que deben tener en cuenta las empresas.

Este incremento de la morosidad va acompañado además de una merma del dinero prestado. En este sentido, el saldo vivo de los préstamos concedidos ha pasado del 1,817 billones de junio al 1,797 billones, lo que supone una reducción de 20.000 millones de euros.

Por su parte, la cantidad total de préstamos que las instituciones financieras registraron durante el mes de junio, presento una disminución en comparación con los meses de junio y julio del año 2010. Este incremento que se ha estado presentando en la morosidad durante estos últimos meses, ha generado en el sector crediticio, un aumento en las provisiones de las instituciones bancarias como protección ante la posibilidad de que se presenten impagos en dichos créditos.

Los especialistas han señalado que todo parece indicar que esta misma tendencia se mantendrá. Ya en el mes de julio, las provisiones se habían situado en los 224,089 millones de euros, alcanzando casi los 10 mil millones de euros más que el mes de junio.

También en este sentido, la tendencia indica que las provisiones continuaran incrementándose durante los meses siguientes, con renovación de cuotas máximas, sin embargo en menor grado al que se registro en el anterior ejercicio. Por todo esto, y hasta que el mercado laboral y el sector inmobiliario no muestren tendencias de recuperación, el ratio de morosidad se seguirá manteniendo en eso niveles.

Préstamos a empresas y familas

Por otra parte, el banco de España también ha hecho mención a los préstamos otorgados a empresas y familias durante el segundo trimestre del año, en donde los créditos concedidos a las familias disminuyeron cerca de los 5 mil millones de euros, hasta ubicarse en los1.817 billones de euros, mientras que los préstamos a las empresas también retrocedieron hasta ubicarse en los 963,849 millones de euros en un periodo comprendido entre los meses de abril a junio.

Bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito acumulaban hasta junio más de 116.000 millones de euros en créditos morosos. Es decir, el 6,416% del total de créditos de familia y empresas no se está pagando.

El dato experimenta una tímida mejoría de 8 centésimas menos respecto al mes precedente, cuando se ubicó en un 6,498%.

Los créditos concedidos en junio totalizaban 1,817 billones de euros. De esa cantidad, 116.611 millones son morosos frente a los 117.429 millones de mayo.

En el mismo mes de 2010, los créditos dudosos arrojaban una tasa de 5,345%, si hacemos una comparativa el incremento es de 1,071 puntos.

Morosidad por entidades

La tasa de morosidad de las entidades que logran depósitos, esta formado por bancos, cajas y cooperativas, se contrajo en 6 centésimas respecto a mayo, hasta los 6,391%.

Al cierre de junio 2011, les correspondía una cartera dudosa de 112.381 millones de euros, para una inversión crediticia total de 1,758 billones de euros.

Este bloque del sector financiero lograron contabilizar en junio 94.000 millones de euros en préstamos de dudoso cobro, el 5,25% del total concedido.

Los datos arrojan que los establecimientos financieros de crédito acumulaban en sus balances de junio un total de 40.180 millones en préstamos. De esta cifra, 3.614 millones fueron morosos, el 9% de la fornicación total.

En comparación intermensual, los establecimientos financieros situaban en mayo su porcentaje de dudosos en un 9,78% (-0,78 puntos). Una reducción que también se traslada a mayo de 2010, con 1,136 puntos menos, cuando se situaba en 10,136%.

La noticia es importante, porque es la primera bajada tras cinco meses de progresivas subidas. Esto significa que de un total de 1,8 billones de euros adeudados, 111.511 millones se califican como activos dudosos, lo que quiere decir –según la ley– que los titulares de los préstamos han sobrepasado los tres meses consecutivos de impagos. En febrero el total de activos dudosos era de 112.580 millones.

Este 6,11% sigue siendo un dato alto en comparación con el registrado en noviembre de 1995, cuando se situaba en el 5,952%.

Conviene mantener la cautela

A pesar de todo, algunos analistas piden mantener la calma. Según José Manuel Campa, secretario de Estado de Economía, esta cifra no asegura que estemos ante un cambio de tendencia, sino que por el momento sólo se puede calificar como dato puntual.

Aunque piensa que es una noticia positiva, Campa ha dado datos de directivos y analistas que creen que la morosidad podría alcanzar niveles máximos en poco tiempo.

Los bancos registran una cifra de morosidad más alta, ya que según datos publicados por el Banco de España, en marzo se situó en un 6,26%. Por su parte, las cajas están por debajo, en un 5,95%.

En el caso de las cooperativas de crédito, su morosidad era de 5.040 millones (el 5,240% sobre el total del crédito, frente al 5,07% que tenían en febrero), por lo que alcanzaron un nivel que no registraban desde febrero de 1996.

Los establecimientos financieros de crédito bajaron del 9,87& hasta el 9,78%.

Tanto bancos como cajas, establecimientos financieros y cooperativas de crédito bajaron sus índices de morosidad con respecto al mes anterior. Los datos de las cajas son mejores que los de los bancos, lo que se explica por la crisis. En los últimos meses algunas cajas se han convertido en bancos, y su tasa de morosidad se suma a la de esta categoría

Apartando los créditos dudosos de los EFC, la morosidad del sector se situaría en el 5,72%.

Es más, la financiación total con cuotas impagadas del conjunto se situó en 107.173 millones de euros, lo que implica un incremento de 2.491 millones que en noviembre y de casi 14.000 millones que en diciembre de 2009.

El crédito total otorgado en todo 2010 se estacionó en 1,84 billones de euros, +0,54% en comparación a 2009.

Se han escrito muchos artículos y realizado varios informes teorizando sobre el techo de morosidad bancaria, y parece claro que hay una respuesta única: la morosidad seguirá evolucionando a un ritmo más lento.

Y estos argumentos pueden apreciarse en las dotaciones por activos tóxicos. El sistema financiero destinó 90.347 millones de euros a ese segmento. De esa cifra, 72.968 millones de euros se desplazaron a crédito, +17.235 millones que el año previo.

El colchón de provisiones de los bancos fue de 27.823 millones frente a los 37.259 millones de las cajas de ahorro. Las cooperativas provisionaron 3.268 millones de euros y los EFC 2.824 millones.

Morosidad por entidades

Como ya ocurriera en noviembre, los bancos volvieron a superar a las cajas de ahorro, esta vez por la mínima. En las cooperativas la morosidad subió y en las financieras se redujo. Con el fin de apreciar mejor los créditos dudosos les dejamos los siguientes datos:

• Bancos: 5,826% | nov. 5,81% | dic. 2009 5,01%
• Cajas: 5,820% | nov. 5,53% | dic. 2009 5,05%
• Cooperativas: 4,48% | nov. 4,43% | dic. 2009 3,76%
• EFC: 9,63% | nov. 10,29% | dic. 2009 10,21%

Contra lo que pueda parecer, las entidades continuaron otorgando créditos a determinados clientes. Los bancos concedieron 837.145 millones de euros, de tal cifra 48.775 millones fueron dudosos. El crédito de las cajas en 2010 sumó 848.343 millones, contabilizando 49.379 millones de morosidad.

Las financieras otorgaron 42.126 millones y situaron sus créditos impagados en 4.060 millones. Y las cooperativas adjudicaron 96.802 millones, de los que 4.340 millones fueron de dudoso cobro.

Hasta el tercer trimestre de 2010, en donde se redujo un 2% respecto al trimestre precedente. Así lo pone de manifiesto el último informe sobre comportamiento de pago y la recuperación de impagos de Intrum Justitia.

Pero, si la referencia es el mismo trimestre de 2009 los datos no son nada buenos, arroja un incremento del 15%.

Una de las hipótesis para explicar esta reducción de casos de impagos es que se han firmado menos créditos: la situación actual ha provocado una disminución de las operaciones comerciales a crédito, así lo explica Luis Salvaterra, director de la empresa. Esto no es bueno ni malo; sin embargo; hay que ser optimistas.

Eso justifica, datos del barómetro, que los casos de recuperación hayan moderado su crecimiento, un incremento de 2% en el tercer trimestre de 2010 y el 9% que en mismo periodo de 2009.

En operación comercial, el mayor castigo en comportamiento de pago lo sufren las empresas frente a los consumidores.

Si tenemos en cuenta el recobro de pagos de los consumidores en los 90 días de gestión, los casos han mejorado un 7% en afinidad al trimestre previo y un 25% que en mismo trimestre de 2009.

La recuperación de un crédito empresarial en los 90 días de gestión también mejoró, si la referencia es el trimestre anterior ha subido un 52% y en un 25% si comparamos con el mismo trimestre de 2009

El mismo estudio afirma que el total de créditos recuperados en los 90 días de gestión ha disminuido un 39% en relación a 2009.

En julio, los pronósticos se cumplieron a mayor riesgo mayor porcentaje de créditos dudosos. La situación actual ha disparado el volumen de créditos tóxicos, aquellos que encadenan más de tres cuotas impagadas.

Los datos en este apartado correspondientes a julio sitúan la morosidad del sistema financiero en el 5,47%, un pequeño incremento respecto a junio.

El volumen total contabilizado de créditos dudosos en julio alcanza los 100.475 millones de euros, una subida intermensual de 1.569 millones y de 12.481 millones interanual.

Mientras, los créditos concedidos por el sistema sumaron 1,836 billones de euros,  -0,75% que en junio.

Si no tenemos en cuenta los créditos morosos de los establecimientos financieros de crédito, la mora del conjunto alcanzaría el 5,36%, +0,13% intermensual.

Datos morosidad por entidades

Los créditos dudosos de las cajas suman 48.022 millones, equivalente a un porcentaje del 5,52, para una cartera crediticia de 870.567 millones de euros.

En los bancos, el volumen de dudosidad se ha instalado en 43.482 millones, con una tasa de morosidad de 5,37%, para una cartera de crédito de 809.592 millones.

Por su parte, las cooperativas tenían un volumen que alcanzaba los 4.101 millones y una mora del 4,22%, para una cartera crediticia de 97,095 millones.

Y por último, los establecimientos financieros mantuvieron su morosidad en 10,13%, para una cartera de 41.756 millones.

Estos reveses en el sector les ha llevado a incrementar el colchón de provisiones hasta 60.830 millones, +2.258 millones respecto a junio.

Las estimaciones suponen un deterioro de la recuperación de impagos. La tasa de impagos también creció un 11% respecto al tercer trimestre. El porcentaje contabilizado justifica un escenario muy complejo y los brotes verdes son claramente insuficientes, según Luis Salvatierra, director general de la firma especializada en gestión de créditos.

Además, el estudio demuestra que son los consumidores quienes tienen mayores inconvenientes para cumplir con sus pagos estipulados, respecto a las empresas. De este modo, el volumen de créditos vencidos de los usuarios se incrementó un 37% en relación al mismo periodo de 2009 y el crecimiento registrado por las empresas fue más controlado, un 19%.

El estudio trimestral también señala un empeoramiento mes a mes de la tendencia negativa, en octubre el pago de los particulares se deterioro un 33%, en noviembre el 47% y en diciembre un 58%.

La cuantía total de los créditos impagados al cierre de 2009 crecieron un 8% en tasa interanual y el 3% respecto al trimestre precedente.

El porcentaje de créditos dudosos del sector financiero español en noviembre retoma la senda alcista, tras un leve descenso registrado en septiembre y octubre.

La tasa de morosidad de bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros creció hasta el 5,05%, cifra que marca niveles máximos igual a los registrados en junio de 1996.

De acuerdo a los balances del Banco de España (BDE) los créditos dudosos del conjunto financiero español ascendió en noviembre en 92,624 millones de euros.

Evolución de la tasa de morosidad

•Total del sistema financiero

Noviembre 2009: 5,05%
Octubre 2009: 4,99%
Noviembre 2008: 3,20%

•Por entidades

·Bancos
Créditos de dudoso cobro: 37.249 millones de euros
Noviembre 2009: 4,70%
Octubre 2009: 4,59%
Noviembre 2008: 2,61%

·Cajas de Ahorro
Créditos de dudoso cobro: 48.469 millones de euros
Noviembre 2009: 5,26%
Octubre 2009: 5,26%
Noviembre 2008: 3,63%

·Cooperativas de Crédito
Créditos de dudoso cobro: 3.740 millones de euros
Noviembre 2009: 3,86%
Octubre 2009: 3,85%
Noviembre 2008: 2,80%

·Establecimientos Financieros
Créditos de dudoso cobro: 4.627 millones de euros
Noviembre 2009: 9,79%
Octubre 2009: 9,79%
Noviembre 2008: 5,92%

Los bancos no logran contener el porcentaje de morosidad de sus créditos, mientras las cajas de ahorro mantienen la misma tasa de mora en término intermensual.

Por otra parte, las previsiones de morosidad en los próximos meses indican una evolución más moderada.

La tasa de morosidad roza el 5% en octubre y los créditos impagados crecen hasta los 28.700 millones de euros, según los datos del Banco de España (BDE)

Bancos, Cajas, Cooperativas y Establecimientos Financieros sitúan la morosidad en el 4,99% en los diez primeros meses del año.

El desorden de la actividad crediticia en pleno boom de la construcción obliga al sector a desplegar provisiones para combatir los impagos. También vigilan con lupa la solvencia de sus clientes a la hora de prestar dinero.

Del total del dinero prestado 1,83 billones de euros, los créditos dudosos alcanzan los 91.531 millones de euros.

Por entidades

Las Cajas de Ahorro por su vinculación a inmobiliarias y empresas constructoras siguen liderando la lista en materia de impagos, seguidos de Bancos y Cooperativas.

Morosidad en octubre

Cajas de Ahorro: 5,265%
Bancos: 4,592%
Cooperativas de Crédito: 3,853%
Establecimientos Financieros: 9,790%

Sin embargo, estos datos son un mal menor para el sector, debido a los acuerdos de refinanciación alcanzados con sus clientes para evitar más impagos.

Pero la crisis económica se ha trasladado a pymes y familias que son incapaces de devolver el crédito obtenido y podrían incrementar el porcentaje de morosidad a niveles de 1993.