El presidente ejecutivo de crédito hipotecario para Europa de esta aseguradora, Ángel Más, advierte que esta situación podría explotar en dos años, con lo que el sector financiero  se derrumbaría. Estamos hablando de que Genworth audita poco más de 12.000 hipotecas al año, lo que nos da una idea de que conoce el mercado plenamente, por lo cual no hay que tomar a la ligera sus declaraciones.

Menciona también, que son los créditos hipotecarios destinados a los jóvenes, las operaciones que más riesgos corren y las que más dañan el capital de las instituciones financieras. ¿Has sido objeto como joven hipotecante de algún débito? ¿Qué consecuencias has sufrido?

Resultado de esto el Banco de España, estas mismas instituciones tienen activos inmobiliarios por 176.000 millones de euros, por lo que su prioridad es dar salida al inventario de vivienda que tienen en su cartera con créditos hipotecarios al 100%, con carencias de 3 años y cuotas bajas que se logran a mayores periodos de amortización.

La aseguradora ya había advertido en el 2007 que las tasas de esfuerzo, así como los perfiles de riesgo, incluyendo el historial crediticio del solicitante del crédito,  ya presentaban indicios de terminarían por colapsar al sistema financiero en aquella época. ¿Acaso las entidades bancarias no contemplan todo esto cuando conceden las hipotecas?

Claro está que en la actualidad, no importa lo bueno sea el perfil de riesgo del cliente, porque de igual forma no le concederán el crédito, por lo que a decir de la aseguradora, lo más conveniente establecer garantías que otorguen capital a las entidades financieras que cuenten con inmuebles de calidad.

No obstante, Genworth termina diciendo, que en tanto sean únicamente las hipotecas de viviendas que tiene el banco en su cartera las que se otorguen en España, dichos créditos no serán bien recibidos, con lo que al final el más afectado es el cliente, quien cada vez ve más lejana la posibilidad de acceder a una vivienda.

La consecuencia de esta disminución en el otorgamiento de los créditos hipotecarios, se debe básicamente a que es precisamente durante el mes de agosto cuando las operaciones relacionadas con la concesión de estos préstamos, tienen a mantenerse de forma estacional.

Mientras tanto, los préstamos para cubrir otras necesidades, sufrieron una reducción en un año del 26,6%, no así los préstamos al consumo, los cuales lo hicieron pero en menor grado, ubicándose en un 4,6% durante el mes de agosto, en comparación a lo que se registró en agosto, pero de 2010.

Si se agrupan tanto los nuevos créditos hipotecarios otorgados a las familias y a las empresas, se tiene que en total se redujeron en un 14,2% durante el mes de agosto, ubicándose en los 38,083 millones de euros, siendo 4,533 millones de euros para los créditos a las familias y 33,550 millones de euros para las empresas, esto en relación a los 44,397 millones de euros que fueron otorgados en el mes de agosto del 2010.

Créditos a las empresas

Por lo que respecta al total de créditos otorgados a las empresas en el mes de agosto, aproximadamente 11,152 millones de euros fueron destinados a créditos que no superaban el millón de euros, mientras que el resto, fueron otorgados por unos valores mucho más altos. En cuanto a los créditos inferiores a un millón de euros, se estableció una disminución del 8,80%, mientras que en los otros créditos concedidos por encima del millón de euros, la caída fue del 14,2%.

Por lo que tiene que ver directamente con los intereses que se aplicaron a este tipo de créditos, estos presentaron durante el mes de agosto un leve incremento, ubicándose en los rangos más altos desde el 2009, misma situación que anteriormente ya se había presentado en el mes de julio del 2011.

A continuación observamos los datos históricos y observamos, este descenso de -43.066 millones de euros es la mayor caida del saldo total de crédito hipotecario registrado desde 1992, año en que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) comenzó a publicar la serie histórica. A principio de año, enero, el saldo hipotecario cedió un 2,2% en tasa interanual y a lo largo de estos cinco meses intensifica su caída.

Está en boca de todos que la actividad hipotecaria en los próximos meses va ir en declive. Resulta difícil decidir a quien señalar como culpable: crisis económica, morosidad, prima de riesgo, nivel de paro. Pero en definitiva, estos datos encajan con el predecible repunte del Euribor hipotecario en los último meses de 2011.

El caso es que el conjunto financiero concluyó mayo con -4.561 millones de euros de saldo hipotecario respecto al mes previo y acumula una reducción de 25.164 millones en lo que va del presente ejercicio.

Sí repartimos el total del saldo por entidades, las cajas sumaron 574.136 millones de euros, un -4,78% que hace un año; el saldo de los bancos retrocedió un 2,00%, hasta los 392.474 millones de euros; 69.496 millones concernieron a las cajas rurales, una caida de 2,84% y las entidades que prestan dinero rápido y no pueden captar depósitos – establecimientos financieros de crédito- registraron 15.740 millones de euros, lo cual supone un descenso de un 3,15%.

Así se desprende de la resolución tomada por la Dirección General de los Registros y del Notariado (DGRN). Según la misma, estas empresas tienen que cumplir una serie de requisitos que establece la Ley 2/2009, de 31 de marzo, que regula la contratación de préstamos entre empresas y consumidores.

Según DGRN, parece lógico llegar a la conclusión de que puesto que el artículo 3 de la citada ley exige que la empresa prestamista se anote en el Registro Público especial, mientras no se cree este registro administrativo, se debería permitir que la empresa continúe con sus actividades.

También se puede interpretar esto mismo si se estudia la disposición transitoria única de la Ley 2/2009, que distingue entre las exigencias relativas a cuestiones de transparencia, y las obligaciones en materia de tasación y servicios accesorios, pero también habla sobre la exigencia de inscripción en los registros a la que hace referencia el apartado 3. Esta disposición aclara que sólo será aplicable después de que éstos se constituyan.

Hasta ahora se deniegan las inscripciones

Los registradores deniegan las inscripciones hasta ahora. Resulta completamente imposible si la Administración Pública no ha cumplido su obligación de crear el registro público que establece la ley para este cometido.

El notario recurrente tampoco podía proceder a llevar a cabo este requisito. Al no existir el citado Registro Público, por culpa de las administraciones públicas, las empresas y ciudadanos deberían poder ejercer la actividad que regula la ley, es decir concederle créditos a aquellos usuarios que no lo han obtenido recurriendo a las entidades financieras.

El reglamento de la ley se publicó en el BOE el 2 de febrero de 2011. Estipula un plazo de creación del registro de tres meses, por lo que tenía que haberse puesto en funcionamiento el 2 de mayo. Como no ha sido así, sería injusto detener la actividad de las empresas de crédito.

Si confrontamos los datos en tasa intermensual, los préstamos firmados ascendieron un 11,7%. En cambio, en octubre cayeron un 25%.

¿Quiere saber más sobre los préstamos hipotecarios?

El importe medio se estacionó en los 114.258 euros (-1,8%) y el dinero otorgado cayó hasta los 5.048 millones (-16,2%). En ambos casos, la comparación es en tasa interanual.

Partiendo por entidades, las cajas de ahorro firmaron más préstamos hipotecarios que los bancos. El ranking de noviembre sobre el total: cajas (51,8%), bancos (35,8%) y otras entidades prestamistas (12,4%). Sobre el capital prestado, las cajas suministraron el 47,9% del total, frente al 40,% de los bancos y otras instituciones prestamistas el 11,4%.

El interés medio de estos préstamos se situó en el 3,82%, un incremento de 6,6% que en noviembre de 2009.

» Cajas: interés medio 3,92% con un plazo medio de 23 años
» Bancos: interés medio 3,76% con un plazo medio de 22 años

Según el INE, en noviembre el 96,1% de las hipotecas firmadas tuvieron un interés variable y solo el 3,9% un tipo fijo.

En teoría, los bancos solo otorgan créditos para su cartera de viviendas. Claro que puede estar sucediendo algo: las inmobiliarias están en desventaja.

Así lo ve la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) que pretende desenmascarar a los bancos que deniegan los préstamos hipotecarios que no tengan relación con su cartera de inmuebles.

Por este motivo, Ausbanc prepara una denuncia por competencia desleal en el mercado de viviendas.

Hace ya algún tiempo que las inmobiliarias y los promotores de vivienda vienen lamentándose que el grifo bancario se les ha cerrado. De hecho, si preguntan a un constructor también responderá lo mismo, no me dan un crédito.

En cambio, cuando se trata de adquirir una vivienda en stock de algún banco, las condiciones de financiación son más flexibles y el precio es inferior al que imponen las inmobiliarias.

Ausbanc tiene una tarea, la de poner freno a las entidades por alterar el precio de las viviendas de forma intencionada, pero no siempre fructífera.

¿Le han denegado un préstamo hipotecario de una vivienda relacionada con una inmobiliaria o un protomor? ¿Habéis recibido una contraoferta con mejores condiciones de financiación? ¿Conocéis algún caso relacionado con este tema?

El sistema financiero español redujo los créditos hipotecarios en septiembre, encadenando así el tercer mes de caídas. En tasa interanual el descenso asciende a 0,89%, según los datos proporcionados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Con estos datos, el saldo total de los créditos hipotecarios se instaló en 1,087 billones, menos 9.719 millones de euros en relación a septiembre de 2009.

En comparación al mes de agosto, el saldo cayó un 0,25%, lo que significa 2.732 millones de euros.

Del lado de los bancos y las cooperativas de crédito, el saldo creció en tasa interanual un 2,87% y 1,19% respectivamente.

Por su parte, las cajas de ahorro y los establecimientos financieros de crédito registraron un saldo internual negativo, con 3,54%  en el primer caso y 3,64% en el segundo.

Saldo créditos hipotecarios (en millones de euros)

• Cajas de ahorro concedieron 586.17
• Bancos concedieron 413.585
• Cooperativas de crédito concedieron 71.508
• Establecimientos financieros concedieron 16.031

El efecto IVA sumado al incremento de los diferenciales en los interés, puede estar ralentizando la actividad hipotecaria.

El esfuerzo realizado por el Banco Central Europeo (BCE) en mantener los tipos oficiales de interés bajo mínimos con la única finalidad de abaratar el crédito, empieza a trasladarse a las familias, pese a los diferentes criterios utilizados a la hora de aprobar la solicitud de financiación.

Por tercer mes consecutivo las entidades financieras españolas rebajan el interés que aplican en la concesión de créditos al consumo.

En diciembre, el precio medio se redujo del 10,17 TAE al 9,72% TAE, según los análisis del Banco de España (BDE).

Créditos al Consumo

•Tarifa media del sector financiero

Diciembre: 9,72% TAE
Noviembre: 10,17% TAE
Octubre: 10,21% TAE
Septiembre: 11,02% TAE
Agosto: 11,17% TAE
Julio: 10,34% TAE

•Por entidades

Bancos: 9,85% TAE
Cajas de Ahorro: 12,50% TAE

•Tarifa créditos varios

Créditos sobre vivienda

Conjunto financiero: 2,62% TAE
Bancos: 2,43% TAE
Cajas: 2,72% TAE

Otros créditos

Conjunto financiero: 4,88% TAE
Bancos: 4,98% TAE
Cajas: 4,78% TAE

Los créditos hipotecarios registraron un descenso de 32,4% en 2008, el importe medio de estos créditos sobre vivienda también bajaron un 6,2% situándose en 139,780 euros, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Las entidades bancarias no quieren prestar dinero por miedo a la morosidad  y sobre todo al alto numero de familias sobre endeudadas, endureciendo el acceso a la financiación.

Según, el Banco de España (BDE) las entidades financieras españolas son más restrictivas que los bancos de la Zona Euro a la hora de formalizar un crédito.

En el ejercicio pasado la banca española elevo casi un 7% los préstamos a empresas, teniendo en cuenta la media de tres meses esa cifra solo alcanza un 2% y en la Zona Euro crece el 9,4%.