Según el Banco de España estos niveles de morosidad e impagos no se habían repetido desde el año 1995, con la anterior crisis económica, que todos hemos creído y tenemos la seguridad que fue más débil que la que actualmente sostenemos, esta subida de los créditos dudosos sea elevado en solo un año un punto porcentual que traducido en euros hablamos de millones de euros, provocan en las entidades financieras verdaderos problemas financieros.

Aunque en Marzo de este año recibimos buenas noticias al bajar la morosidad, y todos los sectores respiraron pensando en una recesión en la morosidad en nuestro país y una mejora progresiva de la economía, lo cierto es que  este mes de mayo ha sido el único que los datos nos aliviaron, el resto de los meses los niveles de morosidad no han dejado de subir.

Según los economistas más prestigiosos, aun la morosidad en España no ha tocado techo y debemos resignarnos a algunos meses más de subidas. Mientras que en mayo de 2010 la morosidad supero los 100.000 millones de euros este mes de mayo ha subido la friolera cantidad de 117.592 millones de euros, superando ni más ni menos que 17.326 millones de euros de un año a otro, solo fue en mayo cuando bajaron de los 100.000 millones de euros pero no por mucho tiempo, al volver a subir en el siguiente periodo.

Un estudio realizado por la autoridad Bancaria Europea (EBA) que han realizado una comparativa  sobre las entidades que superan los exámenes de endeudamiento y morosidad de toda Europa, se distingue que entre estas entidades se encuentran cinco españolas que no aprueban el examen, que por lo tanto necesitan una ayuda económica de casi 1.500 millones de euros para sanear sus cuentas, estas cinco entidades son Banco Pastor, Unnim, Caja 3, Cam y Caixa Catalunya.

Si a esta ratio le quitamos los créditos dudosos de los establecimientos financieros de crédito, el resultado sería una morosidad del 6,11%.

Mientras, según el Banco de España, el volumen de morosidad alcanzó los 112.458 millones de euros, es decir, 14.200 millones más que en mismo mes de 2010 y 1.769 millones más que el mes previo .

De hecho, el volumen de créditos dudosos en febrero casi duplica al que se registró en 2008 (63.057 millones de euros). Cabe recordar que en 2008 se inicio la crisis en España.

La evolución de morosidad durante el presente ejercicio esta siendo alcista (enero 6.06% y febrero 6,19%), con una subida de 0,13 puntos.

En cuanto a actividad crediticia, el conjunto financiero tenía concedido en febrero 1,816 billones, lo que supone una caída de 10.000 millones.

Morosidad por entidades

Los bancos vieron incrementar su morosidad en un 0,09 puntos hasta el 6,36%. De un total de 830.549 millones de euros en créditos clasificaron 52.793 millones como incobrables.

Las cajas de ahorro situaron su morosidad en 6,06%, una subida de 0,18 puntos. La cartera crediticia de las mismas era de 829.259 millones de euros, de esta cifra 50.286 millones tenían la condición de dudosos.

Por el otro lado, las cooperativas de crédito ubicaban su tasa de morosidad en el 5,07%. Los créditos otorgados ascendían hasta los 96.368 millones, de los cuales 4.894 millones eran morosos.

Los establecimientos financieros de crédito alcanzaban un porcentaje de morosidad del 9,63%, contaban con una cartera crediticia de 40.151 millones y acumulaban 3.869 millones en dudosos.

La banca ha clasificado menos créditos malos, gracias a las mejoras de bancos( 5,29% en febrero al 5,21% de marzo), cajas de ahorro (5,43% de febrero al 5,35% de marzo) y las cooperativas de crédito (4,04% de febrero al 4,03% de marzo).

Estos datos remontarían hasta el 5,34% si se contabilizan los préstamos de los establecimientos financieros de crédito.

Datos de Morosidad en marzo
•  incluye los establecimientos financieros

Total sistema financiero 5,22% con 92.301 millones de créditos dudosos
Total sistema financiero 5,33% con 97.466 millones de créditos dudosos (•)

Por entidades

Bancos 5,21% y 41.651 millones de dudosos
Cajas de ahorros 5,35% y 46.757 millones de préstamos malos
Cooperativas de crédito 4,03% y 3.893 millones de dudosos
Establecimientos financieros 10,70% y 4.558 millones de créditos impagados

Los pronosticos sobre morosidad en 2010 de los responsables de las entidades financieras son tan dispares como diferentes son las apreciaciones sobre cuando se producirá una estabilización.

Según la legislación vigente, los créditos se clasifican como dudosos por las entidades financieras, cuando el titular (particular o empresa) acumula tres meses incumpliendo un pago acordado.

En enero de este año, en el cómputo moroso total del sistema financiero español, la morosidad en los créditos otorgados por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros alcanzó un 5,30%. Para encontrar una tasa superior es preciso remontarse a febrero del año 1996.

La evolución de los morosos es preocupante, ya que son porcentajes elevados que podrían comenzar a minimizar los resultados de algunas entidades.

En comparación intermensual, los impagos en enero aumentaron, tanto en bancos, como en cajas y cooperativas.

Tasa de morosidad y volumen de préstamos fallidos

•Bancos: 5,18% y 40.820 millones de euros
•Cajas: 5,32% y 46.652 millones de euros
•Cooperativas de crédito: 3,97% y 3.833 millones de euros
•Establecimiento financiero de crédito: 10,21% y 4.406 millones de euros.

Actualmente las cajas de ahorros se encuentran en un proceso de reestructuración, y su mora está más próxima a la de los bancos. Las cooperativas de crédito tendrían la mayor calidad crediticia. La morosidad se incrementó también en tasa interanual unos 1,388 puntos.

Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) no pueden tomar fondos, sino sólo prestarlos. De todas formas, su mora es mayor que la del resto de las entidades. Y su porcentaje de morosos se mantuvo estable respecto al mes anterior.

La gestión y recobro de impagados de las distintas entidades han suavisado de forma notable la ratio de morosidad del conjunto financiero español durante los últimos meses.

Arrecian las dudas sobre la fortaleza del conjunto financiero español a la hora de cubrir el impacto de los créditos dudosos.

Según las últimas estimaciones del Banco de España (BDE), el 5,079% de los créditos concedidos por las entidades financieras españolas a familias, empresas y Administraciones Públicas es de difícil cobro.

Bancos, Cajas, Cooperativas de Crédito y Establecimientos Financieros clasificaron 30.248 millones de euros en créditos morosos nuevos en los doce meses, a final de 2009 el acumulado asciende a 93,300 millones en créditos de dudoso cobro.

Porcentaje de morosidad en 2009

•Conjunto financiero español: 5,079%
•Bancos: 5,01%
•Cajas: 5,05%
•Cooperativas de Crédito: 3,76%
•Establecimientos Financieros: 10,21%

Descartando a los Establecimientos financieros, la tasa de morosidad del sistema financiero terminó 2009 en el 4,95%, un 1,67% más que en 2008.

El Banco de España sugirió al sistema anticipar provisiones o clasificar operaciones expuestas a riesgos como dudosas.

Cuando las entidades prestan dinero, por obligación retienen un porcentaje del crédito para luchar contra la morosidad. En el caso que el cliente no pueda pagar efectúa otra dotación.

Al término de 2009, el sector almacenaba 64.669 millones de euros, de los cuales 54.700 millones destinaron a cubrir créditos dudosos y los 10.000 millones restantes para otros activos.

El porcentaje de créditos dudosos del sector financiero español en noviembre retoma la senda alcista, tras un leve descenso registrado en septiembre y octubre.

La tasa de morosidad de bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros creció hasta el 5,05%, cifra que marca niveles máximos igual a los registrados en junio de 1996.

De acuerdo a los balances del Banco de España (BDE) los créditos dudosos del conjunto financiero español ascendió en noviembre en 92,624 millones de euros.

Evolución de la tasa de morosidad

•Total del sistema financiero

Noviembre 2009: 5,05%
Octubre 2009: 4,99%
Noviembre 2008: 3,20%

•Por entidades

·Bancos
Créditos de dudoso cobro: 37.249 millones de euros
Noviembre 2009: 4,70%
Octubre 2009: 4,59%
Noviembre 2008: 2,61%

·Cajas de Ahorro
Créditos de dudoso cobro: 48.469 millones de euros
Noviembre 2009: 5,26%
Octubre 2009: 5,26%
Noviembre 2008: 3,63%

·Cooperativas de Crédito
Créditos de dudoso cobro: 3.740 millones de euros
Noviembre 2009: 3,86%
Octubre 2009: 3,85%
Noviembre 2008: 2,80%

·Establecimientos Financieros
Créditos de dudoso cobro: 4.627 millones de euros
Noviembre 2009: 9,79%
Octubre 2009: 9,79%
Noviembre 2008: 5,92%

Los bancos no logran contener el porcentaje de morosidad de sus créditos, mientras las cajas de ahorro mantienen la misma tasa de mora en término intermensual.

Por otra parte, las previsiones de morosidad en los próximos meses indican una evolución más moderada.

La tasa de morosidad roza el 5% en octubre y los créditos impagados crecen hasta los 28.700 millones de euros, según los datos del Banco de España (BDE)

Bancos, Cajas, Cooperativas y Establecimientos Financieros sitúan la morosidad en el 4,99% en los diez primeros meses del año.

El desorden de la actividad crediticia en pleno boom de la construcción obliga al sector a desplegar provisiones para combatir los impagos. También vigilan con lupa la solvencia de sus clientes a la hora de prestar dinero.

Del total del dinero prestado 1,83 billones de euros, los créditos dudosos alcanzan los 91.531 millones de euros.

Por entidades

Las Cajas de Ahorro por su vinculación a inmobiliarias y empresas constructoras siguen liderando la lista en materia de impagos, seguidos de Bancos y Cooperativas.

Morosidad en octubre

Cajas de Ahorro: 5,265%
Bancos: 4,592%
Cooperativas de Crédito: 3,853%
Establecimientos Financieros: 9,790%

Sin embargo, estos datos son un mal menor para el sector, debido a los acuerdos de refinanciación alcanzados con sus clientes para evitar más impagos.

Pero la crisis económica se ha trasladado a pymes y familias que son incapaces de devolver el crédito obtenido y podrían incrementar el porcentaje de morosidad a niveles de 1993.

La insolvencia de los clientes del sector financiero en especial las compañias del ladrillo hacen temblar la mala política crediticia de la banca en épocas de bonanza.

En este sentido, los agresivos préstamos concedidos a empresas sobreendeudadas, familias mileuristas, etc, hacen temblar en materia de impagos los buenos beneficios conseguidos por la banca.

Los créditos de dudoso cobro de bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros modifican su tendencia y caen hasta el 4,85% en septiembre, frente al 4,93% de agosto.

El total de los préstamos impagados correspondientes al mes de septiembre alcanzaron los 89.794 millones de euros, cifra que duplica la registrada en mismo periodo de 2008, según el Banco de España.

Los créditos se agrupan como dudosos, en el instante que el titular o prestatario (empresas, familias y particulares), incumplen tres veces consecutivas el pago de la deuda contraída.

Por entidades

Como viene siendo habitual en materia de morosidad, las cajas de ahorro mantienen la tasa de impagos superior a la de los bancos y cajas rurales.

Las cajas de ahorro situaron el porcentaje de mora en el 5,17%, frente al 5,17% del mes precedente. Mientras, 4,38% es la tasa de impagados de los bancos.

Por su parte, las cooperativas o cajas rurales asumieron una morosidad del 3,82%.

Y por último, los establecimientos financieros de crédito, especialistas en créditos fáciles y tarjetas de créditos con préstamos, cuentan con una cartera de dudosos superior a las otras entidades con un 9,79%.

Los créditos dudosos del sector financiero (bancos, cajas cooperativas y establecimientos financieros) emprendió el camino ascendente después de un ligero descanso estival, la morosidad en agosto se ubica en el 4,93%, cifra que no registraba desde hace 13 años.

Según los recientes datos del Banco de España correspondientes al mes de  agosto, el total de préstamos impagados asciende a 85.841 millones de euros.

Los créditos se catalogan como dudosos, cuando el prestatario o titular (empresas y particulares), incumplen tres veces consecutivas el pago de la deuda contraída.

Por entidades

Como viene siendo habitual en materia de morosidad, las cajas de ahorro mantienen la tasa de impagos superior a la de los bancos y cooperativas.

Las cajas de ahorro situaron el porcentaje de mora en el 5,34% frente al 2,44% que hace un año. Mientras, 4,41% es la tasa de impagados de los bancos.

Por su parte, las cooperativas asumieron una morosidad del 3,77%.

Por último, los establecimientos financieros de crédito, especialistas en créditos rápidos y tarjetas de créditos con préstamos, cuentan con una cartera de dudosos superior a las otras entidades con un 9,27%.

El peor enemigo que podía encontrar el sector financiero con la crisis es la morosidad. Con el recrudecimiento de las crisis financiera de los grandes mercados internacionales los cimientos de la banca estuvieron a punto de venirse abajo.

Día tras día, las familias y empresas no pueden cumplir con los pagos estipulados de sus préstamos concedidos

Con la finalidad de equilibrar la tasa de créditos fallidos, la banca cambia de actitud y empieza a condonar parte de las deudas de sus clientes.

En la actualidad, el hundimiento del Euribor, referencia de los créditos hipotecarios, se ha combertido en un gran alivio para las entidades en materia de impagos y morosidad.

Un cliente bancario pasa a ser moroso, cuando acumula tres cuotas impagadas, en ese mismo instante los prestamistas tiene que empezar a dotar provisiones, medida que reduce los beneficios.

La banca española puede soportar una tasa de morosidad de hasta el 9%, pero a costa de sus provisiones genéricas (dinero acumulado en pleno boom del ladrillo), según los expertos.

En concreto, 2010 se presenta como un gran reto para el sector, ya que si las medidas puestas en marcha para frenar la morosidad no funcionan, la situación puede ser insoportable para algunas entidades.