Según el director del Servicio de Estudios del Banco de España, Malo de Molina, el fluyo del crédito tardará algo en normalizarse si no se aplican las medidas oportunas, reforma laboral, simplificar e incentivar la creación de empresas, reestructuración del sistema financiero, etc, para combatir la situación económica.

También, admitió que la crisis ha significado para España un ajuste muy potente del crédito, tras algunos años de crecimiento entorno al 30%, triplicaba los niveles de la renta, algo incomprensible, actualmente los niveles son ligeramente negativas.

Si el comportamiento a largo plazo no sufre modificaciones, producirá una normalización de los fluyos de los créditos hacia los consumidores, familias y empresas.

Endeudamiento de las familias

Respecto ha este tema, Malo de Molina indicó que se debe guiar a los hogares hacia un menor endeudamiento, de la misma manera que el conjunto financiero español que permaneció sobredimensionado y excesivamente vinculado al sector inmobiliario.

Algunos directivos del sector financiero, reconocen que parte de la crisis se ha producido por una arriesgada financiación a clientes con poca solvencia. Dicha política ha incrementado la cartera de dudosos del sector afectando la actividad crediticia, especialmente a las pymes.

Por todo ello, las entidades financieras tienen que enfrentarse de modo progresivo al racionamiento, del mismo modo, adaptándose a la recuperación de los grandes mercados, corresponder con crédito abundante para todos los nuevos proyectos de inversión.

Los créditos de los bancos españoles entre enero y noviembre de 2009 registraron un volumen total de 815,403 millones de euros. Dato que supone una caída del 1,77% respecto al mismo periodo del año precedente, según los cálculos de la patronal del sector (Asociación Española de Banca).

Dichas cifras confirman la evolución a ralentí de la actividad crediticia. En pleno boom del ladrillo, los créditos bancarios crecían a niveles del 8% en tasa interanual.

Caída intermensual

Por segundo mes consecutivo, los créditos otorgados por los bancos descendieron. En el mes de octubre cayeron un 0,8% respecto al mismo mes de 2008.

Los especialistas advierten que en el 2010 la fluidez del crédito será como una línea horizontal y las familias, particulares y empresas tendrán dificultades para acceder a créditos.

Por tanto, es necesario una reestructuración del sistema financiero español para que el grifo del crédito vuelva a saciar la sed de liquidez de los mercados.

Sin embargo, fuentes cercanas al sector bancario expresan que la financiación bancaria estará directamente vinculada al crecimiento del Producto Interior Bruto (PIB) y a la demanda solvente.

Los préstamos sin intereses son una nueva forma de vincular al cliente a cambio de domiciliar nóminas o planes de pensiones.

En esta ocasión, la Caixa ofrece el Préstamos Estrella al 0%, sin domiciliar la nómina. Según la entidad es ideal para hacer frente a gastos puntuales y disfrutar de una rápida amortización.

Las condiciones requeridas limitan la concesión de este tipo de préstamos a situaciones urgentes o casos concretos. Los pagos periódicos (cuotas mensuales) se mantienen inalterables durante todo el periodo acordado y los gastos se abonan junto con la primera cuota del préstamo.

El limite de financiación puede ser a 3, 6 y 10 meses como máximo. Sin embargo, las comisiones por apertura y estudio asociadas a la operaciones ronda el 3% y el 1%.

Los trámites de formalización  son fáciles, rápidos y cómodos. También puedes solicitarlo utilizando el formulario online.

Personalmente creo que debemos analizar la TAE antes de pedir un crédito, ya que nos indica con más claridad los gastos de la operación.

Las entidades financieras miran con desconfianza el nuevo anteproyecto de Ley de Economía Sostenible.

Cuando estalló la crisis en España, salieron a la luz las malas practicas bancarias en la concesión de préstamos hipotecarios. Desde entonces los consumidores no han dejado de reclamar estos abusos y algunos casos se han decidido en los tribunales de justicia.

El pasado viernes el Consejo de Ministros dio luz verde el anteproyecto que consta de 137 artículos y 59 disposiciones, el cual restringe los excesos de la banca y además incrementa las penalizaciones por no informar correctamente a los consumidores.

El Gobierno pretende reactivar la economía modificando la conducta de las entidades, informándose con más detalles de la solvencia de los clientes, valorando las garantías inmobiliarias y aplicando a todos sus productos la evolución de los tipos de interés.

Además, los productos comercializados de manera irresponsable serán sancionados por dos motivos:

• Infracciones graves (sube de 300,000 euros hasta un millón de euros)
• Multas para directores o administradores (sube de 150.000 euros hasta 500.000 euros)

Está normativa podría ser ratificada en un periodo máximo de seis meses.

El ritmo de crecimiento de los préstamos privados como consecuencia de la crisis económica y financiera se transforma en la principal vía de financiación de los consumidores (autónomos, pymes, empresas y familias).

Desde el 2007, en el mercado del crédito se formalizan menos operaciones, las duras condiciones implantadas por la banca obstruyen el acceso a financiación.

Los préstamos con capital privado son operaciones de persona a persona (físicas o jurídica) con garantía de un bien inmueble, en dicho contrato las entidades financieras no participan.

No obstante, las operaciones con capital privado son muy riesgosas, el interés a reembolsar supera al de los créditos al consumo y el monto total no puede superar el 40% del valor del inmueble.

Principales características

• Producto: prestamos con capital privado
• Tipo de interés: muy elevado
• Garantía: bien inmueble (casa, locales, naves industriales, etc)
• Periodo de devolución: de uno a dos años
• Concesión rápida

Documentación exigida

• DNI del interesado
• Cartilla del banco
• Justificante de la deuda a liquidar
• Escrituras y fotografías del inmueble

En concreto, este tipo de préstamos esta diseñado para aquellas personas que se les deniega un crédito bancario, ya sea porque tienen deudas impagadas o simplemente por no poseer la documentación que respalde sus ingresos.

Día a día cae la compra de bienes duraderos, la demanda de créditos al consumo se reduce debido a los expedientes de regulación de empleo y al encarecimiento del mismo.

Las entidades financieras cambian de actitud y recortan el tipo de interés aplicado a estos préstamos.

El precio aplicado en septiembre a financiar bienes de consumo desciende levemente.

Las entidades financieras (bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros) cobraron una media del 11,02% TAE, frente al 11,17% TAE del mes precedente.

Pedir un crédito al consumo en un banco o caja de ahorro en septiembre costaba entre un 10,65% y un 13,01% respectivamente.

Los créditos hipotecarios son los más beneficiados por las políticas de estimulo del Banco Central Europeo, registrando una media del 2,82% TAE en el mismo mes.

Las entidades prestamistas cargaron un 5,68% para otros créditos.

Después de dos años de crisis económica y financiera la actividad crediticia no despega, sí las medidas anticrisis para facilitar financiación no surgen efectos, es el momento de tomar algunas medidas creativas para descongestionar el crédito al consumo.

Los autónomos y emprendedores que no obtuvieron luz verde a sus peticiones de crédito, tendrán una segunda oportunidad a través de asesores financieros.

El Gobierno pone en marcha una nueva medida para reactivar el crédito. Según la vicepresidenta Salgado se trata de facilitadores, personas especialistas en materia financiera (jubilados o prejubilados del sector bancario).

La función de estos asesores consistirá en reenviar la petición de crédito denegada al banco, para que reconsideren dicha solicitud. Pero sin garantías de que será aprobada, ya que la última palabra la tienen las entidades.

Objetivos

• Ayudar a pymes y autónomos que no accedieron a financiación en el primer intento.
• Expertos evaluarán las solicitudes y aconsejarán sin ningún coste adicional a las empresas.
• Los facilitadores no participan en la operación, prestamista y prestatario, solo aconsejan.

El nuevo proyecto supondrá un gasto de 10 millones de euros y estará disponible hasta 2012, con opción a prorroga.

Además , el ICO servirá de enlace entre los intermediarios y las empresas, a través de plataformas tecnológicas (Internet y lineas telefónicas).

El préstamo nómina que comercializa Bancaja está dirigido a aquellos clientes que tienen su nómina domiciliada.

Para conseguir estas condiciones, es importante aparte de domiciliar la nómina mantenerla durante la vida del préstamo.

Características

• Producto: préstamo nómina
• Finalidad: cubre necesidades de consumo
• Tipo de Interés: 8,5% nominal anual
• TAE 9,18%, para 24.000 euros en 84 mensualidades
• Importe: hasta 10 veces el importe neto de su paga mensual
• Plazo: 7 años
• Comisión de apertura: 1%, sin mínimo
• Comisión total o parcial: 1,5%

La aprobación del préstamo esta sujeta a los criterios habituales de riesgo de la entidad.

Las exigencias de las entidades que ofrecen créditos y préstamos es mayor debido a la grave situación económica que repercute directamente en la destrucción de empleo y en materia de impagos.

Hoy más que nunca, formalizar un crédito supone asegurar el pago de las cuotas periódicas pactadas (mensualidades) ante cualquier imprevisto, mediante una póliza de protección.

El seguro de protección de pagos garantiza el reembolso de las cuotas, incluye los intereses, del capital financiado, cuando la situación laboral o económica del asegurado no sea la adecuada o en casos de incapacidad temporal.

Características

Producto: seguro de protección de pagos.
Cobertura: cubre las cuotas mensuales del crédito o préstamos de posibles imprevistos (enfermedad, accidente…..)
Plazo de la póliza:
 −En préstamos personales un año como mínimo.
 −En préstamos hipotecarios: hasta 96 meses.
Gastos: desde 700 euros hasta 900 euros en préstamos personales y entorno a 1,600 euros en préstamos hipotecarios.

Requisitos

Para todos los consumidores de créditos y préstamos, incluye, particulares, autónomos, pymes y grandes empresas.
Contrato de trabajo (jornada laboral mínima de 13 horas semanales)
Certificado de la seguridad social (vida laboral)

Los titulares de un crédito tienen derecho al pago de sus recibos mensuales de su préstamo, dentro de los términos pactados en la póliza formalizada.

La patronal del sector bancario, Asociación Española de Banca (AEB) indica que el proceder de los bancos en la concesión de créditos y captación de depósitos en el mes de julio apenas cambia.

En julio las entidades bancarias concedieron 835.136  millones de euros en créditos, un ,% más que hace un año y una caída del 0,3% respecto al mes precedente.

 Estos informes ratifican el estancamiento de los créditos alcanzando un menor ritmo de crecimiento mensual.

Por bancos

El BBVA otorgó más créditos que ningún otro banco, superando al Santander.

Según los ejecutivos bancarios, el freno se debe en gran parte a la menor demanda de los clientes a la hora de solicitar préstamos, debido a la inseguridad existente en la coyuntura actual y al crecimiento del paro.

Mientras el mercado laboral y la morosidad no se recuperen, la restricción al crédito que soportan empresas, particulares y familias no ayudará al consumo, pieza clave para la mejora económica.