El interés de los créditos al consumo se abarató en febrero un 0,45 puntos porcentuales, según constatan los últimos datos del Banco de España, aunque el interés aplicado a los préstamos vivienda repuntó siete décimas.

Pese al incremento registrado en enero, la Tasa Anual Equivalente de estos créditos aporta más una tendencia de estabilización.

La TAE de los créditos al consumo en febrero alcanzó el 10,22% frente al 10,67% del mes precedente.

Interés aplicado a los créditos en febrero

•Créditos al consumo 10,22% TAE
•Préstamos vivienda 2,67% TAE
•Créditos para otros fines 5,33% TAE

Clasificando los datos por entidades, los bancos fijaron un 10,11% TAE frente al 10,44% TAE de enero y las cajas aplicaron un 12,52% frente al 13,12% de enero. En ambos casos la tendencia a la baja puede significar un restablecimiento de la actividad.

Por entidades

•Bancos
−Créditos al consumo 10,11% TAE
−Préstamos vivienda 2,47% TAE

•Cajas de ahorro
−Créditos al consumo 13,12% TAE
−Préstamos vivienda 2,77% TAE

TAE aplicada a las empresas

Los créditos de hasta un millón de euros facilitados a las empresas alcanzó el 4,36% (4,2% en enero) y aquellos cuya cuantía superaron el millón se ubicaron en el 2% (2,05% en enero).

•Bancos
−Importes de hasta un millón 4,39% TAE
−Importes superiores al millón 1,83% TAE

•Cajas de ahorro
−Importes de hasta un millón 4,31% TAE
−Importes superiores al millón 2,31% TAE

El 42%  de los créditos concedidos por los establecimientos financieros de crédito en 2009 perteneció a Financiera El Corte Inglés (Entidad de Financiación S.A), según la patronal del sector (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).

La cantidad total concedida alcanzó 7.224,4 millones de euros, de está cifra 5.426,3 millones pertenecen a las operaciones con tarjetas de crédito y el resto 1.798,1 millones a créditos al consumo.

Los datos distribuidos por Asnef suponen una reducción del 5,87% frente a los 7.674,75 millones de euros que la compañía facilitó a lo largo del 2008. Mientras el descenso del sector en conjunto fue del 20,4%.

De este modo, la Financiera mejoró 6,5 puntos su cuota de mercado ( porcentaje de una empresa que se obtiene del total del mercado disponible), ya que pasó de una participación del 35,6% en 2008 a un 42,1% en 2009. Por tanto, continua liderando el ranking de empresas por inversión nueva en financiación de bienes al consumo.

Financieras con más créditos concedidos

•Financiera El Corte Inglés
•Santander Consumer Finance (Grupo Santander)
•Camge Financiera (Sociedad de General Electric y Caja del Mediterráneo)
•Finanzai (BBVA)
•Grupo Cetelem

En la temporada pasada, las nuevas operaciones de financiación al consumo, sin valorar los datos referidos al sector automóvil, cayó un 20,5% hasta 17.137 millones de euros, presionado por el hundimiento de los préstamos personales (-63,8%, hasta 744,8 millones), las operaciones con tarjetas de crédito (-12,99%, hasta 12.704 millones) y los créditos al consumo (-24,9%, hasta 3.688 millones).

Son muy pocas las familias que han logrado sortear los duros criterios de riesgo que la banca impone a sus productos crediticios. La gran cantidad de dinero prestado incremento el consumo pero el endeudamieeto subía lentamente.

La realidad demuestra que el sector financiero mantiene el crédito cerrado para buenos y malos pagadores, para solventes y no solventes.

El descenso de la actividad crediticia a los hogares en los dos primeros meses del año es un 18,2%, respecto la mismo periodo de 2009. La cuantía total asciende a 18.850 millones de euros, según el Banco de España.

Del valor total concedido:

•Préstamo vivienda: 9.456 millones de euros (-0,9%)
•Créditos al consumo: 4.421 millones de euros (-12,7%)
•Otros créditos: 4.973 millones de euros (-41%)

El desplome más acusado corresponde a los créditos destinados para otros fines. Como pueden ser, los préstamos para financiar autómoviles, préstamos rápidos, préstamos estudios o formación, etc.

Por entidades

Cajas de ahorro concedieron 8.092 millones (-22,6%)

•Préstamos vivienda: 4.813 millones de euros (-12,8%)
•Créditos al consumo: 1.239 millones de euros (-24%)
•Otros créditos: 2.040 millones de euros (-38,4%)

Bancos concedieron 7.797 millones (-14,16%)

•Préstamos vivienda: 3.789 millones de euros (+19%)
•Créditos al consumo: 1.920 millones de euros (-7,7%)
•Otros créditos: 2.088 millones de euros (-45%)

Otras entidades concedieron 2.941 millones de euros.

En contraposición a los créditos para otros fines, los préstamos vivienda fueron los que mejores se comportaron durante los primeros meses de la temporada.

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Los últimos lanzamientos de créditos que ofrece la entidad son:

•Préstamo personalizado
•Crédito coche.

Línea de créditos preconcedidos de disposición inmediata

Buenas vibraciones para la actividad crediticia. El BBVA acaba de anunciar un paquete de medidas para impulsar la concesión de créditos. La línea de créditos preconcedidos está dotada de 28.000 millones de euros y otros 10.200 millones para financiar proyectos empresariales.

La estrategia denominada “Si damos créditos” también ofrece como gancho 2.000 euros a quienes trasladen un préstamo vivienda superior a 100.000 euros, la conserven 15 años y paguen sin demora la cuota.

Una campaña que pasa por mejorar las condiciones de los préstamos hipotecarios, al ofrecer una rebaja de la cuota de hasta el 30%, ya que pueden acogerse a 36 meses de carencia de capital o aplazar el final de vencimiento parte del pago del dinero financiado.

Nueva encrucijada sobre publicidad de los servicios y productos bancarios. El anteproyecto de Ley de Contratos de Créditos al Consumo diseñado con cuidado por el Ministerio de Economía implantará ciertas normas que deben cumplir las entidades financieras.

La primera regla impone a las instituciones prestamistas: informar al cliente el coste total de la deuda que asume (TAE).

Hay diversas opiniones sobre la normativa, una de ellas la realizó el Consejo Económico y Social de España (CES)  quien valora positivamente la postura del Gobierno, pero reclama más objetividad y transparencia con la finalidad de garantizar una mayor seguridad jurídica del consumidor.

Para evitar actos que inducen a error sobre las características o riesgos del préstamo, la institución recomienda al legislador mayor claridad o rectificación de algunos conceptos jurídicos que engloba la Ley.

Por ejemplo, gastos mínimos, cuando proceda, sobre la base de información suficiente obtenida por los medios que considere necesarios, coste total del crédito para el consumidor, importe total adeudado por el consumidor, importe total del crédito, tasa anual equivalente, tipo deudor y tipo deudor fijo.

Desde mi punto de vista mejorar la calidad informativa de los productos bancarios puede prevenir endeudamientos. Sin embargo, la norma debe cumplirse sin desprestigiar la actividad jurídica mercantil y el consumo.

El texto de la Ley de Contratos de Créditos al Consumo transpone las directrices sobre esta misma materia del Parlamento Europeo y del Consejo, según el fallo aprobado el 24 de marzo por el CES.

La Asnef (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) presentó datos sobre créditos al consumo de las financieras.  El canal de financiación más utilizado por los hogares españoles son los grandes damnificados, debido a la crisis y caída del consumo.

En 2009, la morosidad de los créditos al consumo registró un 22,4% respecto al 17,5% del primer trimestre y al 13,7% del 2008. Estos datos de mora no incluyen los préstamos destinados a comprar automóviles.

Según la patronal los préstamos relacionados con los autómoviles finalizó 2009 con un tasa de morosidad del 14,2% frente al 8,7% de 2008.

Con este panorama, el volumen de créditos al consumo ascendió hasta 23.461 millones de euros en la pasada temporada, las cifra representa un desplome del 25,7% en tasa interanual.

Aunque la situación de trimestre a trimestre va mejorando, en junio la caída fue un 32,2% y en septiembre un 30%.

Sorpresivamente, el retroceso de los créditos al consumo del conjunto del sector financiero es del 9,13%, de acuerdo a los datos manejados por el Banco de España.

Datos de créditos al consumo en 2009

Establecimientos Financieros de Crédito (volumen en millones de euros)

•Créditos destinados a comprar autómoviles: 6.324,5 millones, un descenso de 37%
•Préstamos personales: 744,8 millones, un retroceso de 63,8%
•Operaciones con tarjetas de crédito: 12.704 millones, una caída de 12,9%

Actualmente, hablar de créditos es igual que hablar de consumo, a partir de julio el incremento del IVA puede afectar considerablemente las peticiones de créditos al consumo.

Después de tantas campañas sobre créditos rápidos, sin preguntas y al instante, el consumo de créditos se paró. Hace días que el Banco de España presentó los datos referidos a la morosidad en este tipo de préstamos, el porcentaje en 2009 roza el 7% (6,90%) y evoluciona el doble que el año anterior.

El miércoles que viene tenemos un nuevo debate sobre este tipo de financiación, la Asnef (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) publicará las estadísticas correspondientes al año 2009.

La crisis reduce los ingresos de las familias produciendo una oleada de impagos en 2008 y en el primer trimestre de 2009 la evolución de la mora se situó en unos limites bastantes preocupantes: 6,68%, creció 1,35% respecto a 2008.

A partir del segundo y tercer trimestre de 2009 la mora se paralizó y la presión sobre los morosos en el cuarto trimestre, redujo en 0,24 puntos los impagos concerniente a septiembre (7,14%).

Muy diferentes son los porcentajes de morosidad de las entidades:

Morosidad y saldo vivo de los créditos al consumo

•Establecimientos Financieros: 14,39% y 2.429 millones de euros en préstamos malos
•Bancos: 8,56% y 5.332 millones de euros en préstamos malos
•Cajas: 4,15% y 2.980 millones en préstamos malos.

En su totalidad, los préstamos de dudoso cobro llegaron a 11.054 millones de euros en el último ejercicio, una mejora del 26,4% que en 2008.

El Gobierno español ha elaborado un proyecto de orden ministerial que vendrá a establecer normas y criterios a los que debe sujetarse las operaciones de créditos al consumo.

La crisis económica y financiera puso en evidencia la falta de transparencia de las entidades españolas, a la hora de financiar bienes con categoría de uso duradero.

La Orden, el anteproyecto de ley de crédito al consumo, determina la obligación de todas las entidades financieras a informar al cliente, que el coste total del crédito debe reflejarse en términos de TAE.

Se intenta asegurar un consentimiento absoluto entre el cliente y su préstamo, sin decisiones a la ligera ni engaños. Entre las reglas específicas sobre la actividad publicitaria, por citar una, es el incremento de los documentos a presentar por los prestamistas antes de conceder estos créditos.

Todas estas medidas están en debate, aceptando sugerencias de los agentes del mercado y su aprobación está prevista para junio de 2010.

Muchas estrategias comerciales se verán sin sentido para las entidades especializadas en estos préstamos, este nuevo requisito impone a las entidades la necesidad de suscribir una nueva política de comunicación comercial para asegurar el cumplimiento de la Ley.

Debemos recordar, el cliente que pide un préstamo debe tener en cuenta si el producto se adecua a sus necesidades, ya sea por el perfil de riesgo, como por los productos adicionales y el plazo de amortización.

Este sistema ayudará al cliente a saber el valor total a pagar sin sorpresas más adelante.

Los vaivenes de la economía y la prudencia al riesgo de la industria financiera impiden que poco a poco se vaya encauzando la recuperación del crédito al consumo.

Sin embargo, los préstamos al consumo batieron el récord, en el año 2007, de nuevas operaciones, a pesar de ser uno de los productos financieros más afectados por la crisis de los mercados desde el verano de ese mismo año.

En 2009, según estimaciones del Banco de España, el importe de los nuevos préstamos al consumo cayó un 19% respecto al año anterior.

Debido al endurecimiento de los criterios de concesión, la financiación a través de estos créditos comenzó a bajar y la morosidad a subir. En septiembre de 2009 la morosidad en consumo era del 7,13%.

En este tipo de financiación las entidades históricamente más activas han sido los bancos pero la actividad ha caído considerablemente tanto en estas entidades como en el sector de ahorro.

Las cifras de enero de 2010 muestran un importante descenso del importe de las nuevas operaciones, frente al último mes del ejercicio anterior. En la concesión de créditos al consumo las cajas de ahorro bajaron un 24% y los bancos un 20%. Se prevé que en 2010 la tendencia será de recuperación; lenta y muy ligada a la evolución del empleo y la economía.

Las financieras de crédito fueron las áreas de negocio que más sufrieron el impacto de la crisis económica. Por ejemplo: Santander Consumer Finance, una de las mayores financieras de España, fue una de las grandes perjudicadas por la crisis. En 2009 su unidad europea descendió sus beneficios más del 9%, se incrementó su morosidad y en España se vio en la necesidad de ajustar la plantilla en un 30%. En materia de morosidad los EFC (establecimientos financieros de crédito) a cierre de 2009 tenían una tasa de impagados de las más altas del sector financiero, un 10,2%.

El 2010 augura ser más positivo respecto a la demanda de financiación al consumo. En su último Boletín Económico, el banco de España ha apreciado cierta mejora en todos los componentes de la actividad económica en los primeros meses del 2010.

La evolución del crédito al consumo dependerá de la evolución de la economía, y de la venta de automóviles (un tercio del total de créditos). El porcentaje de personas que prevén contratar un crédito al consumo durante este año podría alcanzar el 22%.

El conjunto financiero afronta el presente ejercicio consciente de una reducción de márgenes, provocado por la crisis. La captación de clientes buenos mediante ofertas competitivas es la principal herramienta comercial que utilizan los bancos y cajas para a traer buenos pagadores.

Ante esta situación, las entidades españolas quieren blindar a sus clientes más fieles de sus competidores, aumentando la comisiones por apertura de los préstamos no hipotecarios y por subrogar un crédito hipotecario.

Comisiones bancarias hasta febrero de 2010

•Préstamos no hipotecarios:

Comisión por apertura valor medio 2,98%
Importe mínimo: 110,54 euros
Importe máximo: 200 euros, frente a los 180.30 euros de enero.
Comisión máxima por apertura sube 10,92%

•Créditos hipotecarios:

Subrogación cambio deudor valor medio 1,62%
Importe mínimo: 415,39 euros, frente al 396,42 de enero
Importe máximo: 700 euros, frente a los 601,01 de enero
Comisión máxima por subrogación sube un 16,47%

La comisión máxima por subrogación permanecía inalterable desde 2005.

En términos generales, los servicios y productos financieros registran incrementos en el valor medio de las comisiones, según los datos que maneja el Banco de España (BDE).