Asnef publica su informe semestral sobre la concesión de créditos al consumo
No corren buenos tiempos en materia de financiacion, y más concretamente en la concesión de créditos al consumo. Lo dice la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) en su informe correspondiente al primer semestre de 2011.
De acuerdo con estadísticas proporcionadas por la Asnef, los nuevos créditos al consumo se situaron en 11.312,7 millones de euros, tanto para consumo y automoción, lo que arroja un descenso de un 4,1% en tasa interanual.
El montante se desglosa en: 3.283,9 millones de euros corresponden al sector de la automoción, el cual a su vez registro una caída de 9,73% en relación interanual, mientras que el resto, es decir 8.028,8 millones de euros, fueron otorgados para créditos al consumo de otro tipo de bienes, presentado a su vez, una disminución del 1,57%.
Es evidente que esta evolucion es mala. Peor aún, son los datos de 2009 con un retroceso de 25,7% y en 2010 la caída fue de 0,2%. Además, los comercios advierten de una contracción del crédito al consumo en los últimos meses del año.
Morosidad de los créditos al consumo
Por otra parte, en el primer semestre del año, la morosidad que se presento en los créditos al consumo se ubico en el 19,1%, cifra que se encuentra por debajo del 23,8%, que se presento durante el 2010, en tanto que los créditos otorgados para la adquisición de coches, durante el mes de junio, presentaron una morosidad del 14,30%, un poco por encima del 14% que se registro durante ese mismo periodo del mes, pero del año anterior.
En este sentido, para el presidente del Asnef, el comportamiento que se está presentado en la morosidad, adquiere una forma comedida, esto es porque a finales del 2010, la morosidad se ubico por encima del 15% en la automoción, en tanto que un 21% en los créditos al consumo. De acuerdo José María García, en pocas palabras, los estragos más duros de la morosidad, ya se han presentado, por lo que no espera que se presenten mayores sorpresas en este aspecto, dando por un hecho que la morosidad no superara el 15% en este sector para finales del año, misma situación para el consumo, el cual tampoco cree que supere el 20%.
En cuanto a los tipos de interés que los establecimientos financieros establecen para estos créditos, generalmente se aplican tipos de interés fijos, a diferencia de lo que sucede en las instituciones financieras, ante la gravedad de la crisis económica.
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Los créditos al consumo registran una tendencia negativa que se acentúa aún más en junio
Tal parece que solo una marcada recuperación de la economía cambiara la tendencia que actualmente se está registrando en cuanto a la concesión de créditos al consumo, y no es difícil de entender, porqué esta situación continúa prevaleciendo, las entidades financieras no quieren asumir el riesgo de conceder este tipo de préstamos por temor a que sus clientes no tenga la capacidad de solventar esa deuda, en tanto que son los propios clientes quienes también se muestran reacios a adquirir un préstamo para evitar el endeudamiento.
Esta es una tendencia negativa que ya se viene presentando desde el año del 2007, cada vez son menos las personas que se acercan a las instituciones bancarias en busca de financiación, lo que ha provocado una baja en la demanda de los créditos que ha afectado de forma muy clara a todos los servicios financieros por igual. Estadísticas proporcionadas por el Banco de España, señalan que durante el mes de junio pasado, el valor de los créditos al consumo tuvo una tendencia negativa del 19,8% en relación al mismo periodo de hace un año, sumando en total 1,498 millones de euros.
Básicamente, esta es la principal razón por la que los créditos al consumo se han convertido menos accesibles para los clientes, ya que la mayoría de las entidades han dificultado los requisitos para la concesión de un préstamo, todo con la finalidad de que no se presente morosidad en los pagos. Pese a esto, se conoció también que los créditos que presentan impago registraron un descenso durante junio del orden de los 6,41%.
Para algunos analistas este descenso es positivo, sin embargo esto solo se verá reflejado hasta el primer semestre del 2012 cuando se podrá observar si existen cambios en este descenso.
Por su parte, instituciones bancarias como Sabadell, hacen uso de un tipo de créditos preconcedidos, que están enfocados para los clientes que presentan mayor liquidez, evitando de esta forma que se presente la morosidad. Luego de un análisis financiero de la situación del cliente y la consecuente aprobación por parte de la entidad bancaria, este podrá acceder a un crédito que alcanza los 24 mil euros, con un 8% de interés y 2% de comisión por apertura.
En el caso del Crédito Superfidelidad de Banco Santander, el tipo de interés se reduce si se contrata productos adicionales. Es decir, a mayor productos contratados, tanto la cuota mensual como el interés será menor.
Hay entidades que dan a conocer métodos más fáciles para lograr un crédito. En Bankia, por ejemplo, ofrecen su crédito al consumo Cuota Cero de hasta 60.000 euros en un plazo de ocho años. Además, no pagará ninguna cuota mensual durante los tres primeros meses.
Así ocurre también con el Préstamo Estrella de CaixaBank. Los clientes tienen la posibilidad de adaptar el pago mensual de las cuotas en un plazo límite de ocho años.
Créditos rápidos
Una de las salidas para muchas familias han sido sin duda los créditos urgentes, son préstamos fáciles de poca tramitación y con unos intereses enormes. Pero, las restricciones crediticias de la banca tradicional ha contagiado a las financieras. Ahora que prácticamente sus anuncios han desaparecido, vale recordar algunas ofertas que se siguen comercializando.
Cofidis ofrece su Crédito Vida Libre o Dinero YA desde 1.500 € hasta 3.000 €. Cetelem brinda créditos inmediatos con modalidad revolving de hasta 12.000 euros.
Los créditos rápidos se dirigen a todos los clientes con bajo o alto perfil económico. Por eso, el tiempo de tramitación de la solicitud suele ser muy ágil.
Lo cierto es que, en cuanto a créditos rápidos, las financieras no ofrecen mejores condiciones que los préstamos tradicionales
Pero sin lugar a dudas los créditos al consumo con mayor demanda han sido los de mediano plazo, superiores a cinco años. Estos préstamos crecieron notablemente en junio, situando su saldo vivo en 142.961 millones, +551 millones respecto al mes previo.
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Los créditos al consumo disminuyen más de un 5% en junio
Cuando las entidades bancarias afirman que el grifo del crédito no esta cerrado sino que es la falta de demanda solvente el causante del menor crecimiento estan diciendo que si no se tratan el paro y la caída del consumo, la concesión de préstamos será más restrictiva. Es más, las restricciones se extiende a todas las modalidades de financiación.
En relación con esto, la banca ha optado por ser más precavida en junio con los créditos al consumo. De especial interés son los datos que aporta el Banco de España (BdE) sobre estos préstamos: se encuentran en el furgón de la cola respecto al total del dinero concedido por los entes bancarios.
Y así tenemos, los créditos al consumo cedieron más de un 5% en junio, hasta sumar 1.498 millones de euros.
Así ocurre también con los créditos de vivienda, estos préstamos alcanzaron un total de 3.823 millones de euros. Entre este dato y el registrado en junio de 2010 se abre una brecha muy grande, en aquel entonces repuntó por encima de los 3.000 millones de euros.
La clave de este repunte fue el beneficio fiscal por la compra de vivienda, de modo que animó a los compradores en todo el 2010.
Captación de liquidez
Durante toda la crisis se ha consolidado como una práctica habitual por parte de las entidades cubrir la financiación con la liquidez que captó de sus clientes.
Las entidades consiguieron en junio 38.832 millones de euros de sus clientes. Es decir, eleva por cinco el importe de los préstamos otorgados en ese mismo mes.
El importe total de los préstamos para vivienda, consumo y otros fines se situó en 7.744 millones de euros.
Así se explica que las familias tienen miedo a consumir y optan por el ahorro en productos garantizados, como la renta variable.
En otros casos, los vaivenes de los mercados internacionales ha impulsado a la banca a intensificar su política de captación de recursos entre sus clientes, a pesar de la iniciativa del Gobierno en limitar la remuneración de los depósitos.
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La concesión de créditos empieza a subir en los últimos meses
De acuerdo con las cifras oficiales del Banco de España, los créditos para vivienda reportaron un incremento del 11 % durante el mes de junio, lo que representa el valor más alto en todo lo que va de este año, con un total de 3.823 millones de euros. Con este incremento, ya son tres meses que se presenta un crecimiento en el otorgamiento de préstamos para vivienda de forma consecutiva por parte de las instituciones bancarias.
La última vez que se registró un incremento de este tipo fue en diciembre del año pasado cuando los créditos otorgados llegaron casi hasta los 10.000 millones de euros, como consecuencia de la nueva ley de desgravaciones fiscales por la compra de vivienda, impulsando de esta forma la operaciones durante todo ese mes, tal como sucediera en junio cuando ante la inminente subida del IVA en julio.
A principios de año, las operaciones financieras se comenzaron a normalizar, cuando los préstamos mensuales concedidos reportaron una baja de 3000 millones de euros durante los meses de enero y febrero, sin embargo fueron mostrando un ligero crecimiento en los meses siguientes.
Ya en este mes de junio los créditos han alcanzado su valor más alto de todo el año 2011, llegando a alcanzar casi la cifra de 4000 millones de euros, sin embargo, en relación con el periodo de junio del año pasado, se observa un baja significativa. No obstante de haberse presentado este incremento en los créditos, la compra venta de viviendas aun no alcanza a levantar del todo, por lo que algunos especialistas consideran que el valor de los piso, tendrá necesariamente que bajar para poder dar salida a todas las viviendas que actualmente están embargadas.
Créditos al consumo
Si bien, lo créditos a la vivienda presentan incrementos, este no es el caso de los créditos al consumo, los cuales han vuelto a registrar bajas considerables, sobretodo en junio, donde mostraron un retroceso del 5,13%, hasta llegar a los 1.498 millones de euros.
Por su parte los bancos han decidido reducir las concesiones en este tipo de créditos, debido a la falta de pago de los clientes, los altos niveles de desempleo y a los altos intereses en este tipo de créditos.
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