Los créditos al consumo no repuntan
Los vaivenes de la economía y la prudencia al riesgo de la industria financiera impiden que poco a poco se vaya encauzando la recuperación del crédito al consumo.
Sin embargo, los préstamos al consumo batieron el récord, en el año 2007, de nuevas operaciones, a pesar de ser uno de los productos financieros más afectados por la crisis de los mercados desde el verano de ese mismo año.
En 2009, según estimaciones del Banco de España, el importe de los nuevos préstamos al consumo cayó un 19% respecto al año anterior.
Debido al endurecimiento de los criterios de concesión, la financiación a través de estos créditos comenzó a bajar y la morosidad a subir. En septiembre de 2009 la morosidad en consumo era del 7,13%.
En este tipo de financiación las entidades históricamente más activas han sido los bancos pero la actividad ha caído considerablemente tanto en estas entidades como en el sector de ahorro.
Las cifras de enero de 2010 muestran un importante descenso del importe de las nuevas operaciones, frente al último mes del ejercicio anterior. En la concesión de créditos al consumo las cajas de ahorro bajaron un 24% y los bancos un 20%. Se prevé que en 2010 la tendencia será de recuperación; lenta y muy ligada a la evolución del empleo y la economía.
Las financieras de crédito fueron las áreas de negocio que más sufrieron el impacto de la crisis económica. Por ejemplo: Santander Consumer Finance, una de las mayores financieras de España, fue una de las grandes perjudicadas por la crisis. En 2009 su unidad europea descendió sus beneficios más del 9%, se incrementó su morosidad y en España se vio en la necesidad de ajustar la plantilla en un 30%. En materia de morosidad los EFC (establecimientos financieros de crédito) a cierre de 2009 tenían una tasa de impagados de las más altas del sector financiero, un 10,2%.
El 2010 augura ser más positivo respecto a la demanda de financiación al consumo. En su último Boletín Económico, el banco de España ha apreciado cierta mejora en todos los componentes de la actividad económica en los primeros meses del 2010.
La evolución del crédito al consumo dependerá de la evolución de la economía, y de la venta de automóviles (un tercio del total de créditos). El porcentaje de personas que prevén contratar un crédito al consumo durante este año podría alcanzar el 22%.
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La banca encarece el valor medio de la comisión por apertura de los créditos
El conjunto financiero afronta el presente ejercicio consciente de una reducción de márgenes, provocado por la crisis. La captación de clientes buenos mediante ofertas competitivas es la principal herramienta comercial que utilizan los bancos y cajas para a traer buenos pagadores.
Ante esta situación, las entidades españolas quieren blindar a sus clientes más fieles de sus competidores, aumentando la comisiones por apertura de los préstamos no hipotecarios y por subrogar un crédito hipotecario.
Comisiones bancarias hasta febrero de 2010
•Préstamos no hipotecarios:
Comisión por apertura valor medio 2,98%
Importe mínimo: 110,54 euros
Importe máximo: 200 euros, frente a los 180.30 euros de enero.
Comisión máxima por apertura sube 10,92%
•Créditos hipotecarios:
Subrogación cambio deudor valor medio 1,62%
Importe mínimo: 415,39 euros, frente al 396,42 de enero
Importe máximo: 700 euros, frente a los 601,01 de enero
Comisión máxima por subrogación sube un 16,47%
La comisión máxima por subrogación permanecía inalterable desde 2005.
En términos generales, los servicios y productos financieros registran incrementos en el valor medio de las comisiones, según los datos que maneja el Banco de España (BDE).
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Las entidades mantienen el freno en créditos
El mercado del crédito no repunta y los analistas dibujan un escenario muy complicado para la actividad crediticia en el 2010.
El crédito en circulación es cada vez más escaso, la ausencia deriva del avance del paro, la caída del consumo y el temor al riesgo de bancos y cajas de ahorro.
El volumen de nuevos préstamos hipotecarios en 2009 creció hasta 73.154 millones, -15,98% en tasa interanual.
Los nuevos créditos al consumo registraron un volumen de 31.754 millones de euros, una caída del 24,32% respecto al 2008.
Volumen por años de nuevos créditos
•Préstamos hipotecarios
2004: 122.550 millones de euros
2005: 154.335 millones de euros
2006: 170.297 millones de euros
2007: 145.296 millones de euros
2008: 87.074 millones de euros
2009: 73.154 millones de euros
•Créditos al consumo
2004: 39.231 millones de euros
2005: 48.226 millones de euros
2006: 53.107 millones de euros
2007: 55.180 millones de euros
2008: 41.960 millones de euros
2009: 31.754 millones de euros
Si relacionamos estos datos con el saldo vivo la variación es casi mínima. El saldo vivo resulta del valor del saldo del año anterior, al cual se le añaden los préstamos nuevos y se le restan las amortizaciones.
A juzgar por el descenso encadenado del volumen de nuevas operaciones, el saldo vivo se instaló en 648.754 millones de euros, un 0,14% inferior que en el 2008.
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BDE: Encuesta sobre Préstamos Financieros
La principal conclusión de la Encuesta sobre Préstamos Financieros (EPB) es la estabilización de los criterios de riesgo al analizar la solicitud de crédito por parte de las entidades financieras.
Según el Banco de España, los datos corresponden a los meses de octubre a diciembre de diez entidades españolas y han sido comparados con los de la zona euro.
Dicho estudio no asegura un cambio de actitud de la banca sobre las condiciones requeridas de financiación a hogares y empresas durante el presente ejercicio.
La falta de demanda ha sido un factor determinante que ha reducido considerablemente la concesión de créditos en 2009. Sin embargo, en los últimos meses las peticiones de financiación a sufrido una pequeña mejoría.
Las inyecciones masivas de liquidez y avales públicos no han sido efectivos en el sector financiero español en lo que se refiere a empresas y familias, pero en el área del euro notaron los primeros brotes verdes.
La medición estadística desprende el restablecimiento de los créditos para vivienda y tasas negativas para los créditos al consumo y otros créditos.
Mientras, las empresas seguirán con el grifo cerrado, debido a la coyuntura económica que obliga a ser más rigurosos con las líneas de crédito y garantías.
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