Estos son los datos que arroja el barómetro Anual de MasterCard para las tarjetas en España durante el 2011, presentado por la consultora estratégica Inmark. La institución menciona también que esta disminución del pago aplazado denota un mayor control por parte de los clientes de tarjetas, en relación a los gastos por concepto de compras, no obstante que también hace hincapié en que ha influido el que las entidades financieras no estén concediendo créditos.

Pilar Aurrecoechea, es la Directora General de MasterCard para España y Portugal, resalto el aumento en el uso de las tarjetas en los tres últimos años, a pesar de que se ha presentado una contracción en el consumo, quedando de manifiesto que los consumidores no están utilizando dinero en efectivo para realizar sus compras, lo que beneficia por supuesto a las instituciones que ofrecen las tarjetas.

Sin embargo, aun existe mucha gente que hace todo lo contrario, ya que en España solamente el 17% del consumo privado se paga con tarjetas, una cifra que está por debajo de la media Europea que es de 30%, y en donde sobresale el Reino Unido con un 43% de pagos electrónicos. Este estudio también señala que cada vez se utiliza más el ordenador y se accede con más frecuencia a Internet, aunque las compras online se mantienen estables en un 17,6%, en tanto que el medio de pago utilizado precisamente en internet es la tarjeta de débito.

¿Cuál es el medio de pago más cómodo para usted?

¿Compras online, compras con tarjetas o efectivo?

La mayor parte de las compras online se enfocan mas a los viajes, particularmente billetes  de tren, avión con un 31,6%, mientras que las compras de ropa y reservas de hoteles, se ubican con un 13,9 y 10,8%, respectivamente. Por último se señala que 7 de cada 10 personas cuenta con alguna tarjeta, ya sea de crédito o de débito.

Necesidad o comodidad, ¿por qué utilizas una tarjeta?

Las inversiones actuales del cliente funcionarán como garantía, si bien, es necesario tener presente que las mismas no se inmovilizarán, inclusive, es perfectamente posible modificar su composición siempre que no se altere el importe.

Una de las condiciones requeridas para acceder a su formalización, es que el cliente mantenga su relación con la entidad durante toda la vida del crédito, y por su parte, en orden a las garantías, se reconoce la posibilidad de aportar acciones, fondos de inversión, depósitos y renta fija.

De esta manera, el cliente podrá disponer de un importe mínimo de 3.000 euros y hasta un límite máximo equivalente a 3 veces el correspondiente valor de las garantías, con un máximo de 100.000 euros.

Para un importe igual o superior a 50.000 euros, deberá intervenir un fedatario público con el consiguiente incremento del coste de la operación.
Este producto presenta una duración máxima de 1 año, renovable en forma automática en las mismas condiciones.

Por otra parte, la operación reconoce un tipo de interés variable referenciado al euribor a 3 meses  más un diferencial del 2,50 %.

Corresponde destacar que será necesario hacer frente a determinadas comisiones, tales como la comisión de apertura del 0,50 %, comisión por reclamación de pagos de 12 euros, y comisión por disponibilidad del 0,02 %.

Como productos asociados al crédito, se incluyen una cuenta corriente comercializada por el banco, asimismo, se requiere ser titular de una cuenta de valores.

Siempre en función de sus posibilidades y expectativas, el cliente podrá cancelar en forma anticipada el producto en cualquier momento, y sin necesidad de afrontar un coste extra por dicho concepto.

Lo que dijo el número dos del Banco Santander, Alfredo Sáenz, nos llena de tristeza porque la dificultades para lograr financiación serán  mayores.

Sáenz enfatizó en su discurso sobre el papel de la banca, cualquier ataque o solución dirigido erróneamente sobre el sector tendrá un impacto negativo en la economía real, ya que provocará un menor y más caro acceso al crédito.

También analizó la situación desde otro punto, hay obsesión por el tamaño de los bancos y el establecimiento de tasas especiales a las entidades financieras, lo que conducirá a una demonización de la banca.

Parece que las entidades financieras son los únicos obstáculos para la completa recuperación económica.

En cuanto a la concesión de crédito, el vicepresidente apunta que suceden muchas explicaciones contradictorias, tachando de mito aquellos argumentos, como que los bancos no quieren prestar dinero porque sus cuentas aún son débiles o que el crédito es la medicina de la economía.

A pesar de estos negros presagios, los más optimistas anuncian que las entidades podrían reabrir el mercado de emisiones de renta fija para obtener liquidez y así poder conceder crédito.

El Préstamo Reforma financia todas las obras que implique la remodelación del inmueble, el importe máximo es de 45.000 euros (limite máximo que determine el total del presupuesto aportado) con un plazo de amortización de hasta cinco años.

El interés aplicado es 7,02% TAE (6,80% nominal anual), frente al 9,77% TAE y 10,78% TAE que bancos y cajas aplicaron a sus créditos en marzo (datos provisionales del Banco de España).  También puede amortizar el capital y rebajar la cuota mensual del préstamo.

Características

− Importe:
•Mínimo 3.000 euros
•Máximo 45.000 euros
− Tipo de interés fijo 7.02% TAE
− Comisiones:
•Apertura 0%
•Estudio 0%

Documentación a presentar

Presupuesto de la reforma
Justificantes de ingresos periódicos
Contrato de trabajo
Fotocopia del NIF de todos los intervinientes en la operación
Fotocopias de recibos de deudas en otras entidades

• Trabajadores por cuenta ajena
Fotocopia de las tres últimas nóminas
Fotocopia de la última Declaración de la Renta y Patrimonio

• Trabajadores por cuenta propia
Fotocopia de las dos últimas Declaraciones de la Renta Y Patrimonio
Fotocopia de la última Declaración del IVA

No todo son malas noticias para el principal negocio de las empresas prestamistas, el crédito.

La firma especializada en préstamos rápidos y líneas de financiación, Cofidis, asegura que un 22% de la población apostará por contratar un crédito al consumo en el presente ejercicio, según los datos obtenidos mediante consulta.

El mismo estudio realizado a principios de 2008 desprendía un porcentaje superior al 14%.

A pesar que el crédito no circula con la intensidad debida, aumentan las personas con intención de pedir un crédito al consumo.

Población por sectores

El colectivo comprendido entre 35 y 44 años, con salario medio y que vive en un núcleo urbano con 100.000 habitantes, son los clientes que contratarán más préstamos.

El propósito de conseguir financiación al consumo de los jóvenes de entre 18 y 24 años ha subido del 17% de 2009 al casi 30%.

Por otro lado, el colectivo senior también pretende incrementar sus solicitudes de financiación.

Sí el mercado laboral no mejora el consumo tampoco, entonces el crédito seguirá ausente. Por todo ello, recomendamos evitar endeudamientos excesivos como alternativa sugerimos el préstamo entre familiares.

Según el director del Servicio de Estudios del Banco de España, Malo de Molina, el fluyo del crédito tardará algo en normalizarse si no se aplican las medidas oportunas, reforma laboral, simplificar e incentivar la creación de empresas, reestructuración del sistema financiero, etc, para combatir la situación económica.

También, admitió que la crisis ha significado para España un ajuste muy potente del crédito, tras algunos años de crecimiento entorno al 30%, triplicaba los niveles de la renta, algo incomprensible, actualmente los niveles son ligeramente negativas.

Si el comportamiento a largo plazo no sufre modificaciones, producirá una normalización de los fluyos de los créditos hacia los consumidores, familias y empresas.

Endeudamiento de las familias

Respecto ha este tema, Malo de Molina indicó que se debe guiar a los hogares hacia un menor endeudamiento, de la misma manera que el conjunto financiero español que permaneció sobredimensionado y excesivamente vinculado al sector inmobiliario.

Algunos directivos del sector financiero, reconocen que parte de la crisis se ha producido por una arriesgada financiación a clientes con poca solvencia. Dicha política ha incrementado la cartera de dudosos del sector afectando la actividad crediticia, especialmente a las pymes.

Por todo ello, las entidades financieras tienen que enfrentarse de modo progresivo al racionamiento, del mismo modo, adaptándose a la recuperación de los grandes mercados, corresponder con crédito abundante para todos los nuevos proyectos de inversión.

El Gobierno a través de once Comunidades Autónomas pondrán a disposición de los afectados por las catástrofes naturales (incendios forestales e inundaciones) una línea de financiación dotada de 25 millones de euros.

La iniciativa incluye a particulares y empresas. Así, los damnificados pueden solicitar préstamos ventajosos al Ejecutivo para restablecer sus bienes y sus equipos industriales.

La batería de medidas también incluye, compensaciones agrícolas y ganaderas, beneficios fiscales y exenciones de pagos a la Seguridad Social.

Mientras que en tema de vivienda, los afectados obtendrán ayudas para reformarla o de alquiler, en el supuesto caso que el fuego haya arrasado el piso.

El Banco Central Europeo (BCE) aconseja a las familias y empresas a solicitar créditos fuera de España, debido a los altos intereses que cobra la banca española cuando las cuentas se quedan en números rojos.

En cuentas corrientes las sociedades cobran un 20% más cuando nos quedamos sin dinero, frente al 5% que se utiliza en los principales Países Europeos. En conclusión pagamos un tipo de interés del 13%, mientras que la media europea es del 10%.

De esta manera, los créditos otorgados por los bancos y cajas de ahorro españoles son un 43% más costosos que en la Unión Europea. La banca española se defiende argumentando que el grifo crediticio no esta cerrado, pero avisa que en este momento de crisis hay que tener más cuidado.

Por su parte, las cajas de ahorro son las que más han encarecido el crédito, en enero ofrecían un préstamo personal a un 13,18 TAE, frente al 11,58% que pedían los bancos.

Los datos confirman que las entidades bancarias han cerrado el grifo del crédito, el Banco de España (BDE) ha confirmado que los nuevos créditos concedidos para la compra de vivienda en el pasado año alcanzaron los 87,074 millones de euros, un 40% menos que en 2007.

La Ministra de Vivienda solicito a las entidades mayor flexibilidad a la hora de conceder nuevas hipotecas a los hogares.

Por su parte los créditos al consumo siguieron el mismo camino sumando 41,960 millones un 23,95% menos, respecto a 2007.

El futuro no es nada alentador, según los pronósticos las operaciones seguirán bajando, debido principalmente a la falta de demanda solvente, crecimiento del paro y al entorno económico, explican las entidades bancarias.

Los impagos de familias y empresas registradas en la lista de morosos a entidades bancarias y compañias alcanzo los 26,423 millones de euros en el ejercicio pasado, lo que significa un crecimiento de casi el 148% respecto a 2007, según los informes de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF-EQUIFAX).

Los hogares (españoles y extranjeros) son los primeros de la lista con una deuda impagada de 16,400 millones de euros, mientras que las empresas (200,000 empresas) son segundas con una mora de sobrepasa los 10 millones de euros.

Un 50,63% más aumentaron las operaciones morosas el pasado año, lo que supone la cifra más alta desde 2002. En el segundo semestre de 2008 se reportó el mayor incremento de las operaciones morosas alcanzando el 30%.

Por otro lado, ASNEF añade que los españoles registrados en la lista de morosos aumentaron un 12% y los inmigrantes crecieron hasta un 45,97%.