No obstante, no todas las instituciones financieras cobran las mismas comisiones a sus clientes, es decir, la comisión máxima para las tarjetas de debido se situó en los 30 euros y la mínima en los 4,51 euros, en tanto que la comisión máxima para las tarjetas de crédito fue de 60 euros y su comisión mínima de 13,52 euros. Por su parte, la comisión por mantenimiento de cuentas ha registrado un incremento considerable al ubicarse en un 20%, un porcentaje que señala que la cuota semestral media por concepto de mantenimiento de una cuenta corriente, se ubico en el mes de noviembre en 26,70 euros, en tanto que en ese mismo mes pero del año pasado era solo de 21,89 euros.

Por su parte retirar en algún cajero automático de una institución diferente, pero de la propia red tiene una cuota media de 1,35 euros, en tanto que si retira efectivo de una cajero de otra red, esta cuota media o comisión se eleva hasta los 3,95 euros. En el caso de las tarjetas de crédito, la cuota media por retirar efectivo en un cajero de la institución financiera se elevo a 3,32 euros.

También se registraron incrementos en las comisiones por descubiertos en las cuentas, ubicándose en los 13,36 euros de media con respecto a los 12,34 euros del año pasado. Que decir de las transferencias nacionales, cuyo incremento ha alcanzado un 44,2%, pasando de 3,14 euros a 4,53 euros como media.

Las comisiones relacionadas con los créditos no hipotecarios llegaron hasta el 3,19% por apertura y el 2,86% por cancelación anticipada.

Por último, las comisiones por apertura de créditos hipotecarios se ubicaron de media en un 2,76% del valor total, un 4,11% por concepto de la cancelación anticipada y un 1,83% por la subrogación.

Las cuestiones que hoy nos hacemos serían: ¿Cuál es la comisión que más le afecta en su tarjeta? ¿Que hace usted para solventar estos cobros?

De acuerdo con información proporcionada por el banco de España en relación a los precios de los servicios de pago, al finalizar el mes de septiembre, el cobro que hacían las instituciones financieras a sus clientes por el uso de la tarjeta de débito alcanzaba una media de 19,89 euros, aproximadamente 2,6 euros más que los registrados al termino del 2010, cuando ese cobro era de 17,30 euros.

Por lo que respecta a las tarjetas de crédito, estas también han presentado incrementos en sus comisiones, ya que tanto las entidades bancarias, como las cajas de ahorro, cobraban una media de 36,93 euros a todos sus clientes, al finalizar el mes de septiembre, en comparación a los 34,39 euros que cobraban al término del mes de diciembre del año pasado, igual por el uso de este tipo de tarjetas.

Sin embargo, esta situación no es la misma para todos los clientes, ya que en algunos casos, terminaron pagando a su entidad bancaria o caja de ahorro, 30 euros por concepto de comisión máxima en el uso de las tarjetas de débito, esto al término del mes de septiembre, lo que representa un incremento de 5 euros más que los que se pagaron a inicios de año, mientras que la mínima de 4,51 euros se mantuvo estable sin presentar ningún cambio.

Por lo que respecta a la comisión máxima permitida por el banco de España, en relación a las tarjetas de crédito, el incremento que se registro fue de 5 euros entre el periodo de enero a septiembre, ubicándose de 47 euros a 52 euros, mientras que la comisión mínima que se cobraba se mantuvo en los 13,32 euros.

créditos y préstamos hipotecarios

Hay alguna variación por comisiones de los créditos personales e hipotecas. Vemos que por el estudio de un crédito personal se cobra un 1,05% y por apertura hasta un 3,19%, ambos porcentajes reflejan un incremento de 0,2 puntos durante el presente ejercicio.

En un préstamo hipotecario, la comisión por estudio ha escalado en 0,15 puntos y se sitúa en 0,89%. Por último, la comisión por apertura sube del 2,71% hasta el 2,76%.

El incremento en la comisiones por concepto del mantenimiento de cuentas corrientes y las cuentas de ahorro ha sido de un 15% durante el mes de agosto con relación al año anterior, siendo de 25,8 y 25,16 euros, en tanto que las comisiones que los clientes deben pagar por las operaciones de transferencias entre otras instituciones financieras se han incrementado de 0,30 a 0,34 euros en ese mismo periodo de agosto.

Por lo que respecta a los créditos y los prestamos no hipotecarios, la comisión que se le cobra al cliente por el estudio ha registrado un incremento de 0,85% al 0,95%, porcentaje que refleja un incremento del 11,7%, por su parte, la comisión que se cobra por apertura ha aumentado un 5,6%, hasta alcanzar los 3,19%.

La misma tendencia se ve reflejada en los estudios de los créditos hipotecarios, en los cuales la comision media se han elevado un 0,89% del importe formalizado, datos que representan un incremento de un 0,15 % en un semestre. En relación con la comisión por apertura de hipoteca, se cobraba un 2,71% por el importe total formalizado, se incrementa hasta los 2,76%, con un valor promedio de 662 euros, en tanto que la comisión por cancelación anticipada es de 4,07% del importe, en relación al que se tenía hace seis meses que era del 4,02%.

A partir de ahora, la subrogación de la hipoteca, le costará al cliente una comisión del 1,83% del importe formalizado, por lo que debemos desembolsar 465 euros, 50 euros más que hace seis meses cuando esa comisión era de 415 euros.

Por su parte, la organización de consumidores y usuarios, ya ha advertido de que estos incrementos en las comisiones continúan con esa misma tendencia, lo que solo significa que la banca no quiere perder dinero e inentan compensar la caida de su negocio encareciendo las comisiones.

Para compensar la caída de operaciones, la condición ha sido encarecer las comisiones por créditos, préstamos, tarjetas y cuentas.

Y así llegamos a julio, la banca cobraba de media 103 € por el estudio de los créditos y préstamos no hipotecarios. Por el de apertura 136 €, lo que equivale a un incremento interanual de 16 y 23 € respectivamente.

Por estudiar un crédito y préstamo hipotecario, la cuota media se situaba en 132 € y por apertura había que pagar 662 €, lo cual supone un repunte de 27 y 72 euros.

Comisiones por préstamos
Evolución respecto a julio de 2010

Préstamos no hipotecarios
• Estudio: +15,5%
• Apertura: +17%

Préstamos hipotecarios
• Estudio: +20,4%
• Apertura: +10,6%

Tarjetas de débito y crédito

A las ya de por sí elevadas comisiones de los préstamos se unen los servicios por tarjetas, muchos clientes se ven más castigados por la renovación o contratación de una tarjeta, en el caso de la tarjeta de débito pagaron 19,89€ y 36,93€ por la de crédito, respecto a los 16,84€ y 33,48% que hace un año.

La cuota por mantenimiento de una cuenta corriente subió hasta los 25,80 € y 25,16€ por la de ahorro. En ambos casos la subida supone un incremento de 4€ en tasa interanual.

La tarifa por descubiertos se situaba en julio en 12,72€. Por reclamar dicho descubierto aplicaban en concepto 31,93€, +1,17€ que en mismo periodo de 2010.

¿Qué se puede hacer ante el encarecimiento de las comisiones?

Cada entidad aplica diferentes criterios a la hora de cobrar por sus servicios. Sin embargo, algunas entidades exoneran de este pago a clientes con nómina domiciliada, recibos, planes de pensiones, etc.

Gracias al incremento de las comisiones, muchos bancos han conseguido cuadrar sus cuentas desde el inicio de la crisis.

La Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Financieros, nombre oficial de esta norma, se enfocará principalmente en los aspectos más importantes de la relación entre los bancos y sus clientes, como lo son, guía detallada sobre el crédito, comisiones, precios por apertura, servicios, etc.

Mediante esta orden, tanto los bancos como las cajas, se verán obligados a ofrecerles a sus clientes las comisiones por los servicios ofrecidos, actualizadas de forma transparente, todo con el objeto de que el cliente conozca la información que le proporciona el banco y la compare antes de realizar el contrato. Dicha orden también estipula, que las instituciones bancarias deberán proporcionar al cliente, cada mes de enero, un informe detallado sobre todas y cada una de las comisiones que le ha cobrado al cliente, así como los gastos en que ha incurrido el mismo, además de los intereses generados durante todo el año.

En lo referente a los depósitos que realicen los clientes, estos también contaran con garantías, ya que los bancos deberán darle a conocer a los clientes, los tipos de interés nominal y de tasa anual equivalente que pagan por la deuda. Por su parte, el gobierno también exige a los organismos financieros, establecer medidas más estrictas al momento de otorgar los créditos a sus clientes, como el hecho de no tomar a la ligera la solvencia económica del cliente.

En cuanto a los préstamos hipotecarios, las instituciones bancarias tendrán que realizar un estudio de cada una de ellas para evitar conflictos de intereses que vayan en detrimento del valor de la hipoteca. Igualmente, la concesión de dicha hipoteca deberá estar relacionada con la capacidad de pago de los clientes y no con el valor de la garantía. De este modo, el Banco de España pondrá a disposición de quienes quieran contratar una hipoteca, una guía de acceso al préstamo hipotecario, que les brindara toda la información necesaria para elegir la opción que más le convenga.

Las subidas de las comisiones bancarias nunca nos encuentra suficientemente preparados y menos aún con la crisis actual.

Así, el incremento de los conceptos por comisiones ascendió hasta el 19% en lo que ha apertura de un crédito y préstamo no hipotecario se refiere. Y eso les ocurrió a personas que lograron formalizar un crédito para consumo en noviembre, pagaron de media 134.39 euros respecto a los 112,92 euros de octubre.

En esta misma modalidad de financiación, el concepto por estudio creció hasta 90,51 euros frente a los 87,78  euros del mes anterior. Donde no hay variación es en la comisión por cancelación .

La variación en tasa interanual por apertura de un crédito y préstamo no hipotecario es de 22,6%, mientras en un crédito hipotecario es de 8,1%.

Los créditos para vivienda ha repuntado y la banca no ha dejado de pasar la ocasión de encarecer las tarifas medias por comisión en este tipo de financiación.

La comisión media por estudio de un crédito y préstamo hipotecario en noviembre fue de 110,55 euros, por apertura cobraba 617,33 euros, por cancelación un 4,02% sobre el importe y por subrogación cambio deudor 415,39 euros.

Los otros servicios financieros, mantenimiento y administración de cuentas y tarjetas siguieron la misma línea de las comisiones aplicadas en los préstamos. En concreto, por descubiertos en las cuentas los clientes tienen que reembolsar 3,94 euros en comparación a los 3,87 euros del mes anterior. Y el mantenimiento de las tarjetas se han encarecido un 3,9%.

En el caso de los créditos y préstamos no hipotecarios, la banca ha incrementado en tasa interanual la comisión por apertura y por estudio.

Las comisiones mínimas por estudio y apertura de un crédito no hipotecario en julio se sitúan en 87,78 y 112,92 euros, ambas tasas se mantienen igual a junio, pero registran un crecimiento del 4,77% y un 5,66% respecto a igual mes de 2009.

Por lo que respecta a los préstamos hipotecarios, las comisiones mínimas por estudio en julio fue de 105,10 euros, igual al mes de abril, pero un 7,14% que en el mismo periodo de 2009. La comisión mínima por apertura se sitúo en 590,08 euros, un 2,96% en tasa interanual.

Las entidades bonifican la comisiones a sus clientes en función del grado de vinculación que exigen a la hora de contratar un crédito.

El conjunto financiero afronta el presente ejercicio consciente de una reducción de márgenes, provocado por la crisis. La captación de clientes buenos mediante ofertas competitivas es la principal herramienta comercial que utilizan los bancos y cajas para a traer buenos pagadores.

Ante esta situación, las entidades españolas quieren blindar a sus clientes más fieles de sus competidores, aumentando la comisiones por apertura de los préstamos no hipotecarios y por subrogar un crédito hipotecario.

Comisiones bancarias hasta febrero de 2010

•Préstamos no hipotecarios:

Comisión por apertura valor medio 2,98%
Importe mínimo: 110,54 euros
Importe máximo: 200 euros, frente a los 180.30 euros de enero.
Comisión máxima por apertura sube 10,92%

•Créditos hipotecarios:

Subrogación cambio deudor valor medio 1,62%
Importe mínimo: 415,39 euros, frente al 396,42 de enero
Importe máximo: 700 euros, frente a los 601,01 de enero
Comisión máxima por subrogación sube un 16,47%

La comisión máxima por subrogación permanecía inalterable desde 2005.

En términos generales, los servicios y productos financieros registran incrementos en el valor medio de las comisiones, según los datos que maneja el Banco de España (BDE).

Las entidades financieras han comunicado al Banco de España (BDE) las tarifas medias que cobran a sus clientes por sus servicios.

De acuerdo a estos datos, las comisiones por estudio, apertura y cancelación anticipada de créditos y préstamos no hipotecarios registran los siguientes valores: 0,81%, 2,93% y 2,86%, un encarecimiento en tasa interanual del 6,58%, 3,17% y 0%.

El sector financiero pretende compensar la caída de su negocio aplicando siempre el concepto de ganar y ganar.

Créditos y préstamos no hipotecarios

•Comisiones al 31 de diciembre de 2009
Estudio: 0,81%
Apertura: 2,93%
Cancelación anticipada (tipo fijo o variable): 2,86%

•Comisiones al 31 de diciembre de 2008
Estudio: 0,76%
Apertura: 2,84%
Cancelación anticipada (tipo fijo o variable): 2,86%

Los datos no engloban los créditos al consumo ni los servicios relacionados al sector empresarial, porque según la Ley 7/19995, de 23 de marzo, la comisión máxima aplicada por cancelación anticipada es del 3% si es un crédito a tipo fijo y del 1,5% si es un crédito a tipo variable.

Fuente: BDE

Los consumidores de préstamos personales tendrán que abonar 109,6 euros de media por gastos y comisiones que la entidad cobra por sus servicios.

2,6% es la subida mensual de la comisión por apertura que la banca aplicaba en octubre a los nuevos préstamos personales. Estos datos facilitados por el Banco de España suponen un crecimiento interanual del 6%.

La comisión por cancelación anticipada de esta vía de financiación continua inamovible instalándose en el 2,86%.

Por otro lado, en los préstamos sobre vivienda la comisión de apertura también subió un 2% respecto al mes anterior y un 6% que hace un año.

Banco y Cajas hacen malabarismos (encarecen el crédito, suben los diferenciales y las comisiones) para mantener beneficios en plena crisis.