Los sectores más afectados por este tipo de servicios suelen ser las personas más necesitadas, familias de escasos recursos, que no ven la salida ante los gastos de cada mes y que con la promesa de la disposición de efectivo casi de inmediato, pocos requisitos y tramites, así como plazos de devolución más cómodos, tienden a solicitar este tipo de préstamos ofrecidos por estas empresas. Con frecuencia también ofrecen la devolución del crédito en mensualidades con cuantía muy baja, que no obstante, llevara a prolongar el préstamo muchos años.

También es común que estas empresas no cuestionen cual es el motivo de la solicitud del préstamo, así como el no exigir avales o garantías extras, especificando claramente la cuota mensual de devolución, pero sin mencionar no especificar los altos intereses que están aplicando a esa financiación. Una gran cantidad de estos créditos son ofrecidos por personas que con conocimientos financieros que los enfocan a las familias y que operan desde Internet, el teléfono, o en casa acondicionadas como oficinas.

Es importante entonces, el tomar las precauciones permitentes sobre este tipo de créditos rápidos o  exprés, principalmente leer detenidamente todas las clausulas que se estipula en el crédito ya que muchas veces se ocultan condiciones abusivas que tienen como finalidad sacar mayor provecho.  De igual forma se recomienda no hacer caso a mensajes como los de dinero fácil y sin aval, recuerde que en tiempos de crisis nada es gratis y no haga confianza de promociones muy llamativas.

También es importante solicitar toda la información relacionada con las cuotas mensuales, los intereses y penalizaciones. Exigir documentación que acredite a la empresa como legal, datos fiscales, teléfono y dirección, entre otros. Por último y quizás el más importante de los consejos, tomarse un tiempo para analizar el crédito y de preferencia recurrir a familiares, antes de acudir con una de estas empresas.

No obstante que muchas instituciones financieras han cerrado el grifo en cuanto a la concesión de créditos en España, Banca Cívica se ha mantenido otorgando financiación a pesar de que la cartera de productos crediticios que tiene disponibles para sus clientes no ha sufrido grandes modificaciones.  Sin embargo ha dado a conocer cuatro productos crediticios enfocados a cubrir diferentes necesidades de los clientes.

En primer lugar tenemos el Préstamo Anticipo Nómina, un tipo de financiación con interés fijo, que se distingue por ofrecer un importe máximo de 5.000 euros y con un plazo máximo para su devolución de 6 meses. No tienen comisión de estudio, pero su comisión por apertura es de 3.00%, con un mínimo de costo de la apertura de 18.00 euros, en tanto que se requiere de tener domiciliada la nomina para poder acceder a este préstamo.

Por su parte, el Préstamo Joven Estudios, va dirigido precisamente a los estudiantes, ofreciéndoles una financiación de hasta 30.000 euros, con lo cual pueden costear los gastos generados por los estudios de postgrado o universitarios. Tiene un periodo de tiempo de devolución de 6 años, con un interés mixto del 7.50%, mientras que se aplica un interés fijo durante el primer año del préstamo y para el tiempo restante se toma de referencia el índice del Euribor +5,25% y  la comisión de apertura es del 1,0%, y no dispone de comisión de estudio.

Otro de los productos de Banca Cívica es el Préstamo Auto, el cual tiene la característica de ofrecer un crédito de hasta 100.000 euros para financiar la adquisición de un coche. Tiene un plazo de devolución de 18 años, al tiempo que se cobra una comisión de estudio del 0,25% cuyo costo es de 30 euros, mientras que la comisión por apertura es de 2,00% e igualmente su costo es de 30 euros.

Para finalizar, Banca Cívica también cuenta con el Préstamo Consumo, en el cual también se ofrece una financiación de hasta 100.000 euros con un tipo de interés fijo del 9,00% y un plazo de devolución de 18 años. Igualmente la comisión de estudio es el del 0,25% y la comisión por apertura del 2,00%. Cabe hacer la aclaración que en este caso, el tipo de interés del préstamo dependerá de la cantidad del mismo y del plazo otorgado para su devolución.

De entre las entidades financieras que cuentan con este tipo de productos, se distingue:

·    Caja Extremadura con su Préstamo Máster que ofrece un importe máximo de 30.000 euros, con un interés a la medida del cliente  y un plazo de 60 meses para liquidarlo. Tiene como ventajas que no requiere de un fedatario público para préstamos  de hasta 3.000 euros, además de que no se cobra comisión por apertura ni de estudio, ni tampoco tiene comisión por amortización o cancelación anticipada.

·    Por su parte Caja Navarra con su Préstamo Joven Estudios, ofrece una financiación de hasta 30.000 euros con una plazo máximo de pago de hasta 8 años. A este préstamo se aplica un tipo de interés del 7.50% durante el primer año, el resto Euribor  a 12 meses +5.25 p.p. Su comisión por apertura es del 1.00% teniendo como importe mínimo 30.000 euros. No se cobra comisión por apertura y este crédito se puede utilizar para la compra de material, la matricula o para completar los estudios con un curso de postgrado.

·    La Caixa también cuenta con un producto financiero similar, en este caso se trata de CrediEstudios Superiores, el cual ofrece financiar los gastos totales de los estudios universitarios, ya sea que se trate de un postgrado, un doctorado o un Master, teniendo como plazo máximo de devolución 8 años, con cuotas mensuales acorde a la medida del cliente. Tiene la ventaja de que se puede disponer de la cantidad amortizada o que no se utilice durante los dos primeros años del préstamo.

·    Por último, Caixa Catalunya con su Crédito Estudios, un tipo de préstamo que permite financiar los estudios nacionales o en el extranjero. El importe máximo que se puede conceder es de 30.000 euros, con un plazo máximo para su devolución del tiempo que dure la carrera más 5 años. No se cobran comisiones de apertura, estudio ni amortización anticipada, en tanto que el tipo de interés que se aplica es fijo durante el primer año y posteriores referenciado al Euribor a 12 meses.

Una de estos productos es el que ofrece Cetelem, denominado Crédito Reforma Cetelem, adaptable a cualquier tipo de obra a realizar en la vivienda, ya sea en interiores o en exteriores. La duración máxima de esta financiación es de 60 meses, cuando la cantidad prestada es inferior a 10.000 euros, en tanto que será de 96 meses cuando el importe sea igual o superior a 10.000 euros. Además el cliente podrá disponer de su dinero en 48 horas y sin la necesidad de cambiar de banco.

Otro de estos créditos para reforma de vivienda es el préstamo personal BigBank, una financiación que se distingue por su rapidez y flexibilidad, para el que esta institución financiera se compromete a ofrecer una respuesta en máximo 24 horas. El importe máximo al que se puede acceder es de 10.000 euros, mismo que tiene un plazo de devolución de 5 años y el cual no requiere que el cliente cambie de entidad bancaria, además de que se puede elegir la cuota mensual acorde a sus posibilidades.

Mientras tanto, con el préstamo que ofrece Citibank, el cliente puede acceder a una financiación de hasta 30.000 euros, con un tipo de interés fijo, manteniéndose así el tiempo que dure el préstamo, que en este caso puede ser de hasta 60 meses e igualmente se pueden realizar los pagos en el banco habitual del cliente, sin tener que abrir una cuenta en Citibank. Aunado a esto se ofrece también un seguro de pagos protegidos para cubrir las cuotas en caso de presentarse invalidez.

Por último, el préstamo personal de Oficinadirecta, también se puede utilizar para las reformas del hogar, en este caso con un tipo de interés inicial de 7,5% para el primer año, una comisión por apertura del 2%, así como un 8,78% de TAE para un préstamo de 6.000 euros con plazo de devolución de 5 años. La comisión por amortización anticipada es del 1% de la cantidad cancelada con anterioridad y 0,5% para los últimos 12 meses del crédito.

Mientras tanto, la cantidad total concedida también registro un incremento en comparación con el mes de octubre, para ubicarse en los 3.082 millones de euros, una cifra que permite establecer el importe medio en los 109.662 millones de euros. Estos dos datos muestran una disminución en términos interanuales, en tanto que la cantidad total tuvo una caída de un 38,7%, en consecuencia a la menor cantidad de operaciones realizadas, al tiempo de que el importe medio registro un descenso del 4,5%, influenciado por el abaratamiento de las viviendas.

Esta ligera disminución se presento poco antes de que el Gobierno llevara a cabo la recuperación de la desgravación fiscal por vivienda en el mes de diciembre pasado y tal como lo había prometido antes de realizarse las elecciones para presidente. No obstante que la estadística mejoró en comparación con el mes de octubre, el indicador de los créditos hipotecarios aprobados, tienen un acumulado de 19 meses de bajas consecutivas, y a tan solo un mes de darse a conocer el balance anual, el descenso acumulado en el 2011 fue superior al 32%.

Por su parte, las entidades bancarias fueron las instituciones financieras que otorgaron un mayor número de créditos hipotecarios en el mes de noviembre, un 56,6% del total, después les siguen las cajas de ahorro con un 27,5%, mientras que otras instituciones financieras alcanzaron un 26%. El importe prestado por las entidades bancarias tuvo un interés medio del 4,5%, lo que representan aumento del 17,8% en tasa anual, mientras que el incremento fue del 3,9% con respecto al mes de noviembre del 2010.

Para finalizar, la cantidad de hipotecas que modificaron sus condiciones igualmente disminuyeron en tasa interanual ubicándose en 15.370, para el caso de las viviendas, lo que representa un 14,2% menos que lo registrado un año antes.

Básicamente el programa ofrece la opción de financiar los estudios de máster o doctorado a través de un apoyo inicial con el cual los estudiantes puedan solventar los gastos relacionados con la matrícula, estamos hablando de un préstamo máximo de 6.000 euros para 12 créditos, en tanto que si se quiere una renta mensual, que sería de máximo 800 euros, a pagar en 12 mensualidades de 30 a 60 créditos con un año de duración o bien en 21 mensualidades para 60 créditos  a mas de 2 años, esto durante el tiempo que dure la formación y de igual forma para solventar otros gastos.

Por lo que respecta a las condiciones de la financiación, la cuantía será de hasta 15.600 euros, si los estudios tienen una duración de un año académico, o hasta 28.800, si se extienden hasta dos cursos más. Si estos estudios se llevan a cabo en el extranjero, el valor de la cuantía se incrementará con la cantidad del suplemento, esto en caso de que el préstamo requerido este por encima del máximo para cada caso.

En cuanto a los plazos, los estudios para máster o doctorado de 30 a 60 créditos, tendrán 2 años de carencia, mientras que 8 serán de amortización. En el caso de los estudios de postgrado de 90 créditos, estos serán de 3 años de carencia y 12 de amortización, en tanto que aquellos estudios de 120 créditos, se tendrán 4 años de carencia y 16 de amortización. En el tema de los intereses, para este préstamo se aplicará un interés fijo del 5.433%.

Para solicitar el Préstamo Renta Universidad, los solicitantes tienen que cumplir con los requisitos de la nueva cláusula que restringe en acceso al préstamo para todos aquellos que hayan adquirido rentas por encima de los 22.000 euros en el 2010. Para los interesados, el Préstamo Renta Universidad estará abierto para las solicitudes hasta el próximo 30 de marzo.

Es así que la ausencia de financiación y crédito en el país ha sido una constante durante estos últimos años para las familias y las empresas. Esto queda más que claro al conocerse que España es el quinto país de la Unión Europea en donde difícilmente se puede acceder a un crédito. Países como Eslovenia, Grecia, Italia y Lituania, son los países que se ubican por encima del país ibérico, esto en base a informes revelados por el Foro Económico Mundial que da a conocer el Instituto de Estudios Económicos.

Dentro de los miembros que conforman la Unión Europea, los países en donde se concentran las mayores facilidades para acceder a una financiación son Suecia, Finlandia y Luxemburgo, a los cuales les sigue, Malta, Bélgica, Chipre, Países Bajos, Dinamarca, Austria, Francia, Bulgaria y el Reino Unido. Por su parte Alemania se encuentra en una posición intermedia, en tanto que países como Eslovaquia, Estonia, la República Checa, Portugal, Polonia, Letonia, Rumania y Hungría, completan esta lista de países que analiza las facilidades de créditos en cada uno de ellos.

Tomando en cuenta no solo los países de la Unión Europea sino también a los del resto del mundo, Qatar se posiciona como el país que cuenta con mejores condiciones de estabilidad financiera que le permiten ofrecer un mayor acceso a los créditos a las empresas, mientras que Bahrein, Singapur y Noruega, son los países que le siguen de cerca. Por otro lado, los países a nivel mundial que no cuentan con las condiciones necesarias para ofrecer las facilidades de crédito son Haití, Burundi y Yemen.

No es de extrañarse entonces que la situación financiera en España se haya recrudecido en los últimos años, ya que si no se tiene acceso a una financiación, difícilmente se puede hablar de condiciones de estabilidad que le brinden a los ciudadanos un margen de maniobra para poder hacerle frente a sus problemas económicos y endeudamientos.

También se deja claro la reversión que sufre el sector hipotecario desde agosto del 2007 cuando en Estados Unidos se presento la crisis de las hipotecas subprime, en tanto que contrasta con los incrementos por encima del 20% que se llegó a tener en el saldo del crédito hipotecario en la etapa más difícil de la burbuja inmobiliaria en España. De igual forma se confirma que la cantidad de nuevos contratos de hipotecas no alcanzan para cubrir la proporción de amortizaciones, al tiempo que coinciden con  el incremento en el valor de las hipotecas que otorgan las entidades bancarias a consecuencia de los altos índices de impago que se podrían presentar debido al paro.

A finales de noviembre, el sector financiero concluyo con un saldo hipotecario de 4.920 millones de euros menos que el mes de octubre, cifra que representa una disminución del 0,48%, en tanto que disminuyo el saldo en tasa interanual en 59.266 millones de euros, para ubicar el salto total en 1.017 billones de euros, cantidad en la que ya se incluyen los 183.318 millones de euros de bienes hipotecarios.

De estos 1.017 billones de euros, 552.238 millones corresponden a las cajas de ahorro, lo que significa un 6,76% menos que en el ejercicio anterior, mientras que 381.747 millones corresponden a las entidades bancarias, en cuyo caso la disminución fue de 5,01%, las cooperativas de crédito con 68.045 millones de euros, un 4.685 menos, y los establecimientos financieros  de crédito se quedaron con 15.630 millones de euros, lo que represento un 2,50% menos.

Para terminar, la cantidad total de activos hipotecarios que fueron titulizados, se ubicó durante el mes de noviembre en los 198.444 millones de euros, lo que significa una disminución de un 6,15% con respecto al ejercicio anterior.

Las cifras indican que en los últimos 3 años, 150.000 familias en España han perdido su vivienda, en tanto que como decíamos, para este 2012 ya se prevé que sean 135.000 los ciudadanos que enfrenten la difícil situación de la pérdida de su vivienda, al tiempo que para el año 2015 se espera que esta cifra de desahucios se eleva hasta alcanzar los 225.000 embargos.

Todos estos datos han sido dados a conocer por la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES), misma asociación que ha realizado un cálculo el cual revela que desde el año de 2008 hasta el año 2015, la cantidad de familias que perderán su vivienda será de más de medio millón.

No obstante para la consultora de hipotecas, préstamos y créditos urgentes, esta situación que se experimenta en la actualidad de la perdida de la vivienda, puede hacérsele frente a través del crédito privado.

La oferta crediticia con la que cuanta la consultora, es abierta y brinda diferentes alternativas de solución ante la posibilidad inminente de una embargo. A pesar de que durante todo el 2011, las solicitudes de crédito privado como medida para hacer frente a los embargos, se vieron incrementadas, aun no es suficiente para dar una solución definitiva a este problema social.

De hecho la consultora considera que son muchas las personas que aun desconocen que las hipotecas urgentes pueden ser una alternativa, motivo por el cual se ha dado a la tarea de promoverlas a través de la publicación de las características y las posibilidades de los productos financieros. Para solicitarlas, no son muchos los requisitos, básicamente solo se necesita el DNI o pasaporte, así como la escritura de la propiedad, además de que no se cobran comisiones por concepto de asesoramiento ni de gestión, por lo que cualquier persona puede recurrir a una consulta gratuita para obtener esta información.

Durante el mes de octubre, la tasa de morosidad que se registro fue del 7,42 %, sin embargo para conocer el nivel más alto en comparación al del penúltimo mes del 2011, hay que revisar los datos del mes de noviembre de 1994, cuando esta se ubicaba en el 8 %. De cualquier forma, en el sector financiero se pronostica que durante todo este 2012 se podría superar ese 8 %, principalmente por los problemas para salir de la crisis y el riesgo latente de que una recesión se presente.

Las entidades bancarias tenían un acumulado de 134.142 millones de euros en la cartera de créditos dudosos, sobre una cantidad total de financiación de 1.78 billones de euros, durante el mes de noviembre, lo que significo un incremento de 6.577 millones de euros en comparación con el mes de octubre, con lo que a decir de los especialistas,  esta subida se presento en un momento de mayor circulación de dinero.

No obstante esto sigue dejando al descubierto que los créditos otorgados cada vez son más difíciles de recuperar, teniendo en cuenta que los créditos impagados aumentaron durante el mes de noviembre a un nivel del 28 % en tasa interanual en comparación al mismo mes pero del 2010, en tanto que en los meses anteriores, el incremento registrado se habría colocado entre el 24 o el 27 %.

Estos créditos dudosos, que son toda aquella financiación que presenta un acumulado de tres meses o más de impago, han tenido un incremento constante desde lo sucedido en el 2007 en el sector inmobiliario, incluso de los últimos 12 meses, únicamente se ha presentado un descenso en el mes de marzo del 2011, la cual a penas si se noto considerando los datos negativos que se han tenido desde ese entonces.

A las dificultades económicas en el país que no han permitido a las empresas liquidar los créditos que han adquirido, especialistas colocan al desempleo como la causa principal que genera la morosidad.