El oro o una joya de valor puede transformarse en dinero instantáneo, sin preguntas, sin comisión de apertura, todo es rápido en las oficinas de los Montes, instituciones adheridas a las cajas de ahorro.

Los Montes se han dedicado a ofrecer préstamos con intereses bajos y con el recrudecimiento de la crisis económica y financiera los préstamos con garantía de oro o joyas se han disparado.

Según consta en la memoria de actividades de 2009, las operaciones vigentes aumentaron un 2,2%, por un valor de 221,5 millones de euros, un 7,17% más que en 2008.

También se registraron:

•  272.816 préstamos concedidos
•  152.028 préstamos renovados
•  263.526 cancelaciones o ventas

Del total de joyas empeñadas en 2009, el 8% fue subastado, se vendieron 31.272 garantías, un incremento del 34% respecto a 2008.

La financiación alcanza el 70% de tasación de la joya u objeto de valor, con un plazo medio de 12 meses.

De como se cierre el proceso de consolidación depende la confianza de los mercados internacionales y el avance en el proceso de relanzamiento de la financiación a los sectores privados, tan necesarios para la recuperación económica.

Por el momento, las fusiones han incrementado considerablemente el tamaño medio de las cajas (desde 28.825 hasta 62.265 millones), lo que también ha reducido de 45 a 21 las cajas existentes.

La institución asegura en “Cuadernos de Información Económica”, que la cuota de mercado del crédito al sector privado de las cajas creció hasta el 49,52% y los depósitos un 55,48%.

Por último, aclara que las cajas han visto incrementar su morosidad de forma vertiginosa en los últimos dos años, pero pone de manifiesto que en los últimos meses la mora de los bancos se ha disparado.

El total de créditos de dudoso cobro del conjunto financiero español alcanza la cifra record de 100.372 millones de euros, 478 millones más que el registrado en  abril. Estos datos incluyen la cartera de dudosos de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC).

La ratio de morosidad, englobando los EFC, subió hasta el 5,501%, frente al 5,494% de abril y del 4,65% de mayo de 2009.

Morosidad en 2010 (datos en porcentaje no incluyen la mora de ECF)

• Enero 5,18
• Febrero 5,297
• Marzo 5,223
• Abril 5,387
• Mayo 5,394

Las cajas de ahorro cuentan con un volumen de préstamos tóxicos de 48.080 millones de euros, recortando su tasa al 5,511%.

Aunque por otro lado, nos encontramos con la morosidad de los bancos que creció 0,021 puntos hasta el 5,421%. En en el mismo mes de 2009, la tasa de préstamos impagados registro un 3,945%.

Por lo que respecta a las cooperativas de crédito, alcanzaron una mora del 4,128%, respecto al 4,09% de abril y al 3,635% de 2009.

Y por último, los EFC presentan la peor evolución de morosidad de todo el sistema financiero, a pesar de mantener su tasa en el 10,706%.

Sin embargo, comparando estos datos con el mismo mes del año anterior, arroja una caída del 3,86%.

El volumen conjunto financiado por bancos y cajas a los hogares alcanzó los 12.351 millones de euros, frente a los 64.811 millones de las empresas.

En la modalidad de créditos al consumo, los bancos ofertaron mejor sus préstamos concediendo más dinero que sus competidores. De este modo, el total concedido por los bancos fue de 1.137 millones de euros por los 767 millones de las cajas.

Por otra parte, en los créditos vivienda las cajas ganan en operaciones a los bancos. Así, las cajas concedieron en mayo 2.981 millones y los bancos 2.648 millones.

Y por último, las cajas prestaron 1.141 millones en créditos destinados a otros fines, respecto a los 1.768 millones de los bancos.

A pesar de esta buena noticia, el volumen de créditos impagados creció más del 20% en el primer trimestre de 2010.

En concreto, los datos facilitados por Intrum Justitia, que engloba los nuevos impagos y aquellos que continúan en gestión para recuperación, indican un aumento del 26% que en mismo periodo de 2009.

Las palabras de Luis Salvaterra, director general de la empresa dedicada a servicios de gestión de crédito y cobro son muy positivas, al asegurar que la tendencia continuará, dado que la confianza de los consumidores continua mejorando tras pasar su peor momento en el primer trimestre del año pasado, aunque el consumo de los hogares disminuyó en el primer trimestre de 2010.

Además, el informe recoge los siguientes datos:

• Consumidores
− Recuperación durante los primeros 90 días de gestión mejoró un 66% frente al trimestre anterior.
− Recuperación en los 30 días de gestión presentó el mejor dato posible de los últimos trimestres y la recuperación del primer trimestre de 2010 mejoró un 22% respecto al segundo trimestre de 2009.

• Empresas
− Recuperación de los casos del primer trimestre de 2010 disminuyó un 34% respecto al trimestre precedente.

Salvaterra admite que el panorama es complejo porque el volumen de los créditos vencidos sigue en alza, no obstante la evolución respecto al trimestre anterior se ha moderado con un incremento del 1% y el importe total se ha mantenido estable.

Mientras, la TAE de los créditos vivienda y los créditos para otros fines descendieron, alcanzando un 2,50% el primero y un 5,07% el segundo.

TAE de los créditos en mayo

• Créditos al consumo 9,77%
• Créditos viviendas 2,50%
• Otros créditos 5,07%

Evolución de la TAE

• Créditos al consumo
Enero 10,67% | Febrero 10,22% | Marzo 9,60% | Abril 9,66% | Mayo 9,77%

• Créditos vivienda
Enero 2,60% | Febrero 2,67% | Marzo 2,60% | Abril 2,55%% | Mayo 2,50%

• Otros créditos
Enero 5,57% | Febrero 5,33% | Marzo 5,21% | Abril 5,13% | Mayo 5,07%

TAE por entidades

Banco y cajas aplicaron de manera discontinua el interés de los créditos al consumo en el quinto mes del presente año.

Así, los bancos subieron un 0,12 puntos el interés de sus préstamos al consumo, hasta el 9,58% y las cajas rebajaron en 0,29 puntos, hasta el 12,40%.

TAE a empresas

Los intereses de los créditos inferiores al millón de euros subió desde el 4,22% en abril hasta el 4,33% de mayo. El interés de los créditos superiores al millón descendió desde el 2,09 de abril al 2,03% de mayo.

− Cajas de ahorro
Préstamos hasta un millón 4,26% TAE
Préstamos superiores al millón 2,11% TAE

− Bancos
Préstamos hasta un millón 4,48% TAE
Préstamos superiores al millón 1,94% TAE

El banco busca que sus clientes tomen decisiones con conocimiento de causa a la hora de firmar el contrato.

A partir de ahora, el crédito responsable de Cetelem se fundamenta en tres aspectos:

- Informar al cliente de forma clara y transparente
- Favorecer el acceso al crédito
- Acompañar y asesorar a cada cliente durante el ciclo de vida del crédito

Para ello, Cetelem ha editado una completa Guía del Crédito donde explica detalladamente las características de los préstamos y los distribuirá en 700 locales.

Según el director general, Luis Fernández-Nieto, el crédito al consumo es un motor económico; representa el 8% de PIB y el 15% del consumo de las familias se hace a través del crédito. Las entidades financieras deben promover el endeudamiento sano.

El objetivo es ganar cuota de mercado y conceder 1.100 millones de euros en créditos durante el presente ejercicio.

Las datos aportados confirman que los créditos de las cajas se mantuvieron en una línea casi horinzontal en marzo, ya que en enero registraron una caída del 1,56% y en febrero un 1,41%.

Por su parte, la competencia logró incrementar en un 0,1% sus créditos a la clientela, hasta un total de 1,34 billones.

Depósitos

Los bancos lideran la guerra el pasivo al incrementar en un 8,7% los depósitos a sus clientes en marzo, frente a la caída del 0,6% de las cajas de ahorro.

Salgado también añadió que el Gobierno implementa todos los recursos que se encuentran a su alcance para que los créditos lleguen a todas las empresas y familias. Pero, sin tener que volver a los ritmos de concesión registrados antes de la crisis, ya que esos niveles ha sido un de las causas que ha llevado a España a la recesión.

Desde que comenzó la crisis, el Instituto de Crédito Oficial ha creado una serie de iniciativas con la finalidad de facilitar el acceso al crédito tanto para particulares como para empresas.

Los préstamos otorgado por el ICO durante el período de 2009 han ayudado financieramente a todos los sectores, especialmente para las 300.000 empresas que tuvieron acceso a financiación, por dicha razón en el 2010, los créditos otorgados se incrementarán.

Según el Banco de España, la financiación al consumo con cuotas impagadas en el primer trimestre de 2010 ascendió hasta el 7,65%, respecto al último trimestre de 2009 cuando registró un 7,40%.

En 2009, la tasa de impagos evolucionó desde el 7,31% del primer trimestre hasta el 7,40% de diciembre, un crecimiento del 0,09 centésimas. No obstante, en el primer trimestre de 2009 la subida fue de 2,01 puntos respecto a 2008.

Por instituciones financieras, los establecimientos de crédito mantienen un porcentaje superior respecto a sus competidores con un 10,52%, seguido por los bancos con 8,47%, las cajas con 4,08% y las cooperativas de crédito con una mora del 3,32%.

Volumen de créditos dudosos

Establecimientos financieros 884 millones
Bancos 2.255 millones
Cajas 471 millones
Cooperativas de crédito 40 millones

La concesión de préstamos al consumo del sector entre los meses de enero y marzo alcanzó los 115.672 millones de euros, de esta cifra 47,716 millones conciernen a bienes de consumo duradero y el resto para otras actividades.

Saldo de dudosos

Bienes de consumo duradero 3.651 millones de euros
Otras actividades 7.628 millones de euros