Mientras tanto, la cantidad total concedida también registro un incremento en comparación con el mes de octubre, para ubicarse en los 3.082 millones de euros, una cifra que permite establecer el importe medio en los 109.662 millones de euros. Estos dos datos muestran una disminución en términos interanuales, en tanto que la cantidad total tuvo una caída de un 38,7%, en consecuencia a la menor cantidad de operaciones realizadas, al tiempo de que el importe medio registro un descenso del 4,5%, influenciado por el abaratamiento de las viviendas.

Esta ligera disminución se presento poco antes de que el Gobierno llevara a cabo la recuperación de la desgravación fiscal por vivienda en el mes de diciembre pasado y tal como lo había prometido antes de realizarse las elecciones para presidente. No obstante que la estadística mejoró en comparación con el mes de octubre, el indicador de los créditos hipotecarios aprobados, tienen un acumulado de 19 meses de bajas consecutivas, y a tan solo un mes de darse a conocer el balance anual, el descenso acumulado en el 2011 fue superior al 32%.

Por su parte, las entidades bancarias fueron las instituciones financieras que otorgaron un mayor número de créditos hipotecarios en el mes de noviembre, un 56,6% del total, después les siguen las cajas de ahorro con un 27,5%, mientras que otras instituciones financieras alcanzaron un 26%. El importe prestado por las entidades bancarias tuvo un interés medio del 4,5%, lo que representan aumento del 17,8% en tasa anual, mientras que el incremento fue del 3,9% con respecto al mes de noviembre del 2010.

Para finalizar, la cantidad de hipotecas que modificaron sus condiciones igualmente disminuyeron en tasa interanual ubicándose en 15.370, para el caso de las viviendas, lo que representa un 14,2% menos que lo registrado un año antes.

Es así que la ausencia de financiación y crédito en el país ha sido una constante durante estos últimos años para las familias y las empresas. Esto queda más que claro al conocerse que España es el quinto país de la Unión Europea en donde difícilmente se puede acceder a un crédito. Países como Eslovenia, Grecia, Italia y Lituania, son los países que se ubican por encima del país ibérico, esto en base a informes revelados por el Foro Económico Mundial que da a conocer el Instituto de Estudios Económicos.

Dentro de los miembros que conforman la Unión Europea, los países en donde se concentran las mayores facilidades para acceder a una financiación son Suecia, Finlandia y Luxemburgo, a los cuales les sigue, Malta, Bélgica, Chipre, Países Bajos, Dinamarca, Austria, Francia, Bulgaria y el Reino Unido. Por su parte Alemania se encuentra en una posición intermedia, en tanto que países como Eslovaquia, Estonia, la República Checa, Portugal, Polonia, Letonia, Rumania y Hungría, completan esta lista de países que analiza las facilidades de créditos en cada uno de ellos.

Tomando en cuenta no solo los países de la Unión Europea sino también a los del resto del mundo, Qatar se posiciona como el país que cuenta con mejores condiciones de estabilidad financiera que le permiten ofrecer un mayor acceso a los créditos a las empresas, mientras que Bahrein, Singapur y Noruega, son los países que le siguen de cerca. Por otro lado, los países a nivel mundial que no cuentan con las condiciones necesarias para ofrecer las facilidades de crédito son Haití, Burundi y Yemen.

No es de extrañarse entonces que la situación financiera en España se haya recrudecido en los últimos años, ya que si no se tiene acceso a una financiación, difícilmente se puede hablar de condiciones de estabilidad que le brinden a los ciudadanos un margen de maniobra para poder hacerle frente a sus problemas económicos y endeudamientos.

También se deja claro la reversión que sufre el sector hipotecario desde agosto del 2007 cuando en Estados Unidos se presento la crisis de las hipotecas subprime, en tanto que contrasta con los incrementos por encima del 20% que se llegó a tener en el saldo del crédito hipotecario en la etapa más difícil de la burbuja inmobiliaria en España. De igual forma se confirma que la cantidad de nuevos contratos de hipotecas no alcanzan para cubrir la proporción de amortizaciones, al tiempo que coinciden con  el incremento en el valor de las hipotecas que otorgan las entidades bancarias a consecuencia de los altos índices de impago que se podrían presentar debido al paro.

A finales de noviembre, el sector financiero concluyo con un saldo hipotecario de 4.920 millones de euros menos que el mes de octubre, cifra que representa una disminución del 0,48%, en tanto que disminuyo el saldo en tasa interanual en 59.266 millones de euros, para ubicar el salto total en 1.017 billones de euros, cantidad en la que ya se incluyen los 183.318 millones de euros de bienes hipotecarios.

De estos 1.017 billones de euros, 552.238 millones corresponden a las cajas de ahorro, lo que significa un 6,76% menos que en el ejercicio anterior, mientras que 381.747 millones corresponden a las entidades bancarias, en cuyo caso la disminución fue de 5,01%, las cooperativas de crédito con 68.045 millones de euros, un 4.685 menos, y los establecimientos financieros  de crédito se quedaron con 15.630 millones de euros, lo que represento un 2,50% menos.

Para terminar, la cantidad total de activos hipotecarios que fueron titulizados, se ubicó durante el mes de noviembre en los 198.444 millones de euros, lo que significa una disminución de un 6,15% con respecto al ejercicio anterior.

Las cifras indican que en los últimos 3 años, 150.000 familias en España han perdido su vivienda, en tanto que como decíamos, para este 2012 ya se prevé que sean 135.000 los ciudadanos que enfrenten la difícil situación de la pérdida de su vivienda, al tiempo que para el año 2015 se espera que esta cifra de desahucios se eleva hasta alcanzar los 225.000 embargos.

Todos estos datos han sido dados a conocer por la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES), misma asociación que ha realizado un cálculo el cual revela que desde el año de 2008 hasta el año 2015, la cantidad de familias que perderán su vivienda será de más de medio millón.

No obstante para la consultora de hipotecas, préstamos y créditos urgentes, esta situación que se experimenta en la actualidad de la perdida de la vivienda, puede hacérsele frente a través del crédito privado.

La oferta crediticia con la que cuanta la consultora, es abierta y brinda diferentes alternativas de solución ante la posibilidad inminente de una embargo. A pesar de que durante todo el 2011, las solicitudes de crédito privado como medida para hacer frente a los embargos, se vieron incrementadas, aun no es suficiente para dar una solución definitiva a este problema social.

De hecho la consultora considera que son muchas las personas que aun desconocen que las hipotecas urgentes pueden ser una alternativa, motivo por el cual se ha dado a la tarea de promoverlas a través de la publicación de las características y las posibilidades de los productos financieros. Para solicitarlas, no son muchos los requisitos, básicamente solo se necesita el DNI o pasaporte, así como la escritura de la propiedad, además de que no se cobran comisiones por concepto de asesoramiento ni de gestión, por lo que cualquier persona puede recurrir a una consulta gratuita para obtener esta información.

Durante el mes de octubre, la tasa de morosidad que se registro fue del 7,42 %, sin embargo para conocer el nivel más alto en comparación al del penúltimo mes del 2011, hay que revisar los datos del mes de noviembre de 1994, cuando esta se ubicaba en el 8 %. De cualquier forma, en el sector financiero se pronostica que durante todo este 2012 se podría superar ese 8 %, principalmente por los problemas para salir de la crisis y el riesgo latente de que una recesión se presente.

Las entidades bancarias tenían un acumulado de 134.142 millones de euros en la cartera de créditos dudosos, sobre una cantidad total de financiación de 1.78 billones de euros, durante el mes de noviembre, lo que significo un incremento de 6.577 millones de euros en comparación con el mes de octubre, con lo que a decir de los especialistas,  esta subida se presento en un momento de mayor circulación de dinero.

No obstante esto sigue dejando al descubierto que los créditos otorgados cada vez son más difíciles de recuperar, teniendo en cuenta que los créditos impagados aumentaron durante el mes de noviembre a un nivel del 28 % en tasa interanual en comparación al mismo mes pero del 2010, en tanto que en los meses anteriores, el incremento registrado se habría colocado entre el 24 o el 27 %.

Estos créditos dudosos, que son toda aquella financiación que presenta un acumulado de tres meses o más de impago, han tenido un incremento constante desde lo sucedido en el 2007 en el sector inmobiliario, incluso de los últimos 12 meses, únicamente se ha presentado un descenso en el mes de marzo del 2011, la cual a penas si se noto considerando los datos negativos que se han tenido desde ese entonces.

A las dificultades económicas en el país que no han permitido a las empresas liquidar los créditos que han adquirido, especialistas colocan al desempleo como la causa principal que genera la morosidad.

Por supuesto las causas son más que claras, la situación económica del país ha provocado que la orden ministerial encargada de regular la nueva línea del Préstamo Renta Universidad para este curso 2011-2012 haya tenido que realizar ajustes a la convocatoria con el objetivo de administrar de forma más eficiente el gasto público y la tesorería. De este modo, la finalidad de los prestamos  será el de otorgar todas las facilidades para poder acceder al aprendizaje en las universidades oficiales, tanto de Masters como de doctorado que son impartidas en territorio español o a la educación en países del Espacio Europeo de Educación Superior, así como en Estados Unidos y Canadá.

Este programa ayudara a financiar los estudios para cubrir los gastos derivados de la matricula, teniendo como un máximo 6.000 euros para 120 créditos, además de que si así se prefiere, una renta al mes de máximo 800 euros a pagar en 12 mensualidades para estudios que requieran de 30 a 60 créditos o incluso más de dos años, durante el tiempo de formación académica, y con el objetivo también, de solventar gastos extras como el alojamiento o la manutención. En el caso de que los estudios tengan una duración de un año académico, los solicitantes podrán acceder a un préstamo de 15.600 euros como máximo, mientras que si los estudios se prolongan a dos cursos mas, el préstamo podría llegara hasta los 28.800 euros.

El plazo de duración de ese préstamo estará relacionado con la carga académica de los estudios para los cuales se ha solicitado el préstamo. Para alguien que estudie un Master o doctorado que requiera de 30 a 60 créditos, accederá a dos años de carencia por ocho de amortización, mientras que para estudios de postgrado de 90 créditos, se obtendrán 3 años de carencia por 12 de amortización, y para 120 créditos, serán 4 años de carencia y 16 de amortización.

En este reporte también se apunta que del total de los 562 portales en Internet sometidos a la investigación, solamente el 30% respeta las leyes comunitarias, en tanto que en el 70% se ha podido determinar que funcionan fuera de la normativa. John Dalli, comisario de protección de los consumidores, mencionó que cuando los clientes solicitan un préstamo, en ocasiones se encuentran con que este préstamo resulta ser mucho más caro que de lo que pensaban en un inicio, básicamente porque la información presentada no es del todo clara no está al alcance.

A raíz de esto, las autoridades nacionales entraran en contacto con las entidades financieras y los intermediarios de crédito que se vieron afectados, solicitándoles que tomen acciones correctivas, ya que de no hacerlo, se harán acreedores a una sanción ¿Por qué les cuesta tanto ofrecer publicidad transparente?

Esta investigación sobre los créditos al consumo en Internet, fue llevada a cabo por las autoridades nacionales de los 27 estados miembros de la Unión Europea, en el mes de septiembre de 2011, supervisados por la propia Unión Europea, con el objetivo de localizar infracciones a las leyes comunitarias.

Ha sido la falta de información en la publicidad que se hace sobre el crédito, el problema más recurrente, ya que de los 258 sitios revisados, en el 46% no presentaba toda la información que requiere la dirección de  crédito al consumo, en particular la tasa anual equivalente TAE o la información sobre si las comisiones en los servicios auxiliares han sido incluidas en el costos total del crédito. Por su parte en 244 páginas web de este tipo, el 43% tampoco se deba a conocer información sobre todo lo que se incluía en el crédito, es decir el tipo de interés, el plazo del crédito, así como los gastos por concepto de comisiones o la gestión de créditos.

¿Es fiable contratar créditos por internet?, según estas noticias ¿Mandaría usted su documentación personal a través de una página web financiera?

El Cuerpo Nacional de Policía también ha expresado que este individuo habría contratado diferentes productos financieros en varias instituciones bancarias, esto a través de la presentación de documentación falsa con la que hacía creer que tenía la liquidez necesaria para poder pagar esos préstamos de tal manera que estos le fueran concedidos. Este fue su modo de operación desde hace tres años durante los cuales solicito una gran cantidad de préstamos para según él, realizar estudios de másteres en la universidad.

Mediante la presentación de esta documentación de anteriores instituciones que le habían concedido créditos y la propia, pretendía hacerse pasar como una persona de confianza antes las instituciones financieras, sin embargo nunca realizaba ningún tipo de depósito para liquidar el préstamo concedido. Esta situación fue del conocimiento de los agentes a través de la denuncia que interpuso el director de una institución financiera en la cual se presentaban los documentos falsos que utilizo esta ciudadano cubano para las solicitudes de crédito.

Esta documentación falsa consistía en un documento de identidad para extranjeros, un contrato laboral avalado por IRPF, sirvió para que los agentes procedieran con la investigación para conocer la verdadera identidad de esta persona y gracias a ello fue posible identificarlo y acreditarle un total de 15 delitos de fraude en distintas sucursales de entidades financieras de la ciudad de la ciudad de Sevilla y que en conjunto habría obtenido mas de 95.000 euros en préstamos.

Con la identificación de la persona se obtuvo una orden para poder registrar su domicilio y posteriormente se procedió a su detención, mientras que se le encontraron diferentes tarjetas de identidad, libretas de ahorro, cheques y material que empleaba para realizar la falsificación de los documentos.

De acuerdo con esta información presentada por la entidad reguladora, sobre los precios en los servicios de pago, las entidades bancarias realizaron cobros a sus clientes del orden de los 20,25 euros por una tarjeta de débito, lo que representa casi tres euros más de los que se cobraban al término del 2010 cuando esta cantidad era de 17,30 euros.

De igual forma, la comisión que se aplicó a las tarjetas de crédito sufrió un incremento durante el 2011 hasta ubicarse en los 37,71 euros, lo que significa 3,32 euros más que lo que se cobraba un año antes. Sin embargo, esta tendencia no es la misma para todos los clientes de los bancos, ya que algunos no pagan lo mismo a su entidad bancaria.

Es decir, en el caso particular de las tarjetas de crédito, la comisión máxima que se cobró fue de 60 euros, en comparación con los 47 euros que se cobraron en el 2011, mientras que la comisión mínima no presento cambios al ubicarse en los 13,52 euros. En cuanto a las tarjetas de debito, su comisión máxima fue de 30 euros en el 2011, 5 euros más que en el 2010, y de igual forma la comisión mínima permaneció sin cambios en 13,52 euros.

Por otro lado, sacar efectivo a través del uso de la tarjeta de debito en un cajero automático de la propia institución financiera, continuaba siendo gratuito, mientas que hacerlo en algún otro cajero de otra entidad, tenía un costo de media de 1,35 euros al terminar el 2011, en comparación con los 1,08 euros que se cobraban en el mes de diciembre del 2010, lo que supone un incremento del 25%.

Si se tenía la necesidad de disponer de efectivo en el extranjero, la comisión que se cobraba en el 2011 era de 3,98 euros, lo que representaba un incremento del 2,05% en comparación a los 3,90 euros que se cobraban en el año 2010.

Créditos y préstamos

Al igual que sucedio con el resto de las comisiones, ese año las comisiones vinculadas a operaciones de créditos y préstamos escalaron bruscamente.

En efecto, la comisión por estudio de un crédito no hipotecario se situo en 104,37 euros (5,31%), la de apertura subio hasta 136,99 euros (+1,9%).  La novedad fue la cancelación anticipada que se redujo desde el 2,86%  hasta el 2,85%.

Por lo que concierne a los préstamos hipotecarios, en concepto de estudio la tarifa media fue de 132,48 euros (23,5%), por apertura 662,75 euros (6,49%) y por subrogación se encareció un 12,09% hasta los 465.63 euros.

En este mismo informe, también se apunta que los hogares cuentan con una financiación de alrededor de 878.197 millones de euros, cifra que representa un ligero  repunte de aproximadamente 4.000 millones de euros en comparación al mes de octubre, no obstante que la diferencia con lo que se registro en el 2010 revela como saldo negativo casi 25.500 millones de euros.

Las dificultades crediticias de las familias para acceder a la compra de un vivienda, también se ha hecho latente con un 2,1% interanual, en tanto que el crédito otorgado para la compra de viviendas se ubica en los 667.935 millones de euros, lo que representa alrededor de 1.250 millones de euros menos que lo que se registro un mes antes.

Por lo que se refiere a los créditos a los hogares para otros fines, ha mantenido una tasa de disminución del 5% no obstante que mostro un ligero avance en comparación con el mes anterior ubicándose en los 5.200 millones de euros.

Los créditos que obtuvieron las empresas se ubicaron en 1.268.985 millones de euros, de donde 850.784 millones pertenecen a créditos otorgados por entidades bancarias, siendo esta la financiación para empresas que más disminuye con un descenso del 4,5% interanual.

Los pronósticos para los siguientes meses apuntan a que el crédito continúe con tendencias negativas, básicamente por el proceso de desapalancamiento al que se enfrenta la economía del país, así como la inestabilidad en cuanto a la liquidez de la banca no únicamente Española sino también la Europea en general.

Esto quedo de manifiesto con el préstamo que otorgo el Banco Central Europeo (BCE) de alrededor de un billón de euros a las entidades bancarias a través de una subasta que deberá liquidarse en un plazo de tres años y que tiene como objetivo el clamar las tensiones en este sector.