Los créditos de dinero urgente representan la bancarrota de las familias endeudadas
A las dificultades propias de la crisis económica, los ciudadanos españoles tienen que hacerle frente a las empresas financieras especializadas en reunificación de deudas que prometen dar solución a personas con problemas económicos, que se encuentran en las listas del Asnef, aquellas que necesitan dinero con urgencia y que en muchas ocasiones no están conscientes de las consecuencias y las condiciones de los servicios que ofrecen estas empresas.
Si bien es cierto que estas empresas no trabajan de forma ilegal, ya que están reguladas por un decreto de Ley de 2009, y que les requiere de estar suscritas en un registro estatal, no son una alternativa recomendable para solucionar los problemas financieros de acuerdo con las asociaciones de consumidores y abogados. La refinanciación de una deuda es una operación a través de la cual una familia que tiene muchas deudas, solicita una nueva hipoteca en la que converjan tanto la anterior hipoteca como las deudas actuales.
Con esto se consigue que la cuota mensual a pagar sea más económica, sin embargo el periodo del préstamo será más largo y los intereses mucho más altos. Muchas son las empresas en España especializadas en refinanciar una deuda y fingir como intermediario entre el cliente y la institución financiera, el problema con esto es que al no tener condiciones favorables en la economía, así como la difícil situación de los bancos, la mayoría de ellos se niega a reunificar la deuda de las familias por su nula solvencia económica.
Es entonces cuando surgen los usureros (capital privado) y los intermediarios sin escrúpulos, a quienes recurren las familias con problemas graves de endeudamiento para solicitar préstamos para pagar al banco pero con intereses demasiado elevados y con la desventaja de que tienen que dejar de garantía su vivienda. No obstante no todas estas empresas intermediarias operan de la misma forma, ya que muchas otras no trabajan con capital privado y que a diferencia de las demás, si están contribuyendo a reunificar las deudas de las familias para permitirles solventar sus gastos y no perder sus viviendas.
Estas operaciones se están volviendo muy comunes para inversionistas privados y para intermediarios, sin embargo básicamente representan la bancarrota de las familias que contraen deudas e intereses tan altos que les son imposibles de pagar, con lo que terminan perdiendo tanto su vivienda en garantía como el dinero del préstamo concedido.
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Mucha precaución con los créditos de pronta tramitación
Además de traer dificultades financieras a los ciudadanos españoles, la crisis económica también ha servido para atraer a un gran número de empresas que ofrecen sus servicios de dinero fácil y sin muchos requisitos en menos de 24 horas. Son empresas que se aprovechan de medios como Internet, los avisos publicitarios en los diarios, entre otros para lanzar mensajes y promociones, lo que para muchos solo es el reflejo del encarecimiento de los prestamos y las nulas posibilidades de acceder a una financiación actualmente.
Los sectores más afectados por este tipo de servicios suelen ser las personas más necesitadas, familias de escasos recursos, que no ven la salida ante los gastos de cada mes y que con la promesa de la disposición de efectivo casi de inmediato, pocos requisitos y tramites, así como plazos de devolución más cómodos, tienden a solicitar este tipo de préstamos ofrecidos por estas empresas. Con frecuencia también ofrecen la devolución del crédito en mensualidades con cuantía muy baja, que no obstante, llevara a prolongar el préstamo muchos años.
También es común que estas empresas no cuestionen cual es el motivo de la solicitud del préstamo, así como el no exigir avales o garantías extras, especificando claramente la cuota mensual de devolución, pero sin mencionar no especificar los altos intereses que están aplicando a esa financiación. Una gran cantidad de estos créditos son ofrecidos por personas que con conocimientos financieros que los enfocan a las familias y que operan desde Internet, el teléfono, o en casa acondicionadas como oficinas.
Es importante entonces, el tomar las precauciones permitentes sobre este tipo de créditos rápidos o exprés, principalmente leer detenidamente todas las clausulas que se estipula en el crédito ya que muchas veces se ocultan condiciones abusivas que tienen como finalidad sacar mayor provecho. De igual forma se recomienda no hacer caso a mensajes como los de dinero fácil y sin aval, recuerde que en tiempos de crisis nada es gratis y no haga confianza de promociones muy llamativas.
También es importante solicitar toda la información relacionada con las cuotas mensuales, los intereses y penalizaciones. Exigir documentación que acredite a la empresa como legal, datos fiscales, teléfono y dirección, entre otros. Por último y quizás el más importante de los consejos, tomarse un tiempo para analizar el crédito y de preferencia recurrir a familiares, antes de acudir con una de estas empresas.
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Créditos rápidos para reformas en el hogar
Cuando se adquiere una vivienda, en algún momento las personas se verán en la necesidad de realizar algún tipo de reforma, ya sea por el deterioro de la misma o simplemente por ampliar o modernizar. Esto además de implicar un gasto de tiempo, también requerirá de comprar los materiales necesarios para llevar a cabo las reformas, por lo que se tendrá que recurrir a una financiación para reforma de vivienda que afortunadamente muchas entidades crediticias suelen ofrecer como parte de sus productos y servicios.
Una de estos productos es el que ofrece Cetelem, denominado Crédito Reforma Cetelem, adaptable a cualquier tipo de obra a realizar en la vivienda, ya sea en interiores o en exteriores. La duración máxima de esta financiación es de 60 meses, cuando la cantidad prestada es inferior a 10.000 euros, en tanto que será de 96 meses cuando el importe sea igual o superior a 10.000 euros. Además el cliente podrá disponer de su dinero en 48 horas y sin la necesidad de cambiar de banco.
Otro de estos créditos para reforma de vivienda es el préstamo personal BigBank, una financiación que se distingue por su rapidez y flexibilidad, para el que esta institución financiera se compromete a ofrecer una respuesta en máximo 24 horas. El importe máximo al que se puede acceder es de 10.000 euros, mismo que tiene un plazo de devolución de 5 años y el cual no requiere que el cliente cambie de entidad bancaria, además de que se puede elegir la cuota mensual acorde a sus posibilidades.
Mientras tanto, con el préstamo que ofrece Citibank, el cliente puede acceder a una financiación de hasta 30.000 euros, con un tipo de interés fijo, manteniéndose así el tiempo que dure el préstamo, que en este caso puede ser de hasta 60 meses e igualmente se pueden realizar los pagos en el banco habitual del cliente, sin tener que abrir una cuenta en Citibank. Aunado a esto se ofrece también un seguro de pagos protegidos para cubrir las cuotas en caso de presentarse invalidez.
Por último, el préstamo personal de Oficinadirecta, también se puede utilizar para las reformas del hogar, en este caso con un tipo de interés inicial de 7,5% para el primer año, una comisión por apertura del 2%, así como un 8,78% de TAE para un préstamo de 6.000 euros con plazo de devolución de 5 años. La comisión por amortización anticipada es del 1% de la cantidad cancelada con anterioridad y 0,5% para los últimos 12 meses del crédito.
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Los créditos rápidos carecen de transparencia
Recientemente se ha dado a conocer que la información que proporcionan los sitios web de créditos rápidos, no es del todo completa y carece de transparencia, especialmente en lo relacionado con los costos por concepto de los servicios adicionales, esto de acuerdo con un informe presentado por la Confederación Española de Organización de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios, CEACCU.
Luego de haber realizado un análisis de las condiciones establecidas por las entidades financieras para cuando se solicitaba un préstamo de 3.000 euros con un tiempo para liquidarlo de 48 meses, este fue el principal resultado al que llego esta Confederación, en tanto que se atribuye a la crisis económica y los problemas para acceder a una financiación el que cada vez existan este tipo de entidades que ofrecen créditos rápidos y de fácil acceso, muchas de las cuales ni siquiera requieren de que el cliente acredite su solvencia económica.
La mayoría de estas entidades financieras ofrecen atractivas cuotas de pago, pero no le indican al cliente con claridad cuál será el costo total que terminara pagando por ese préstamo, por lo que en este sentido, la CEACCU aconseja que las personas identifiquen cual será el monto total que terminara pagando por la financiación y hacer la comparación con la cantidad inicialmente solicitada.
Por lo que respecta a las comisiones de apertura y de cancelación, también se encontró que la información proporcionada en estos créditos rápidos, no es transparente e incluso se presentaron casos en los que dicha información estaba oculta, advirtiendo este estudio que muchas de las comisiones de apertura pueden alcanzar hasta un 10% de interés.
De esta manera se pueden identificar que las principales razones por las cuales este tipo de préstamos no son recomendables, tienen que ver con el elevado costo que se terminará pagando, además de la poca información que se proporciona sobre las condiciones del préstamo, y que a decir de la propia CEACCU, si bien en un principio representan una solución a corto plazo, lo cierto es que en realidad incrementan el sobreendeudamiento.
Para finalizar el informe también apunta que la nula información sobre condiciones básicas como la TAE, así como los servicios obligatorios que se tienen que contratar, representan un incumplimiento de la directiva de crédito al consumo, por lo que la CEACCU enviará este informe a las autoridades de consumo para que se apliquen las sanciones correspondientes.
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Servicios Financieros Online
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Novedad: Préstamos Personales BIGBANK
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