Créditos mucho más caros
Si bien cuando solicitamos un préstamo en una institución financiera, revisar los tipos de interes que conlleva ese préstamo, es uno de los principales aspectos a considerar, los cierto es que no es el único, existen otras características que pueden contribuir a que ese préstamo termine siendo una pesadilla, tal es el caso de:
· Las altas comisiones
· La contratación de distintos productos financieros
· Los plazos de permanecía con la entidad financiera
Son puntos que se deben identificar al elegir un préstamo y que pueden aumentar los costos.
En otras palabras nuestro préstamo nos puede salir más caro de lo que teníamos pensando cuando lo solicitamos, por lo que es más que indispensable el analizar todos los aspectos relacionados con el préstamo abarcando las cuotas que se deben pagar todos los años, hasta tener en consideración penalizaciones. Igualmente si no se elige adecuadamente el plazo de pago para la financiación, nos encontraremos con una amortización anticipada, misma que puede estar penalizada entre un 0.5% y un 2%.
Recordemos que los intereses que suelen aplicar las instituciones financieras fluctúan entre el 6% y el 11%, por lo que para un préstamo de 10.000 euros, los intereses serian de 600 y 1.100 euros para los distintos prestamos, estaríamos hablando de 500 euros como diferencia media en base a los requerimientos de cada institución crediticia, que de igual forma debemos tener presente. Otro aspecto de encarecimiento de los créditos son las comisiones, ya que pueden incrementar el valor de préstamo entre un 1% y un 3%.
Todas las comisiones: la de apertura, la de estudio, cancelación y amortización, suelen ser las más recurrentes y por tanto es necesario conocer cuáles serán las del préstamo solicitado y cuando le costaran al cliente hasta que termine de liquidar el préstamo. Por lo que respecta a los plazos de pago, estos mantendrán tipos de intereses iguales en un plazo largo, sin embargo al aumentar las cuotas de pago, los intereses también aumentaran cada año no obstante que la cuota mensual sea reducida.
¿Podemos definir estas condiciones como vinculaciones?
Importante asegurarse si la concesión del crédito conlleva la obligación de contratar seguros de vida o de automóvil, tarjetas de crédito, planes de pensión, etc., que también incrementan la liquidación final.
Una cuestión importante que nos hacemos: ¿Nos interesa contratar un crédito a bajo interés, que al final conlleva múltiples comisiones?
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Aval en un préstamo personal o hipotecario
Por lo general cuando se recurre a una institución financiera a solicitar un préstamo personal o hipotecario, es necesario presentar un aval, es decir una persona que garantice el pago de la deuda si en determinado momento el titular del préstamo incurre en impago. También se requiere cuando quien solicita el préstamo no cuenta con un trabajo permanente, además de no disponer de una liquidez económica suficiente o bien que el montante solicitado sea muy alto.
Tenemos que tener muy presente que el ser aval de una persona conlleva riesgos, por más que sea nuestro mejor amigo o familiar cercano, seremos nosotros los que con nuestro dinero y nuestro patrimonio actual y futuro, deberemos responder por una deuda que no nos corresponde, en el caso que esta persona no cubra en su totalidad el préstamo adquirido. Es un aspecto que se debe analizar muy bien antes de tomar una decisión tan importante.
¿Qué caso tiene arriesgar nuestra economía por algo que nunca será nuestro y nos puede llevar a la quiebra familiar, en caso de impago?
Recordemos que al existir impago, el aval tendrá que pagar la deuda hasta en tanto no se liquide completamente y no solo eso, si nosotros como avalistas no tenemos la capacidad de cubrir esa deuda, pasaremos a formar parte de la nada honrosa lista de morosos elaborada por organismos como Asnef, Rai entre otros y con lo cual quedaremos imposibilitados para acceder a un préstamo en cualquier institución financiera, llámese bancos, establecimientos financieros o cajas de ahorro ya que estas, no conceden prestamos ni personales, ni hipotecarios a todo aquel que aparezca en estas listas de morosos, como medida de protección ante posibles impagos.
Aunado a esto si la deuda continúa, el avalista como tal será llevado a un proceso legal en el que se puede ordenar en principio un embargo de sus cuentas bancarias, así como un porcentaje de su nomina el cual está por encima del salario mínimo interprofesional, además de bienes personales en los que se incluye la vivienda y el coche, en resumen todo nuestro patrimonio se iría en pagar la deuda de otra persona. ¿Valdrá la pena correr ese riesgo?
Aunque debemos decir que esta sería una situación extrema, ya que primero se embargarían los bienes y todo el patrimonio del titular de la deuda y de no ser suficientes, entonces si le tocaría el turno al avalista.
Nuestra cuestión es… ¿Avalarías a un amigo o un familiar muy cercano si te lo pidiera?
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Un préstamo de dinero urgente con interés de 234% es anulado por un juez en Tarragona
Tras los artículos dedicados a la morosidad bancaria, crédito como impulsor de la economía y actividad de los Montes de Piedad, hoy toca escribir sobre los prestamistas de dinero urgente.
Vayamos a Tarragona, existen personas que necesitan dinero con urgencia, no falta algún inescrupuloso que otorgue créditos en condiciones muy desventajosas para los interesados, con tasas de interés que superan el 200% en algunos casos.
Y así sucedió con una mujer que pidió 12.000 euros a un interés del 234% y colocando su vivienda como garantía, esa operación ha sido considerado como excesivo por un juez que se encargó de anular la transacción. Esta persona debía regresar al cabo de 6 meses la cantidad de 26.250 euros (que era la que aparecía en él contrato) a modo de pago único, la cual está desempleada y tiene a su marido enfermo.
El contrato del préstamo lo firmó el 28 de julio de 2008 con la presencia de un notario bajo estas condiciones leoninas, por lo que demandó al prestamista, consiguiendo la nulidad de la hipoteca y exigiéndole a quien prestó el capital el pago de 10.000 euros por concepto de costas. Sin embargo, en la sentencia se contempla la devolución del préstamo.
Esta mujer fue víctima de las empresas de capital privado quienes otorgan créditos a personas sin importar su condición económica, ni siquiera si están dentro de los listados de morosos de Asnef y RAI.
En este juicio declararon otras personas que a esta prestamista le pidieron dinero. Uno de ellos recibió cerca de 7.000 euros, a pesar que en el contrato debía devolver 17.700, mientras que el otro solicitó 6.000 euros y debía pagar 12.250.
El juez quedó sorprendido porque en los contratos no se pactaban el pago de intereses, lo cual obedecía a que la prestamista preveía el impago posterior al plazo de los 6 meses como consecuencia que el monto solicitado era muy alto.
Por eso es que si una persona necesita de un crédito, entonces debe pedirlo en aquellas entidades bancarias reguladas por el Banco de España, evitando concretar transacciones financieras que no le ayudan en nada, más bien lo complican económicamente.
Y usted:
¿Cree que en España las entidades de préstamos capital privado hacen bien su trabajo?
¿El Banco de España tiene que desarrollar mecanismos de supervisión rigurosos para limitar la acción de esta clase de prestamistas?
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Los préstamos inmediatos con oro de los Montes de Piedad caen un 13%
Si hay un termómetro de la coyuntura económica, que mida especialmente como afecta ésta a las capas más vulnerables de nuestra sociedad, este medidor es la actividad de los Montes de Piedad, según subraya la Confederación Española de Cajas de Ahorro, “CECA”, en su memoria del año 2010. La actual crisis y el alza del precio del oro, además de otros metales preciosos ha impulsado la actividad de estas instituciones, empresas que operan sin ánimo de lucro, solo con el objetivo de cubrir sus gastos, las gestiones y las posibles subastas del material empeñado.
La forma de trabajo de los Montes de Piedad, es simple. Se tasan las joyas y la entidad concede un préstamo inmediato por el 70% del importe de dicha tasación. El interés del crédito varía según sea su importe (entre el 5% y el 10%), a mayor cantidad mayor tipo de interés. El perfil de los clientes suele corresponder a:
· Mujeres, en un 65%, de edades comprendidas entre los 35 y los 50 años
· Inmigrantes en un 18 % de los clientes
· El resto, se adjudica al sector masculino y de origen nacional
Los datos recogidos de los 18 Montes de Piedad activos para este año son bastante concluyentes. Se han concedido 2 millones de euros menos en 2010 que en 2009, esto supone un descenso del 0,89% del capital concedido, por un descenso en las operaciones del 13% debido al menor número de clientes, que tras dos años de ascenso ha disminuido, aunque se haya en la cifra más alta, tras la de 2009. Las cancelaciones han supuesto el 74% de la actividad, mientras las concesiones han subido un 8% y los préstamos renovados han descendido.
¿Qué significa todo esto? Básicamente, vemos que se han realizado menos operaciones, pero el volumen de éstas ha aumentado un 8%, es decir, sean concedido menos créditos y se ha pedido más dinero del que se demandaba antes. Los préstamos superiores a los 3.000 euros apenas suponen el 1% y las operaciones se mueven, como una media de demanda que oscila entre un mínimo de 100 euros y un máximo de 640 euros.
La ventaja que plantea trabajar con los Montes de Piedad, es que el usuario no se desprende definitivamente de sus artículos, que pueden volver a ser recuperados y si bien es cierto, que no obtiene el 100% de su precio en tasación, el hecho de poder empeñar una joya tantas veces como se necesite, la hace más rentable con este sistema.
El problema es:
La crisis acuciante hace que necesitemos cuanto antes la mayor liquidez posible, pero… ¿Vender nuestro Oro es, pan para hoy y hambre para mañana?
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