Las empresas de créditos privados duplican el volumen de préstamos
La banca nos ha dejado bien claro a los españoles que el crédito seguirá congelado. Por eso, llevamos tantos artículos negativos sobre la concesión de préstamos, entendible por la actual crisis, que hoy sugiero que empecemos uno nuevo repleto de optimismo.
Como consecuencia de las limitaciones que cada vez más instituciones bancarias y cajas de ahorro, ponen como condición para prestar dinero, las empresas de crédito fácil, han visto incrementar su número de concesiones al doble, y en algunos casos al triple, durante los últimos años. Préstamos rápidos y de poca tramitación son algunos de los servicios que ofrecen estas empresas.
La gran mayoría de las personas que hasta antes de la crisis económica hacían uso de las tarjetas de crédito y solicitaban un préstamo personal con su entidad bancaria, se han visto en la necesidad de tener que recurrir a este tipo de servicios, en los cuales han encontrado facilidades de pago mucho más flexibles. Buscan rápidez, facilidad de contratación y disponibilidad del dinero en 24 horas.
Muchas veces, los requisitos que se piden en este tipo de servicios crediticios, van desde que la persona no se encuentre en ningún tipo de lista de deudores, como puede ser el caso del ASNEF, hasta dejar la propia vivienda en garantía. Generalmente, las cantidades de dinero que se pide, oscilan entre préstamos pequeños de alrededor de 200 y 400 euros, para solventar los gastos del mes, así como créditos personales que van desde los 30 mil a los 60 mil euros, los cuales son utilizados para la compra de un automóvil, o para iniciar algún proyecto de negocio.
Por mencionar un ejemplo, Ferratum, institución financiera establecida en Málaga y que trabaja bajo su filial Creditomovil, afirma que cada mes atiende cientos de operaciones relacionadas con estos créditos instantáneos, principalmente porque los clientes buscan una solución inmediata y un servicio más eficiente, ofreciendo incluso que la solicitud de crédito se realice vía telefónica y que en 10 minutos, el cliente ya puede tener si crédito aprobado, previo mensaje enviado a su celular.
Este tipo de micropréstamos, ha visto incrementada su demanda en los últimos meses, siendo las personas de jóvenes con familia y un empleo, los que más recurren a ellos. Por lo general las cantidades que se solicitan están entre los 200 y 300 euros, en donde además no se cobra ningún tipo de interés, aplicando solamente un cargo por servicio de alrededor de 30 euros, en base a la cantidad solicitada, así como el plazo para cubrirla en su totalidad.
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Las familias tiran de las tarjetas revolving durante la cuesta de septiembre
El uso de las tarjetas de crédito de pago aplazado, mejor conocidas como tarjetas revolving, están en la mira de la Asociación de Consumidores de Navarra, Irache, ya que recientemente han advertido sobre el uso excesivo e inadecuado, que se les dio a estas tarjetas para realizar las compras de septiembre, algo que puede derivar en un endeudamiento debido a que este tipo de instrumentos crediticios poseen intereses que alcanzan el 20%, motivo por el que se hace la recomendación de moderarse en su uso.
Según el informe presentado por Irache, durante la cuesta del mes de septiembre, el desembolso que realizaron las familias fue muy fuerte, debido principalmente a la vuelta al cole de los niños, además de otros gastos que se generaron por concepto del regreso a la jornada laboral, luego de las vacaciones de verano, donde también se presentaron gastos.
Esta fue la principal razón por lo que las personas se acercaron a las instituciones financieras en busca de una solución crediticia que les ayudara a solventar sus gastos, sin embargo, la concesión de créditos por parte de dichas instituciones, cada vez está más limitado.
De acuerdo con el informe, datos proporcionados por el Banco de España, señalan que durante el mes de junio, la cantidad de créditos al consumo que fueron otorgados, disminuyo a un 19,8%, en relación con el mismo mes, pero del año 2010. Debido a esto, son varias las instituciones financieras que han comenzado a ofrecer a sus clientes, este tipo de tarjetas revolving, con las cuales es posible acceder a un crédito de hasta 30 mil euros, pero con intereses anuales que se sitúan en alrededor del 20%, mismo que se tiene que ir abonando mensualmente por el cliente.
Aunado al problema que representan los altos intereses por el uso de esta tarjeta, también se agrega que los consumidores, las utilizan para cubrir los gastos que se van presentando, a la par de las compras que en principio se pensaban realizar, lo que al final deriva en que el cliente tendrá que desembolsar una fuerte cantidad de dinero durante un largo periodo de meses, para liquidar el total de la deuda generada por el uso de la tarjeta revolving.
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Los créditos tradicionales siguen retrocediendo, mientras el crédito privado repunta
La incertidumbre financiera que provocó la crisis europea de estos últimos años ha generado una progresiva desconfianza en los bancos. Esto se ha reflejado en una caída de los créditos nuevos para la compra de vivienda en julio en un 42% con respecto al mismo mes del período anterior.
Si bien se está viendo un aumento en la demanda por parte de los particulares y las empresas en el mercado financiero, la banca está reforzando las restricciones a la hora de conceder un préstamo o un crédito producto de la última crisis financiera.
Clifford Auckland, consultor de hipotecas, préstamos y créditos urgentes de dinero resalta que los datos ofrecidos por el Banco de España responden a la creciente desconfianza sobre el actual sistema bancario.
Esto se explica teniendo en cuenta el gran retroceso que tuvieron los créditos concedidos a familias y hogares españoles para la compra de vivienda, que fue de un 38,4% en julio con respecto al mismo mes del año anterior. El mismo efecto tuvieron los créditos concedidos a familias para el consumo y otros fines, pero fue más atenuado.
Las empresas también vieron recortado su crédito en el mismo mes, principalmente en aquellos que superaban la barrera del millón de euros. Estos se redujeron en un 30,6%, aunque los que no superaban ese valor disminuyeron en menor medida.
Clifford Auckland recalcó el compromiso y la responsabilidad de las empresas de capital privado porque son las que están manteniendo el mercado de financiación en la actualidad. Y todo esto gracias a saber adaptarse a los actuales requerimientos de los particulares y las empresas que están acudiendo al mercado financiero privado como única alternativa a la obtención de financiación.
Pienso que si bien la actividad económica parece estar volviendo al crecimiento en toda la zona europea, hay algunos países, como el caso concreto de España, que le está costando un poco más de la cuenta y esto se ve reflejado en un mercado, que es muy significativo a la hora de medir el consumo, como lo es el financiero. Si bien el oficialismo es más lento a la hora de adaptarse, también es más barato, pero con muchas más restricciones que las empresas privadas, que suplen su riesgo cobrando tasas estrambóticas, y más todavía si necesito el dinero con urgencia.
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Créditos personales con la vuelta al cole
La cuesta de septiembre ya comienza hacer estragos en la economía familiar, el gasto tan fuerte que significó el regreso de los niños al cole, las cuentas por pagar, las primas de los seguros, etcétera, han complicado en gran medida la situación. Si bien la mejor opción para hacerle frente a la cuesta de septiembre, sea precisamente un crédito personal, con alguna institución financiera, como bancos y cajas de ahorro, es muy recomendable evitar en la medida de lo posible, que este tipo de crédito sea muy elevado.
Se tiene que tener en cuenta que los tipos de interés que actualmente están siendo cobrados por las instituciones financieras, particularmente en los créditos personales, se han ubicado por encima del 9%, de acuerdo con estadísticas presentadas por el Banco de España.
De hecho, esta cifra no se había registrado desde hacía tres años, momento en el que la crisis económica comenzaba a mostrar sus graves efectos. No obstante que desde el año de 2008, el interés en los créditos al consumo tuvo una disminución hasta del 7%, el incremento que se ha registrado en todo este año ha sido muy marcado.
Por otra parte, el cobro de las comisiones por concepto de las operaciones relacionadas con la financiación, también se ha visto incrementado, por lo que de igual forma se debe tener muy en cuanta. Por mencionar algo, el cobro de la comisión por estudio se ubica en el 0,85%, mientras que el importe mínimo que se tiene que pagar es de 90,51 euros. A su vez, la comisión por la apertura del crédito también se ha visto incrementada, desde el 2,70% que se cobraba al comienzo de la crisis, hasta por encima del 3% que se está cobrando en la actualidad, siendo el importe mínimo por el cobro de esta comisión de 16 euros.
Aunado a todo esto, las instituciones financieras han comenzado a comercializar algunos seguros conjuntamente con los créditos personales o de consumo, desventaja de que obligan a los clientes a contratarlos a fin de que puedan acceder a financiación, situación que se ha venido presentando principalmente en sectores como el automovilístico, en cuyo caso se ofrece todo un paquete de financiación que incluye, además del crédito, seguros por fallecimiento, desempleo y hasta por despido laboral.
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