La crisis reduce notablemente el sector del crédito rápido y de la reunificación de deudas
Se llegó a creer que la crisis supondría un gran empujón para los negocios de créditos rápidos. Pero la realidad ha sido muy distinta, y la situación de estas empresas es hoy en día más delicada que nunca. Habían aumentado notablemente las empresas que ofrecían financiación que se distinguían por la rapidez en la tramitación, a cambio de intereses más altos. Hoy en día existen menos empresas de este tipo que nunca.
En cuatro años, desde 2007 hasta 2011 han desaparecido entre el 70 y el 90 por ciento de este tipo de empresas. Se calcula que existían unas 8000 entidades similares, que hoy en día se han debido quedar en más o menos un millar.
Así las cosas, a pesar de que muchos ciudadanos andan necesitados de una reunificación de deudas, que les permita reducir sus cuotas mensuales, a cambio de alargar el plazo de amortización, lo tienen más difícil que nunca, al existir una oferta mucho menor.
“Antes el banco accedía a todas las peticiones, incluso a las de aquellos que se encontraban con mayores dificultades para pagar sus deudas”. Sin embargo, en este momento, “con la nueva legislación sobre entidades de financiación, el proceso se ha vuelto mucho más estricto y las personas que están a punto de perder su casa no hallan ya una posible refinanciación”, comenta Pedro Javaloyes, representante de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.
Disminuyen los créditos rápidos
También se ha complicado el sector del crédito rápido. La crisis ha producido un efecto evidente: nadie quiere realizar gastos superfluos, en espera de tiempos mejores. Así las cosas, cada vez menos gente pide este tipo de créditos. Por otro lado, también se han reducido las empresas que los conceden, y puesto que ha subido el índice de morosidad, las que quedan han endurecido sus requisitos a la hora de concederlos.
Aunque alrededor del año 2000, empresas como Eurocrédito o Cofidis crecían en torno al 30% anual, desde 2008, empezó a descender la contratación de este tipo de productos. Al crecer los impagos, se convirtió en un negocio de alto riesgo. Desde entonces, ha disminuido la facturación. Por ejemplo, Cofidis ha visto reducido el negocio en un 40%.
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Préstamos inmediatos del BBVA
En orden a los préstamos inmediatos se destaca el Préstamo personal online que ofrece el BBVA, un producto de financiación que se dirige tanto a los nuevos como actuales clientes de la entidad, con la posibilidad de obtener una serie de descuentos y bonificaciones a nivel del tipo de interés en el supuesto de acceder a la domiciliación de la nómina cumpliendo de esta forma con las expectativas de vinculación.
Con nómina domiciliada las condiciones financieras presentan una variación, en torno tanto al tipo de interés como así también en materia de comisiones habituales.
En cuanto al tipo de interés, es fijo del 8,25 % con lo cual las cuotas serán las mismas todos los meses, a pesar de las variaciones del mercado. Se garantiza la financiación de hasta el 100 % de la inversión, desde un importe mínimo de 5.000 euros hasta un máximo de 60.000 euros, importe que puede ser destinado a toda clase de necesidades, en este sentido, la finalidad es amplia.
Contaremos con un plazo para la cancelación de la deuda desde 1 hasta 10 años, como límite.
Sólo se prevé una comisión de apertura del 2,00 %, es decir, un coste de al menos 90 euros.
Cabe tener presente que además de la domiciliación de la nómina se requiere contratar un seguro de protección de pagos, en calidad de producto asociado al préstamo por Internet.
Asimismo, recordemos la promoción mediante la cual la entidad garantiza la devolución de hasta el 10 % de los intereses pagados durante 1 año, una promoción que se encontrará en vigencia hasta el 31 de julio de 2011.
Para los interesados que no deseen domiciliar su nómina, si bien, nada obsta a su formalización, resulta conveniente destacar que las condiciones no serán las mismas, el tipo de interés es fijo del 10,25 %.
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Crédito Abierto de Ibercaja
Se constituye como una línea de créditos personales cuya formalización puede ser realizada personalmente en la sucursal, la operación presenta un tipo de interés mixto, y requiere de un grado de vinculación mínimo, en este sentido, se exige proceder a la domiciliación de la nómina en la firma.
El importe de dinero a solicitar puede ser destinado para todo tipo de necesidades de consumo, en tal sentido, es conveniente tener presente que la finalidad de esta propuesta es libre. Sobre este aspecto corresponde destacar que es posible disponer de un capital de hasta un máximo de 6.000 euros.
Además, contaremos con un periodo de tiempo para la cancelación de la deuda no superior a 6 años.
Destacamos que el tipo de interés es mixto, lo cual implica que durante un periodo de tiempo desde la concesión del crédito hasta un límite de 2 años, el tipo de interés es fijo del 9,25 %.
A partir del 3 año, el tipo de interés pasa a ser variable referenciado al euribor más un diferencial 4,50 %.
La ventaja derivada de tal condición financiera supone que durante dos años, pagaremos la misma cuota mensual, debido a que no se tomarán en cuenta las fluctuaciones que se materialicen en el mercado.
La entidad libera de los gastos relativos a la comisión de estudio, y por cancelación anticipada, sin embargo, será necesario enfrentar la comisión de apertura del 1,50 %, otro gasto a tener presente a la hora de realizar una comparativa con otras ofertas.
Se mencionó además que se contempla un grado mínimo de vinculación, que es precisamente la domiciliación de la nómina, requisito fundamental para acceder a las condiciones enumeradas con anterioridad, aclarando que tal vinculación deberá prolongarse durante toda la vida del crédito, hasta que el mismo sea cancelado en su totalidad.
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Se encarecen las comisiones bancarias de los créditos
Para hacer frente al momento pésimo que atraviesa la economía, las entidades bancarias están subiendo las comisiones por sus servicios. El problema es que casi todas andan necesitadas de liquidez, para hacer frente a las nuevas exigencias de capital y evitar así su nacionalización, por lo que han optado por cargar parte de sus costes al cliente.
El resultado es que las comisiones bancarias han crecido desmesuradamente desde que empezó la crisis en 2007, también de forma notable en el campo de las hipotecas y en todos los demás préstamos.
En 2010 se han batido récords, en el sentido de que las subidas han sido por regla general superiores al Índice de Precios al Consumo (IPC).
Comisiones de préstamos hipotecarios
A 30 de abril de 2011, el valor medio de la comisión de estudio para un préstamo hipotecario es de 0,84%, lo que supone un 0,1% más con respecto a diciembre del pasado año, según datos del banco de España, aunque en algunos casos puede llegar hasta el 105% y hasta incluso doblarse esa cantidad. Si comparamos los datos con el año pasado, se ha encarecido esta comisión casi un 7%.
Al menos el resto de comisiones se han mantenido en el último trimestre, pues siguen igual las comisiones de apertura (2,71%), cancelación anticipada (4,02%) y subrogación de cambio de deudor (1,74%). El problema es que llevaban subiendo a buen ritmo desde el año pasado.
Similar es la situación en cuanto a los créditos y préstamos no hipotecarios. La comisión de estudio ha subido un poco menos, del 0,85 (en diciembre de 2012) al 0,90 actual (abril de 2011). Han seguido igual desde enero las comisiones de apertura (3,02%) y cancelación anticipada (2,86%). Pero todas han ido subiendo bastante en los últimos 12 meses.
El Banco de España permite que se cobren comisiones, siempre y cuando la tarifa esté cuantificada por adelantado. Según Montse Andrés, delegada en Barcelona de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), explica que suele haber pocas quejas en relación a las comisiones bancarias. Pero Lucía Fernández, de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) alerta de que “las entidades tienden a no comunicar las comisiones si no se les pregunta específicamente”.
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