Los créditos rápidos vuelven a recobrar protagonismo
Los excesos de algunos, el duro ajuste del mercado laboral y el incremento del número de morosos ha propiciado que los consumidores vuelvan a manejar la idea de conseguir créditos rápidos, lo que da una percepción de poca planificación financiera del cliente español.
Un argumento erróneo, si tenemos en cuenta los intereses que aplican las entidades que ofrecen este tipo de productos. Como en una estratégica partida de ajedrez, los préstamos rápidos utilizan publicidad agresiva para captar clientes.
El tablero esta lleno de clientes agobiados por las deudas, la desesperación y el enfriamiento del apetitivo por el riesgo del sector financiero origina que los consumidores se decanten por los préstamos rápidos.
La publicidad se ha ido sofisticando: el tiempo de tramitación de la solicitud, los requisitos, el plazo de amortización, las cuotas mensuales, sin finalidad concreta y el resto de características influyen en la elección, y suelen ir ligados a la contratación de un crédito rápido.
De hecho los créditos rápidos son una dura competencia para los créditos tradicionales, ya que han sabido adaptarse a lo que el mercado demanda, encajando perfectamente con las necesidades actuales de los españoles.
Pero antes, hay que leer atentamente las condiciones para adherirse a estas ofertas, elegir un crédito urgente puede complicar aún más la situación económica.
Tenemos que buscar un equilibrio entre las probabilidades de obtener un crédito urgente con las condiciones que nos ofrecen. Nadie da duros a cuatro pesetas, menos las financieras.
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Los derivados financieros vinculados a las hipotecas y préstamos al consumo será supervisado por el BDE
Las denuncias contra los derivados financieros vinculados a créditos hipotecarios y préstamos al consumo, certifican presuntas operaciones fraudulentas. Por fin, las instituciones regulatorias de España (Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores) han decidido tomar cartas en el asunto.
El modo de actuar de algunos bancos, información poco transparente, operaciones de riesgo, etc, al vender productos conocidos como cobertura de tipos de interés será supervisado por el Banco de España, siempre que exista relación entre producto bancario y cobertura.
Según el comunicado, la supervisión de estos instrumentos (CAP, IRS, Cobertura Collar, Swaps) compete en principio a la CNMV, pero el Banco de España tiene autoridad cuando tengan vinculación con productos bancarios.
De acuerdo al criterio conjunto de los supervisores, el cliente que contrata un derivado financiero para proteger su hipoteca o préstamo al consumo debe tener las garantías propias de usuario de servicios bancarios y no de inversión al momento de solicitar información.
Por que el cliente no emplea o quiere el derivado como producto de inversión sino para blindarse de las fluctuaciones de los tipos de interés o cambio de divisas.
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La reunificación de préstamos vuelve a despertar el interés de los españoles
Las reunificadoras de préstamos decidieron apostar por créditos fáciles y para ello ofrecían reducir los gastos en un 50% mediante la unificación de deudas.
Quizá muchas familias y particulares agruparon préstamos en pleno boom inmobiliario. Actualmente los criterios de riesgos de bancos y cajas a la hora de conceder créditos está incrementando la demanda de este producto.
Los profesionales del sector afirman que ha crecido el interés de los españoles por unificar deudas. Así, desde Freedom Finance comentan que en 2009 el número de solicitudes se ha incrementado un 30% y la Agencia Negociadora de Productos Bancarios asegura que en el mismo año las solicitudes han crecido un 50%.
Las refinanciadoras conquistaron las calles con promociones agresivas, lo que les permitió alcanzar el éxito. Pero la caída del mercado de viviendas, las restricciones para acceder a una hipoteca y el alto número de morosos, son algunos obstáculos que impiden la recuperación del sector.
El como conseguir unificar deudas pasa por agrupar todos los préstamos en uno con garantía hipotecaria. El nuevo crédito concedido tienen un plazo más largo e intereses mas bajos.
De entrada es un alivio para el consumidor, aunque el endeudamiento final es mayor. El cliente abonará los gastos correspondientes a la operación, así como, la comisión del intermediario.
Los requisitos son diferentes a los exigidos en pleno boom del ladrillo. El principal de todos es ser titular de una hipoteca. Otro detalle es el capital a financiar, anterior a la crisis las reunificadoras de deudas facilitaban entre el 100% y 120% de financiación, hoy en día el limite ronda el 80% o 90% del valor del inmueble.
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El conjunto financiero soporta un 5,38% de morosidad
La ratio de morosidad del conjunto financiero español aumentó en febrero de 2010 hasta niveles históricos, según datos del Banco de España (BDE) la morosidad alcanzó un 5,38%, un incremento superior a un punto porcentual (1,16) respecto al porcentaje que soportaban en febrero de 2009.
Este nivel de morosidad comparándolo con el crecimiento de meses anteriores parece que empieza a estabilizarse, ya que el comportamiento de los créditos malos va mejorando.
Los bancos vuelven a contabilizar más créditos morosos debido al endeudamiento de las empresas y los impagos de créditos al consumo. En febrero de 2009 los bancos clasificaban 27.818 millones de euros en dudosos y un años después alcanzaban 41.768 millones de euros.
Mientras tanto, las cajas de ahorro parecen haber encontrado la formula para frenar la morosidad, aunque mantienen un ratio superior a los bancos.
Evolución de la morosidad (datos en porcentaje)
•Total sector financiero
Febrero 2009: 4,21
Diciembre 2009: 5,07
Enero 2010: 5,30
Febrero 2010: 5,38
•Bancos
Febrero 2009: 3,44
Diciembre 2009: 5,01
Enero 2010: 5,18
Febrero 2010: 5,19
•Cajas de ahorro
Febrero 2009: 4,84
Diciembre 2009: 5,05
Enero 2010: 5,34
Febrero 2010: 5,43
•Cooperativas de crédito
Febrero 2009: 3,41
Diciembre 2009: 3,76
Enero 2010: 3,97
Febrero 2010: 4,04
•Establecimientos financieros
Febrero 2009: 7,36
Diciembre 2009: 10,21
Enero 2010: 10,21
Febrero 2010: 10,21
Volumen total de créditos dudosos
•Sector financiero 98.010 millones de euros
•Bancos 41.768 millones de euros
•Cajas 47.476 millones de euros
•Cooperativas 3.895 millones de euros
Las cooperativas de créditos mantienen la mora más controlada, en gran parte por reducir el volumen de créditos.
Algo similar ocurre con los establecimientos financieros de crédito, entidades que pueden facilitar préstamos pero que no pueden captar depósitos de sus clientes, han logrado conservar su ratio de mora en el último trimestre.
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La tasa de créditos impagados asciende un 36% en el último trimestre de 2009
Los créditos impagados se situaron al cierre del cuarto trimestre de 2009 en el 36%, frente al mismo periodo de 2008, según constatan los datos del barómetro trimestral sobre recuperación de impagos elaborado por Intrum Justicia.
Las estimaciones suponen un deterioro de la recuperación de impagos. La tasa de impagos también creció un 11% respecto al tercer trimestre. El porcentaje contabilizado justifica un escenario muy complejo y los brotes verdes son claramente insuficientes, según Luis Salvatierra, director general de la firma especializada en gestión de créditos.
Además, el estudio demuestra que son los consumidores quienes tienen mayores inconvenientes para cumplir con sus pagos estipulados, respecto a las empresas. De este modo, el volumen de créditos vencidos de los usuarios se incrementó un 37% en relación al mismo periodo de 2009 y el crecimiento registrado por las empresas fue más controlado, un 19%.
El estudio trimestral también señala un empeoramiento mes a mes de la tendencia negativa, en octubre el pago de los particulares se deterioro un 33%, en noviembre el 47% y en diciembre un 58%.
La cuantía total de los créditos impagados al cierre de 2009 crecieron un 8% en tasa interanual y el 3% respecto al trimestre precedente.
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