Ley de Créditos al Consumo, información transparente y fácil de entender
Nueva encrucijada sobre publicidad de los servicios y productos bancarios. El anteproyecto de Ley de Contratos de Créditos al Consumo diseñado con cuidado por el Ministerio de Economía implantará ciertas normas que deben cumplir las entidades financieras.
La primera regla impone a las instituciones prestamistas: informar al cliente el coste total de la deuda que asume (TAE).
Hay diversas opiniones sobre la normativa, una de ellas la realizó el Consejo Económico y Social de España (CES) quien valora positivamente la postura del Gobierno, pero reclama más objetividad y transparencia con la finalidad de garantizar una mayor seguridad jurídica del consumidor.
Para evitar actos que inducen a error sobre las características o riesgos del préstamo, la institución recomienda al legislador mayor claridad o rectificación de algunos conceptos jurídicos que engloba la Ley.
Por ejemplo, gastos mínimos, cuando proceda, sobre la base de información suficiente obtenida por los medios que considere necesarios, coste total del crédito para el consumidor, importe total adeudado por el consumidor, importe total del crédito, tasa anual equivalente, tipo deudor y tipo deudor fijo.
Desde mi punto de vista mejorar la calidad informativa de los productos bancarios puede prevenir endeudamientos. Sin embargo, la norma debe cumplirse sin desprestigiar la actividad jurídica mercantil y el consumo.
El texto de la Ley de Contratos de Créditos al Consumo transpone las directrices sobre esta misma materia del Parlamento Europeo y del Consejo, según el fallo aprobado el 24 de marzo por el CES.
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Las financieras contabilizan un 22,4% en créditos morosos
La Asnef (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) presentó datos sobre créditos al consumo de las financieras. El canal de financiación más utilizado por los hogares españoles son los grandes damnificados, debido a la crisis y caída del consumo.
En 2009, la morosidad de los créditos al consumo registró un 22,4% respecto al 17,5% del primer trimestre y al 13,7% del 2008. Estos datos de mora no incluyen los préstamos destinados a comprar automóviles.
Según la patronal los préstamos relacionados con los autómoviles finalizó 2009 con un tasa de morosidad del 14,2% frente al 8,7% de 2008.
Con este panorama, el volumen de créditos al consumo ascendió hasta 23.461 millones de euros en la pasada temporada, las cifra representa un desplome del 25,7% en tasa interanual.
Aunque la situación de trimestre a trimestre va mejorando, en junio la caída fue un 32,2% y en septiembre un 30%.
Sorpresivamente, el retroceso de los créditos al consumo del conjunto del sector financiero es del 9,13%, de acuerdo a los datos manejados por el Banco de España.
Datos de créditos al consumo en 2009
Establecimientos Financieros de Crédito (volumen en millones de euros)
•Créditos destinados a comprar autómoviles: 6.324,5 millones, un descenso de 37%
•Préstamos personales: 744,8 millones, un retroceso de 63,8%
•Operaciones con tarjetas de crédito: 12.704 millones, una caída de 12,9%
Actualmente, hablar de créditos es igual que hablar de consumo, a partir de julio el incremento del IVA puede afectar considerablemente las peticiones de créditos al consumo.
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Datos referidos a la morosidad de los créditos al consumo
Después de tantas campañas sobre créditos rápidos, sin preguntas y al instante, el consumo de créditos se paró. Hace días que el Banco de España presentó los datos referidos a la morosidad en este tipo de préstamos, el porcentaje en 2009 roza el 7% (6,90%) y evoluciona el doble que el año anterior.
El miércoles que viene tenemos un nuevo debate sobre este tipo de financiación, la Asnef (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) publicará las estadísticas correspondientes al año 2009.
La crisis reduce los ingresos de las familias produciendo una oleada de impagos en 2008 y en el primer trimestre de 2009 la evolución de la mora se situó en unos limites bastantes preocupantes: 6,68%, creció 1,35% respecto a 2008.
A partir del segundo y tercer trimestre de 2009 la mora se paralizó y la presión sobre los morosos en el cuarto trimestre, redujo en 0,24 puntos los impagos concerniente a septiembre (7,14%).
Muy diferentes son los porcentajes de morosidad de las entidades:
Morosidad y saldo vivo de los créditos al consumo
•Establecimientos Financieros: 14,39% y 2.429 millones de euros en préstamos malos
•Bancos: 8,56% y 5.332 millones de euros en préstamos malos
•Cajas: 4,15% y 2.980 millones en préstamos malos.
En su totalidad, los préstamos de dudoso cobro llegaron a 11.054 millones de euros en el último ejercicio, una mejora del 26,4% que en 2008.
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La publicidad de los créditos al consumo debe reflejar el coste en términos de TAE
El Gobierno español ha elaborado un proyecto de orden ministerial que vendrá a establecer normas y criterios a los que debe sujetarse las operaciones de créditos al consumo.
La crisis económica y financiera puso en evidencia la falta de transparencia de las entidades españolas, a la hora de financiar bienes con categoría de uso duradero.
La Orden, el anteproyecto de ley de crédito al consumo, determina la obligación de todas las entidades financieras a informar al cliente, que el coste total del crédito debe reflejarse en términos de TAE.
Se intenta asegurar un consentimiento absoluto entre el cliente y su préstamo, sin decisiones a la ligera ni engaños. Entre las reglas específicas sobre la actividad publicitaria, por citar una, es el incremento de los documentos a presentar por los prestamistas antes de conceder estos créditos.
Todas estas medidas están en debate, aceptando sugerencias de los agentes del mercado y su aprobación está prevista para junio de 2010.
Muchas estrategias comerciales se verán sin sentido para las entidades especializadas en estos préstamos, este nuevo requisito impone a las entidades la necesidad de suscribir una nueva política de comunicación comercial para asegurar el cumplimiento de la Ley.
Debemos recordar, el cliente que pide un préstamo debe tener en cuenta si el producto se adecua a sus necesidades, ya sea por el perfil de riesgo, como por los productos adicionales y el plazo de amortización.
Este sistema ayudará al cliente a saber el valor total a pagar sin sorpresas más adelante.
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La financiación con cuotas impagadas registra el 5,30% en enero
Los pronosticos sobre morosidad en 2010 de los responsables de las entidades financieras son tan dispares como diferentes son las apreciaciones sobre cuando se producirá una estabilización.
Según la legislación vigente, los créditos se clasifican como dudosos por las entidades financieras, cuando el titular (particular o empresa) acumula tres meses incumpliendo un pago acordado.
En enero de este año, en el cómputo moroso total del sistema financiero español, la morosidad en los créditos otorgados por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros alcanzó un 5,30%. Para encontrar una tasa superior es preciso remontarse a febrero del año 1996.
La evolución de los morosos es preocupante, ya que son porcentajes elevados que podrían comenzar a minimizar los resultados de algunas entidades.
En comparación intermensual, los impagos en enero aumentaron, tanto en bancos, como en cajas y cooperativas.
Tasa de morosidad y volumen de préstamos fallidos
•Bancos: 5,18% y 40.820 millones de euros
•Cajas: 5,32% y 46.652 millones de euros
•Cooperativas de crédito: 3,97% y 3.833 millones de euros
•Establecimiento financiero de crédito: 10,21% y 4.406 millones de euros.
Actualmente las cajas de ahorros se encuentran en un proceso de reestructuración, y su mora está más próxima a la de los bancos. Las cooperativas de crédito tendrían la mayor calidad crediticia. La morosidad se incrementó también en tasa interanual unos 1,388 puntos.
Los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) no pueden tomar fondos, sino sólo prestarlos. De todas formas, su mora es mayor que la del resto de las entidades. Y su porcentaje de morosos se mantuvo estable respecto al mes anterior.
La gestión y recobro de impagados de las distintas entidades han suavisado de forma notable la ratio de morosidad del conjunto financiero español durante los últimos meses.
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