Los préstamos pignoraticios reverdecen con la crisis
Los créditos tradicionales son caros y la necesaria financiación de familias cada vez es menos atendida debido a los implacables criterios de riesgo de las entidades financieras.
En los últimos dos años, la actividad crediticia de los Montes de Piedad ha progresado a ritmos irreconocibles, debido a la crisis que sufren las personas.
La concesión de créditos pignoraticios o prendarios hasta el tercer trimestre de 2009 ascendió un 8% respecto al mismo periodo de 2008, con 437.262 operaciones y un saldo vivo superior a 223 millones de euros, según Carlos Balado, responsable de Obra Social de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA).
Asimismo, hasta septiembre 202.005 clientes lograron un crédito prendario (importe medio de 447 euros), lo que supone un 17,7% más que el ejercicio pasado.
Del total de los prestatarios, un 65% eran mujeres y el 35% restante personas comprendidas entre 30 y 50 años. Los inmigrantes representan el 18% de los nuevos clientes.
Los créditos con garantía de alhaja o prenda valiosa son de tramitación rápida y se caracterizan por no llevar asociados productos adicionales, no tiene comisión de apertura. La tasación de la joya tiene una tarifa así como la custodia del objeto empeñado.
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La banca se apunta a refinanciar créditos al consumo
La tendencia a la baja de los tipos oficiales de interés apenas alivia la deuda de los hogares españoles, sólo se han podido beneficiar los titulares de un préstamo hipotecario.
Las entidades financieras se han volcado a refinanciar las deudas de sus clientes en su afán por frenar las elevadas tasas de morosidad.
En los últimos meses, la refinanciación de créditos al consumo se han multiplicado. La demanda ha sido aprovechado por el sector financiero para aplicar margenes abusivos, intereses que rondan el 14%, algo incomprensible cuando el precio oficial del dinero asciende al 1,2%.
Manuel Pardo, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) explica: los bancos se han lanzado a fondo a la refinanciación para no incrementar la morosidad a través de la fórmula de aplazar el problema, aunque en muchas ocasiones refinancián créditos que saben que en el futuro tendrán que ser embargados.
La refinanciación de deudas es un procedimiento de escape a todas las deudas financieras adquiridas, consiste en agrupar todos los pagos en un nuevo crédito amortizando cuotas mensuales flexibles y alargando el plazo de devolución.
Intermediarios de crédito
Los servicios de los intermediarios financieros también ha supuesto un desahogo, muy arriesgado, a los consumidores.
Solicitar créditos rápidos o reunificar deudas significa agrandar el problema, ya que el cliente pagará más dinero durante un plazo más largo.
Los intermediarios se han visto en la obligación de incrementar sus comisiones como consecuencia del estancamiento del crédito, han incrementado de 0,35 puntos hasta el 2,5 puntos.
Las instituciones de consumidores recomiendan no acudir a las empresas de créditos rápidos o reunificadoras de deudas.
Según la OCU, lo único que hacen es actuar como intermediarios entre los clientes y las entidades financieras, llevándose cuantiosas comisiones por ello y las soluciones que le pueden dar son las mismas que obtendrá negociando directamente con su banco.
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El crédito tardará en recuperarse
Según el director del Servicio de Estudios del Banco de España, Malo de Molina, el fluyo del crédito tardará algo en normalizarse si no se aplican las medidas oportunas, reforma laboral, simplificar e incentivar la creación de empresas, reestructuración del sistema financiero, etc, para combatir la situación económica.
También, admitió que la crisis ha significado para España un ajuste muy potente del crédito, tras algunos años de crecimiento entorno al 30%, triplicaba los niveles de la renta, algo incomprensible, actualmente los niveles son ligeramente negativas.
Si el comportamiento a largo plazo no sufre modificaciones, producirá una normalización de los fluyos de los créditos hacia los consumidores, familias y empresas.
Endeudamiento de las familias
Respecto ha este tema, Malo de Molina indicó que se debe guiar a los hogares hacia un menor endeudamiento, de la misma manera que el conjunto financiero español que permaneció sobredimensionado y excesivamente vinculado al sector inmobiliario.
Algunos directivos del sector financiero, reconocen que parte de la crisis se ha producido por una arriesgada financiación a clientes con poca solvencia. Dicha política ha incrementado la cartera de dudosos del sector afectando la actividad crediticia, especialmente a las pymes.
Por todo ello, las entidades financieras tienen que enfrentarse de modo progresivo al racionamiento, del mismo modo, adaptándose a la recuperación de los grandes mercados, corresponder con crédito abundante para todos los nuevos proyectos de inversión.
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La morosidad del conjunto financiero español supera el 5%
El porcentaje de créditos dudosos del sector financiero español en noviembre retoma la senda alcista, tras un leve descenso registrado en septiembre y octubre.
La tasa de morosidad de bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros creció hasta el 5,05%, cifra que marca niveles máximos igual a los registrados en junio de 1996.
De acuerdo a los balances del Banco de España (BDE) los créditos dudosos del conjunto financiero español ascendió en noviembre en 92,624 millones de euros.
Evolución de la tasa de morosidad
•Total del sistema financiero
Noviembre 2009: 5,05%
Octubre 2009: 4,99%
Noviembre 2008: 3,20%
•Por entidades
·Bancos
Créditos de dudoso cobro: 37.249 millones de euros
Noviembre 2009: 4,70%
Octubre 2009: 4,59%
Noviembre 2008: 2,61%
·Cajas de Ahorro
Créditos de dudoso cobro: 48.469 millones de euros
Noviembre 2009: 5,26%
Octubre 2009: 5,26%
Noviembre 2008: 3,63%
·Cooperativas de Crédito
Créditos de dudoso cobro: 3.740 millones de euros
Noviembre 2009: 3,86%
Octubre 2009: 3,85%
Noviembre 2008: 2,80%
·Establecimientos Financieros
Créditos de dudoso cobro: 4.627 millones de euros
Noviembre 2009: 9,79%
Octubre 2009: 9,79%
Noviembre 2008: 5,92%
Los bancos no logran contener el porcentaje de morosidad de sus créditos, mientras las cajas de ahorro mantienen la misma tasa de mora en término intermensual.
Por otra parte, las previsiones de morosidad en los próximos meses indican una evolución más moderada.
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