Se endurecen los créditos al consumo
Los bancos y las cajas de ahorro están haciendo caso de los dictados del gobernador Miguel Fernández Ordóñez. Desde que se torcieron las principales magnitudes económicas pidió que encarecieran el crédito y fueran más selectivos con los clientes.
Ayer, la Encuesta sobre Préstamos Bancarios en España, publicada por el supervisor, que se hace con información de 10 entidades hasta marzo, concluía que “ha tenido lugar un endurecimiento generalizado de las condiciones de oferta de crédito en nuestro país”. La situación es similar para las empresas e hipotecas “y algo más acusada en la financiación destinada a familias para consumo”.
Pero el Banco de España también dice que los clientes no piden créditos. “Aumentó el ritmo de contracción de la demanda en todos los segmentos, especialmente en inmuebles”. El supervisor constata que la banca es más restrictiva a la hora de prestar dinero tanto en España como en Europa y que se alargan los plazos.
Para el segundo trimestre, el sector cree que “se prolongará la contracción de la oferta y de la demanda para todo tipo de créditos, pero a un ritmo de caída más moderado”. El crédito de las cajas, por ejemplo, crece al 13,4% hasta abril, frente al 24,3% del año anterior.
[Fuente: elpais.com]
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Cambio habitación gratis por sexo
En el capítulo de alquileres la necesidad ha aguzado el ingenio. En algunos casos, se trata de situaciones límite. La precariedad del mercado de la vivienda lleva a algunos a aceptar propuestas insólitas. Ofrecer habitación gratis a cambio de sexo es una práctica que se extiende en la Red. Uno de los anunciantes contesta a una petición de información: “Es un piso de tres habitaciones, dos baños, unos 90 metros. Está en el centro de Madrid, en la zona de Ópera. Tendrías derecho a una habitación para ti sola y a usar el resto de la casa. Sería sólo a cambio de sexo, lo de la periodicidad supongo que es algo que tenemos que acordar, yo te diría que todos los días, pero entiendo que no debería ser así, si quieres lo vamos hablando. Lo hago por darle algo de morbo a mi vida”. En Internet se cuelgan anuncios de pisos gratis a cambio de ayuda en el trabajo, cuidar animales de compañía, clases particulares diarias.Ordenada, limpia y responsable. Así es Soledad, una de las muchas demandantes que remueven por la Red en busca de techo gratis a cambio de realizar tareas domésticas. Los anuncios que demandan y ofertan este tipo de intercambio se han multiplicado. A Soledad no le ha ido mal. “Me fue muy bien después de colgar el anuncio. Estoy en un piso muy bonito con una pareja joven. Limpio una vez a la semana y cuando su niña se queda sola me quedo a cuidarla. A cambio tengo techo e Internet. Pero la comida me la tengo que pagar yo”, explica Soledad. No es la primera vez que esta joven boliviana tiene experiencias similares. Desde que llegó a España hace dos años siempre se las ha arreglado para tener una habitación de balde.Sofía es el caso contrario. Publica en la página deHabitamos.com su anuncio: “Busco compañera para compartir piso a cambio de ayuda en mi trabajo. Anuncio serio, sólo chicas”. Un anónimo alquila habitación a cambio de cuidar a sus padres, de 82 años. “Atención mínima dos horas al día”. Especifica que “los gastos de comida, gel, champú y polvos de lavadora” no están incluidos. En la misma localidad se alquila una habitación a cambio de coger avisos en una agencia inmobiliaria de lunes a sábado, tres horas diarias. Mae es norteamericana, 27 años, profesora de inglés, con siete años de experiencia. Busca alquilar una habitación a cambio de clases. En Gijón, Javier, de 53 años, instala luz y gas ciudad a cambio de habitación con derecho a cocina. En Málaga se ofrece habitación a una mujer española sin cargas a cambio del cuidado de sus dos hijos, de siete y cinco años.
[Fuente: elpais.com]
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Intercambio de viviendas y pisos
Los atrapados en el mercado inmobiliario buscan salidas para salir de un túnel construido ladrillo a ladrillo por el boom de los últimos años. El Euríbor sigue escalando posiciones y la morosidad, aunque suave, sigue creciendo. La venta de viviendas está estancada porque, entre otros motivos, cajas y bancos cada vez rechazan más solicitudes de hipotecas.
Este panorama ha hecho emerger el trueque de viviendas, una fórmula habitual en otras ciudades como Londres, pero poco conocida en España. Aunque, en honor a la verdad, Internet está lleno de anuncios de particulares que cambian su vivienda por otra, normalmente más pequeña. En Mundoauncio.com existe un apartado específico de “intercambio de pisos”, con 4.819 propuestas en España.
No es una mera permuta. Se trata de hacerse a toda costa con liquidez y deshacerse de una hipoteca que pesa cada vez más. O reducirla a la mitad y que la subida de tipos sea más llevadera. “No se trata del interés en el intercambio en sí mismo, sino en la necesidad de efectivo que tienen las familias españolas”, dice Patricia, que lleva dos meses intentando cambiar su piso de 125 metros en Arganzuela, con tres dormitorios, dos baños y piscina comunitaria, valorado en 450.000 euros, por uno más pequeño en la zona Centro como parte del pago.
“La gente llama pensando que se trata sólo del cambio de un pisazo por otro más pequeño y barato, pero no entienden que la diferencia entre las dos tasaciones hay que pagarla”, señala Patricia, que por motivos personales necesita disponer de un dinero que el banco le niega. Califica su situación de dramática por no poder vender el piso.
Y es que “la permuta es una opción para no caer en las redes de especuladores y usureros o en los créditos personales de bancos y cajas”, dice un interesado en cambiar su vivienda por otra más pequeña.
Por la casa de Carlos se han interesado muchos, pero sus potenciales compradores tampoco encuentran novia para sus viviendas, por lo que la operación no se acaba de cerrar. “Por eso se me ha ocurrido esta alternativa. Al aceptar como parte del pago otra vivienda (de la mitad de valor) mi deuda sería lamitad a todos los efectos”, dice Carlos, que permuta un chalé en Griñón de 225 metros y 700 metros de terreno, con piscina, por un piso en Madrid. La tasación oficial del chalé es de 540.000 euros y exige que el valormáximo del piso sea de 220.000 euros. Carlos se queda con 320.000 euros en metálico. “Si hay diferencias en la tasación es más fácil ajustarse a la hora del pago, al estar una parte cancelada”, prosigue. No es el único.
En Mundoauncio.com se pueden encontrar todo tipo de ofertas: “Cambio un piso nuevo de 115 metros cuadrados, tres dormitorios y dos baños en el Ensanche de Vallecas por otros dos pisos más pequeños”; “cambio ático en Conde de Casal por apartamento de uno o dos dormitorios, con ascensor”; “cambio piso de 150 metros y cuatro habitaciones en Pinto por piso céntrico en Madrid”; “permuto chalé en la carretera de Burgos por una vivienda en Villanueva de la Cañada”, etcétera. La lista es infinita.
El caso de Mercedes y Manuel es distinto.Han optado por la permuta, aunque no tengan problemas económicos. Sobre su chalé, con una parcela de 600 metros cuadrados que compraron hace cinco años en Torrejón del Rey (Guadalajara) y que venden por 390.657 euros, no pesa hipoteca alguna. Manuel y Mercedes, que ahora viven en este pueblo cercano al límite provincial de Madrid, tienen que volver al asfalto.
Dos de sus hijos, de 27 y 21 años, viven de alquiler en San Sebastián de los Reyes, donde tienen su trabajo. “Queremos volver allí para sacar a mis hijos del alquiler y que vivan con nosotros en el piso que compremos. Y, además, nosotros también trabajamos en San Sebastián de los Reyes, con lo que nos quitamos de coger el coche”, dice Manuel. Llevan seis meses tratando de vender su chalé y tres meses con un anuncio de permuta. “Nos ha llamado mucha gente, pero el que llama quiere cambiarlo con los ojos cerrados, nuestro chalé por una cuarta planta sin ascensor”. Los promotores no son ajenos al tsunami inmobiliario, sobre todo los más pequeños.
A Juan le ha pillado el toro con dos promociones de cinco viviendas cada una, en Toledo y en Puente de Vallecas (Madrid), sin acabar. “En un caso falta por terminar el 5% de la promoción y en la de Madrid, el 25%”. Necesita 200.000 euros para finalizar y poder venderlas (sacaría más de un millón de euros sólo con la de Madrid). Los bancos le cierran las puertas y lleva más de 90 días sin pagar la deuda. Este español de nacimiento y argentino de adopción, que no quiere dar su nombre porque sigue negociando con los bancos y confía en que cederán a su petición para ampliar el crédito, ha optado por la permuta, fórmula común en Latinoamérica.
Juan busca un constructor o inversor con liquidez que quiera quedarse con su promoción y acabarla. A cambio recibiría tres pisos acabados, libres de cargas. Perdería en torno a un 40%, “pero no hay otra salida”, reconoce. “Si las viviendas estuvieran acabadas podría sacarlas a subasta y perdería menos, entre un 20% y un 30%”.
La vivienda genera otro tipo de situaciones desesperadas. Rocío es una de las personas que han decidido regalar su casa por no poder hacer frente a la hipoteca, que asciende a 153.000 euros. Su casa costó 168.000 euros hace dos años. “Pierdo dinero, pero ya me da igual”.
[Fuente: elpais.com]
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El euribor se dispara y aumenta la morosidad
El sistema hipotecario español vive uno de los momentos más tensos de los últimos años debido al incremento de los tipos de interés que ha aplicado el Banco Central Europeo (BCE) en los últimos meses. El organismo comunitario, que dirige la política monetaria común y tiene como objetivo frenar la inflación, ha elevado el euribor al 4,99%, cota que no se alcanzaba desde noviembre de 2000, cuando llegó a marcar más de un 5,2%.
Mientras tanto, la inflación sigue doblando los niveles que tiene como objetivo el BCE. En abril se situó en el 4,2%, lejos del 2% que se considera el nivel óptimo. Es por ello que los expertos creen que, en el corto plazo, es improbable que bajen los tipos de interés, y que el descenso se podría producir más cerca del final de 2008, cuando la actividad económica se resienta por la subida de tipos, y ante una posible bajada de los precios de los alimentos y la energía, que redundaría en un descenso de la inflación. Mientras esto no llegue, los tipos no se van a relajar, un hecho en el que coinciden analistas de entidades tan diversas como Caja Madrid, Renta 4 o el Royal Bank of Scotland (RBS), entre otros.
La otra cara de estos movimientos macroeconómicos se refleja en los hipotecados, esto es, en un 25% de la población española, según datos del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). Las revisiones semestrales y anuales arrojan cada vez un gasto inesperado más elevado.
Por ejemplo, en las revisiones que se realicen respecto a los tipos de hace seis meses, el incremento medio, con los parámetros que utiliza el Instituto Nacional de Estadística (INE), es del 4,6% de hace medio año al 5% actual. Es decir, se acabarán pagando 35,42 euros más al mes, y 425 al año. En las hipotecas sobre las que se realicen revisiones anuales el incremento de la cuota mensual será de unos 56,18 euros, o lo que es lo mismo, 674,16 euros al año, siempre según la hipoteca media con la que trabaja el INE: 148.965 euros a 26 años, con el euribor más un diferencial del 0,75%.
La primera consecuencia que se observa con la subida estratosférica de los tipos de interés, que desde febrero hasta abril han pasado del 4,34% al 4,82%, es el aumento de la morosidad en los créditos concedidos por bancos, cajas y cooperativas de crédito por noveno mes consecutivo.
Aunque el porcentaje de morosidad en España es todavía bajo, se ha situado en el 1,12% y contrasta de manera llamativa con el índice de marzo de 2007, que se situaba en el 0,68%. El nivel actual no se alcanzaba desde finales del año 2001.
El comportamiento de este indicador ha puesto en alerta a las entidades que conceden créditos, que han endurecido las condiciones a la hora de prestar dinero además de mejorar las condiciones para la subrogación de los préstamos, es decir, facilitar una cuota mensual más baja a cambio de prolongar la vida del crédito, una medida que, a la larga, aumenta la cantidad a devolver. Es lo que se desprende del estudio realizado por Bankimia, empresa dedicada a la comparación on line de los productos financieros para particulares.
En concreto, Bankimia ha observado que entidades como el Banco Sabadell ha aumentado el diferencial -lo que suma al euribor- de su hipoteca Joven del 0,25% al 0,35%. En el caso de la hipoteca Premium también ha endurecido las condiciones y ha incorporado una comisión de apertura del 0,40% por ciento y ha eliminado el periodo inicial más ventajoso.
Otras entidades, caso de ING Direct, ha elevado el diferencial de su Hipoteca Naranja hasta el 0,45%, un 0,65% si no se domicilia la nómina. Otra entidad como Halifax Hispania directamente ha eliminado su hipoteca Construcción y se ha decantado por productos para la subrogación de otros préstamos.
En este sentido, la subrogación parece ser el camino que este tipo de entidades desean que tomen los consumidores de productos hipotecarios ahogados por las mensualidades cada vez más altas. Si tenemos un crédito y queremos prolongar el periodo de pago el diferencial baja hasta el 0,25% contratando con el Banco Sabadell. ING ofrece el 0,39% sobre el euribor y Barclays un 0,19% el primer año y un 0,39% el resto.
El Gobierno se ha puesto manos a la obra y ofrece subrogaciones gratuitas, siempre de acuerdo con las entidades que prestan dinero.
Existen, además, conflictos añadidos que se desprenden del incremento de los tipos de interés. Si una mensualidad de una hipoteca es ya un problema serio, dos mensualidades son dos problemas, y así sucesivamente.
Tal vez por eso crece el interés por la unificación de créditos, una estrategia que se plantean el 52% de los hipotecados, según los datos de una entidad privada, la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, que se dedica a la intermediación entre bancos y clientes.
El perfil de hipotecado que se plantea la unificación es de del nivel medio que no tiene dificultades para llegar a los plazos pero necesita aligerar las cargas mensuales. El euribor ha frenado bruscamente el poder adquisitivo de este cliente tipo, que no tiene historial de morosidad pero puede estrenarlo en breve dado el comportamiento presente y futuro de la política monetaria común y, sobre tod, con los niveles de inflación actuales.
[Fuente: lasprovincias.es]
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La venta de coches se desploma
Presidente y consejero delegado de Ford España, José Manuel Machado cree que el sector del automóvil está sufriendo una crisis en la que pesa, por un lado, el temor del consumidor y, por otro, el hecho de que los bancos hayan restringido la financiación al consumo.
-¿Cómo ve la situación, después de varios meses de caídas acumuladas en la matriculación de vehículos?
-Se está complicando. La caída en los últimos meses ha sido del 15% y en mayo las estimaciones que manejamos a pocos días de que finalice indican que va a superar el 25%, lo cual quiere decir que los clientes perciben una situación económica mala. Como consecuencia de ello, una venta tan emocional como es la del automóvil está bajando a cifras récord, que no hemos tenido desde el año 1992.
-¿Es un mal generalizado que afecta a todas las empresas?
-Hay diferencias. En nuestro caso, una caída del 4% casi se puede ver como un mantenimiento de cifras. Estamos bien: el nuevo Focus es líder; para el Kuba que ahora estamos lanzado tenemos más clientes interesados que coches vamos a vender en todo el año; a la vuelta del verano lanzaremos el nuevo Fiesta y más adelante el Ka. Será difícil, pero no tanto.
-¿Cuándo cree que tocará fondo esta crisis?
-Cuando la gente percibe que la situación económica es complicada, se retrae. Hay que pensar que en el 80 o el 90% de los casos, quien compra un coche ya tiene otro. Lo que hace es cambiarlo por otro mejor. Y si percibe un futuro incierto, poco claro, no lo compra, pues dejar de adquirirlo no significa que vayas a ir en burro, o andando. Dicho esto, una retraimiento sería normal, pero un 25% de caída es una barbaridad. Una cosa es que el mercado se retraiga un 10%, que sería razonable en un momento de nubarrones, pero una caída del 25% quiere decir que la gente está percibiendo una situación mucho peor de lo que los datos indican que es.
-O sea, que ha calado la sensación de crisis económica…
-La reacción de la gente está siendo muy virulenta. Yo creo que una caída del 25% no se justifica con la situación del país. Las dificultades para conseguir crédito están siendo otro elemento muy importante.
-¿Cree que si la banca aflojase a la hora de conceder créditos mejorarían las ventas?
-Sin duda. Tenemos más gente interesada en comprar de la que luego encuentra financiación. Pensemos que el 80% de los coches son financiados. Tan pronto desaparezcan los nubarrones y los bancos vuelvan a dar créditos al consumo, volverá la normalidad.
-¿Cuándo será eso?
-No veo que pueda pasar antes del verano. Con optimismo. Tampoco vemos que la banca vaya a incentivar las ventas.
-¿Peligra el empleo en el sector del automóvil?
-En Alemania, Rusia, o Francia, donde se incrementan las compras, la industria está exportando y, por tanto, en el capítulo de la fabricación no se vislumbran riesgos a corto plazo. Donde se está sufriendo una barbaridad es en la comercialización. En Ford, por ejemplo, el número que personas que trabaja en ventas es casi el doble de las que están en fábrica. Hay marcas que no podrán mantener sus ventas y ello tendrá un efecto negativo en el empleo.
-¿Ve a corto plazo remedio a la crisis de los combustibles?
-Los carburantes de origen fósil tienen fecha de caducidad y hemos de buscar alternativas: desde la tecnología más eficiente, al uso de combustibles de origen orgánico, como el etanol, o los coches eléctricos. Se trata de un camino que tenemos que seguir sí o sí.
-¿A pesar de todas las dudas que se han suscitado por el aumento del precio del cereal?
-El bioetanol ha empezado con fuerza en países como Brasil o Estados Unidos, que buscan la independencia energética con este tipo de carburante. Será un combustible alternativo importante. Esto no quiere decir que todos los coches vayan a usarlo, ni que todos los vehículos vayan a ser híbridos, pero irá a más. Si somos capaces de cultivar cereales sin afectar a su uso como alimento o conseguir etanol de segunda generación con vegetales que no afecten al consumo humano, empezará a ser una alternativa real.
[Fuente: lavozdegalicia.es]
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