Préstamos entre familiares
Ante las crecientes restricciones (plazos de amortización y garantías) en los préstamos, se fortalece el recurso de los préstamos entre familiares. Un canal de financiación muy utilizado entre los más jóvenes de nuestro país. Es en los momentos difíciles cuando recurrimos a solicitar dinero a nuestros familiares. Además, se ahorra en intereses pero debe existir garantía de devolución.
En España existen hoy en día, los préstamos entre particulares administrados por plataformas online.
•Préstamos entre familiares:
Un préstamo a un familiar se puede hacer según elección de las partes, es conveniente firmar un documento privado. En muchas ocasiones se acuerda sin intereses, pero de todas maneras hay que garantizar el pago del préstamo, y evitar posibles enfrentamientos con la familia.
Es oportuno, si el importe del préstamo familiar es cuantioso, registrarlo en Hacienda, es un procedimiento muy sencillo y lo informan en las agencias tributarias. Así se evitan malentendidos, como el caso de las donaciones, donde se deben declarar y pagar un impuesto.
Préstamos P2P:
También en España existen desde este año los P2P, son operaciones de “persona a persona”, que se gestionan exclusivamente por Internet, sin intervención de bancos ni entidades financieras de por medio.
Es una nueva vía de financiación para particulares con costes e intereses reducidos, inferior a los préstamos tradicionales y además el prestamista particular que concede el dinero puede obtener un beneficio mayor. Ambos pagarán un porcentaje al portal de Internet por operación cerrada.
Funciona con un sistema de subasta y el límite de dinero prestado es de 15.000 euros. La empresa responsable de formalizar la operación estudia el perfil de riesgo de los que piden el préstamo, se encarga de la solicitud de la documentación y de la gestión de los pagos mensuales. Admiten sólo a los solicitantes potenciales, con un grado de riesgo adecuado en las listas de morosidad de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.
Estas plataformas son intermediarios entre los particulares, no están sujetas a la regulación del Banco de España. Por su novedad y por no asumir la responsabilidad de los impagos, la confianza es el principal problema en este sistema.
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Los créditos al consumo no repuntan
Los vaivenes de la economía y la prudencia al riesgo de la industria financiera impiden que poco a poco se vaya encauzando la recuperación del crédito al consumo.
Sin embargo, los préstamos al consumo batieron el récord, en el año 2007, de nuevas operaciones, a pesar de ser uno de los productos financieros más afectados por la crisis de los mercados desde el verano de ese mismo año.
En 2009, según estimaciones del Banco de España, el importe de los nuevos préstamos al consumo cayó un 19% respecto al año anterior.
Debido al endurecimiento de los criterios de concesión, la financiación a través de estos créditos comenzó a bajar y la morosidad a subir. En septiembre de 2009 la morosidad en consumo era del 7,13%.
En este tipo de financiación las entidades históricamente más activas han sido los bancos pero la actividad ha caído considerablemente tanto en estas entidades como en el sector de ahorro.
Las cifras de enero de 2010 muestran un importante descenso del importe de las nuevas operaciones, frente al último mes del ejercicio anterior. En la concesión de créditos al consumo las cajas de ahorro bajaron un 24% y los bancos un 20%. Se prevé que en 2010 la tendencia será de recuperación; lenta y muy ligada a la evolución del empleo y la economía.
Las financieras de crédito fueron las áreas de negocio que más sufrieron el impacto de la crisis económica. Por ejemplo: Santander Consumer Finance, una de las mayores financieras de España, fue una de las grandes perjudicadas por la crisis. En 2009 su unidad europea descendió sus beneficios más del 9%, se incrementó su morosidad y en España se vio en la necesidad de ajustar la plantilla en un 30%. En materia de morosidad los EFC (establecimientos financieros de crédito) a cierre de 2009 tenían una tasa de impagados de las más altas del sector financiero, un 10,2%.
El 2010 augura ser más positivo respecto a la demanda de financiación al consumo. En su último Boletín Económico, el banco de España ha apreciado cierta mejora en todos los componentes de la actividad económica en los primeros meses del 2010.
La evolución del crédito al consumo dependerá de la evolución de la economía, y de la venta de automóviles (un tercio del total de créditos). El porcentaje de personas que prevén contratar un crédito al consumo durante este año podría alcanzar el 22%.
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El crédito aún no fluye
La concesión de crédito no se recupera, el paro y la crisis ralentizan el volumen de negocio de las entidades financieras, mientras el número de personas que no cuentan con los requisitos básicos para obtener un crédito sigue en aumento.
El hecho es que las entidades financieras españolas suministraron en enero 8.671 millones de euros en financiación (vivienda, consumo y otros fines), un 16% inferior a los 10.319 millones de enero de 2009, según el BDE.
Si hablamos de créditos al consumo el descenso es más negativo, las entidades prestaron 2.097 millones de euros, un 14% menos que hace un año. En tasa intermensual, la caída es más acusada, roza el 30%, alcanzado un importe de 6.716 millones de euros.
En el caso de los préstamos para vivienda, el capital concedido a las familias en el mes de enero alcanzó los 4.373 millones, en tasa interanual aumenta un 3%. Sin embargo, confrontando estos datos con el mes de diciembre la caída es del 30%.
Por entidades
En millones de euros
•Cajas de ahorro
Préstamos para viviendas: 2.295 millones de euros (-6%)
Créditos al consumo: 606 millones (-23%)
•Bancos
Préstamos para vivienda: 1.677 millones de euros (+17,5%)
Créditos al consumo: 862 millones de euros (-20%)
Financiación a empresas
Las empresas recibieron 51.808 millones de euros en el último mes de 2009, lo que supone una reducción del 27,6% menos que hace un año y el 38,5% menos que diciembre pasado.
Las nuevas operaciones de hasta un millón de euros, préstamos destinados habitualmente a las pymes, llegaron a sumar 16.164 millones de euros en enero, un 29% menos.
Y las operaciones superiores al millón de euros, préstamos destinados a las grandes sociedades, sumaron 35.644 millones de euros, un 26% menos.
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Créditos mejor forma de cancelación
Un crédito hipotecario o un préstamo personal poseen diferentes tipos de comisiones. En este caso la comisión de cancelación, la de apertura y de estudio son las de mayor peso económico y a su vez las menos percibidas por el titular del crédito, ya que, la urgencia por acceder al préstamo hace que no siempre nos informemos con detalle de las opciones para devolver el dinero adelantado por el banco.
Consejos antes de cancelar un préstamo:
• → Decidir si la cancelación será total o parcial: leer la escritura y fijarse en el apartado “comisiones” en el caso de los préstamos hipotecarios o la póliza en los personales. Allí figurará si existe una comisión por cancelación anticipada y total, así como su monto.
• → Comisiones establecidas:
•Créditos al consumo: límite 3% si son a interés fijo, y el 1,5% para los variables.
•Hipotecas
• → Libre pacto: todo se puede y se debe negociar entre el cliente y el banco. En este caso llegar a un acuerdo favorable para ambas partes. Hablar claramente con el banco y mostrarle nuestro valor como clientes.
• → Adelantar cantidades: si usted quiere adelantar el 10% del crédito le conviene negociar la comisión a pagar por esa “baja parcial” así como los años de pago y la cuota exacta a devolver.
• → Beneficios fiscales: El interesado debe elegir si le compensa quedar libre de ese préstamo y de sus beneficios fiscales. Todo lo que supere 9.000 euros anuales quedará sin la deducción del 15% del IRPF y para practicar la deducción no se puede amortizar más del 40% de la cantidad solicitada en los tres primeros años del préstamo.
Consejos para mejorar los préstamos hipotecarios:
Podemos utilizar según convenga una de estas dos herramientas llamadas la novación o la subrogación. Veamos su significado y utilización:
Novación: es renegociar las condiciones de un préstamo hipotecario con el mismo banco o entidad que lo concedió. Usted puede solicitar una mejora del crédito sin tener que firmar uno nuevo si está pagando una hipoteca con un interés mucho más alto que los ofertados actualmente en el mercado. ¿Cómo?…
•A través de la firma de un contrato privado que recoja la mejora de las condiciones. Es gratuito y las nuevas condiciones pueden pactarse en este contrato sin necesidad de notario ni registro.
•A través de una escritura pública: la mayoría de las entidades bancarias obligan a que se lleve a cabo de esta manera. Este sistema conlleva gastos notariales, registrales, y en algunos casos, de gestoría. Según dice el banco sin la escritura pública las dificultades para embargar la vivienda en caso de impago son mayores pero en realidad el banco no está obligado a realizar una novación.
Subrogación: significa que otra entidad bancaria se hace cargo de la vieja hipoteca, pues ofrece intereses más bajos que el banco o caja de ahorros donde inicialmente se contrató el crédito. Este proceso es más complejo y más caro que el anterior; a los gastos de notario y registrador se suman las comisiones de cancelación de la vieja hipoteca y, en ocasiones, de la nueva. A diferencia de la novación los gastos de gestoría y de registro son más elevados.
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