El crédito aún no fluye
La concesión de crédito no se recupera, el paro y la crisis ralentizan el volumen de negocio de las entidades financieras, mientras el número de personas que no cuentan con los requisitos básicos para obtener un crédito sigue en aumento.
El hecho es que las entidades financieras españolas suministraron en enero 8.671 millones de euros en financiación (vivienda, consumo y otros fines), un 16% inferior a los 10.319 millones de enero de 2009, según el BDE.
Si hablamos de créditos al consumo el descenso es más negativo, las entidades prestaron 2.097 millones de euros, un 14% menos que hace un año. En tasa intermensual, la caída es más acusada, roza el 30%, alcanzado un importe de 6.716 millones de euros.
En el caso de los préstamos para vivienda, el capital concedido a las familias en el mes de enero alcanzó los 4.373 millones, en tasa interanual aumenta un 3%. Sin embargo, confrontando estos datos con el mes de diciembre la caída es del 30%.
Por entidades
En millones de euros
•Cajas de ahorro
Préstamos para viviendas: 2.295 millones de euros (-6%)
Créditos al consumo: 606 millones (-23%)
•Bancos
Préstamos para vivienda: 1.677 millones de euros (+17,5%)
Créditos al consumo: 862 millones de euros (-20%)
Financiación a empresas
Las empresas recibieron 51.808 millones de euros en el último mes de 2009, lo que supone una reducción del 27,6% menos que hace un año y el 38,5% menos que diciembre pasado.
Las nuevas operaciones de hasta un millón de euros, préstamos destinados habitualmente a las pymes, llegaron a sumar 16.164 millones de euros en enero, un 29% menos.
Y las operaciones superiores al millón de euros, préstamos destinados a las grandes sociedades, sumaron 35.644 millones de euros, un 26% menos.
Popularity: 7% [?]
Créditos mejor forma de cancelación
Un crédito hipotecario o un préstamo personal poseen diferentes tipos de comisiones. En este caso la comisión de cancelación, la de apertura y de estudio son las de mayor peso económico y a su vez las menos percibidas por el titular del crédito, ya que, la urgencia por acceder al préstamo hace que no siempre nos informemos con detalle de las opciones para devolver el dinero adelantado por el banco.
Consejos antes de cancelar un préstamo:
• → Decidir si la cancelación será total o parcial: leer la escritura y fijarse en el apartado “comisiones” en el caso de los préstamos hipotecarios o la póliza en los personales. Allí figurará si existe una comisión por cancelación anticipada y total, así como su monto.
• → Comisiones establecidas:
•Créditos al consumo: límite 3% si son a interés fijo, y el 1,5% para los variables.
•Hipotecas
• → Libre pacto: todo se puede y se debe negociar entre el cliente y el banco. En este caso llegar a un acuerdo favorable para ambas partes. Hablar claramente con el banco y mostrarle nuestro valor como clientes.
• → Adelantar cantidades: si usted quiere adelantar el 10% del crédito le conviene negociar la comisión a pagar por esa “baja parcial” así como los años de pago y la cuota exacta a devolver.
• → Beneficios fiscales: El interesado debe elegir si le compensa quedar libre de ese préstamo y de sus beneficios fiscales. Todo lo que supere 9.000 euros anuales quedará sin la deducción del 15% del IRPF y para practicar la deducción no se puede amortizar más del 40% de la cantidad solicitada en los tres primeros años del préstamo.
Consejos para mejorar los préstamos hipotecarios:
Podemos utilizar según convenga una de estas dos herramientas llamadas la novación o la subrogación. Veamos su significado y utilización:
Novación: es renegociar las condiciones de un préstamo hipotecario con el mismo banco o entidad que lo concedió. Usted puede solicitar una mejora del crédito sin tener que firmar uno nuevo si está pagando una hipoteca con un interés mucho más alto que los ofertados actualmente en el mercado. ¿Cómo?…
•A través de la firma de un contrato privado que recoja la mejora de las condiciones. Es gratuito y las nuevas condiciones pueden pactarse en este contrato sin necesidad de notario ni registro.
•A través de una escritura pública: la mayoría de las entidades bancarias obligan a que se lleve a cabo de esta manera. Este sistema conlleva gastos notariales, registrales, y en algunos casos, de gestoría. Según dice el banco sin la escritura pública las dificultades para embargar la vivienda en caso de impago son mayores pero en realidad el banco no está obligado a realizar una novación.
Subrogación: significa que otra entidad bancaria se hace cargo de la vieja hipoteca, pues ofrece intereses más bajos que el banco o caja de ahorros donde inicialmente se contrató el crédito. Este proceso es más complejo y más caro que el anterior; a los gastos de notario y registrador se suman las comisiones de cancelación de la vieja hipoteca y, en ocasiones, de la nueva. A diferencia de la novación los gastos de gestoría y de registro son más elevados.
Popularity: 9% [?]
Crece la morosidad de los inmigrantes
Entrar en los listados de morosos se debe mayormente a impagos de préstamos hipotecarios y créditos al consumo, ya que suponen el 90% del endeudamiento familiar.
Los particulares incluidos en el fichero de morosos Asnef-Equifax, el mayor de España, llegó a finales de 2009 a los 2,4 millones de personas.
El director comercial de Equifax, Luis Salvador, explicó a EFE que la cifra total se ha estabilizado en los últimos meses del pasado año, si bien la morosidad ha aumentado en el sector de población inmigrante.
Pese a la estabilización del número de morosos, se alcanzó un nuevo máximo histórico a cierre de 2009:
•Volumen de impagos a entidades financieras y grandes compañías 49.513 millones de euros (casi el doble que al término del ejercicio anterior).
•Número de operaciones morosas en el fichero se han incluido ya 6,84 millones (29% más que en 2008).
•Número de empresas en la lista de morosos se situó en 183.000 (frente a las 218.000 de finales de 2008).
•Los ciudadanos españoles pasaron el pasado ejercicio de 1,8 a 1,6 millones y el de inmigrantes de 586.000 a 718.000.
Aparecer en el registro de morosos puede ocasionar problemas para recibir créditos de entidades financieras, que acuden a este tipo de registros para conocer la solvencia de sus futuros clientes.
Los repuntes en las listas de morosos durante 2009 se produjeron especialmente en los créditos al consumo, en pagos con tarjeta de crédito y en la financiación para la compra de vehículos. Recomendamos buscar acuerdos de pago factible mediante la renegociación de la deuda.
En España, existen más de cien compañías y entidades como Asnef que elaboran estos registros para después venderlos o facilitarlos a quien se los solicite, posibilidad autorizada por la Ley de Protección de Datos, que entiende que estas listas son beneficiosas para la actividad económica.
Además, el Banco de España dispone de la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde se recoge la evolución de la morosidad en España.
Popularity: 13% [?]
La banca encarece el valor medio de la comisión por apertura de los créditos
El conjunto financiero afronta el presente ejercicio consciente de una reducción de márgenes, provocado por la crisis. La captación de clientes buenos mediante ofertas competitivas es la principal herramienta comercial que utilizan los bancos y cajas para a traer buenos pagadores.
Ante esta situación, las entidades españolas quieren blindar a sus clientes más fieles de sus competidores, aumentando la comisiones por apertura de los préstamos no hipotecarios y por subrogar un crédito hipotecario.
Comisiones bancarias hasta febrero de 2010
•Préstamos no hipotecarios:
Comisión por apertura valor medio 2,98%
Importe mínimo: 110,54 euros
Importe máximo: 200 euros, frente a los 180.30 euros de enero.
Comisión máxima por apertura sube 10,92%
•Créditos hipotecarios:
Subrogación cambio deudor valor medio 1,62%
Importe mínimo: 415,39 euros, frente al 396,42 de enero
Importe máximo: 700 euros, frente a los 601,01 de enero
Comisión máxima por subrogación sube un 16,47%
La comisión máxima por subrogación permanecía inalterable desde 2005.
En términos generales, los servicios y productos financieros registran incrementos en el valor medio de las comisiones, según los datos que maneja el Banco de España (BDE).
Popularity: 16% [?]